银联商务范文精选

银联商务率先运用互联网化手段对传统ATM运维服务进行优化，在激烈竞争中实现“弯道超车”

所谓“术业有专攻”，处于转型期的银行正逐步把ATM运营维护等非核心业务外包给社会化公司。

事实上，传统ATM运维服务“触网”破局，早已有企业先行先试。作为最早向银行提供ATM终端外包服务的公司之一，银联商务率先运用互联网化手段对传统ATM运维服务的各个环节进行优化，提升服务效率和服务质量，在日趋白热化的行业竞争中实现“弯道超车”。

互联网化运维助力服务效率提升

银联商务总结多年服务经验，自行建设了“多位一体”的“ATM运维管理系统”，涵盖现金加钞管理、现金清分、故障处理及风险监控等与ATM专业化服务相关的全业务种类解决方案。

以现金加钞环节为例，银行可以使用认证证书随时随地通过互联网登录“ATM运维管理系统”，进行加钞计划上传、钞箱轨迹监控、加钞明细下载等操作，实现对ATM加钞业务的全流程跟踪和管理。这种互联网化的运维方式，直接推动了ATM专业化服务由传统手工处理向“管理、控制、跟踪”的闭环式、精细化、信息化管理模式升级，最终实现从低效、低附加值的繁琐业务流程向高效、高附加值转型。

多地布局的现金清分中心，使ATM终端互联网化运维更接地气，服务更高效。目前银联商务已在上海、天津、郑州、长春、重庆、厦门、宁波、南宁、昆明等ATM业务相对成熟和集中的地区建立了清分中心，集合了现金清分整点、清机加钞、日常运维管理和上门收款等综合职能，从本质上提高了服务效率和人均产能。

服务模式由被动转为主动

【摘 要】随着时代和网络的发展，电子商务逐步的成熟，互联网金融的发展也给商业银行造成了很大的影响。商业银行需要重视互联网金融，重视自身竞争力的提高，防范互联网金融发展给商业银行造成的不利影响。笔者主要研究了商业银行互联网金融业务发展的情况并分析了其发展趋势，希望能够帮助商业银行更好的发展。

【关键词】商业银行；互联网金融；发展

2005年在我国已经出现了互联网金融，2011年人民银行开始进行第三方支付牌照的发放。经过了几年的发展，我国的互联网金融业务已经全面的发展了起来。2012年到现在，互联网金融已经应用到了银行的各种业务中去，绝大多数的银行也以互联网为基础来重组改造了自身业务。互联网金融的发展必然会推动商业银行业务更好的发展。

一、商业银行互联网金融业务发展情况

商业银行互联网金融业务发展优势比较多，能够给客户提供更加个性化的服务，从而满足客户的需要。同时，其对网络金融产品的开发也比较重视，更好的满足了人们的实际需要。

1.给不同层次的客户提供个性化的服务

互联网金融的基础是金融普惠，其客户群体往往是小微客户，吸引那些以前银行不重视的小微企业，在个人客户方面的竞争力比较强。从2011年开始，商业银行慢慢的开展了电子银行业务，并且电子银行业务的客户也在不断的增加。现在对于银行而言，吸引更多的客户是比较重要的。所以，商业银行为了满足需要必须从小微商户和商户两端根据其需要提供不同的中介服务，给用户提供个性化服务，只有这样才可能在电子商务发展中获得主动权。

2.分析数据，细化客户的需要

摘 要：互联网金融自进入公众视野以来，一路高歌猛进，极大地冲击了传统商业银行的业务领域，带走了商业银行的很多客户群体。面对这种情况，传统商业银行需要不断地通过优化产品与客户体验，开发自身移动互联网业务并积极与互联网金融机构合作提升自身的生存能力，开创属于自己的互联网金融之路。

关键词：传统商业银行；互联网；金融业务

中图分类号：F832 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2016）22-0075-02

一、导言

在移动互联网不断深入发展的今天，互联网与金融的深入融合让互联网金融在传统的金融领域展现出独有的魅力，并严重地冲击着传统商业银行业的业务领域。在此背景下，很多传统银行纷纷开始涉足互联网金融业务。因此，对于很多传统银行来说，如何既能保持原有的业务优势，又能利用好互联网金融开展更多的新型业务成为思考的重中之重。

