民间借贷应该何去何从?

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摘 要：民间借贷作为传统借贷的一种渠道由来已久。中小企业资金缺口大，但很难从银行等金融机构及时贷到足额资金，加上民间存在着富裕的资金和高利贷的引诱，使得民间借贷的规模不断扩大，资金局面紧张。现今民间借贷愈演愈烈，其盲目发展已经影响到一些地方企业的健康发展并对社会稳定带来隐患。本文介绍了民间借贷的缘起和现状，并对当前的局势提出了几点建议，以促进经济的良态发展。

关键词：民间借贷 监管 信贷市场

最近民间借贷闹得沸沸扬扬，从江苏省泗洪“宝马乡”的崩盘，到各大老板纷纷跑步和起飞，民间借贷的风波一起未平一波又起。十一期间，亲自到温州视察，并发表讲话，提出将小微企业作为重点支持对象。同时温州也在进行民间金融改革试点的诸多尝试。

一、民间借贷的缘起

民间借贷快速兴起的根本原因是背后的高利诱惑。用经济学的观点来解释就是“理性人”假设：即不断追逐利润的欲望和动机酿造了这场风波。当然也存在诸多的外部因素和刺激，例如，国家宏观调控政策力度的加大， 银行信贷资金趋紧， 中小企业却一直存在较大的资金缺口。但由于规模小、经营业绩达不到银行规定的门槛，因此很难获得银行贷款；而民间有闲置资金，但银行存款率和理财产品所能带来的收益较低等，加之不断的通胀的压力，以及出事前一部分人确实从中收益不少，起到了带动作用，致使更多民间资本涌入，加大了风险。

二、民间借贷的现状和问题

民间借贷作为正规金融的补充，其存在有着一定的作用。例如，温州的民间借贷已发展成为温州金融市场的重要组成部分，一定程度上为民间资本积累和运用提供了平台。 但是民间借贷却存在极大的隐患。高利率影响企业的健康发展；企业间相互借贷普遍，容易引发资金链的断裂；民间借贷用途不规范，隐藏着巨大的金融风险。

与此同时，不少人呼吁民间借贷的阳光化、合法化和规范化。不可否认的是，在自由经济条件下，借贷自由是经济自由的一大表现，市场经济必然要赋予人们这样一种权利和自由。因此民间借贷的阳光化和合法化是正确的，也是必然的。但值得指出的是阳光化和合法化只是民间借贷良性发展的大前提，重点还在于如何规范化。

民间借贷资本游离在正规金融体系之外，法律对其规定是：只要双方当事人意见表示真实即可认定有效。因此民间借贷本身就存在监管难的问题，尤其是民间资本流向。在这里也体现了民间资本的两面性，一部分资金满足主流金融机构不能满足的正常民间借贷需求，成为正规金融的有益补充，一部分却通过资金腾挪，谋取高息收入，涉及违法融资，以及资金流向矿产等暴利行业及赌博等不法行业。同时，这些民间资本对于试图解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融服务“空白”等问题的村镇银行又是一个冲击，由于村镇银行存款金额减少，民间借贷又反过来抑制了村镇银行的发展。农村民间资本使监管难以有效覆盖，风险防控机制难以建立。

三、对民间借贷的思考

对于以上问题，必须要从源头上予以解决。首先我们要反思是不是主流金融机构是不是门槛太高？对于一些现状良好和发展前景不错的小型微利企业，大银行金融机构是否要适当考虑降低融资条件和担保要求，而加强对贷出款项的监管：如严格规定和监视资金用途，确保贷给企业的钱真正用于企业发展，而非投资于虚拟经济。

其次是立法层面的规范。民间借贷是正规金融有益和必要的补充，具有制度层面的合法性，然而我国目前法律在这一片还是比较空白，没有相关的专门法律。立法最重要的是创造一个环境，合法规范的大环境，合理引导。立法的关键点为利率的确定和流程的规范。现阶段的法律规定民间借贷的利率最高为银行同期存款利率的四倍，超过部分不受法律保护。个人觉得利率不能没有上线，目前的法律虽然给出了一个高点，但并没有明确的规定不能超过这个点，这样对于以追逐高利率为目的民间借贷的约束力不强，应明确界定超过部分就是不合法的，在借贷合同上明确硬性规定不可超过这个点。这样既保证了借款人可以获得高于银行同期存款率的收益，又使得利率不会畸高。不然经济人的无限追求还是会放大风险。

最后是发展多层次信贷市场，满足社会多元化融资需求。可以积极发展，民间借贷中介和小型金融机构。一些为地方中小企业发展做出示范的金融机构，已经获得了较好的效果。如提供多种类多层次的小额贷款和贷款政策，确保信贷资金100%投向实体经济，严格把控资金确保不涉及房贷按揭、股市理财和金融衍生交易类表外业务。此外，也可以发展中介机构，如浙江台州等地区兴起的民营股份制银行。因为民营银行机制灵活、服务便捷、利率合理、安全可信，能够引导民间资金进入公开金融机构，成为连接民间资本与实体经济的桥梁。这种间接投资的形式相对于民间放高利贷的直接融资更为正规，规模大，风险小。一方面，汇聚了众多散户的资金，满足了小企业的融资困难，另一面，降低了民间借贷的风险水平，放出去的贷款本息的收回更有保障。现实环境中，大多数的人都属于风险厌恶者，提供这样一种风险水平相对较低，收益高于同期银行存款的利率的方法，具有一定的可行性。

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