银行卡被盗刷应由谁承担责任

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【摘要】随着我国社会经济的不断发展，使用银行卡的用户越来越多，而由于用户自己的过错或者由于其他方面的原因，出现了越来越多的银行卡被盗刷的案件，特别是信用卡被盗刷现象尤为突出。在未抓获犯罪嫌疑人及追回损失的情况下，银行卡被盗刷所造成的损失究竟应由谁来承担责任？是由持卡人承担责任？还是由银行来承担责任？亦或是由持卡人、银行共同承担责任？本文尝试对银行卡被盗刷现象进行简要的介绍，并对银行卡被盗刷现象究竟由谁承担责任进行简要阐述并提出相应的解决措施。

【关键词】银行卡盗刷；责任承担；建议措施

银行卡特别是信用卡被盗刷现象在当今社会越来越严重，其是指持卡人由于自己疏忽大意或者其他方面的因素导致持卡人所持银行卡的储金被不法分子盗窃的现象。由于银行卡被盗刷的途径多种多样且极具隐蔽性，故侦查机关很难在短时间内侦破案件。当然，如果犯罪嫌疑人、被告人被抓获后，被盗刷的金额理应由犯罪嫌疑人、被告人进行赔偿；可是，如果短时间内无法侦破案件或者说案件侦破后，被盗刷的金钱已被犯罪嫌疑人、被告人花费了而无法追回，那么此时，被盗刷的金额应由谁来买单？由持卡人自认倒霉还是由银行来承担责任？笔者将在下文中就此展开简要论述。

一、银行卡被盗刷的常见犯罪手法

根据近年来不断发生的银行卡被盗刷案件，笔者先简要介绍一种最普遍的犯罪手法，即犯罪分子是如何盗刷他人银行卡谋取非法利益的：首先，犯罪分子要运用一定的方法先行获取持卡人的银行卡信息及密码，这种一般是通过：在持卡人吃饭刷卡的时候快速记住银行卡卡号和密码，或者通过在ATM自动取款机附近安装摄像设备，从而使得在持卡人毫无觉察的情况下取得持卡人的银行卡信息和密码；其次，通过获取的银行卡信息制作相对应的克隆卡；再次，通过制作的克隆卡和之前获得的银行卡密码去ATM自动取款机盗刷金额。一般来说，银行卡盗刷案件的犯罪主体通常是一个犯罪团体，他们有着严密的分工，就每一个步骤都有专门的团体负责，而且大多是单线联系，最后盗刷成功后再按照比例分派到每一个犯罪分子手上。故而，银行卡盗刷案件的侦破往往需要较长时间，且最后有可能无法追回被盗刷的金钱。

二、银行卡被盗刷责任由谁承担

一般来说，银行卡被盗刷案件往往涉及到当盗刷金额还未追回或者无法追回的情况下责任应该由谁承担，是由持卡人自己买单还是由银行来买单？这个问题需要按具体情况来讨论。

（一）由持卡人承担责任的情形

通常在银行卡被盗刷的案件中，银行方会辩称银行卡的密码是持卡人自行设计，无论是持卡人本人或授权他人使用，都视为持卡人本人的行为。如果持卡人在使用过程中密码被他人盗取，应由持卡人自行承担损失。从某种角度来说，银行方的辩称是存在一定道理的，当银行卡的卡号、密码及其他信息因持卡人自己的疏忽大意导致泄露，而出现卡上金额被盗，应由持卡人承担主要责任或者可能是全部责任。

（二）由银行承担责任的理由

持卡人在银行办理了银行卡，即与银行形成了储蓄存款合同关系，银行应对客户的存款资金有保障安全不受非法侵害的义务。只要确认取款人并非是持卡人，则银行作为储蓄存款合同相对人，在他人使用非储户的储蓄卡进行交易时，未能尽到严格的身份审核义务和保障储户资金安全的义务，造成了储户经济损失，银行应当承担赔偿责任。需要注意的是，根据最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》第五条规定：“对合同是否履行发生争议的，由负有履行义务的当事人承担举证责任。”取款人是否是持卡人应当由银行承担举证责任，若银行不能举证或不愿举证，则由银行对此应承担举证不能的法律后果。毕竟由持卡人来举证是不现实的，例如现在出现的境外盗刷案件，持卡人根本无力举证。

三、防止银行卡被盗刷的建议

第一，现各个银行逐渐推出了芯片卡，其是以芯片作为介质的银行卡，其有着读写保护和数据加密保护等功能，卡与读写器双向认证，想复制的难度非常高。因此，建议持卡人尽量都使用芯片卡，传统的银行磁条卡很容易被复制，安全性没有芯片卡高。

第二，银行卡密码设置切莫太过简单。殊不知这样的密码虽然便于记忆，但是也同样容易被破译。密码形同虚设，给不法分子有机可乘。

第三，银行卡丢失后要及时向银行挂失，当发现银行卡金额被盗刷后也要及时向公安机关报案并向银行挂失，切莫因为各种原因延迟，殊不知几分钟的延迟可能导致更多的金额被盗刷。

第四，使用ATM自动取款机要留意。在防范信用卡遭复制方面，建议持卡人首先要注意保护账户信息与密码，尤其在使用ATM机进行存取款时，更要注意ATM机周围是否设有多余装置，并留意插卡口是否有改装的痕迹。倘若发现ATM机有被人为改造过的嫌疑，或旁边有可疑的陌生人时则要立即停止使用。

四、结语

在社会经济不断发展的今天，一方面，银行卡这种新型信用支付工具的出现，给银行业带来了机遇，也给消费者带来了便利；但是另一方面，银行卡的方便快捷同样潜藏着很多安全隐患，有关银行卡的犯罪也呈现出逐年上升的趋势，如银行卡被盗刷的案件越来越频发，公安机关往往对此类案件的侦破耗时颇久，便常常使得持卡人陷入不知向谁追偿金额的困难境地。笔者偏向于认为：若非是持卡人过错导致金额被盗刷，则应由银行对盗刷金额进行买单。另外，持卡人应当更加注意自己的银行卡安全，特别是进行银行卡消费时更应谨慎。

参考文献：

[1]王利明.合同法研究（第二卷）[M].中国人民大学出版社，2002

[2]强力.金融法[M].法律出版社，2009

[3]章彰.商业银行信用风险管理[M].中国人民大学出版社，2002

作者简介：

李小杰（1990-），女，汉族，河南驻马店人，硕士，西南科技大学法学院，研究方向：民商法。