二、传统商业银行面临的互联网金融挑战

（一）商业理念的挑战

在传统商业银行的业务领域里，银行总是希望通过掌握大客户和大资金，并通过大规模资金的存贷款息差获得稳定的利润回报。此时，风险更加可控，业务模式也相对单一。但是，在互联网金融不断席卷各类用户的今天，原来被忽略时的小客户群体展现出了巨大的商业价值。从余额宝到理财通，再到网络借贷P2P，这些以小额资金为主要客户群体的互联网金融业务给银行带来了巨大冲击，其他客户群体的流失也不断加剧，这导致商业银行不得不重新审视自己的商业理念和思路。

摘要：本文论述了银联商务基层工作中遇到的种种具有代表性的工作案例，指出其中频发性问题的解决方法，进而提出引发问题的制度隐患，最后提出有益于银联商务基层工作更加有效的建议及意见，弥补现有工作中的制度隐患。

关键词：银联商务；制度隐患；权责分明

基金项目：2013年度国家社会科学基金项目，新型城镇化与产业集聚政策的联动效用及创新研究（编号：13BGL015）

一、银联商务基层工作评述

（一）银联商务基层工作范畴

银联商务基层工作范畴，即银联商务客户经理的日常工作范围，大致可分为：POS机安装与维护；POS机售卖协议签约；处理非机械性问题投诉。

其中，POS机安装与维护又包含POS机新装机相关问题及方法新装机二次以及多次培训；POS机售卖协议签约又包含售卖协议签订注意条款以及预防协议造假；处理非机械问题投诉中又包含多种问题诱因。

（二）银联商务基层工作评析

摘要：在经济全球化的现代社会，伴随以互联网、大数据、云计算等为代表的科技发展，传统金融格局下的商业银行居于优势地位的金融零售业务不断遭受着新的冲击。我国各大传统商业银行需要着重应对的挑战项目，也是顺应经济新常态市场下的必然选择。基于此，文章从服务层面、产品层面依据着当下国内发展形势，简要论述商业银行通过互联网金融的创新、科技、服务、安全和合作层面推动零售业务营销服务转型创新发展。

关键词：商业银行；网上银行；互联网金融；营销

一、我国商业银行与互联网金融发展概述

（一）商业银行与网上银行发展现状现阶段，国内银行业的发展，总体趋势不断向前，包括交易规模、行业市场影响力以及服务范围等方面。然而，新常态经济环境下，国内商业银行网上银行发展中的问题和矛盾也越来越突出，存在着许多机制弊端。比如，来自于第三方支付平台的冲击、挑战；网上银行被盗事故频发；钓鱼病毒、虚假邮件链接等。在技术建设、系统平台安装与防护层面，存在诸多漏洞，致使安全问题成为了商业银行网上银行拓展客户的一个限制性因素。此外，在网络营销、网银业务等方面也存在一些问题，譬如，业务创新性不足，基本上还是沿袭着传统商业银行那一套业务流程，没有充分发挥出互联网信息技术的优势；其次是营销模式单一、服务品质较低等，这也是限制商业银行网上银行发展的阻碍因素。基于该大背景环境，从国家金融产业战略格局以及商业银行经营策略层面出发，立足于新时期市场内外部形势与发展要求，探寻并采取更为科学、合理、有效的应对机制，来促进网上银行朝着一个正确的轨道前行，最终实现我国互联网金融时代综合竞争力不断提升的战略目标。根据中国银行业协会的相关报告数据显示，截至2015年底，国内商业银行网上银行交易总额同比增长21.8%，连续十多年保持高增长态势。就目前而言，我国国内网上银行个人注册用户达7.8亿户，网上银行企业用户1500多万户。网银客户这一数据，相同于日本总人口的5.8倍。从总体发展态势上来看，目前我国商业银行网上银行用户与交易规模均在不断增长，以2014年为例，国内几大商业银行在个人网上银行和企业网上银行交易规模上，同比增长幅度均保持在22%以上，尤其是建设银行，个人网上银行交易额达到35万亿元，企业网上银行交易额突破了120万亿元，增速均在30%以上。在网银用户规模上，工商银行和建设银行排在前两位。在网银用户覆盖人数上，工商银行超过7600万户，建设银行超过5000万户，两大银行市场份额占到了57%。

