信贷心得体会范文精选

风雨兼程，一路高歌前行，身为中国农业银行发展银行的县支行信贷管理人员，承载着运转建设社会主义资金枢纽的重任，在感到光荣为之自豪的同时，更深感自己身上沉甸甸的责任。春蚕到死丝方尽，蜡炬成灰泪始干，在工作中我像每一位银行信贷管理人员一样，不辞劳苦，成年累月奋斗在信贷流程线上，重复着对别人来说单调，对社会建设却无比重要的使命。一路走来，风雨兼程，付出与收获同行，让我深有感触，受益匪浅。

在不断学习、工作中，我越来越认识到信贷管理文化的重要性。在市场竞争中，银行要占领市场取得佳客，就要不断改善经营活动，开展创新信贷业务，建立起一种不断开拓、敬业爱岗的信贷精神，形成巨大的向心力和凝聚力。在银行信贷管理中，为极有成效地防范信贷风险，银行就要通过有形的制度来规范职员的活动和行为。这时也更需要一种无形的力量，价值观念、道德观念上对信贷管理人员进行软性约束，使信贷管理人员在观念上确立一种内在的自我约束的行为标准，从而自觉地防范信贷风险。特别是随着社会经济增长、结构调整和企业组织形式的变化，农业发展银行信贷业务随之呈现出新的特点：信贷业务快速发展，信贷产品日益丰富，信用主体、信用方式、信用投向等日趋多元化和复杂化，信贷风险更难把握。与此同时，也因外部监管的进一步规范、严格，如何在依法、规定经营的基础上，信贷管理既能贴近市场，贴近客户，更上一层楼，保持灵活的适应性，同时又能有效防范和控制风保障业务稳健发展，对农发行提出了更高的要求。这时就需要信贷文化发挥它的作用，信贷管理文化建设对防范信贷风险，促进银行各项业务健康发展起着决定性的作用。

在逐渐工作过程中，我深有体会，深刻地认识到，信贷文化作为一种相对独立的文化构成，信贷文化有着很强的专业性。身为一个合格的信贷人员，不仅要真正掌握并熟练地运用银行内部的各种规定和程序；而且还要求我们每一位信贷人员应具备银行知识以外广泛的专业知识，只有这样才能在工作中作出科学准确的判断，确保信贷资金的安全和效益。身为农发行信贷管理人员，还有较大的责任性。目前信贷业务是银行业务经营的主体，信贷资产质量是银行生存、发展的基础，是银行经营的生命线。这种责任关系到银行的生存和发展。信贷管理文化的这种责任重大性特征是其他企业无法比拟的，这让我们感到身上重担不容我们丝毫放松，时刻以高标准严格要求自己，精益求精，在平凡而又艰巨的工作中做出伟绩来。

先进的信贷文化既能够为银行制度的建立和完善提供思想和信念支持，又能弥补制度的不足，为银行信贷业务的有效发展奠定良好的思想基础。近几年来，通过全行上下信贷管理人员下的不懈努力，农业发展银行新型信贷文化的建设成效显著，形成了以管理制度化、经营规范化、审贷专业化为特征，以团结、协作、务实、敬业为核心，鼓励创新、强调效率、崇尚科学管理、重视人才培养的新型信贷文化雏形。为适应新的内外部经营环境，今后一个时期农业发展银行信贷管理工作要走出更大的辉煌，就应遵循商业银行稳健经营的原则，加快农行信贷结构的战略性调整，积极推进信贷管理系统的建设与应用，全面推行资产质量五级分类管理，着力建设有农业发展银行特色的新型信贷文化，要我们每一位信贷管理者，做先进信贷文化的倡导者、传播者和培育者，充分发挥文化在制度约束中的重要作用，让信贷文化成为信贷风险的又一道防线，切实提高农发展主体业务风险控制能力和综合竞争力。为信贷经营管理注入新的生机和活力，让信贷事业因我而辉煌。

xxxx年x月xxxx日，我行举办了“信用风险管理与贷款风险分类”培训班，一天多的时间里，两位老师对贷款五级分类的理论基础进行了深刻讲解，并组织了实际案例的讨论、演示和点评，既有实务操作又有理论讲解，使我对五级贷款分类工作有了更多的认识和更深刻的理解。

