试论电商平台下的互联网金融
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摘要：二十一世纪是信息时代，网络技术在金融业得到广泛利用，基于电商平台的互联网金融发展迅速，在发展中不断创新，对传统金融业造成了强有力的冲击。但是，由于网络技术漏洞、行业监管不力、法律法规缺失等诸多因素，电商平台下的互联网金融也存在很大的风险。作为一种有效结合互联网和金融业的新型金融模式，电商金融必须受到相关法律法规的约束，受到有关部门的监管，从而促进行业合作，强化公众金融理念，提升电商金融的行业自律性。如此，才能推动国内互联网金融稳定、健康、可持续发展，发挥其最大价值。
关键词：电子商务 互联网金融 传统金融 金融风险
国内常见的互联网金融是以社交网络、云计算、云支付、搜索引擎为平台和工具，来实现支付、资金融通等业务的金融模式。随着人们需求的逐渐增大，国内出现了以京东商城、腾讯财付通、阿里巴巴支付宝为代表的电商金融模式，这些年来，电商金融在国内的发展有目共睹，电商形式也逐渐从单一化向多元化转变。无论是参与深度、参与广度，还是对社会经济的影响，电商金融模式在所有互联网金融都是首屈一指。因此，我们有必要对电商平台下的互联网金融做深入研究，探讨电商金融的风险和发展现状，采取有效措施改善现状、防范风险，使电商金融逐步完善。
一、电商金融的概念与定义
移动支付、账户预存款、货币汇兑、中间业务、供应链金融、互联网信贷、互联网支付货币等由电商和P2P网络提供的金融业务，我们将其统称为电商金融。电商金融和传统金融有着非常明显的区别，两者除了媒介不同外，电商金融操作便捷、成本低、参与度高、透明度强等特点是传统金融无法比拟的。电商金融秉着“协作、平等、分享”的原则，这也是近年来电商金融在国内得以快速发展的重要因素，电商金融正在以自己先进、开放的特点改变着我们的生活。
二、电商金融产生的背景
（一）很多小规模企业融资困难
相比于中大规模企业，小规模企业存在财务管理制度不健全、资金风险变数大、违约成本低等情况，导致不良贷款的形成概率加大，融资十分困难。近年来，国家虽然加大了对中大规模企业政策和资金上扶持，但却忽略了对小规模企业的扶持，小规模企业无法通过银行等金融机构以及股权市场获得融资。而电商平台的出现，有效解决了风险与效率问题，简化审核放贷的过程，使小型企业看到了生存的希望。据有关统计显示，截止2014年12月，我国已经有超过1940万的小型企业用户使用第三方电子商务平台，电商平台的出现，很好的解决了小型企业融资问题。
（二）电子商务交易市场规模持续增大
截止2014年12月，我国电子商务交易市场的总量为13万亿元，同比增长25%以上。其中，网上零售额为2.8万亿元，同比增长49.8%；B2B电子市场交易总额为10万亿元，同比增长22%。电子商务交易市场规模的持续增大，不仅呈现出电子商务互联网金融良好的发展态势，还体现出我国居民和互联网用户对于金融业的新的需求。在未来很长一段时间内，电商金融还会创下新的记录。
（三）商业链条的完善
小型企业融资困难，用户贷款困难，是电商金融出现的最重要因素，商子商务平台为供货商提供了完善的供货结算系统，同时向小型企业和个人用户提供金融服务产品，利用金融服务产品便捷、创新的特点，开展面向小型企业和个人用户的融资、贷款业务。这样做不仅可以将供货商和电商平台牢固的困在一起，还可以为用户提供可持续、有效的金融服务。
三、国内电商金融的发展历程
（一）部分网络商家无序与低级发展，为电商金融的出现奠定基础
在正规电子商务互联网金融平台出现之前，国内很多商家在网上的发展都是畸形、无序、低级的，这些商家表面上开展金融业务，实质上业务主要是以用户浏览为主，几乎没有实现网上资金流通，无法将互联网无时间、无地域限制的优势体现出来，与此同时，还造成了资源的浪费。电商金融平台正是在这种背景下产生的，电商金融平台是一个完善的业务框架系统，主要向客户提供网上支付功能，电商金融真正实现了资源共享，其管理机制、安全性和网络资源的丰富度，都是普通商家所不能比拟的，电商金融的出现，直接使我国金融行业实现了跨越式发展。