（二）互联网金融产业的发展互联网金融发展的大趋势背景下，商业银行呈现出来的特点，可以总结归纳为以下几个方面。1．操作迅速、快捷、高效。商业银行网上银行最大的优势就是高效、便捷，超越了时空的限制，商业银行通过网上银行这一系统平台，为自己的客户提供24小时全天候的业务咨询服务，涵盖的范围也比较广，这是传统银行运营模式一直在追求、又无法实现的一种“优化式”服务理念。商业银行网上银行，在业务处理层面，依托于电脑计算机的处理能力，充分利用并发挥出互联网的优势。以建设银行为例，开通建设银行网上银行的客户，只需要通过网络就能够获取到自己所需要看到的信息。网上银行操作系统，可以同时接纳多达5万名网银用户同时办理各项业务，这一点无论是对于银行客户还是对于商业银行自身运营来说，都节省了时间、节省了成本、大幅度提升了运营的效率。2．不受地域限制，随意操作性强。与传统银行相比较，网上银行最大限度地突破了时空的限制，不必在各地分支机构分别办理相关的银行服务。简单一点讲，任何地方、任何时间、任何方式，网上银行都可以为自己的网银用户提供全新的金融服务。以建设银行来说，近两年新推出了特约取款服务业务，网银用户无需银行卡，只需要通过绑定手机终端来开通相应的服务，便可在任意地点、任意时间来完成该笔取款交易，随意操作性非常强，极大地满足了广大客户的实际需求。3．运营成本低、信息量大、数据更新快。网上银行与淘宝、京东网店一样，主要是以电脑网络系统作为基础，没有固定的营业场所，并且节省了大量的人力物力。对于网银用户来说，他们只需要通过银行网络系统，进行相应的服务操作即可。此外，网上银行信息存储量大，并且信息数据更新快速，可以为网银用户提供最新的金融市场动态、业务信息、外汇信息、投资理财信息等。同时，还可以通过对客户提供业务咨询、宣传和调查等，来及时得到用户的反馈，以便更好地了解并解决用户最关切的问题。

二、大数据时代下创新发展

商业银行零售业务是经济新常态下市场潜在驱动关于现阶段我国商业银行等金融业的发展，前文中也比较详细的介绍过了。首先需要明确的一点是，在经济全球化下，随着金融自由化与金融创新的不断深入，全球金融业务的发展出现了深刻的变化。正如上述所言，我国国内各大商业银行在发展过程中，从经营理念到管理实践等层面，一直在不断适应和调整之中，以此来更好顺应新知识经济时代的发展，适应互联网大数据环境下的金融业务创新转型。总体来概括，影响最为深入的当属商业银行零售业务，因为金融产品和服务的营销，本身就是商业银行等传统金融机构主要经营管理的范围，并且零售业务还是与个人、家庭联系最为密切的银行业务。特别是在我国国内，庞大的用户人群，市场拓展空间比较广阔。换言之，拥有了这些客户群，便拥有了很大一部分市场。也正是基于此，由于具有庞大的客户资源以及强大的价值创造能力，越来越受到包括商业银行在内的各金融机构、互联平台的重视。相比较之下，传统运营模式下的商业银行，与互联网、大数据资本技术支撑下新兴的产品服务机构平台相比，在针对客户提供服务、创新产品营销策略这一块，相对处于被动的局面。所以我们也看到了，一些第三方支付平台逐渐取代了传统的金融业务往来形式。正如上述所言，在这种大背景趋势下，国内商业银行在产品营销和服务理念创新转型发展领域有了强大的原动力。2013年国民经济进入到了新常态阶段，对于国内各大商业银行来说，也处于一个零售银行业务发展的“黄金时代”。以2013年我国经济增长情况为例，2013年城镇居民人均可支配收入增长8.5%，而农村居民人均年收入增长10.6%。当然，从2013—2015年，全国各省区市经济增长幅度均保持在8%以上。由此可了解到，城乡居民财富持续积累，再加上人们投资理财的意识不断加强，在很大程度上持续刺激着储户个人、家庭金融资产多元化的需求。因而，便为我国商业银行开展零售业务提供良好的机遇和市场拓展空间。尤其是在当前大数据信息时代，商业银行要想在空前激烈的金融市场竞争中占得先机，首先要做到的就是采取必要的手段、方法、策略积极推进零售银行业务的发展创新。

