传统商业银行的互联网金融业务初探
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摘 要：互联网金融自进入公众视野以来，一路高歌猛进，极大地冲击了传统商业银行的业务领域，带走了商业银行的很多客户群体。面对这种情况，传统商业银行需要不断地通过优化产品与客户体验，开发自身移动互联网业务并积极与互联网金融机构合作提升自身的生存能力，开创属于自己的互联网金融之路。
关键词：传统商业银行；互联网；金融业务
中图分类号：F832 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2016）22-0075-02
一、导言
在移动互联网不断深入发展的今天，互联网与金融的深入融合让互联网金融在传统的金融领域展现出独有的魅力，并严重地冲击着传统商业银行业的业务领域。在此背景下，很多传统银行纷纷开始涉足互联网金融业务。因此，对于很多传统银行来说，如何既能保持原有的业务优势，又能利用好互联网金融开展更多的新型业务成为思考的重中之重。
二、传统商业银行面临的互联网金融挑战
（一）商业理念的挑战
在传统商业银行的业务领域里，银行总是希望通过掌握大客户和大资金，并通过大规模资金的存贷款息差获得稳定的利润回报。此时，风险更加可控，业务模式也相对单一。但是，在互联网金融不断席卷各类用户的今天，原来被忽略时的小客户群体展现出了巨大的商业价值。从余额宝到理财通，再到网络借贷P2P，这些以小额资金为主要客户群体的互联网金融业务给银行带来了巨大冲击，其他客户群体的流失也不断加剧，这导致商业银行不得不重新审视自己的商业理念和思路。
（二）服务模式的挑战
传统银行业就像一个资金蓄水池，是一种资金融通平台。银行通过为借贷双方提供融通桥梁而获得利润。但是，互联网金融却是一种更加开放的金融生态圈，其业务范围不再局限于资金融通和借贷。互联网金融可让更多的中小资金参与进来并产生流量，然后企业通过该平台将流量变现，从而创造商业价值。这种平台的资金融通成本更低，参与人群更多。因此，互联网金融可以依靠先进的服务模式吸引更多参与者，引入更多业务模式。这里的参与者有时既是资金的需求者，又是提供者；既是产品的开发者，也是使用者。
（三）营销模式的挑战
传统银行业依据原有的商业网点开展资金存贷款和理财等业务，其采取的是门店营销模式。但互联网金融依据的是无所不能的互联网覆盖，它可以依靠其搜索引擎、大数据、社交网络和云计算等技术来降低信息不对称的程度，更好地了解其客户的各类金融产品需求和资金往来需求，实现精准化营销和信息推送。客户也可以不用去银行了解各类产品信息，直接在家里或者任何有网络的地方找到适合自己的产品，这些优势是传统银行无法比拟的。
（四）客户体验的挑战
互联网金融的客户来源是多样的，客户通过互联网接入，他们往往会获得平等的客户体验，因为很多人都是原来传统银行业的“长尾人群”。在互联网金融平台上，他们可以获得对称的信息、标准化的服务和自由筛选的产品。并且，这一切都是在足不出户的情况下完成的。但是，在原有的银行领域里，很多客户会被贴上“鸡肋”的标签，因此难以获得良好的服务体验。
三、传统商业银行的互联网转型之路
面对这些挑战，传统商业银行需要根据自身的优势，抓住互联网金融崛起不久的风口期，不断尝试和开发新的业务板块，以互联网武装自己，实现业务的互联网转型之路。
（一）构建移动互联网银行业务模式
传统商业银行，尤其是大银行往往营业网点不受地域限制，并且已经拥有了庞大的客户群体。针对这部分客户群体，银行可以开发自己的移动客户端，让客户在自己的手机上就可以享受到在银行营业厅的用户体验。比如，民生银行已经推出的直销银行。直销银行可以提供如意宝、定活宝、民生金等门槛低、体验好的纯线上金融服务。招商银行也已经推出了掌上银行，其可以实现理财、还款，甚至线上贷款功能。在移动支付领域，目前已经是支付宝和微信占领了大部分市场份额，互联网金融的发展要求银行业也必须积极介入该领域，否则未来只能成为移动支付领域的被动参与者。
（二）与互联网金融平台建立战略伙伴关系
传统银行与互联网金融都具有各自优势，二者绝不应该走到对立面，而应该在各自的领域里发挥特长，并不断借鉴对方的业务优势，取长补短，实现资金、资源最有效的配置，使金融市场充满生机。目前，在此类业务模式方面，已经有部分银行走在前面。比如，兴业银行与一家互联网金融平台实现了强强联合。当平台客户有资金需求时，平台可以向客户发放贷款，但贷款的来源却是兴业银行信贷部门。在此过程中，双方实现了分工与合作，并且都获得了资源与利润。当然，银行与互联网平台之间的合作方式还可以更加丰富，不仅仅局限于资金融通领域。
（三）开发多样化金融产品
不同的客户有着不同的金融产品需求。传统商业银行自身有大量的存量客户，这部分客户的银行移动客户端一旦被顺利激活，大量的金融产品需求也将被释放出来。银行需要根据原有的客户数据进行大数据分析，找到不同客户的不同需求点。针对不同的需求点，银行可以开发差异化的产品。比如，银行流水可以作为一个重要的客户区分标志，针对不同的客户的理财需求向他们进行精准化、差异化的理财产品消息推送。此外，银行可以根据近年来电子商务和网络借贷的快速发展，建立“直销银行+网络电商+网络融资”三位一体的综合产品服务体系，让客户既能够找到心仪的产品，又能够增加客户购买力，提升产品销售成单率，实现消费金融方式的网络化转变。
（四）优化金融客户体验
从发展历程上看，互联网金融的发展离不开大数据、云计算、社交网络和搜索引擎等互联网技术的突破和运用。但从根本上看，互联网金融产生的原因是整个经济――包括产业、消费者等对金融服务的需求的反映。在经济发展过程中，经济形态不断演进，消费者对金融的要求不断提高且多元，现有的金融体系和服务不能满足人们日益增长、不断变化的对金融服务的需求，因此有了互联网金融产生的空间。
所以，在互联网金融如此风靡的情况下，传统银行业不仅需要迅速地提出解决方案，提升对新兴技术的接受程度，用互联网的技术和思想去提升零售业务服务水平，加深金融业的数据挖掘。同时，银行也要反思是否需要提高用户体验。银行需要在互联网金融平台上进行无差异化的待客方式，并将这种无差异化延续到凭条上的大部分产品和服务中。