从今天开始规划幸福
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储蓄养老万无一失吗？
为高薪跳槽，对养老稳赚不赔吗？
金融危机来了，养老投资的好机会也来了吗？
100 元，每个人都会有一种使用方法，花掉它？很容易。存起来？难点。投资？太微不足道了。但就是从使用这微不足道的100 元开始，你可以迈出自己养老规划的第一步，在复利规律的支配下，谋划、实践出衣食富足的退休生活。
对于绝大多数以薪酬作为主要收入来源的职场人来说，退休养老如何规划，关乎安全感，关乎体面生活，关乎人生意义。《职业》特邀美世中国区养老、风险与金融咨询总监冯元石先生，美世中国区首席精算师、北美精算协会会员蔡宗周先生，为职场人如何解决养老这一后顾之忧指点迷局。
依靠工资、储蓄养老，没有风险吗？
【迷局】
在职场人中，还是老老实实依靠工资、社保养老的人占大多数。传统意义上的储蓄，即把钱存到银行，是中国人最常用的理财方法。在一些人看来，不比股市、楼市的大起大落，如此稳妥的养老规划风险几乎为“零”，只要勤俭度日，一定会为退休攒下一笔可观的财富。
【点拨】
躲避风险≠“零”风险
单纯依靠社保和传统储蓄养老，看似规避了风险，实则将自己的退休生活置于更难掌控的风险之下。冯元石先生、蔡宗周先生特别指出了这种养老规划存在的四大风险。
一是按照我国对养老制度的设计，养老保险的退休替代率58.5% 是以社会平均工资为基数的，若收入越高，退休替代率就越低。二是社保体系存在政策风险，再加上我国社保现在的空账问题，社保在某种程度上存在不能给退休生活提供足够经济支持的风险。三是越来越多的中国人开始习惯超前消费，信用卡、车贷、房贷……这些都会造成到退休时储蓄有限。四是传统意义上的储蓄是把钱存入银行，从投资原理上讲肯定不会丢本，但是如果把通货膨胀、CPI 考虑进去的话，风险很大，传统储蓄很有可能没法跟上通货膨胀的速度，实际上是在亏钱。比如日本有几年银行存款利率甚至是零，物价却在持续上涨，储蓄到六十岁肯定是蚀本的。
一味的保守实际上是对自己的养老不负责任。冯元石先生粗算了一笔账，从25 岁开始每月用500 元做投资，假设年回报率为5%，60 岁时能积累到57 万元；回报率提高3 个百分点，60 岁时回报差不多能翻倍。能多“折腾”出3 个百分点，结果就很不一样，当然其中肯定是有风险的。但无论如何规划养老，都不可能躲过风险，能做到的是要敢于冒风险，又要善于分散风险，不要现在什么收益高就把全部身家都投入进去。
实现退休自由，遥遥无期吗？
【迷局】
这个时代，创业传奇层出不穷，高科技公司员工因期权一夜暴富的故事让职场人艳羡不已。但这类事件发生的概率实在太小，对于工薪一族的职场人来说，早日实现财务自由、尽早退休难道只能是幻想吗？退休养老真的没有快车道可走吗？
【点拨】
时间是养老规划最好的朋友
两位专家都明确表示，22 岁工作，计划35 岁甚至更早退休，除非对退休后生活的预期很低，或能遇“横财”暴富，又或能创业成功，否则基本上不太可能实现。当然可以采取一些措施，比如控制不必要的支出，加强积累，但是不是能在十几年里就积累到退休的理想水平，时间实在太短。蔡宗周先生还特别指出，如此规划养老存在“长寿风险”――现代人的平均寿命越来越长，只靠着十几年的积累，万一活太久怎么办？何况随着年龄增长医疗支出增大，还有通货膨胀的风险，最后可能真会出现赵本山在春晚小品里说的：最最痛苦的事情是人活着，钱却没了。
金融危机发生后，在美国等西方国家，很多已经退休的人又重新“出山”做一些简单的工作，因为他们发现之前的积累已经不足以支付退休开支。所以，两位专家都特别强调：退休养老不要简单地幻想，必须仔细地规划。可以根据自己退休后要达到的生活水平和预计寿命，粗略地倒推一下自己需要积累的大概资产数量，看看有没有这个本钱自主决定在某个时候退休。必须记住最重要的一点，养老规划是一个长期的、按部就班的过程，不可能一蹴而就，没有捷径可走，时间就是最好的朋友。