三、商业银行互联网金融运作模式创新转型发展的困局

【摘要】在互联网金融持续蓬勃发展的今天，传统商业银行的金融地位受到极大冲击。这种创新型商业模式为银行业务的发展带来了挑战。为应对这一挑战，银行特别是中小银行更需要集中精力发展自身优质核心业务，同时又要积极紧随互联网金融这一潮流。这就需要把非核心的、新兴的创新型的业务外包给更专业的机构以提高银行的竞争力。外包业务也为银行成本的节约、效率的提高、共赢发展的实现提供了条件。本文以互联网金融热为背景，研究银行外包的总体趋向以及问题，并提出浅显的解决对策。

【关键词】银行外包；互联网金融；风险

2013年，是大多数人眼中的“互联网金融元年”。这一年，为促进互联网金融的发展，推动网络金融模式的创新，国务院先后出台了《关于金融支持小微企业发展的实施意见》和《关于促进信息消费扩大内需的若干意见》。随着技术的成熟、政策的支持，第三方支付、余额宝、人人贷、阿里金融等互联网技能模式异军突起。截止2015年6月，我国使用网上支付的用户规模达到3.59亿，网民使用网上支付的比例达53.7%。同时，手机支付的用户规模也已达到2，76亿。这就削弱了银行作为传统支付中介的地位。建立商业银行互联网金融已经迫在眉睫，但是商业银行本身对于信息化，大数据的处理能力明显不足，需要和专业技术公司合作或者将业务整体外包以提高银行的核心竞争力。在降低成本的同时能够紧随互联网金融时代的大潮，不至于滞后或掉队。

一、商业银行外包原因的探索

（一）市场环境的变化，由技术引发的互联网金融的兴起

随着新一代互联网技术--社交网络、大数据处理、云计算等的发展，以技术为支撑的互联网金融模式随之兴起。与商业银行的较高准入门槛不同，互联网金融具有大众性，大众可广泛参与并自由分享信息，准入门槛较低。这就使得互联网金融业在短期内积聚了大量个体客户和中小微企业，极大的满足了市场的需求。移动支付和第三方支付的方便快捷，使它们成为大众日常支付的首选方式。“余额宝”的推出不仅带来了高收益的理财方式，还节省了人们管理资产的时间，一举两得，备受欢迎。这些新兴互联网金融产品的衍生，使得金融市场环境发生了变化，银行的生存发展受到严峻挑战。

（二）获得外部资源，探索新的生存和利润增长空间

互联网金融的发展特别是第三方支付、移动支付平台的创立，使得网络支付和理财成为可能。同时这些平台也吸引和掌握了大量的客户信息，并为其提供多样化金融服务，使得客户与银行的直接接触减少，忠诚度降低。商业银行特别是中小型商业银行不具备自主研发的条件。在效率优先、效益为重的原则下，银行不可能各方面自主化。通过外包，运用外包商的专业技能和创新能力，把价值链中的劣势环节转换为优势环节，从而趋利避害，实现新的与市场接轨的增长。

【摘要】本文从互联网理财、互联网小额贷款、第三方支付现状入手，以工、农、中、建四大行为例，分析互联网金融对商业银行主营业务的影响，得出互联网金融推动了我国利率市场化进程，但由于监管困难、信息不对称等问题，也加大了商业银行乃至整个社会的信用风险。因此，在商业银行加快产品创新的同时，监管机构要加强对互联网金融的监管，以防范互联网金融无序发展而引发的金融风险。