确实，在银行工作这么多年，以前还认为对贷款五级分类工作的认识比较到位：一是准确的分类有助于准确计算坏帐准备金，二是银行监管部门的要求。但在听了讲座以后，发现以前对五级分类工作的认识有所偏差，五级分类工作的意义不仅局限于计算准备金和应付监管部门，而应该从理念和文化的角度来看。如果用一句话来说，就是要“以正确的理念建设更加健康的信贷文化”。

首先，信贷五级分类工作强调的是一种信贷管理的理念。比如：通过进行五级分类工作，会提示和引导我们要注意第一还款来源，而非抵押和担保。这才是一种正确的思考问题的方式，所以对我们来说，通过学习首先要树立先进的、正确的理念，就象李行长经常强调的“思路决定出路，思想决定未来”，我们一定要通过这次学习，加强和深化对贷款五级分类的认识和理念的转变。

其次，信贷五级分类工作是一种制度安排。是加强信贷管理的重要手段和方法。从某种程度上说，过程比结果更重要，信贷五级分类的过程是加强信贷管理的重要手段，是一种加强信贷管理工作的重要制度安排，我们在今后的工作中一定要不断实践和坚持。

第三，信贷五级分类工作是促进更健康的信贷文化形成的重要保证。就象王君老师在书中提到的“有什么样的贷款分类就有什么样的信贷文化”。确实，文化的形成是需要制度的保障的，在有效的坚持和实践信贷五级分类工作的同时，也就会不断的促进我们更加健康的信贷文化的形成。

总之，信贷五级分类工作不仅仅是为提准备而是为了揭示风险，不是仅仅为了应付监管部门，而是为了提高信贷管理的科学性，不是仅仅为了完善制度和流程，而是为了以正确的理念建设更加健康的信贷文化。

实践证明，小额贷款业务为银行储蓄业务的发展带来了新的活力，提供了新的发展契机。各银行将小额贷款业务作为战略转型的重中之重来抓，采取建队伍、抓培训、配资源、控风险等措施，使贷款规模稳步扩大，贷款质量有效控制。随着小额贷款业务优越性的不断显现，逐渐得到各级银行的认可，从而全力发展小额贷款业务。但是，小额贷款业务刚刚起步，中间还存在着这样或那样的一些风险和问题，同时对信贷员提出了新的更高的要求，那么既要发展小额贷款业务，又要避免业务过程中出现各种问题，需要我们在今后工作中进行长期积累和认真总结，尽快实现银行储蓄业务战略转型。

信贷员在规避小额信贷风险中发挥着十分重要的作用，通过学习其它银行的工作经验，我认为，信贷员在发展小额贷款业务中应具体做到以下几个方面的工作：

一要充分认识小额贷款是保证银行顺利转型的必然选择

拿邮储银行来说，它的定位是服务城市社区和农村，小额贷款正是实现这一定位的最佳产品。当前，邮储银行面临网点少，利差收益率下降等问题，如果再固守几项传统业务，不仅转型和发展困难，生存都难以为继。小额贷款开办前，辽宁辖内40家县行中，2008年上半年收入高于200万的9家，100-200万的20家，不足100万的11家，最少的收入才20万。业务开办后，2009年所有县行的收入将实现翻番。可见，它是银行收入的第一增长点，也是帮助银行迈向高端信贷业务领域的通道。因此，做好小额贷款是银行转型发展的必由之路。

