涪陵区农村金融服务体系存在问题与路径

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中图分类号：F830 文献标识：A 文章编号：1674-1145（2015）01-108-01

摘要 实施统筹城乡金融互补、协调发展以来，农村金融体系本身的缺陷引起城乡资源不能合理分配。所以，本文首先基于统筹城乡发展大背景下的涪陵区金融服务体系的发展现状进行阐述，然后分析涪陵区农村金融服务体系现存在的问题，最后提出金融服务体系创新、金融服务体系风险控制、金融服务体系政策改革的解决路径。

关键词 城乡统筹 农村金融 路径选择

农村金融虽然经历了20多年的改革，虽然局部上是有一定的进步，但农村金融服务体系整体还是存在一定的缺陷。特别是在提出城乡统筹发展以来，农村金融体系的问题慢慢暴露。党的十六大报告最早提出“统筹城乡发展”的思想，本意是打破城乡二元经济体制，促使城市经济带动农村经济协调发展，但在重庆涪陵这样一个大城市大农村的地方，城乡统筹下的农村金融体系不协调发展，导致各种问题频发。

一、涪陵区农村金融服务体系存在问题的表象

（一）农村金融从业人员素质低

据从事与金融相关的从业人员反映，涪陵区金融机构职工大多是生产大队会计、农行和信用社人员子女，受过相关专业教育的大学生很少，而大学生大多集中于城镇金融机构，农村金融机构的从业人员大多是非国家正规大、中专院校的毕业生，他们对于农村金融服务体系的认识较浅，不具有专业的金融知识与管理水平，只是会简单的服务操作，大大降低了农村金融服务的效益。

（二）农村基层金融机构缩减

在响应国家号召服务“三农”的基础上，涪陵区乡镇中的农村金融机构包括重庆农村商业银行、农村信用合作社、农业银行等，网点遍布乡镇重点村落。但是，近年来大多数以盈利为目的企业受利益的驱使慢慢撤出乡镇，只有政策性的金融机构如农业银行还留在乡镇。国家对于农村金融发展的期望单靠仅有的几家农村金融机构是有点力不从心的问题的。

（三）农村金融业务宣传不够

面对农村金融机构单一和金融从业人员素质低的现状，必然会存在农村金融业务宣传不到位的问题。依据调查发现农村金融由于需求不高，慢慢从业人员对业务的操作都有些生疏，对产品的宣传从动力和业务上都有所减少，只是从事简单的业务，对于金融产品的推广应用更是无从下手。

二、涪陵区农村金融服务体系存在问题的成因

（一）金融供给不足

农村金融体系经历了20多年的改革，但是不仅没有解决消除农村金融体系的缺陷，反而更加突出了金融的资源供应不足的问题。相比与美国乡镇拥有500O多家金融机构，占总量的62.5%，我国仅有2868个占全国金融机构总数的7%，所以我国的农村金融机构不单从数量上还是比例上都远远低于美国。这是南于大量的农村金融机构在不断地改革中，还是受利益的驱使慢慢退出农村市场。最突出的表象就是大量的乡镇金融机构退出农村，取而代以是一些非正规金融机构的出现，大大降低了监管部门对其的把控，导致大量不良贷款的出现。

（二）农村金融服务体系存在缺陷

关于农村金融服务体系的改革无数，但大多是从功能和机构上去改变，对于农村金融服务体系本身所存在的缺陷而置之不理。基于调查了解到的关于涪陵区的金融体系，发现现有体系没有起到支持农村经济反战的作用。简单从农村金融机构个数看是严重不足，而且大部分的业务是重叠单一的储蓄业务，关于金融服务体系的汇款、借贷和票据等的领域涉及较少。因此，现有的业务重叠而欠缺，可以发展的内容还有很大空间。

（三）农村金融风险累积

农村金融机构不良贷款率居高不下的原因很多，这导致农村金融风险长期积累。农业行业自身的经营和管理不善会导致不良贷款的增加，同时，自然环境的变化也是常有的原因导致这祥的风险存在。而且，关于刚险控制的机制并不完善。当面对大量风险时是没有合适的风险治理的措施。最后，关于农村金融债务的消化进程是缓慢而漫长的，这是导致不良贷款的原因之一。

三、涪陵区农村金融服务体系路径选择

（一）筹城乡金融资源进行合理配置

在城乡统筹综合配置资源的发展中，务必保证资源能够向“三农”领域倾斜，并提高农村金融体系运作的有效性。首先增加“三农”的信贷投入，特别加强对农业基础建设中。没有农业资金的投入，就没办法改善现有的不良现状。然后，减少资金外流，逐步增强对农业的稳定投入。由于利益的因素，对于支持农业经济的资金大量外流，光靠政策支持是不够，还需要更加合理的制度去合理配置资源。最后，建立和完善农村生产要素合理配置，推广以及普及相关工作。

（二）农村金融服务体系风险控制

对农村金融服务体系进行创新，这样的新产品、新主体和新制度必然会存在风险，因此，构建完整的农村金融服务体系必须对从农村金融服务体系所存在的风险进行控制。农村金融风险控制包括三个部分：风险甄别、化解和救援机制。也就是对第一对潜在的金融风险的进行识别，然后提出相关的防御措施，最后对于较大的农村金融风险应采取救助措施。这将对农村金融机构提供有效的风险控制，保障农村金融产品安全使用。