互联网金融与传统银行

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【摘要】互联网金融这个词汇若是在几年前提起来可能大家还比较陌生，感觉还是新鲜事物，但是现在再提互联网金融，我们会觉得很普遍，特别是13年至今，互联网金融行业呈现集中爆发趋势，很多以前是传统的行业，或者做实业的都来做互联网金融。为什么？因为大家觉得金融行业有钱赚，而且现在是大数据时代，产生了许多以前没有的互联网模式，互联网+吃喝，互联网+婚恋，互联网+旅游，像是这样的简单的融合会把之前并不是那么贴近生活的事物通过互联网的平台带到我们身边，那么互联网+金融相较更是强势，为什么呢，因为现在整体来讲人民的生活水准普遍提高，理财意识已有一定增强，大家都渴望让手中的自有资金流动起来，以财生财，而不是再像以前一样单纯的放在银行存定期，因为回报率太低，国债也是同理，同时大部分人也没有足够的经验和技巧投于股市相对于他们来讲风险太高，而恰好在这个关键的时间各种各样的互联网填补了这一块的空白。

【关键词】互联网金融 传统银行 转变 创新 投资

一开始在国内兴起的互联网平台主要是以借贷为基本模式，即传统的p2p平台，用户只需要简单的下载一个平台的软件然后通过绑定银行卡，即可以对自己看好的项目进行投资，说是看好的项目其实来讲信息是不对称的，因为投资者只能够知道预期的收益率和期限，并不能了解到自己的钱究竟投资到哪一个项目上，具体如何运用，这也让一些谨慎的投资者望而却步，不过远远高于其他投资产品的回报率，以及较低的门槛，和较短的流动性周期，还是吸引了许多胆大的投资者，逐渐的在第一批投资者获得较高回报后，其他投资者纷纷加入。但是这是这种全民趋之若鹜的涌向互联网金融行业，也恰恰给了一些自认聪明的人钻空子的机会，于是乎互联网金融平台从e租宝到开心贷倒闭一家又一家，他们的本质其实就是庞氏骗局，充分利用投资者希望高获利的心里理，以及人与人之间的连锁效应，把他们的骗局越做越大，其中e租宝最甚在1年半内非法吸资达到500亿受害人范围之广达到31个省市区，犯罪人员其后也承认他们线上的项目百分之九十五以上都是没有根据自己编造的，由此可见我前面提到的投资人根本不清楚，自己的钱投到哪里去，具体如何运用的背后确实存在着巨大的风险，然而这样的平台并不只有这一个，据不完全统计互联网金融平台倒闭的以及发生提现困难的问题的已经超过300家，当然这其中除了像e租宝这样从根本就是为了诈骗资金的平台外，还有一些平台是因为自己公司风控做的不到位，在到期给付时还款人方出现问题导致延期付款，或者无法付款，这时平台可能需要自行垫付，或者针对不同投资者延期，为什么说不同投资者呢，因为有些平台会有办理会员的业务，针对会员会有平台为之担保的服务，这样循环往之，平台本身就会造成本身资产的亏损，不良贷款的积累最终会导致平台负债过多，结果就是平台倒闭或者卷钱跑路。

所以一个良好的互联网金融环境不单单是需要某一方面严格把关，更是需要综合的努力，对于投资者在投资之前要充份了解投资项目，具体我的资金运用到哪些方面，投到那里去我们都需要了解，而且平时我们也需要学习更多的金融知识，不为了在其他地方牟利至少能够运用于我们日常的投资理财中，这就像我们了解日常医学小常识一样重要。对于这些互联网平台我认为首先在监管方面应该加强，首先在平台加入时应该严格审查，其公司过去有没有违法行为以及对其公司股东个人也行严格审查，而且应该明确监管应该是整个过程的不应该是单单在准入过程中监管应该在平时对于这些平台进行定期不定期的审查，以确保平台健康运行，此外对于平台本身排除掉了那些刻意为了诈骗而进入的平台外，平台本身在项目的风控上绝对要严格把关，对于项目必须进行切实的考察，谨慎评估风险，因为相对于平台运行的其他部分来讲，风控应该处于核心的地位，也是一个平台运营的根本。随着互联网平台的的不断完善，也有了其他平台的前车之鉴，现在投资者在投资时相比之前要谨慎的多的多，据我了解一些在互联网金融公司工作的员工有些对于自己公司的产品是刚上线就被内部员工抢光，而另一些公司的员工则透露绝对不会投资于自己公司的产品，由此可见一斑。互联网金融平台仍是良莠不齐，创建一个好的互联网金融环境可能还有一断距离要走，但是这些坏的方面也并不能影响好的平台的成长，现在很多互联网金融公司，更多的已经不是原来的单一的p2p的形式，也就是是说不只是单纯的借贷平台，更多的是将资金与实体投资相联系起来，而且有些公司自身对于要投资的项目进行了投资，甚至公司本身是有自己的项目在运作，也有一部分筹资是投资于本身的项目，这样平台也能更好的更全面的控制风险，也能更深入的参与到实际项目运作中，这样的平台也给予了投资者更多的信心，更重要的是其投资过程和投资方向是明确的，减少了信息不对称以及暗箱操作的发生，这样极大提升了投资者的安全感，随着互联网金融协会的产生，越来越多的互联网金融平台加入其中，这也更好的促进了这个市场的健康发展。

