浅谈商业银行小微金融可持续发展对策
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【摘要】在我国社会主义市场经济体系中，小微企业占据着十分重要的地位，庞大的小微企业集群是构成我国市场经济体系的关键部分之一，然而由于多种因素的影响，长期以来其发展一直受到限制。在当下，各个商业银行都开启了小微金融服务。而小微金融服务的开启，对于银行来讲开辟了新的业务途径，可以吸引更多的人去参与进来。另外，也在一定的程度上解决了在小微企业方面的有关于贷款的难题，所以说，小微金融服务的开启无论是对银行还是对客户来讲都是一件很有意义的事情。本文就简要的介绍了如何可以使得商业银行小微金融实现可持续发展的目的。
【关键词】商业银行 小微金融 可持续发展
在我国，小微金融主要是针对小微企业进行服务，而“小微企业”这一概念最早是由民生银行提出来的，指的是小型企业和微型企业。随着小微企业的不断发展发展，市场上有很大的一部分的新产品是出自于小微企业，所以小微企业逐渐成为了中国经济发展中重要的一部分。但是对于小微企业的可持续发展中，却是出现了一些问题。因为新兴市场往往都存在着许多不确定性的因素，小微金融业务的开展也面临着诸多要解决的问题，本文就这些问题提出了简要的解决办法。
一、小微金融是商业银行良好的市场选择
（一）可以使得商业银行在竞争优势方面可持续发展
随着时代的发展，中国的产业结构也随着世界经济的变化发生了改变，商业银行原本固有的经营模式也做了相应的调整，客户市场也发生了较大的变化，新兴产业受到了越来越多的重视，而这些产业大多数都是以中小型企业为主，这就意味着商业银行中的潜在客户群体将会出现分化。另外，随着近些年有关房地产业的政策不断地更新，相关的市场调控政策不断延续，以房地产开发、住宅购买为主要的客户市场的信贷风险不断地增大，这就使得商业银行不得不进行新市场的开发，进而减弱风险。而一直以来，在各个银行的竞争的同时，一些大客户、大产业是备受关注的。除此之外，银行对于成长型企业也是十分关注的，会把对成长型企业的信贷业务作为新形式下商业银行竞争的制高点。因此，商业银行中对于小微企业金融服务的开展是在顺应着市场的变化和发展，是在构建可持续发展的竞争优势，有助于培养商业银行在市场上的竞争能力。
（二）小微金融的发展可以提高资本效率
按照惯例，银行的主要利润依然是集中在大中客户上，通过利差、以量取胜的这种高风险的方式获得收益。但是这种经典的获利方式会受到很多的限制，而监管部门为了鼓励商业银行加大对小微企业的金融服务的支持力度，对于小微企业的贷款制定的政策就相对宽松。而且相对于大型企业来讲，针对小微企业，商业银行的议价能力更强。由此可见，商业银行开展小微企业的金融服务对于银行的信贷结构的调整和优化，降低贷款集中度，提高银行的资本效益都有很大的帮助。
二、目前商业银行开展小微金融中存在的问题
（一）银行的资金不够在中国，存款业务仍旧是银行快速平稳发展的基础，是商业银行的“立行之本”，只有获得相对足够的资金，商业银行的金融信贷业务才能够最大限度的发挥它的作用，为企业提供资金方面的支持。现阶段，银行中的资金一部分是源于居民个人储蓄，另外一部分才是来源于财政、事业单位等机构，而大部分的存款是派生存款，即信贷客户在在银行日常支付结算所沉淀下的存款。但是由于商业银行现在的重点合作对象转变成了小微企业，而这些企业的规模有限，受到资金的总量、盈利能力以及融资能力等因素的影响，很难有富余的资金存留在银行，这就造成了开展小微金融业务的资金不足。
（二）客户的参与度不够
在现阶段，商业银行为了能够与在小微金融业务开展中占据优势，纷纷加大了市场的拓展力度，力求可以在最短的时间内可以尽可能多的得到与客户合作的机会，但是，由此也有一些问题逐渐的显现出来了。有许多小微企业的客户只是表面上的账目客户，并没有深入的参与到业务中，并且有些客户的“回头率”较低，银行并没有与客户建立了牢固的合作关系，致使有比较严重的客户流失的现象发生。
（三）各种银行间竞争激烈
现如今的许多银行还都是很希望可以与大客户进行合作，过分的追求可以与他们合作的机会，十分依赖利差来生成利润，而随着信贷业务不断受到欢迎，传统业务的利润空间也越来越小。而在小微金融业务推广后，各个商业银行又是一哄而上，小微业务也产生了很大的行业竞争现象。但是，同业间为了抢占市场份额，往往都会以优惠的贷款利率为切入点，使得市场竞争异常激烈，难以实现商业银行小微金融业务的良性发展。
三、促进商业银行小微金融可持续发展的几点建议
（一）对于小微金融业务要进行引导和支持
相关的监管部门要积极的对于小微金融业务的开展进行引导和支持，并且要加大开拓力度和创新力度。就小微企业方面来看，可以加大对于小微企业的税收支持，降低他们的税，从而降低小微企业的经营成本，使他们能够留有富余的钱存入银行。同时也可以给予商业银行在对小微企业信贷融资方面必要的优惠，适量的减少他们的审办手续等等，从而可以使得小微企业信贷投放的资金基础可以得到保证。还可以进一步完善存贷比考核制度，尽最大的努力可以使得小微金融业务的开展更加的顺利。
（二）重视成长型潜在客户
小微企业一般都可能会存在管理会混乱，账目不全，财务信息不透明，有关金融方面的信用评级较低等特点，种种问题都会使得银行信贷难以进入，无法合作。因此，一定要完善小微企业的信用评价体系，为成长型小微企业可以被发现提供有利的创造信贷的条件。所以，银行和小微企业应该积极合作，将资金流动正常的小微企业作为重点的潜在客户，进行密切的观察与评估，对于暂时不符合条件的客户也不能置之不理，也要尽最大的努力协助他们进行内部的管理，帮助他们健全账目。而小微企业自身也要加强信誉度，对于他们的信誉体系进行完善，这样双方才能够更好地进行合作，从而提高信贷的成功率。
（三）要加强小微金融服务的创新
由于现阶段的银行间的竞争很激烈，所以小微金融服务的创新可以有效地提高竞争力，可以在各个商业银行间脱颖而出。商业银行应该对那些优质的小微企业进行个性分析，为他们特别的制定出一款个性化的信贷创新服务，解决小微企业在贷款时抵押物不足的窘况。也可以推进全产业链上下游互保，大企业为小微企业进行担保的信贷模式等。结语：随着我国市场经济的不断发展，小微金融业务在市场中愈加的重要，也越来越受到商业银行的重视。希望商业银行在小微金融服务方面可以有更大的创新，以打造符合自身条件的小微金融战略，提升企业核心竞争力。