浅谈农村保险的现状及发展对策

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【摘 要】在农村金融体系中，农村保险是非常重要的一部分。做好农村保险工作，能够使是农村农民在农业方面的问题得到有效解决，进一步推动农村经济的进步及发展。本课题笔者在分析农村保险现状的基础上，进一步对加强农村保险发展的有效对策进行了探究，希望以此为农村保险发展思路提供一些具有价值的参考依据。

【关键词】农村保险;现状;发展对策

近年来，我国对“三农”建设问题表现的非常重视，各个地区都积极地展开了农村保险工作。然而，现状下我国农村保险工作还受到很大程度的阻碍，例如农民投保意识较为薄弱、政府所提供的政策不够充足等。显然，这些问题的存在会进一步制约农村保险的发展，从而大大弱化农村保险的作用。鉴于此，本课题对“农村保险的现状及发展对策”进行分析与探究具有较为深远的重要意义。

一、农村保险现状分析

这几年，在自然灾害事故发生频繁的情况下，国家开始对农村保险给予了足够的重视。并且，大部分地区都积极地开展了农村保险工作，然而现状下我国农村保险还存在一些较为明显的问题，这些问题主要表现为：

（一）农民投保意识较为薄弱

由于大部分农民受教育程度低，受到传统思想的影响，导致对现代保险业认识不足，从而使农村保险工作的开展受到很大程度的阻碍。与此同时，由于不能很好地针对农村宣传保险产品，或者对农民宣传了保险产品，但是由于农村认识不足，在高额保险费超过农民承受的能力范围时，便会在很大程度上使农村失去投保的兴趣。

（二）政府在政策方面支持力度不足

由于我国保险业的相关法律法规目前还显得不具完善性，这便导致农村保险市场在运转过程中缺乏有效的保障依据，进一步导致农村保险业没有可靠的法制环境作保护。与此同时，由于政府在政策支持方面显得不够充足，频繁出现补贴的险种数量不足、覆盖面不具广泛性等问题，显然这些问题的出现均不利于农村保险的发展。除此之外，由于农村保险金融监管较为落后，常常出现保险市场监管力度不足的情况，并且有些保险机构存在“重投保、轻理赔”的现象，这样便使农民对投保失去了积极性。

（三）农村保险产品方面的问题

在农村保险产品方面，主要受到有效需求与供给不足双重限制。在农村保险市场上，对农村保险产品的需求是非常大的，然而由于农村收入普遍较低，低收入便导致很难承担起高保费，像家禽养殖与农作物种植等类型的风险普遍较高，同时这些类型的保险费也较高，进一步便造成了农村对保险的有效需求不足。另外，在保险市场期望值过高，而农民方面出现投保不足的情况，便会让保险企业有强烈的风险意识，比如担心风险大，收益与赔偿严重失衡，显然出现这类问题还会进一步引发保险企业与农村双方之间的矛盾。

二、加强农村保险发展的有效对策探究

结合上述分析，认清了现状下我国农村保险业在发展过程中存在的问题。面对这些问题，便需要采取有效对策，这样才能够使我国农村保险业快速地发展起来。具体强化对策如下：

（一）构建完善的农村保险法律法规

农村保险事业要想获得长期有效的发展，构建完善的相关法律法规显得尤为重要。目前，我国已经拥有完善的《保险法》，但是在该项宪法中有关农村保险业的条例不足，因此便需要在《保险法》的基础上制定与农村保险业密切相关的法律法规。与此同时，政府方面还需要对农村保险给予政策方面的支持，比如保证补贴险种数量的充足、发挥保险市场监管职能作用，避免“重投保、轻理赔”的现象，进一步提高农民投保的积极性。

（二）对农村保险业大力宣传，同时提高农村投保意识

对于农村保险业来说，要想有效发展，还需要有成熟的保险人与理性的投保人作为前提条件。在农村保险工作中，投保对象是农民，但是由于农民受教育程度普遍较低，在保险意识以及相关知识方面严重不足，因此保险企业便需要针对这一问题，对农民进行知识教育，同时开展积极有效的活动，使农民参与投保的意识增强。对农村保险业大力宣传，让农民从根本上转变思想，从而使农民能够成熟、理性地选择适合自己的保险产业。

（三）优化保险产品，提升保险服务质量

对于保险公司来说，对保险产品进行优化是非常重要的。优化保险产品，才能够使其风险得到有效降低，同时吸引投保人的注意，从而加大产品的投保率。需要针对不同类型的农户，提供不同的保险产品，这样才能够保证双方之间保持均衡性，降低在赔偿方面产生的矛盾。另外，保险公司需要注重对农村保险营销人才进行培养，通过知识、业务培训，提供保险营销业务员的业务能力，诚实守信，为投保人提供最优质的保险服务，从而赢得投保人的充分信任，进一步为保险企业的发展提供良机。

三、结语

通过本课题的探究，认识到现状下我国农村保险还存在一些较为明显的问题。针对所存在的问题，便需要采取有针对性的解决对策。然而，这是一项较为系统的工作，不能一蹴而就，需要从多方面进行完善，比如构建完善的农村保险法律法规、对农村保险业大力宣传，同时提高农村投保意识以及优化保险产品，提升保险服务质量等。除此之外，笔者认为，还需要加强保险市场监管力度，监管部门发挥监管职能作用，使农村保险市场更加规范、更加合理。相信做好以上这些，我国农村保险工作将能够顺利开展，从而使农民在农业方面的问题得到有效解决，进一步为农村经济发展起到推波助澜的作用。

参考文献

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[3] 廖新年.农村保险现状、困境及对策――来自广东清远“三连”地区的调查报告[J].保险职业学院学报，2011（04）.

作者简介：蔡莉雅（1962- ），女，海南万宁人，中国人民财产保险公司海南省分公司，办公室职员，研究方向：金融学、管理学。