冯元石先生特别提醒梦想早日退休的职场人，越是急功近利地想早退休，越是对养老规划不利，因为在这样的状态下去做投资理财，肯定要冒更多更大的风险，最后导致的结果可能会非常糟糕。同时，针对不少职场人另一急功近利的做法――为高薪跳槽，蔡宗周先生分析指出了这一行为给养老带来的不利影响。退休之后的经济来源，可以归纳为3 个支柱：社保、企业提供的年金等补充养老以及个人积累。如果一直跳槽，获取第二个支柱的机会就比较少，毕竟补充养老是根据你在一个企业的工作年限不断增加的。所以，对于经常跳槽的人来说，必须特别注意做好个人积累这一支柱。
金融危机来了，养老投资高收益的机会来了吗？
【迷局】
目前最热门的词汇就是“抄底”，连伟大的投资家巴菲特都无法断言最低时进最高时出，却有大把“聪明人”前赴后继，带着笃定与热情，投入到股市抄底、楼市抄底的浪潮中。趁此契机，狠赚一笔养老钱，何乐而不为呢？
【点拨】
择机不可取，定期定额最有利
面对“抄底”热潮，是抽身还是投身，并不是问题最重要的方面，最重要的是职场人对待养老规划必须要有一个健康、正确的心态。冯元石先生指出，在人生周期里，从一开始就应有财务规划，具备基本的财务常识，如准备一笔雷打不动的应急资金，对子女养育以及失业、疾病等突发状况都有心理预期和大概的财务安排；其次，养老规划要放到整个财务规划中去考虑，必须认识到这是一个长期过程，不要以为在投机上自己是聪明的，择机而动往往难以达到目的。蔡宗周先生则重点强调了“把握原则”这一关键点，越接近退休年龄能承受的风险就越小，不能够贪婪，否则会在财务上遭受重创。
至于养老规划如何按部就班地实施，两位专家给出的答案是遵循两个基本原则――一是及早，二是定期定额。
为什么要及早？按每月投资500 元、年回报率5%计算，25 岁行动到60 岁时能比35 岁才行动多积累27 万元，这就是复利的“魅力”。当然，所谓“越早越好”是相对的，不一定要从25 岁或刚工作时就开始，因为不同状态的职场人需求、收入不一样，养老规划的重点和策略也不完全一样。但如果有经济能力，养老规划肯定是越早着手越好。
所谓定期定额，就是要坚持、有规律地规划和投资。从一个长期的时间维度来看，这无疑是最好也是最简便的分散、消弭风险的方法，虽然做不到买低卖高，但完全可以避免买高卖低；即使遇上金融危机出现亏损，也会在下一个经济波动中把损失赚回来。
区区一百元，如何开始养老规划？
【迷局】
退休、养老是离正当壮年的我们太遥远的事了，当花出钱包里的一张百元大钞时，会有多少人把它和55 岁或60 岁以后的生活联系起来呢？而算算为了养老要赚到的钱，数额大得令人咋舌，养老规划的第一步又该如何迈出呢？
【点拨】
从存下100 元开始养老规划
对于养老规划的第一步如何迈出，两位专家的建议是，哪怕只有100 元闲钱，也可以作为养老投资的开始，或者至少是为养老做投资准备，要养成一个观念――“养老是我自己的事情，不可能依赖社会或家庭”，越早有这样的紧迫感，就能越早迈出第一步，有意识地去存下第一个100 元。
至于如何选择适合养老投资的理财产品，冯元石先生建议还是要根据年龄来进行选择。一般来说，年轻时离退休还有足够长的时间，如果有企业年金最好，如果没有，一些长线基金产品是首选。寿险、意外险、重疾等保险产品，越早买费率越低，尤其成家后更应该购买一些保险产品，提早为家庭做一个财务安排。
迈出了第一步，做了第一笔养老投资，可粗略算算，现在的收入、积蓄离自己理想的退休生活还有很大缺口，再加上对未来的不确定，未来个人养老负担会越来越重吗？面对这一担心，两位专家带来了利好消息。在国外，养老市场资产往往占到GDP 的70%、80% 或更高，而中国现在只占到1%，可以预计在未来十年中国养老市场的发展潜力不可估量。对职场人来说，还有三个良性趋势值得关注：在企业发展需求以及国家政策的推动下，提供补充养老的企业会越来越多；相关的养老投资工具会越来越多样化；而随着企业年金的推进和配套制度的完善，员工将能够尽早参与到为自己规划养老中来。