二要科学认识小额信贷业务中存在的风险问题

储蓄业务吸难管易，小额贷款更是易放难收。一是不能按办储蓄的路子办信贷。二是随着规模增大，风险点增多，管控难度加大。三是不能给信贷员下指标，下指标就会导致质量下降，结果必然出风险。针对这些问题，银行必须坚持经营与管理并重，对临时周转困难的客户，不能过分紧张，否则会伤害客户感情；对恶意拖欠的，决不姑息迁就。科学认识和把握信贷的内在机理和规律，趋利避害，处理好发展与风险的关系，是实现可持续发展的根本保证。

三要加强小额信贷业务的提高，全力推进小额贷款业务的发展

小额信贷业务的发展，不仅是银行发展的历史机遇，同时也对信贷员的业务技能提出了更高的要求，作为银行信贷员要以时不我待的工作精神，努力提高小额信贷业务水平。一是要加强小额信贷业务知识的学习，掌握丰富的小额信贷知识。二是积极适应时展的需要，努力提高专业技术水平，强化自身素质，建立可靠的业务基础。三是不断提升服务水平和办理业务的综合能力，力争做到客户满意，群众满意、领导满意。以严谨细致的工作作风、认真负责的工作态度，积极履行信贷员的职责。力争通过知识的丰富、理论的提高、服务水平的提升，为银行小额信贷业务的发展贡献自己的力量。

实践证明，小额贷款业务为银行储蓄业务的发展带来了新的活力，提供了新的发展契机。各银行将小额贷款业务作为战略转型的重中之重来抓，采取建队伍、抓培训、配资源、控风险等措施，使贷款规模稳步扩大，贷款质量有效控制。随着小额贷款业务优越性的不断显现，逐渐得到各级银行的认可，从而全力发展小额贷款业务。但是，小额贷款业务刚刚起步，中间还存在着这样或那样的一些风险和问题，同时对信贷员提出了新的更高的要求，那么既要发展小额贷款业务，又要避免业务过程中出现各种问题，需要我们在今后工作中进行长期积累和认真总结，尽快实现银行储蓄业务战略转型。

信贷员在规避小额信贷风险中发挥着十分重要的作用，通过学习其它银行的工作经验，我认为，信贷员在发展小额贷款业务中应具体做到以下几个方面的工作：

一要充分认识小额贷款是保证银行顺利转型的必然选择

拿邮储银行来说，它的定位是服务城市社区和农村，小额贷款正是实现这一定位的最佳产品。当前，邮储银行面临网点少，利差收益率下降等问题，如果再固守几项传统业务，不仅转型和发展困难，生存都难以为继。小额贷款开办前，辽宁辖内40家县行中，2008年上半年收入高于200万的9家，100-200万的20家，不足100万的11家，最少的收入才20万。业务开办后，2009年所有县行的收入将实现翻番。可见，它是银行收入的第一增长点，也是帮助银行迈向高端信贷业务领域的通道。因此，做好小额贷款是银行转型发展的必由之路。

二要科学认识小额信贷业务中存在的风险问题

储蓄业务吸难管易，小额贷款更是易放难收。一是不能按办储蓄的路子办信贷。二是随着规模增大，风险点增多，管控难度加大。三是不能给信贷员下指标，下指标就会导致质量下降，结果必然出风险。针对这些问题，银行必须坚持经营与管理并重，对临时周转困难的客户，不能过分紧张，否则会伤害客户感情；对恶意拖欠的，决不姑息迁就。科学认识和把握信贷的内在机理和规律，趋利避害，处理好发展与风险的关系，是实现可持续发展的根本保证。

三要加强小额信贷业务的提高，全力推进小额贷款业务的发展

小额信贷业务的发展，不仅是银行发展的历史机遇，同时也对信贷员的业务技能提出了更高的要求，作为银行信贷员要以时不我待的工作精神，努力提高小额信贷业务水平。一是要加强小额信贷业务知识的学习，掌握丰富的小额信贷知识。二是积极适应时展的需要，努力提高专业技术水平，强化自身素质，建立可靠的业务基础。三是不断提升服务水平和办理业务的综合能力，力争做到客户满意，群众满意、领导满意。以严谨细致的工作作风、认真负责的工作态度，积极履行信贷员的职责。力争通过知识的丰富、理论的提高、服务水平的提升，为银行小额信贷业务的发展贡献自己的力量。

