关于新常态下中部欠发达地区农行转型升级的思考

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摘要：在以“四个全面”为主基调的新时期，在以经济增速回落、经济结构优化、经济增长动力改变为基本特点的经济新常态下，作为经济欠发达地区的江西省却迎来了重要的战略发展机遇期。“十三五”期间，“产业升级、开放升级、创新升级、区域升级”将成为江西省经济发展“新常态”。农行应当如何适应以江西省为典型的中部欠发达地区经济发展“新常态”，走出一条顺应时代潮流的转型升级之路，在愈发激烈的市场竞争中抢占先机？本文试图作一些粗浅的探析。

关键词：新常态；中部欠发达地区；江西省；金融改革；金融创新；农业银行；转型升级

中图分类号：F832.33 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2015）015-000-02

2014年12月，在江苏调研时正式提出“四个全面”战略布局，其中“全面深化改革特别是金融改革”必将对银行业发展带来深远影响。与此同时，随着“东部率先、西部开发、中部崛起和东北振兴”四大国家区域板块协调发展格局的推进，中部欠发达省份迎来了加速发展的重要战略机遇期。在此特殊环境下，欠发达地区农行要主动把握机遇、迎接挑战，在激烈的市场竞争中走好转型升级的关键一步。

一、江西省“十三五”经济发展新常态探析

近年来，江西省确立了“发展升级、小康提速、绿色崛起、实干兴赣”方针，大力实施产业升级、创新升级、区域升级和开放升级战略，主动适应经济发展新常态。提出“十三五”时期着力打造发展速度快、经济总量大、综合实力强的实力江西，生态环境良好、基础设施完善、公共服务健全的魅力江西，市场主体活力激发、改革开放深广、科技创新度高的活力江西。“十三五”期间经济增长预期目标年均增长9%左右，高于全国约2.5个百分点，就业率较“十二五”提高约3%，2020年城乡居民人均收入比2010年翻一番，提高研发经费投入占GDP比重等。经济转型升级及系列重大战略举措的推进和实施将释放强大的发展动能，必将给包括银行在内的各微观主体带来重大影响，为金融改革创新和转型升级提供良好契机。

二、中部欠发达地区银行业转型升级面临的机遇和挑战

江西等中部欠发达地区银行业长期存在着粗放式经营、同质化竞争、低水平发展等问题，但同时也面临着加速崛起、加快发展、弯道赶超的良好契机。如何引导中部欠发达地区银行业从传统业态向具备创新能力、要素齐全的现代银行业转变，首先要明确所面临的机遇和挑战。

1.机遇

过去数年，中部欠发达地区省份经济增速明显高于全国平均水平2-4个百分点，为银行业发展创造了良好的环境。未来一段时期，欠发达地区将迎来经济社会加速发展的黄金期，对金融的需求也将快速增长，为银行业转型发展提供了难得的契机。我国经济在经历30多年GDP的快速增长后，土地矿产资源约束增强，环境保护的压力逐步加大，“三高”粗放式模式已难以为继，转变经济增长的模式已势在必行。中部欠发达地区的特征是资源富集、发展滞后，经济发展上的后发优势同样也是结构调整的先天优势，欠发达地区可以借鉴沿海发达地区曾经的经验教训，少走弯路，走内涵发展的道路，以较少的代价取得更好、更高质量的增长，同时利用沿海发达地区产业结构调整升级的机会，直接实现产业结构的合理化，为金融业的转型升级提供了弯道赶超的良好契机。

2.挑战

一是“三座大山”迅猛冲击，颠覆银行业传统经营模式和盈利方式。民间资本申办民营银行热潮不断，各种“宝”纷至沓来。互联网金融挤压市场空间，利率市场化进一步压缩息差，银行业盈利增速将下降。二是管理经营理念滞后，结合当地实际的创新不够深入。长期束缚于“重存轻贷”的传统经营理念，金融深化和服务改进导向被淡化。服务重心偏好于大项目、大企业、大客户，对小微企业和农户贷款存在事实上的歧视或忽略。三是金融结构调整缓慢。银行存贷款结构不尽合理，存贷业务多，从事其他金融业务少，保险、证券发展缓慢。社会融资体系过度依赖银行间接融资，国民经济的风险集中于银行体系。四是金融经营模式落后。多数银行的业务架构、产品结构和经营模式比较单一，客户的差异化需求难以有效满足。中间业务收入所占比重及收益率与发达地区相比有较大差距。五是金融服务效率低下。网点集中在中心城市，县域和农村网点较少。商业银行贷款权限集中度高，基层银行贷款自小，审批程序繁，时效性较差。证券保险业所提供的金融服务，与市场主体需求存在较大差距。

三、中部欠发达地区农行的转型升级之路

农行作为国有四大商行之一，本身具备独有的优势，也存在自身的不足，加之市场竞争激烈带来的严峻挑战，农行的转型升级必须强化“改革创新”、“服务实体经济”、“可持续发展”三种意识，既要大胆探索，又要稳健推进。

1.优化信贷结构

按照当地经济结构调整的战略部署，合理配置信贷资源的产业行业布局。大力支持重点产业转型升级，加大对有市场发展前景的先进制造业、现代服务业、战略性新兴产业以及绿色环保等领域的信贷支持力度。切实加大对重点在建工程和重点区域的信贷支持。继续加大对“三农”和县域信贷业务的投放力度，大力发展有特色产业集聚优势或特色资源优势的县域新型城镇化建设。从战略上重视小微企业金融服务，建立与小微企业经营相适应的专业化服务营销管理体制，创新小微企业金融服务水平，研发推广符合小微企业特点的“简式贷”“智动贷”“厂房贷”等拳头产品。加快发展消费金融业务，稳步发展个人住房贷款业务，加快发展非住房类消费信贷业务，稳步发展多样化的信用消费贷款，提高消费信贷服务的匹配度和适应性。

2.转变盈利模式

构建适应金融脱媒趋势的可持续发展机制，积极探索存贷业务和增值服务并重的业务发展模式，大力发展零售业务和中间业务，降低资金依赖型业务的比重，努力实现盈利模式的根本转变。抓住农村地区金融供给严重不足的机遇，扩大在农村地区的利润空间。创造能够连接信贷、货币和资本市场的理财产品，贯通直接融资和间接融资渠道，实现表内业务向表外业务转化。大力发展新兴中间业务，积极为企业提供多元化融资中介和投行服务。加强与互联网金融的融合，将信息技术、互联网技术运用到管理与经营活动中，建立信息化、自动化、智能化的现代银行业。

3.简化业务流程

构建适应流程银行建设的业务运营机制，实现由传统“部门银行”向“流程银行”的转变。流程再造要简捷化，业务流程要差异化，组织结构要扁平化。配合业务流程推行扁平化的组织结构和矩阵式的业务管理结构，权力下放，压缩管理层次，给予员工参与决策的权利。

四是创新管理方式。建立面向市场、以客户为中心的流程化管理模式，实施战略业务单元的经营模式，整合客户关系部门和产品部门，实现资源的优化配置与管理的效能提升，降低经营管理成本的目标。加强对国家政策、产业发展前景等宏观问题的分析，以动态把握介入和退出某个行业时机，加强信用风险评估。促进虚拟渠道与传统物理渠道协调发展，克服有形物理网点辐射面的不足，有效扩大服务客户的半径。