【关键词】互联网金融；利率市场化；商业银行；第三方支付

一、研究现状

首次提出互联网金融概念的谢平和邹传伟（2012）认为互联网金融是对传统金融的全面颠覆。但陈志武（2014）认为互联网金融不是新金融，而是金融销售和获取渠道上的创新。业内则一致认为互联网金融的出现对商业银行存款、贷款以及结算业务产生了实质性影响。郭品等（2019）认为互联网金融恶化了商业银行的存款结构，抬高了存款的付息成本，相对于国有大行，股份制银行及地方商业银行受到互联网金融的冲击更大；牛华勇等（2015）认为三方支付显著降低了银行结算收入；陈孝明等（2019）认为互联网金融在小额信贷领域优势明显，其侵蚀了商业银行的小额贷款份额，导致商业银行客户流失乃至利润降低；牛蕊（2019）认为互联网金融倒逼商业银行不断进行产品和技术革新，促进商业银行效率提升。目前大量研究方法是先基于作者的假设，然后利用计量经济模型，用数学化方式验证假设。但经济学数学化现象比较严重，尚没有从实际业务开展的角度进行分析。笔者试图通过对工、农、中、建四大国有银行年报的分析，来解读互联网金融对商业银行业务发展的影响。

二、互联网金融业务发展的内涵及现状

互联网金融包括的产品范畴比较广泛，在实际生活中主要体现为以余额宝为代表的互联网理财类产品，以微粒贷、借呗为代表的小额贷款类产品，以支付宝、微信支付为代表的快捷支付类产品。此外，P2P、众筹均属于互联网金融业务范畴。鉴于目前P2P已经完成清理退出，众筹尚未形成规模而且也在逐步衰减，所以本文主要分析互联网理财产品、小额信贷以及第三方支付。1.互联网理财。互联网理财产品具有低门槛、高收益和高流动性特点：一元起购，按天计算收益，T+0当天赎回，且收益率高出银行利率数倍，贴合大众理财需求。从购买渠道来看，互联网理财产品销售渠道多依托于用户规模大、使用频率高、发展成熟的电商平台或互联网平台，这为产品的销售提供了大量活跃客户。从互联网特性来看，互联网的长尾效应聚合个人零散资金，通过聚沙为塔实现了规模效益。自余额宝推出以来便受到了民众的追捧，虽然受到每日快速提现额度限制及利率下行的影响，但截止2020年6月末，余额宝规模仍高达1.224万亿元，远高于2020年交通银行个人活期存款余额的均值8115亿元。2.互联网小额信贷。互联网小额贷款的借款方可以通过大数据计算，核定对借款人的信用额度，借款人不但可以足不出户完成贷款申请的各项步骤，而且一般不需要任何资产抵押。互联网小额信贷典型的代表包括微众银行的微粒贷、蚂蚁金服的借呗、京东数科的金条等。由于受到资本金的限制，一般互联网金融贷款的借款方都会通过ABS运作，以提高杠杆率。虽然互联网小额贷款的年化利率一般远远高于商业银行，但由于借贷便利、不用抵押且相比银行授信准入宽松，所以市场发展迅速。以蚂蚁集团为例，截至2020年6月末，蚂蚁集团促成的消费贷款及小微信贷余额高达2.15万亿元。3.第三方支付。第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的独立机构，通过与银联或网联对接而实现交易双方资金划转的网络支付模式。第三方支付所产生的主要背景是为了解决电子商务中买卖双方的信任问题，随着快捷支付的广泛运用，其逐步渗透到各种类型的小额支付中。典型的代表包括支付宝、微信支付等。由于兼备消费和资金划转功能，且第三方支付工具内部之间相互转账免收手续费，其客户规模和资金规模迅速扩大。根据业内估计，2020年我国第三方移动支付交易规模预计为249万亿元。

三、互联网金融对商业银行主营业务的影响

根据《中华人民共和国商业银行法》规定，商业银行的主要业务范围是吸收公众存款、发放贷款以及结算。商业银行作为我国最重要的金融机构，受到严格的监管。从银行的主要收入来源来看，存贷的利差和结算手续费是商业银行最重要的收入组成部分。所以本文认为存款、贷款、结算是商业银行的三个支柱业务。由于工、农、中、建四大国有银行资产规模占比高，且相对于股份制银行及地方商业银行，国有大行受到互联网金融的影响更小，所以本文以工、农、中、建四大行为例，试图从存款、贷款、结算等三个方面分析互联网金融对商业银行主营业务的影响。