为贯彻落实市委经济工作会议精神和镇人代会提出的2016年目标要求，加快培育新的发展动能，保证全镇经济运行在合理区间，改造提升传统比较优势，努力实现我镇“十三五”时期工业经济发展良好开局，现制定新桥镇2016年度工业经济发展考评奖励意见如下：

一、镇村联动共谋发展奖

1．充分发挥村级组织招商引资的主观能动性，同时要求各村将项目招引作为当前经济发展的首要任务，形成“招商没有局外人、人人都是责任人、人人都当有心人”的招商氛围。各村全年上报的有效项目信息（投资3000万元以上且达成投资意向）不得少于2个，每个项目信息给予村年终综合考核加0.2分。对于全年提供的有效信息少于2个的村，不加分且少一个扣0.2分。

有效信息项目抓落地。每引进落户一个实际到帐资金1000万元以上、3000万元以上、亿元以上的项目，分别给予村年终综合考核加0.4分、0.6分、1分。

鼓励各村腾笼换鸟，盘活存量资产。每引进落户一个“零增地”（鼓励利用闲置厂房土地）且当年形成开票销售达2000万以上的项目，给予村年终综合考核加0.3分。

2．各村对辖区内企业主动上门服务，及时掌握企业经济运营质态，形成走访调研常态化工作机制。对工业开票、税收完成镇下达任务的村,在农村综合考评工业经济考核中得基本分，不能完成指标任务的按比例扣分。对村级当年税收首次突破5000万元、2000万元、1000万元的,分别奖励5万元、3万元、2万元。

二、最具发展实力企业奖

充分调动企业发展的积极性和创造性，鼓励企业既要修好“外功”，在发展规模和速度上出成效，同时练好“内功”，注重技术革新和管理创新，带动全镇经济健康绿色发展。

摘 要 近年来，广西省加大了高校助学贷款力度，然而，高校助学贷款存在着较大风险。本文通过阐述当前广西高校的助学贷款风险，其中包括管理风险及道德风险，并有针对性地提出相关建议控制高校助学贷款的风险，全面、有效地促进高校助学贷款的健康可持续发展。

关键词 广西高校 助学贷款 风险 控制

中图分类号：G526. 文献标识码：A

国家通过实习助学贷款项目，完善我国普通高校的补助机制，为贫困生提供平等的入学机会。然而，由于当前的助学贷款监管机制与个人信用体系尚不够完善，我国高校助学贷款存在着较大风险，现将广西省高校的助学贷款项目的风险情况进行分析。

一、当前广西高校助学贷款风险分析

（一）管理风险。

一方面，由于贷款生毕业后的就业地域范围较广，人员流动性大，加上贷款毕业后的就业情况、就业去向不明确、难以管理，都增加了银行信贷的管理难度，加大了管理风险。

另一方面，银行的投入成本较高，由于助学贷款的流程较多，增加了成本；而且助学贷款的后期管理成本费用较高，加上助学贷款利率较低，一行所获取的利润也较低，导致银行面临较大风险。

为认真贯彻党和政府的惠民政策，切实做好生源地信用助学贷款工作，帮助贫困家庭学生圆求学梦，构建和谐社会，我区在市委、市政府的正确领导下，认真执行党和政府的助学贷款方针政策，坚持“以人为本”，创新工作理念，完善工作机制，服务广大学生，认真努力做好2014年生源地信用助学贷款工作，取得了显著成绩，我们的具体做法和工作经验如下：

