浅谈农村合作金融机构发展中遇到的问题与对策
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[摘 要]当前农村合作金融机构对县域经济发展、农村金融稳定、农民增收等方面具有重要意义。本文以柳州辖区农村合作金融机构发展现状为例，重点分析该地区农村合作金融机构存在的普遍问题，并对存在的问题提出相应的政策建议。
[关键词]农村信用社；问题；对策
柳州辖区农村信用社经过产权制度改革，全面实现了统一法人，有的改制成为农村合作银行或农村商业银行，目前辖区农村合作金融组织有三种形式：农村信用合作联社、农村合作银行、农村商业银行（以下统称“农村合作金融机构”）。 2005年省级联社成立后，辖区农村合作金融机构各项业务突飞猛进，抗风险能力大幅提高，在县域和城乡结合部，农村合作金融机构成为了当地金融主力军，对县域经济发展、农村金融稳定、农民增收等方面起到了极大的促进作用，但在跨越式的发展过程中，一些制约农村合作金融机构持续发展的问题也逐渐显现出来，须要进一步解决才能实现又好又快发展。
一、柳州农村合作金融机构现状
柳州市位于广西壮族自治区中北部，市辖六县四区，总面积16818平方公里，其中市区面积1214.3平方公里，全市人口342万人（2012年第六次人口普查），其中市区常住人口约160万人 。2005年9月成立省级信用联社后，柳州辖区农村信用社通过产权制度改革，组建了7家法人机构，2013年末，有农村商业银行1家，农村合作银行3家，农村信用合作联社3家，改革使农村合作金融机构各项业务实现了突飞猛进的发展，存、贷款市场存量、增量份额大幅提升，存款存量、增量居当地同业第一位，贷款存量、增量居当地同业第二位；收入渠道逐年拓宽，利润逐年提升，全面实现了扭亏为盈的局面，成为当地纳税大户之一；通过不良贷款清收攻坚战，成功兑付央行票据，不良贷款大幅减少，各项监管指标持续向好，抗风险能力大幅提升；填补空白营业网点后，营业网点增至168个，覆盖了所有乡镇，实现了市、县、乡（镇）全覆盖，成为当地同业网点覆盖面最广的金融机构。
（一）规模小，利润来源渠道单一。虽然实现了扭亏为盈，并逐渐消化了不良资产，拨备覆盖率、资本充足率逐年提高，但由于体制和历史原因，资本净额仍然偏小，部分农村合作金融机构的单笔贷款最大发放额度不足两千万元，在与其他金融机构竞争中，虽然有网点多、决策链短的优势，但无法满足当地金融大户需求，导致客户流失。当前其他银行业金融机构加大力度拓宽收入渠道，提高中间业务收入占比，进而实现利润最大化的目标，而农村合作金融机构的利润来源单一，还主要靠存贷利差收入，在当前利率市场化的趋势下，仅依靠存贷利差收入，提高利润的方法越来越不适应现代金融企业的发展环境。
（二）业务产品少，创新不足，网点综合竞争力弱。在当前金融业竞争白热化的格局中，其他银行业金融机构，特别是国有商业银行和股份制银行运用金融工具，新产品层出不穷，能满足各种类型客户的金融需求。目前，农村合作金融机构仍然以经营传统的存贷业务为主，创新意识不强，创新能力不强，创新手段不多，业务品种相对单一，在竞争中往往处于劣势。现在银行业逐渐提高服务竞争的地位，以优势、贴心的服务赢得客户，而农村合作金融机构部分营业网点存在客户排队、装修落伍、设施陈旧、专业人员缺乏问题，空间布局结构不合理，电子设备不足，服务窗口的综合竞争力与其他银行业金融机构存在一定差距。
（三）营销理念落后，培训力度不够，员工综合业务素质不高。其他银行业金融机构撤销县、乡营业网点后，县域金融市场竞争相对较少，农村合作金融机构的营销理念没有得到彻底改变，认为客户需要办理业务自然会找上门来的思想还比较严重，危机意识不强，客户至上的理念尚未真正形成，与现代金融企业营销管理相比，农村合作金融机构的营销方式和模式相对落后，缺乏竞争力。省级联社成立后，虽然每年组织招聘大专学历以上的员工充实到县级农村合作金融机构队伍中，但县级农村合作金融机构均未对新员工进行全面的系统的培训，员工的后续培训几乎为零，职业规划模糊，归宿感不强，业务水平仍然是停留在原地，绝大部分属于操作性员工，员工综合业务素质整体不高，能够为客户尤其是高端客户提供理财，融资、资产规划、客户咨询等服务的专业人才非常少，难以维护或发展优质客户。
（四）信贷管理粗放，风险管控能力弱。随着改革不断深化，面临的经济形势更趋复杂，部分农村合作金融机构的信贷管理水平依然粗放，忽视第一还款来源，注重第二还款来源管理模式没有改变，认为抵押物足值的贷款风险少，对行业走势的分析判断不科学或较为滞后，贷款发放后，往往不能及时有效地与借款人保持沟通或进行实地检查，即使进行实地检查也只是走走形式、完成例行任务，未能有效地掌握借款人资金（包括贷款和企业自有资金）去向以及真实经营情况，不能及时采取有针对性的风险防范措施，只是等借款人出现贷款欠息时才予以关注或警惕，错失风险处置的最佳时间。
（五）合规意识不强，合规文化建设落后。合规文化建设在辖区农村合作金融机构中起步较晚，尚处于起步阶段。主要表现在：员工合规意识不强，高管尚未重视合规文化建设，仍然重业务，轻文化建设，以制定处罚办法代替合规文化建设，员工往往迫于处罚压力才合规操作，而不是自发形成的合规操作；合规管理人员缺乏，部分农村合作金融机构尚未设立独立的合规管理部门，设立了合规管理部门的农村合作金融机构也是由稽核人员或风险管理岗人员兼任；合规管理人员业务素质不高，由于大部分农村合作金融机构的合规管理人员是兼职，合规管理人员在工作重点仍在原工作岗位上，对合规管理往往是应付式的工作，大部分未接受过合规管理专业学习或系统培训，合规管理水平、能力、经验相对缺乏。
