改善农村支付服务环境的思考

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摘要:本文通过对康保县农村支付服务环境的现状,从建设农村金融服务体系、促进农村金融服务创新、提高农村建设角度,阐述了改善农村支付环境的必要性;并结合深化农村金融体制改革和金融服务,提出了改善农村支付结算体系的对策建议。

Abstract: Through the analysis of the present situation of rural payment service environment in Kangbao county, from the perspective of building rural financial service system to promote the rural financial service innovation and improve the rural construction, this paper expounds the necessity of improving rural payment environment, combines with the deepening of rural financial system reform and financial services, and proposes the countermeasures and suggestions to improve the system of rural settlement.

关键词:农村支付服务环境;金融服务

Key words: rural payment service environment;financial services

中图分类号:F83 文献标识码:A文章编号:1006-4311(2010)31-0041-01

0引言

农村支付环境建设是改进农村金融服务的一个重要组成部分,是促进我国支付体系乃至金融体系全面协调可持续发展的一项重要内容,是提高农村居民生活质量、推动农村经济发展的重要抓手。农村支付服务环境的全面改善,为提高农村金融服务效率和质量,促进“三农”发展,推进城乡一体化做出重要贡献。

1农村支付服务环境的现状

1.1 农村地区金融机构营业网点缺位,金融服务覆盖面窄随着金融体制改革不断深入,国有商业银行也调整经营战略,逐渐撤销县级以下营业机构,撤出农村金融市场。与此同时,地方性金融机构为了加强内控管理、降低运营成本、提高经营效益,也撤销了部分营业网点,造成了农村支付服务机构减少。农村金融机构主要以邮政储蓄银行和农村信用社为主,且只在乡镇政府所在地设立机构,在一些偏远落后地区甚至出现了金融机构网点缺位的现象。据调查,康保县共有15个乡镇327个行政村,金融机构设置网点25个,覆盖率仅7.6%。网点少,临柜人员有限的状况,导致农村金融机构无法向“三农”提供更加方便快捷的金融服务。

1.2 农村地区支付服务硬件设施建设滞后在农村地区乡镇营业网点,现代化支付系统覆盖率低。除全部联通了行内业务系统、88%的网点联通了账户管理系统、95%的网点联通了联网核查系统外,真正连通能办理支付结算业务的网点只占一小部分。农村地区POS机具、ATM机具布放少,目前县域布放5台ATM机,11台POS机。乡镇以下村庄没有1台ATM机和POS机。大部分银行卡业务仅限于在营业柜台存取款,用卡不方便,银行卡的诸多便利功能得不到应有的发挥。

1.3 非现金结算工具本身存在不足对农村地区使用者来说,票据比较复杂,使用要求偏高,如商业汇票、银行汇票,其文义性和要式性要求较高,填写签章要求规范,尤其是在背书转的时候,稍有疏忽,便会导致票据无效或票据权利丧失,给持票人带来很大的麻烦;同时,收费制度也制约了支付结算工具的推广使用。各金融机构对非现金结算普遍实行收费制度,如跨行交易手续费、转账手续费、结算账户银行卡年费等,对农村地区使用者来说,结算业务量小,相对而言结算手续费偏高,因此使用者更愿意使用现金交易,既直观又简便。

1.4 农村地区业务人员的素质不能满足服务要求乡镇以下银行网点业务人员数量少,业务水平相对较低。对票据知识、近年新上线运行的现代化支付系统知识以及新兴的电子支付工具了解不深,不能熟练掌握新业务的处理方法,缺乏将新兴支付结算方式向客户推荐、引导的积极性和主动性。已成为影响支付系统资源在农村效率的发挥和非现金支付工具在农村推广应用的关键。

2改善农村支付服务环境相关建议

2.1 不断健全农村金融机构服务组织体系,增加农村支付结算服务机构农村金融机构是提拱农村金融服务的载体,也是支付结算系统依附的主体。农业银行应充分发挥其在农村金融服务中的骨干和支柱作用,不断落实面向“三农”的市场定位,全面增设县以下农村营业网点。农村信用社应根据农村发展特点和自身的经营战略,全力巩固农村金融服务主力军的地位,适当增加县以下营业网点延伸服务深度。邮政储蓄银行则应进行体制改革,接入现代化支付系统和行内支付系统作为农村金融机构的补充。鼓励在农村建立贷款公司、村镇银行、小额贷款公司以及农村资金互助社,积极督促和引导金融机构面向农村提供低成本、便捷的金融服务。

2.2 加强农村支付结算基础设施建设,以完善农村支付结算网络,找到拓展农村支付结算的新渠道中国人民银行建设的现代化支付系统、商业银行银行卡跨行支付系统、行内支付系统等支付结算系统,应按照“金融机构营业网点建到哪里,支付系统就延伸到哪里”的原则向县级以下农村地区延伸。在农村信用社开通全国影像交换系统,将支票影像业务延伸到乡镇农村信用社,真正实现农村客户签发的支票全国通用。在采取提供担保、交纳税金、采取限额控制等防范风险的前提下,允许贷款公司及乡镇邮政储蓄机构、农村资金互助社等机构直接或间接接入小额批量支付系统为客户提供服务。鼓励农村信用社和商业银行在乡镇营业点及商业街区、超市、商场、医院等公共场所增加ATM机和POS机的布设,改善农村银行卡的用卡环境。

2.3 把创新用于农村、农民的支付结算产品,满足农村支付需求农村地区银行机构要根据实际推出易于掌握和操作的金融产品。比如:农行推出的惠农卡,不但具备银行卡的功能,还把其与农户小额贷款相结合,一次授信,循环使用,随借随还,方便了农村客户贷款,而且结合农民的特点,提供个性化服务,鉴于农民对电子信息放心的心理,免费提供纸质账务明细。银行也应针对农村地区通讯设施、有限电视和网络的普及,研究开发适合农村电话支付、手机支付、有限电视网络支付和网上银行支付等的支付创新业务,以满足农民更多的支付需求。

2.4 加强支付结算知识的宣传和培训,培养一支高素质的农村支付结算服务队伍县域银行金融机构应适当增加县域以下农村支付服务人员,加大对支付结算人员的现代化支付网络知识和操作技能的培训力度,打造一支支付业务熟练、能根据不同客户群体需求推荐不同支付工具能力的临柜会计人员,引导企业和个人逐步减少现金交易的高素质农村支付结算服务队伍。

参考文献:

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[3]李贵贤,李敏.当前农村金融支付结算服务体系建设问题及建议[J].金融会计,2008,(2).

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