互联网金融快速发展背景下商业银行面临的风险及内部控制策略

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互联网金融时代，商业银行除需要面临固有风险外，还需要面临法律、法规不完备，客户信息泄露，高额利益诱惑下的信用安全，支付环境安全问题等问题，随着互联网+时代到来，商业银行应在巩固固有内部控制策略的同时，进一步完善相关技术，提升风险管控的效率，同时各商业银行间应相互借鉴成熟经验，积极应对面临的金融风险。

互联网商业银行风险管控

一、互联网金融对社会带来的影响

互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。它依托于互联网、移动互联等新兴技术，实现资金的融通、支付和信息中介等业务。互联网金融凭借成本低、效率高、覆盖广、发展快、收益高等特点迅速受到广大网民的追捧。然而，互联网金融在提供便捷服务的同时，由于目前监管制度的不完善、网络征信系统的不健全，互联网金融的高风险性逐渐暴露。众多P2P网贷平台的“跑路”，个人存贷款信息的泄露，给人们敲醒警钟。金融与互联网的结合，逐步放大了金融行业的风险性，作为传统金融主导的商业银行如何在参与网络金融竞争的同时，建立有效进行风险防范、建立相应的内部控制措施，是个值得思索的问题。

二、商业银行的新风险

（一）商业银行的固有风险

商业银行作为传统的金融机构，是企业、个人进行存、贷款业务的主要机构。大量业务需要人为操作，所以面临经营操作风险；将货币作为商品，进行“买卖”，从而面临投资失败、放贷不能收回的信用风险。利率、汇率的不断变动，给商业银行兑换业务带来很大不确定。但是，这些风险通过逐步完善相关管理制度、加强内部控制、完善信贷审批、提取准备金等措施，可以将风险控制在可接受范围内。我国商业银行历经百年的发展，对固有风险应对措施已相对完备。

（二）互联网金融将商业银行推到风口浪尖

互联网渗透到金融领域，将互联网的自身不足带入了金融机构，给传统银行带来了新的风险：

1.法律、法规的不完备

互联网金融迅猛发展的同时，予以相配套的法律法规却没有及时出台。互联网金融很多领域的监督目前处于真空状态。但是，中国网民的发展成几何倍数增长，互联网金融领域问题不断爆发。为了适应互联网迅猛网站，各家商业银行推出网上银行、电话银行、手机银行等电子银行业务，有别于传统银行服务的柜面操作，电子银行业务操作人不用通过身份识别而进行大宗支付、快速融资等业务，因为没有明确的管理机构，缺乏有效的风险识别、评估、监控等措施，给非法洗钱、融资提供了机会。

2.客户信息泄露

互联网金融主要依托的是互联网，大量客户的存款、贷款、消费信息被保存在互联网上，但互联网并不是一个密不透风的“网”。一旦遭遇黑客攻击，大量信息被泄露，就可能影响互联网金融的正常运转、危机商业银行的资金安全、泄露用户的个人信息。为了顺应互联网金融发展，各家商业银行推出了“网银、金融产品超市、电商”的一拖三的金融电商，只有加强对客户信息的保护，才能防范银行、客户信息的泄露。防止支付宝用户信息泄露事件重演。

3.高额利益诱惑下的信用安全

互联网金融的便捷服务，交易双方根本不需见面，就可以完成交易。谁未交易双方的信誉作担保呢？互联网金融还没有接入人民银行征信系统，也不存在信用信息共享机制，不具备类似线下银行的风控、合规和清收机制，容易发生各类风险问题。目前很多商业银行销售网上理财产品，其高回报吸引了很多投资者，但托管的银行无法为理财产品提供信用担保，投资者的资金安全无人保证。

三、商业银行在互联网金融时代采取的应对措施

（一）目前商业银行的内部控制措施

目前我国商业银行内部机构主要分为风险、资本管理部门、独立的审计部门、内控评审部门，各部门相互独立、相互制约。风险管理的内部流程包括环境评估、目标设定、风险识别、风险应对、风险控制、信息披露。商业银行的内部控制体系经过几十年发展，针对线下交易，已相对完备。

（二）互联网+时代，不断提升技术水平

科学技术的发展，是提升互联网金融时代风险控制的基础。只有拥有了更为先进的技术，才能在为客户提供金融服务的同时，切实保证客户资金安全、防范信息泄露、降低支付风险。因此各家商业银行应投入资金用于互联网信息技术管理部门，不仅用于研发、创新、维护自身的电商平台，还要将对互联网金融的风险管理理念融入到技术创新中来，加强对互联网金融交易风险的识别、控制，做好客户信息、交易记录的保密存储，防范黑客攻击网站、阻止病毒侵染数据，提高信用卡盗刷风险。

（三）互联网+时代，提升风险管控的效率

传统的风险管理虽然比较完备，单过程冗长，不适应当下互联网金融的便捷的要求。风险管理体系包括目标设定、识别、评估、控制、评价。互联网金融时代，商业银行依据自身风险承受水平、资产状况、客户需求、企业发展目标、电商平台发展情况等确定自身的风险管理目标。在风险识别环节，商业银行应结合当前已发生的各类金融风险事件、以及各类潜在风险为基础，采用财务报表分析法、风险树图分解符、专家意见法、筛选-监测-诊断法等对可能面临的风险进行有效识别，积极防范。风险评估是风险管理的关键。互联网金融风险控制应强调以事前防范及事中控制为主，对存在高风险的关键节点实时监控，评估风险大小、是否在可控范围内。风险控制、评价是指在互联网金融风险发生时，商业银行采取积极措施，应对发生的风险，并及时作出经验总结。

四、小结

互联网金融快速发展背景下，给互联网金融带来了新的发展机遇同时，也引发诸多安全问题。各家商业银行只有不断创新风险管理模式、加强风险措施交流，才能更好的服务于广大网民，才能更好地推动我国互联网金融技术的发展。

参考文献：

[1]杜聪聪.互联网金融快速发展背景下商业银行面临的风险及内部控制策略.区域金融研究，2015（1）.

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[3]梁惠.互联网金融对传统商业硬汉风险管理的新挑战与应对.财经论坛2014（1）.

[4]袁博，李永刚.互联网金瓯让发展对中国商业银行的影响及对策分析.金融理论与实践，2013（12）.