大学生医疗保险保障项目供给与需求的差异分析

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【摘要】自2009年大学生医疗保险制度实施以来，我国高校学生开始进入到城镇居民医疗保险的新阶段。这项制度无疑为大学生带来了保障与便利，尤其是在大病医疗方面，减轻了学生的医疗费用负担。但作为专门为大学生群体提供的医疗保险，显然，大学生医疗保险保障项目的供给与需求之间存在差异。本文以苏州市高校为例，就其实施情况，简要分析大学生医疗保险保障项目供给与需求的差异，并提出相应的完善建议。

【关键词】大学生医疗保险；保障项目；供给；需求

中图分类号：C91 文献标识码：A 文章编号：1006-0278（2014）03-190-02

大学生作为一个特殊且不断庞大的群体，其健康状况逐渐引起社会公众的广泛关注。而以前的公费医疗制度越来越不能适应高校学生的实际需求，特别是高校医疗保险经费的紧缺，医疗保障水平下降，加重了大学生个人的经济负担，而且大学生中不时发生的重大疾病和严重意外伤害，使得不少大学生家庭因病致贫，严重耽误了大学生的个人发展。因此，现在亟待建立能够全面和较高水平保障大学生卫生健康需求的新型医疗制度。

自2009年大学生医疗保险制度实施以来，我国高校学生开始进入到城镇居民医疗保险的新阶段。

一、大学生医疗保险保障项目的供给

（一）门诊医疗补助待遇

参保大学生凭本人就医证卡在定点医疗机构门诊发生的符合规定的医疗费用，每年在600元以内享受居民医疗保险基金50%的门诊医疗补助。

（二）门诊特定项目医疗保险待遇

经医院和社保中心办妥诊断及审核登记手续后，尿毒症透析、恶性肿瘤化疗放疗、再生障碍性贫血、血友病和重症精神病的门诊特定医疗费用，可直接持本人就医证卡在定点医疗机构划卡结算；器官移植后抗排异药物治疗的门诊特定医疗费用，由个人先行垫付后于本结算年度内按规定到市社保中心审核结付。尿毒症透析、恶性肿瘤化疗放疗治疗期、器官移植后抗排异药物治疗的费用，累计在20万元以内的部分，由居民医疗保险基金按90%的比例结付；恶性肿瘤化疗放疗康复期、再生障碍性贫血、血友病使用专科药物治疗时所发生的费用，在8000元以内的部分，由居民医疗保险基金按90%的比例结付；重症精神病使用治疗精神病药品时所发生的费用，在2000元以内的部分，由居民医疗保险基金按90%的比例结付。

（三）住院医疗保险待遇

参保学生发生疾病需住院，可凭就医证卡到市区定点医院办理住院手续。住院起付标准为500元，超过起付标准，在4万元以下（含4万元）的部分，居民医疗保险基金按70%的比例结付；4万元以上至10万元以下（含10万元）的部分，居民医疗保险基金按80%的比例结付；10万元以上至20万元的部分，居民医疗保险基金按90%的比例结付。

（四）医疗救助待遇

符合享受医疗救助条件的学生，在相应的社会医疗保险待遇的基础上，可按《苏州市区社会医疗救助办法》享受政府医疗救助待遇。

二、苏州市大学生对医疗保险保障项目的需求

（一）问卷调查的基本情况

为了更加客观直接地了解大学生医疗保险在保障项目供给与需求间的差异，以苏州市高校学生为例，发放调查问卷进行相关资数据收集并采用SPSS17.0进行数据录入与统计分析。调查对象主要涉及四所苏州市高校的学生，其中，苏州大学学生100人（33.33%），苏州科技大学学生100人（33.33%），苏州职业大学学生50人（16.67%），苏州经贸职业技术学院学生50人（16.67%）。本科生与专科生的比例分别为66.67%和33.33%。调查问卷包括3个部分：个人基本情况、大学生医疗保险的相关内容及利用、对大学生医疗保险的态度。

此次调查共发放调查问卷300份，回收有效问卷259份，有效回收率为86.33%。其中男生90人（34.75%），女生169人（65.25%）。

（二）苏州市大学生健康状况及患病的主要病种

调查表明，被调查的大学生89.96%无疾病史，而在9.65%有疾病史的大学生中，所患疾病为先天性疾病的有9.38%，为传染病的有18.75%，为重大疾病的有15.63%，为其他疾病的有56.25%。

就被调查对象目前的健康状况而言，在最近一年内生病的次数这一问题中，11.58%的人没有生病，75.29%的人是1-3次，11.97%的人是318次，选择8次以上的只有1.16%。而在常去医院就诊的病种中，感冒发烧占70.32%，耳鼻喉牙科类占13.55%，运动拉伤类占4.52%，重大疾病占1.29%，其他疾病占10.32%。由此可见，就被调查者目前的身体健康状况而言，生病次数多在1―3次，且患病的主要病种集中于感冒发烧、耳鼻喉牙科等非重大疾病，总体而言，健康状况良好。

（三）苏州市大学生对医疗保险保障项目需求的特征

1.差异性。大学生自身健康状况因人而异，常去医院就诊的病种也有很大差异，感冒发烧占70.32%，耳鼻喉牙科类占13.55%，运动拉伤类占4.52%，重大疾病占1.29%，其他疾病占10.32%。因此，每个人对医疗保险保障项目的需求也不尽相同。调查结果显示，被调查者在个人最需要的大学生报销项目中，有80.69%的人选择了普通门诊医疗补助，7.72%的人选择了门诊特定项目医疗保险，9.65%的人选择了住院医疗保险，其余1.93%的人选择了其他。由此可以看出，大学生对医疗保险保障项目需求的差异性特征。