一、2014年生源地信用助学贷款工作取得的优异成绩

2014年，我区在市委、市政府的正确领导下，在各有关部门的大力支持下，抱着对贫困家庭学生的满腔热情与关怀厚爱，真抓实干，认真做好生源地信用助学贷款工作，取得了优异成绩，截止2014年11月底，全区生源地信用助学贷款累计发放人数1973人，比2008年增加1101人，同比增长率约126%，其中续贷学生678人，新贷学生1295人，累计发放金额1122万元，比2013年增加613万元，同比增长率约为120%。我区在2014年生源地信用助学贷款工作中所取得的优异成绩，得到了上级领导部门的充分肯定和广大人民群众及贫困学子的欢迎，产生了积极良好的社会效果。

二、2014年生源地信用助学贷款工作的具体做法与工作经验

1、加强学习，提高做好助学贷款工作重要性的认识

我区加强对党和国家有关助学贷款政策的学习，提高了做好助学贷款工作重要性的认识。意识到生源地信用助学贷款是国家助学贷款的重要组成部分，是贯彻党的十七大精神，坚持科学发展观，构建和谐社会，执政为民的重大举措，是落实党和政府惠民政策的具体措施。开展生源地助学贷款工作，是进一步完善国家助学贷款运行机制、推动国家助学贷款工作的重要步骤，是利用财政、金融手段，创新金融服务体系，解决家庭经济困难学生就学问题的重要探索和实践，对进一步完善家庭经济困难学生资助体系、充分发挥政策整体效应具有十分重要意义。为此，我区高度重视生源地信用助学贷款工作，区政府将此项工作列入了2014年的民心工程，切实加强组织领导，完善政策措施，明确工作职责，将生源地信用助学贷款工作作为今年的中心工作，及时启动生源地信用助学贷款工作。

2、加强宣传，形成助学贷款的良好社会氛围

要做好助学贷款这一民心工程，必须加强宣传，形成助学贷款的良好社会氛围，助推助学贷款工作的全面深入发展。我区一是通过成华区电视台、成都晚报宣传报道生源地信用贷款有关政策以及工作安排、贷款流程；二是通过成华区教育信息平台、区教委有关会议广为宣传；三是通过学校发放4000份宣传单通知家庭贫困大学生申请生源地信用助学贷款。通过上述三项措施，使助学贷款惠民政策真正做到了家喻户晓，深入人心，让家庭贫困的大学生了解到党和政府为他们就读大学建立了绿色通道，让党的民心工程温暖学子心。

为改变农发行 “一级经营、 三级管理” 的经营管理体制， 自 2009 年开始在全系统开展二级分行经营管理基础平台建设工作， 旨在实现二级分行由管理行向经营管理行转变， 从经营体制上解决业务经营环节多、 效率低、 办贷流程长的弊端。2010 年 ， 农发行总行转发了河北省承德市分行加强二级分行经营管理基础平台建设实施方案， 并将这项工作作为 “两基”建设的重点。 近期， 笔者参与了江苏、 浙江、 湖南、 广西省分行以及河北省保定市、 河南新乡市、 四川南充市分行联合开展的专题调研， 了解了二级分行信贷管理平台建设进展情况， 对进一步加强平台建设有关问题进行了研究。

一、二级分行信贷管理基础平台建设及运行情况

按照农发行总行转发了河北省承德市分行加强二级分行经营管理基础平台建设实施方案， 大部分行是在二级分行现有的9 个职能部室的前提下， 分别组建贷款营销评估平台、 贷款审查审议平台、 风险案件管控平台、 资源配置考核平台和员工队伍建设平台， 5 个平台分别挂靠客户部、信贷管理部、 风险管理部、 计划财务部和人力资源部。 其中， 贷款审查审议平台作为 5 大平台之一， 是全行信贷管理工作的基层和基础平台。