三、解决问题的对策及建议
（一）增加资本净额，提高资本充足率，增强抗风险能力。在组建省级或市级农村合作金融机构政策出台前，县级法人农村合作金融机构提高资本净额的有效途径有：在分红压力允许的情况下，通过溢价增资扩股，提高资本金，增加资本公积；不断优化负债结构，加强和改进成本管理，提高盈利水平，全面提高经营效益，增加盈余公积；提高信贷资产质量，减少风险资产，运用多种有效的办法最大限度地保全资产，减少损失；加大呆账核销减少附属资本的减项。
（二）加强成本管理，拓宽收入渠道，减少对存贷利差的收入的依赖。发扬艰苦奋斗的作风，控制固定开支费用，各项工作做到厉行节约，竭尽全力压低成本；借助科技的支撑作用，推进电子化建设，提升网络运行质量和效率，加大中间业务产品的研发力度，充分挖掘县域市场潜在需求，研究县域市场消费者心理，将国有商业银行和股份制银行中先进的创新工具和农村合作金融机构的实际情况相结合，设计、开发出符合县域消费者的中间业务种类，增加手续费收入。
（三）加大产品创新，丰富金融产品，提升竞争力。根据客户需求，细分市场，立足社区，充分发挥决策链短，网点覆盖面广的优势，在满足“三农”资金需求下，根据不同客户群体推出新产品，如对社区居民、个体工商户评级授信，在风险可控的前提下，做大做强微贷款，对一些优质小微型企业主提供存贷款、结算、理财、贴现、保函、银行承兑汇票、金融租赁等组合式一揽子服务， 根据客户贡献度，实行差别的利率政策，全面满足客户的金融需求。
（四）改变网点布局，增加自助设备功能，提高窗口服务质量。对一些地理位置偏僻、辐射面窄、装修落后的网点进行搬迁，选址要考虑到网点布局及发展规划，降低选址的盲目性。网点的内部格局和装修设计应考虑到客户的偏好和服务的差异性，做好现金区与非现金区的功能分区，设置专属的VIP室，为客户营造舒适的沟通环境，通过不同功能区域的合理搭配，提供差异化的服务，促进网点对目标客户的有效营销。适度增加自助设备数量，加大自助设备上各种服务功能的开发，采取各种措施激励柜员引导客户使用自助设备，分流柜台工作压力和减少客户等待时间。
（五）转变营销观念，树立“客户至上”服务理念。破除坐等客户上门的经营习惯，树立现代企业营销观，因地制宜，细分市场，细分客户，发扬“背包串户”精神，扎实推进农村合作金融机构服务挺进学校、专业（综合）市场、繁华地段、机关单位、社（园、商）区等“五挺进”工程，了解市场和客户需求，制定具体、贴切的市场定位和营销策略。按照风险可控、成本可算的原则，整合营销资源、完善营销体，将营销从传统的存款、贷款、结算等营销向票据、保函、、银行卡等综合性营销转变，促使全员营销合力和营销效率的提高。
（六）加强培训力度、频度，提高员工综合业务素质。坚持“逢进必考”原则，提高员工队伍整体素质，员工进行岗前培训后，每年组织各类业务培训，鼓励员工参加学历教育和各类资格考试，不断更新员工的知识结构，提高员工环境适应能力，帮助员工做好职业生涯成长的设计，制定公平的用人机制和奖励措施，使每位员工都有适合自己的职业发展方向，增加营销型、专业型员工数量，培养和留住人才。
（七）强化信贷管理，提供风险管控能力。科学分析、前瞻把握国家经济金融政策和行业市场变化情况，全面收集行业市场的各类信息，把握行业发展趋势，了解行业产品市场变化，争取主动，防止可能发生的贷款损失。做实贷款“三查”工作，重视对第一还款来源的分析，摒弃“重放轻管”、“抵押物至上”的理念，经常走访贷款客户，了解其经营情况和信贷资金使用情况，分析其盈利能力和偿债能力，有效地把控信贷风险。
（八）加快合规文化建设，提高员工合规意识。高管要转变“重业务、轻文化”的观念，应通过多种手段和宣传，加强合规文化建设，强化员工合规意识，树立正确的价值观和人生观，逐步建立良好的合规文化。结合本机构业务发展建立独立有效的合规管理部门，选聘懂法律、金融、财务、信贷、管理的员工充实到合规管理队伍中，加强合规管理队伍建设。加强对合规队伍的培训，每年组织相应的合规管理知识学习，鼓励合规管理人员参加企业法律顾问考试，并适当提供奖学金，提高合规管理水平和能力。
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Analyses on the Problems and Suggestions
in the Development of Rural Credit Cooperatives
Rong Jianzhi
（Guangxi Rural Credit Unions Liuzhou Office ， Liuzhou Guangxi 545006）
Abstract： Nowadays，Rural credit cooperatives have important significance to the development of county economy，rural financial stability， farmer income etc. In this paper， take the development status of rural credit cooperatives in Guangxi as an example， analyzes common problems of rural credit cooperatives in the area， and Puts forward policy suggestions accordingly.
Key words： Rural Credit Cooperatives； Problems； Suggestions