2.全面性。当今社会，大学生由于心理问题给自身或他人带来伤害的情况屡见不鲜，大学生的心理健康已经引起社会各界的广泛关注。根据调查结果显示，除了身体健康方面的医疗保险保障项目，29.8%的被调查者希望医疗保险保障项目的覆盖范围可以包括心理健康的咨询。由此可见，大学生对医疗保险保障项目的需求不仅包括身体健康方面，也包括心理健康方面，具有全面性的特征。

3.多样性。大学生作为一个特殊群体，其个性化特征决定了他们对医疗保险保障项目的多样性、适应性需求。除了大学生医疗保险已有的保障项目，心理健康咨询与特殊生理需要也是大学生医疗保险保障项目需求的重要部分。而在希望推广的大学生医疗保险保障项目中，183人选择了牙齿日常检查与保健，189人选择了眼科健康检查与咨询，131人选择了配眼镜，102人选择了救护车（急诊），97人选择了保健品。调查结果表明，对于大学生而言，牙齿与眼睛方面的健康十分重要，因而对这两方面有着迫切的医疗需求。

三、苏州市大学生医疗保险保障项目供需差异及原因分析

（一）供给的片面性与需求的全面性之间的差异

大学生医疗保险所保障的健康仅仅局限于身体方面的健康，一定程度上忽视了心理上的健康，其保障项目的供给存在片面性。

就目前大学生的心理现状看，他们的心理问题主要表现在：一是对自身期望值过高，引起心理落差，从而产生消极情绪。二是环境生疏诱发防范心理，离开父母，来到陌生的环境，面对口音不同、性格不同、生活习惯不同的新同学，不知道如何与他们相处。三是激烈的竞争和各种压力使人感到精神压抑、身心疲惫。

（二）供给的单一性与需求的多样性之间的差异

大学生医疗保险所提供的保障项目与大学生的实际需求方面存在一定的差异。

首先，由于目前的大学生年龄大约在18--28岁之间，绝大部分都是身体健康，精力旺盛，只有极少数的学生经常患病，而且也不严重。一般门诊就能很快解决，费用较为低廉。而将大学生纳入城镇居民医疗保险后，确实减轻了许多大病患者的医疗费用负担，但是，对于普通门诊的小病治疗费用而言，却没有具体的保障措施。这种制度实施的结果就是占患病学生大多数的学生并没有真正得到医疗保险制度带来的好处0。显然，这对于大多数大学生而言缺乏公平性。

其次，不同于城镇居民医疗保险制度，大学生群体作为一个特殊的群体，其个性化特征决定了他们对医疗保险保障项目需求的特殊性，单一笼统的保障项目无法满足大学生的实际需求。如表1、表2所示，心理健康咨询、特殊生理需要、眼科保健、牙科保健、保健品等均被希望纳入大学生医疗保险保障项目的覆盖范围。

四、完善大学生医疗保险保障项目的建议

（一）扩大大学生医疗保险保障项目的覆盖范围

首先，在医疗保险保障项目的覆盖范围需求上，需求度最高的三个项目为“疾病住院”、“特殊和重大病症的救助”和“医药费用”，可以看出大学生最关注的还是日常医疗服务以及对重大疾病费用支出的风险分担。因此，在保障项目的具体覆盖范围上，希望在现有的大病医疗和住院补助的基础上和资金能力的允许范围内，增加对医药费的补助标准。具体的措施可以分为两类，一是提高对现有医疗药品目录中药品费用的报销比例，减少患者对于药品的费用支出；二是根据大学生健康状况的特点和主要疾病特别是重大疾病的分布情况，适当扩大现有的医疗药品目录的范围，使得更多的重大疾病或特殊疾病的药品费用得到更大力度的保障，增强大学生对疾病的风险抵抗能力。

其次，在医疗保险保障项目的补充需求方面，除了以门诊医疗为主要需求项目之外，对于其他的医疗需求，也应当给予必要的关注，特别是针对大学生这样的特殊群体的特殊需求，需要具体的关注。可以根据学生需要，适当地把心理健康保障、眼科检查和配镜这样的大学生需求量相对较为集中的保障项目纳入大学生的医疗保险范围。

（二）与商业医疗保险相结合，提高保障水平

社会医疗保险保障的是居民的基本医疗水平，大学生参加的城镇居民基本医疗保险的范围一般也只是包括住院和门诊大病费用，覆盖范围较为狭小。有时可能难以满足学生的具体需求，这就需要商业保险的适当补充。商业医疗保险公司拥有丰富的保险管理经验，多样的保险险种可以满足大学生更高层次的医疗保险需求。因此，可以将其作为大学生社会医疗保险的有益补充。

1.政府应该积极引导扶持大学生商业医疗保险。政府要对商业医疗保险进行准确定位，引导商业医疗保险公司成为大学生社会医疗保险的有益补充。对此，国家应出台相关的优惠政策，例如给予参加学生商业医疗保险的公司一定的税收优惠，从而利于降低大学生的缴费水平，提高参保比例，增加参保人数，达到“薄利多销”的效果。

2.创设大学生群体特定的保险险种，拓展大学生保险业务。保险公司必须针对大学生的个性需求提出有效的解决方案，提供多样化的保障项目，并使商业医疗保险能同大学生的其他医疗保险较好地衔接起来，相互协调。此外，考虑到大学生的消费能力与消费观念，保险公司还可以将大学生读书期间与就业之后的保险开发相结合。