（ 一 ） 审查审议平台建设进展情况 。一是构建了平台组织机构。 根据总行 《关于加强二级分行经营管理基础平台建设的指导意见》， 各行结合实际， 积极开展基础平台建设工作， 各行基本于 2010 年完成了二级分行贷款审查审议中心的分设工作。 江苏省二级分行均成立了贷款审查审议中心， 中心办公室设在信贷管理部门，除将信贷管理部人员作为平台基本构成人员外， 各二级分行均选拔了支行业务骨干， 将其充实到中心人才库， 中心的运行在组织和人力方面得到了保障； 浙江省分行下辖 10 个二级分行和省分行营业部，对二级分行推行了组织机构扁平化改革，在上收县级支行业务审批权限的同时， 逐步向二级分行下放评级、 授信和信贷审批权限， 实现二级分行从管理向经营管理转变； 湖南省于 2010 年 9 月底， 全面完成了 14 个二级分行的经营基础管理平台建设。 二是明确了平台工作职责。 各行基本按照承德市分行的模式， 明确了平台统筹辖内贷款审查审议工作的主要职责： 包括受理客户部门和县级支行报送的各项信贷事项； 根据国家金融、 产业和行业政策，结合当地实际， 拟订信贷业务发展指引；对审批权限内报批信贷事项的完整性、 合规性和有效性进行审查， 出具审查意见；对 CM2006、 企业征信等信贷管理系统进行运维管理； 开展信贷资产运营管理的监测、 分析、 评价， 及时提示贷款风险； 组织贷款审查小组的工作， 履行贷审办职责， 发挥平台的整体优势。 三是建立了平台工作机制。 依照总行指导意见的总体要求， 各行结合本地实际建立了 “一体化”审查和运行管理工作机制， 建立了平台例会制度、 例会议定事项的督办制度、 平台集体学习和培训制度、 业务部门和上下级行的联动制度、 贷审委对客户的回访制度、 审查人才库管理制度、 贷款审查质量评价制度、 贷审委委员考核制度等等， 为贷审中心建设和运行打下了坚实基础。 其中广西区百色市分行结合自身实际， 自2011 年下半年开始在二级分行平台设立贷款项目会审、 贷款发放支付、 审计检查把关等三个管控窗口， 建立健全 “三项制度、 两个台账、 一张审批单” 的审核机制， 得到了当地银监部门的肯定和认可。

（二 ） 审查审议平台运行效果 。 一是优化了资源配置。 通过贷审中心运行将信贷、 计划等资源， 按经营行的客户资源、业务发展、 内部管理、 经营绩效及专项工作完成情况等进行考核分配， 对符合国家农业政策取向、 社会效益明显、 还款来源有保障的重点项目予以信贷资金倾斜， 发挥计划资源配置的激励和约束作用， 对全行合规经营有效发展起到了积极的引导作用。 二是提高了工作质效。 由于贷款审查中心主任是由分管信贷后台工作的副行长兼任， 有利于审查审议工作的协调， 提高审查审议效率， 同时， 统筹调配使用人员的工作机制， 使审查审议工作质量得到了保证。 据四川省南充市分行反映， 实行《办贷时效管理办法 》 以来 ， 办贷时间比原来缩短近 30 天， 贷款审批通过率超过96%。 三是锻炼提高了业务素质。 在贷审中心运行中， 县级支行向各中心推荐业务骨干， 中心为县级支行培养、 锻炼审查专业人才。 一些行通过培训贷审委委员， 帮助贷审委委员及时了解最新的政策、 制度、 办法， 学习信贷业务相关知识， 提高了贷审委委员的业务素质， 提升了审议工作质量。 部分行通过推行贷审委委员考核制度， 促使贷审委委员更积极地参与贷款审议， 充分发表意见； 通过推行贷审委回访制度， 近距离观察企业经营情况， 了解客户心声， 使审议工作更具有针对性。