[摘要]在经济全球化的现代社会，伴随以互联网、大数据、云计算等为代表的科技发展，传统金融格局下的商业银行居于优势地位的金融零售业务不断遭受着新的冲击。我国各大传统商业银行需要着重应对的挑战项目，也是顺应经济新常态市场下的必然选择。基于此，文章从服务层面、产品层面依据着当下国内发展形势，简要论述商业银行通过互联网金融的创新、科技、服务、安全和合作层面推动零售业务营销服务转型创新发展。

[关键词]商业银行；网上银行；互联网金融；营销

一、我国商业银行与互联网金融发展概述

（一）商业银行与网上银行发展现状

现阶段，国内银行业的发展，总体趋势不断向前，包括交易规模、行业市场影响力以及服务范围等方面。然而，新常态经济环境下，国内商业银行网上银行发展中的问题和矛盾也越来越突出，存在着许多机制弊端。比如，来自于第三方支付平台的冲击、挑战；网上银行被盗事故频发；钓鱼病毒、虚假邮件链接等。在技术建设、系统平台安装与防护层面，存在诸多漏洞，致使安全问题成为了商业银行网上银行拓展客户的一个限制性因素。此外，在网络营销、网银业务等方面也存在一些问题，譬如，业务创新性不足，基本上还是沿袭着传统商业银行那一套业务流程，没有充分发挥出互联网信息技术的优势；其次是营销模式单一、服务品质较低等，这也是限制商业银行网上银行发展的阻碍因素。基于该大背景环境，从国家金融产业战略格局以及商业银行经营策略层面出发，立足于新时期市场内外部形势与发展要求，探寻并采取更为科学、合理、有效的应对机制，来促进网上银行朝着一个正确的轨道前行，最终实现我国互联网金融时代综合竞争力不断提升的战略目标。根据中国银行业协会的相关报告数据显示，截至2015年底，国内商业银行网上银行交易总额同比增长21.8%，连续十多年保持高增长态势。就目前而言，我国国内网上银行个人注册用户达7.8亿户，网上银行企业用户1500多万户。网银客户这一数据，相同于日本总人口的5.8倍。从总体发展态势上来看，目前我国商业银行网上银行用户与交易规模均在不断增长，以2014年为例，国内几大商业银行在个人网上银行和企业网上银行交易规模上，同比增长幅度均保持在22%以上，尤其是建设银行，个人网上银行交易额达到35万亿元，企业网上银行交易额突破了120万亿元，增速均在30%以上。在网银用户规模上，工商银行和建设银行排在前两位。在网银用户覆盖人数上，工商银行超过7600万户，建设银行超过5000万户，两大银行市场份额占到了57%。

（二）互联网金融产业的发展

互联网金融发展的大趋势背景下，商业银行呈现出来的特点，可以总结归纳为以下几个方面。1．操作迅速、快捷、高效。商业银行网上银行最大的优势就是高效、便捷，超越了时空的限制，商业银行通过网上银行这一系统平台，为自己的客户提供24小时全天候的业务咨询服务，涵盖的范围也比较广，这是传统银行运营模式一直在追求、又无法实现的一种“优化式”服务理念。商业银行网上银行，在业务处理层面，依托于电脑计算机的处理能力，充分利用并发挥出互联网的优势。以建设银行为例，开通建设银行网上银行的客户，只需要通过网络就能够获取到自己所需要看到的信息。网上银行操作系统，可以同时接纳多达5万名网银用户同时办理各项业务，这一点无论是对于银行客户还是对于商业银行自身运营来说，都节省了时间、节省了成本、大幅度提升了运营的效率。2．不受地域限制，随意操作性强。与传统银行相比较，网上银行最大限度地突破了时空的限制，不必在各地分支机构分别办理相关的银行服务。简单一点讲，任何地方、任何时间、任何方式，网上银行都可以为自己的网银用户提供全新的金融服务。以建设银行来说，近两年新推出了特约取款服务业务，网银用户无需银行卡，只需要通过绑定手机终端来开通相应的服务，便可在任意地点、任意时间来完成该笔取款交易，随意操作性非常强，极大地满足了广大客户的实际需求。3．运营成本低、信息量大、数据更新快。网上银行与淘宝、京东网店一样，主要是以电脑网络系统作为基础，没有固定的营业场所，并且节省了大量的人力物力。对于网银用户来说，他们只需要通过银行网络系统，进行相应的服务操作即可。此外，网上银行信息存储量大，并且信息数据更新快速，可以为网银用户提供最新的金融市场动态、业务信息、外汇信息、投资理财信息等。同时，还可以通过对客户提供业务咨询、宣传和调查等，来及时得到用户的反馈，以便更好地了解并解决用户最关切的问题。