互联网金融较好的发展前景和超高的发展速度也影响了原本的金融巨头传统银行，要知道在互联网金融出现之前，严格来讲应该是在2013年余额宝出现后就颠覆了以前的传统银行一统天下的局面，在余额宝刚刚兴起的时候其收益率在百分之七左右，很多人为了较高的收益将银行的钱存入余额宝中，甚至我都不太记得支付宝是如何一点点进入我们的生活，一点点的与我们的生活变得密不可分，到现在支付宝这个软件已经是装机必备的，逐渐的它也改变了我们的支付方式。以前我们出门可能要带很多现金，要带信用卡，而商店大都pos机而现在一改以往的支付方式，出门只带一只有电的手机，吃饭扫码，看电影扫码，买衣服扫码，如果去哪家店不能扫码甚至会觉得这个商家真的是out了，然而支付宝的作用远不在付款这一块，还有转帐功能真是方便的不得了，如果之前还需要用现金来处理小额的还款，现在就是我给你打支付宝，动动手指轻松又方便。而且现在支付宝中的芝麻信用会根据你的平时信用程度给你评分，你不会想到你的信用评分在你租房的时候能够用到，链家和支付宝有合作如果你的信用分达到700租房时可以不需要你提前压若干个月的房租，还有蚂蚁花呗，先花钱后还款的方式其实也与信用卡无异。好的，现在让我们总结一下这些新兴的互联网金融业务都对银行的那些业务产生了影响，首先银行最最根本的存贷款业务受到影响，其次银行的支付业务，信用卡业务，以及网银转账业务通通受到了影响。而刚刚我们只是拿现在影响力最大的支付宝举例，而互联网市场对银行的影响远远不止这些，要知道哪一个资本巨鳄都不会错过在这里分一杯羹的，腾讯的微信钱包，京东的众筹，以及其他各种宝的加入都在把原本完全属于银行的盛宴上分去些许，当然面对这样的情形以及日新月异的变化速度，银行也不会坐视不理的，只能不断的创新，不断的进步，包括在信用卡的推广上和更多商家合作给予信用卡持有者更多的优惠，以及在理财产品上的不断创新，以及客户服务上的不断完善。实际来讲，市场上更多的变化以及不确定性对于银行的发展是很有好处的，因为当你习惯了自己处于无人撼动的地位时，你就会不求上进，停滞不前，而现在这种有竞争有压力的日子，往往能促进创新，产生变革，也是发展路途中必不可少的。从根本上来讲，银行相对于这些互联网金融是有很大的优势的，因为银行用户基数巨大，且有一定粘性，而且现在大多数人认为银行的地位仍是不容置疑的，试想为什么用户会离开无非就是安全利益和服务，现在我们仍对银行的安全性毫不质疑，不过已经有一些风险偏好者投身于高利益高风险的领域当中，因而银行很应该区分客户的风险偏好程度，针对不同客户给予不同的利益回报和风险提示，这样才能够更多元化的留住既有客户群，此外现在人比以前更加注重服务，因而银行更应放低姿态，在服务方面加强亲和度，这也更能增加客户的满意度。银行从本身来讲拥有资金多，同业间拆借更方便，而且受到的监管更全面更健全，这都是其他互联网金融没有的优势，因而他们更需要加强在业务服务上的创新，才能保持自身更强的优越性。而互联网金融在中国还处于规范阶段，相信经过一系列的整改，互联网金融的环境也将更加健康，未来发展也会呈现良好的态势。