二、二级分行信贷管理基础平台运行中存在的主要问题

（一 ） 审查审议平台与现有机构职能交叉重叠。 二级分行 “五大平台” 是建立在现有内设机构不改变、 人员不增加的基础上， 平台运作与现有机构职能也未有效融合。 我们对 18 个省进行了调查统计，其中有 6 个省的二级分行单独设立了信贷管理部， 与贷款审查审议平台、 贷审办是三块牌子一套人马； 9 个省的二级分行设立了信贷与风险管理部， 与贷款审查审议平台、 风险案件管控平台、 贷审办、 风险管理委员会五块牌子一套人马； 3 个省的二级分行设立了计划信贷部， 与贷款审查审议平台、 资源配置平台、 贷审办四块牌子一套人马。 另外内蒙古自治区等下属的个别二级分行， 信贷管理、 风险管理和客户部门统设信贷部； 广东省下属的个别分行， 将信贷管理、 风险管理、 资金计划、信息管理统设计划信贷部。 从 14 个重点联系行典型调查结果看， 有 5 个行单独设置信贷管理职能部门， 其余 9 个行设立信贷与风险管理部， 主要职能是信贷和风险管理， 该部门还同时承担贷审办、 信贷审查审议中心、 风险管控中心、 风险管理委员会办公室、 独立审查官 （挂靠） 等多项职责。 实际上多个机构多块牌子一套人马， 机构和职能重叠现象严重。

（二 ） 信贷人员配备不适应业务发展需要。 全国二级分行信贷管理部门 （含兼职） 人员 1130 人， 每个分行专职人员平均 2 人。 据对 14 个重点联系二级分行的典型调查， 平台专职人员最多的 5 人， 有的行没有专职人员， 全靠兼职与借调。 14个行平台平均抽调兼职人员 7 人， 其中属于贷款审查人才库的 3 人。 二级分行信贷管理队伍的年龄相对偏大、 员工整体素质不高。 如浙江省温州市分行信贷与风险管理部 6 人， 50 岁及以上的 3 人， 年龄结构明显老化， 还有 1 人是 2011 年刚调入的大学生， 信贷业务尚不熟悉。 随着商业性信贷业务的快速发展， 目前信贷管理人员的数量和知识储备已难以适应业务发展需要。

1以价值为导向，培育商业银行信贷文化理念

银行信贷文化战略是商业银行增强核心竞争力和整体服务水平的重要途径，随着中国成功加入世界贸易组织以及金融同业竞争的升级，信贷文化竞争已经上升到战略高度倍受商业银行的关注。对于商业银行来说，要建设信贷文化，就应建设卓越的信贷文化，并通过信贷文化来体现和丰富商业银行的企业文化。只有培育起广大信贷员工自觉献身于商业银行信贷事业的责任意识、价值标准、道德规范和行为准则，并使之产生一种发自内心的动力源，人格化的银行信贷行为也就将会不再是一种带有强制性或被动性的行动，而是员工自我价值不断追求和不断实现的过程，以主人翁的积极姿态投身工作，使银行的意志变为全体信贷员工的共同意志，银行的目标变为全体信贷员工共同奋斗的目标。因此，商业银行应以价值为导向，重规模、重成本、重质量、重结构、重效益，深入挖掘持续发展的核心价值，创新设计银行信贷目标文化模式，充分探索现代信贷文化战略，通过建立符合现代商业银行价值取向的信贷文化规范，培育与银行共同的价值观，体现管理者和员工的共同利益取向，来促使全体员工从精神、理念、风气、言行直至符号和环境都产生充分的认同和自觉，进而使这种价值体系被社会和客户认同。

2以管理为主线，夯实商业银行信贷文化基石

一是要加强组织与领导。要明确有关职能部门加强对银行信贷文化的组织管理工作，要分别从观念文化层面、制度文化层面、员工道德行为规范、重点业务、“品牌”等方面总结典型经验，把经验加工成理念，把理念阐释为规范，使价值内化为信念，以制度约束行为，使规范行为形成习惯，再用先进的信贷文化观念教育和引导员工，调动广大员工积极争当信贷文化建设的实践者和传播者，以点带面，唱响文化旋律，尽展文化魅力，把信贷文化建设引向深入。

二是要加快培育与挖掘现代银行企业家。一方面，建设卓越的企业信贷文化，造就银行的核心人物——银行家尤其重要。他们作为银行全体员工的最优秀代表，是银行价值观和精神的集中体现者，是银行生存和发展的中坚。另一方面，银行的个性出自银行的理念，银行的理念也就是银行家的理念。银行家作为成功银行的灵魂人物，是银行凝聚的核心，必然是银行信贷文化建设的首要主体，肩负重任。