二、大数据时代下创新发展商业银

摘要：当前商业银行的业务主要分为两大部分，分别是为个人及家庭客户提供个人存贷款、理财、基金、保险销售服务的个人金融业务和以企业为主要服务对象，提供工资、法人理财等金融服务的对公业务。我国商业银行在当前竞争激烈的金融市场，要想获得更高的利润，就必须更好地完善公私联动营销。如何使得商业银行个人业务和对公业务紧密联系、资源共享，这是一个值得更深入系统研究的课题，本文将对此展开深入阐述。

关键词：联动营销；协同效应；金融理财

1.联动营销策略简述

联动营销也称交叉营销，是指通过把客户资源、时间、金钱、构想、活动或演示空间等资源整合，为金融企业，也包括家庭式小企业，大企业或特许经营提供一个低成本的渠道，去接触更多潜在客户。交叉营销已成为商业银行开展合作的一项重要内容，甚至是并购得以发生的基础。交叉营销也并非仅适用于大型企业，只要具备一定的条件，各种规模的企业都可以在一定范围内开展交叉营销帮助企业在激烈的市场竞争中脱颖而出；保持企业现金流的平衡；费用相同或减少的情况下，能更频繁地接触更多潜在客户。

早在1965年交叉营销就出现在国外银行业，在国外商业银行领域，交叉营销借助客户关系管理来发现现有客户的多种需求，并为满足客户需求而销售多种不同服务或产品，是一种新型营销模式。其营销的焦点不局限于拓展新客户，而是对原有客户基础的巩固和增量销售。伴随着金融行业竞争的加剧，对现有客户实施交叉营销已经取代市场外部的拓展，成为商业银行保持增长、保持核心竞争力的重要手段。国外商业银行将扩大交叉销售作为日常业务经营的主要目标之一。

Nash和Deighton（1993）等人认为，交叉营销就是“鼓励一个已经购买了某公司A产品的客户购买其B产品。

Jarrar（2002）认为交叉营销是增加销售效率的新概念。是指借助CRM来发现现有客户的多种需求，并为满足客户需求而销售多种不同的一种新兴营销方式。

Kamakura（2003）认为，交叉营销是指努力增加客户使用同一家公司的产品或服务。

摘 要：20世纪90年代中期至21世纪，以网络银行、网络证券和网络保险的出现为标志，中国互联网金融经历了第一轮快速发展。网络银行有两种模式，第一种是虚拟银行模式，即在互联网上创建电子银行，采用高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。第二种是网上银行模式，即银行通过互联网公共服务来完成传统业务处理，包括开户、查询、转账、汇款、理财等。中国网络银行发展基本属于第二种模式。

关键词：互联网金融;网络银行;互联网基金

一、金融业务在互联网上应用

（一）互联网基金的定义

目前，学术界对互联网基金没有明确的定义 ，但互联网那个基金属于互联网金融模式产品范畴，具有互联网金融产品的主要特征。谢平、邹传伟和宫晓林等学者提出了互联网金融及其模式的定义。义邱勋等学者认为互联网基金是以云计算、大数据、社交网络等现代信息技术为支撑，通过互联网渠道实现交易，参与资金门槛微小，费用低廉，并且具有民主金融性质的新型基金销售模式。

（二）何为“余额宝”

余额宝是支付宝推出的余额增值服务，支付宝用户把支付宝账户的资金转入月报中就可获得收益，但实际上是购买了一款由天弘基金提供的名为“增利宝”的T+0模式的货币基金。用户存放在余额宝的资金可以获得比银行同期活期存款利息更高的风资收益，同时还可以用于支付宝的消费。也就是说用户将资金转入余额宝，实际上不是将钱转入支付宝账户，而是进行货币基金的购买，将资金从余额宝转出或使用余额宝支付的货币基金进行购物支付，则相当于赎回货币基金。

二、互联网金融的竞争力分析