三是要实现科学管理与人本管理的有效结合。实践证明，只有将管理制度与人本主义有效结合，银行经营才能成功。建设以人为本、团队精神和创新精神为核心内容的企业文化，应体现企业文化中“人情化”管理的内涵，强调了环境因素与人本管理在企业文化建设中的重要性。

四是要建立并完善激励约束机制。清洁工是不能代替银行行长的，但竞争机会应是均等的。因此，必须要建立与完善责权利相结合的机制，要让责权利的对等，体现在银行信贷运作的全部环节与要素，并且作为价值观念支配着每一个员工。这样，才能切实提高商业银行信贷文化的实际功效与牢固商业银行卓越信贷文化基石。

3以特色为品牌，增强商业银行信贷文化的竞争力

摘要:农村贫困人口基本金融服务已经得到满足，但贷款可获得性明显弱于普通农户，信贷排斥现象较为突出。以河南省淮阳县为例的调查显示，贫困户户主受信贷排斥的主要原因有户主年龄超过60岁、人户分离、身心不健全以及征信记录有瑕疵等，针对这些问题提出了弱化信贷风险、激活贫困户资产、放宽贷款年龄限制、消除征信瑕疵影响等缓解信贷排斥的途径。

关键词:信贷排斥;贫困户;征信;农村金融

改造传统农业的关键是要引进新的生产要素，而贫困农户缺乏引进新要素的资金，所以信贷是扶贫工作中的重要力量。但金融机构出于控制风险、降低成本、增加利润的权衡，在扩大机构种类与服务范围的同时，将一些农村和边远地区的分支机构纷纷关闭，并排斥了对一些低收入人群的服务，从而造成了这些相对落后地区缺少金融机构、贫困人群缺少金融服务［1］。所以，单纯依靠增加农村信贷投入或设立新的金融机构网点而不考虑分配效率，也无助于改善农村信贷排斥程度［2］。目前，贫困户可供抵押的资产和担保资源都少于普通农户，因而对贫困户信贷排斥的研究更是当务之急。本文以河南省淮阳县为例，运用普查数据，从基层信贷员的视角列出了四个导致贫困户贷款被排斥的信用特征，并针对这些原因探索缓解信贷排斥的路径。

一、金融服务贫困户的现状

中国人民银行周口市中心支行、淮阳县农村信用合作联社对淮阳县建档立卡的户主情况、信贷需求进行了调查。调查结果显示，贫困户基本金融服务得到满足，但信贷排斥现象仍然突出，对于建档立卡贫困户的信贷支持仍然薄弱。

(一)金融基础设施较好，贫困户存在“自我排斥”现象

淮阳县共有18个乡镇级行政区域，有银行机构网点77个，助农取款服务点217个，全县共布放ATM机204台、POS机2298具，手机银行账户36万多户，网上银行开户2012万户。其中，ATM布放达到了乡镇覆盖100%，助农取款服务点行政村覆盖率24%，已经消灭了金融服务村级空白。贫困户可在最近距离不超过2公里的范围内办理取款、现金汇款、转账汇款、缴费等业务，可以说现代支付结算服务网已覆盖该县全部贫困人口。但是，把现代的支付结算手段送到贫困人口身边并不意味着其能享受到金融基础设施的便利，调查发现贫困人口存在“自我排斥”现象。农村地区居民，特别是贫困人口长期以来依赖现金支付，习惯于“钱货两清”的传统观念，对银行卡等不能直观反映交易明细的支付手段接受度不高。据调查，72%的贫困户户主不了解或不敢使用银行卡的转账、消费等功能，只是单一地把它看成一个存取款工具，对电话银行、网上银行、移动支付等支付方式更是感到陌生。

(二)贫困户贷款比例偏低，正规信贷存在“马太效应”