（二）电商金融逐渐形成
作为金融产业和电子商务的结合体，电商金融给企业和个人用户带来了极大的便利。电商金融通过互联网这个庞大的数据平台，在经过精确计算后，实现了消费者的融资目的，将融资得到的资金交付到消费者手中，并保障资金的安全。如果在协议时间内，消费者无法返还资金，将会被电商平台终止使用资格，并计入到黑名单中，情节严重的，还会被追究法律责任。因此，可以说电子商务对整个交易过程有着全面的控制，保障资金的借贷和返还，这也是电商金融得以繁荣的一个重要因素。电子商务和电商金融之间，有着相互推动、相互促进的作用。
（三）电商金融的快速发展阶段
由于国内大多数小规模企业都很难融资，企业的发展受到制约，生产力和发展水平较低，导致企业很难在竞争中生存下去。电商金融的出现，不仅帮助小规模企业解决了融资困难的问题，还避免了融资过程中可能会出现的风险，已经成为当前小规模企业融资的最佳选择。目前，电商金融已经逐步从被怀疑的时期走进了被认可、被信任的时期，电商金融业以前所未有的速度继续发展，受到中小规模企业和个人用户的青睐，电商金融正式步入快速发展阶段。
四、电商金融的几大风险
电商金融虽然有便捷、效率等优点，但是也存在着一些风险，这些风险主要表现在法律、技术安全风险、信用等方面。
（一）法律风险
电商金融在我国的发展虽然呈现出良好的态势，但是，毕竟处于发展的初级阶段，国家还没有完善的政策和法律规定来约束以电商金融为主的互联网金融模式，相关部门对电商金融和电商金融产品的监管不力，还没有形成跨部门的监管协调机制。金融监管部门虽然加强了对传统金融的监管，但由于部门职能没有分清，直接致使电商金融钻了监管的空子。虽然，国家在近年来相继出台了《网上证券委托管理暂行办法》、《电子签名法》等法规，可是这些法律法规主要还是面向传统金融，并不是为电商金融制定的，缺乏完整法律的制约，很可能导致某些电商金融企业出现违反行业规范的行为。
（二）技术安全风险
电商金融是互联网技术和金融业务的结合体，它的出现，使业务更加便利，工作效率得到提升。电商金融虽然有较高的安全性，但由于技术还不够成熟，资金安全问题成为了电商金融面临的一个难题。目前，国内已有了财付通、支付宝等正规的电商金融平台，但由于存在一定的技术漏洞，加上黑客猖獗，用户的资金安全无法得到100%保障。电商金融的媒介是网络，网络环境不稳定、不安全，将直接导致用户的资金将面对技术安全风险，因此，电商金融的一项重要任务就是保护用户的信息与资金安全，与此同时，电商金融还应当将客户身份识别作为业务发展的重要工作。
（三）信用风险
支付结算、传递交易信息等电商金融业务都是在虚拟的互联网平台上完成的，虚拟性是电商金融的基本特性。因为缺乏完善的征信体系与法律管制，当用户没有按照约定时间偿还贷款时，很难对用户实施有效的惩戒手段。当前，人民银行征信体系系统还没有应用到民间金融平台上，导致电商金融平台无法审查借款人的偿还能力、贷款用途和信用水平，容易出现追账困难、坏账率高等情况。
（四）传统金融行业冲击风险
为了应对互联网的冲击，传统银行业也开始触网，例如兴业银行“钱大掌柜”、工行的“天天益”等，接触互联网的同时也意味着风险，无论是对传统思维、传统利益还是传统法规都存在挑战。在资料齐全情况下，完成贷款审批只需10分钟。浦发通过与电商ERP解决方案服务商e店宝合作，获取电商交易信息。未来还将和快递公司合作，通过快递出货量来判断整体经营情况。
五、国内电商金融的应用与发展现状探究
由于受到电子商务巨额交易量的影响，电商平台下的互联网金融在我国发展迅速。前文中已经有所提及，2014年全年，我国电子商务交易市场的总量为13万亿元，占我国2014年GDP总之的十分之一以上，而电商零售总额则占到社会整体消费额的7%以上。一条条数据显示，国内电商网络平台正在以极快的速度呈阶梯式发展，电商平台的发展，也直接带动了电商金融的发展和进步。
虽然我国电商金融发展呈现出良好态势，但其中也存在着较为突出的问题。未来几年内，我国电商金融业将受到更多的冲击与挑战，只有进一步完善电商金融的管理、审查、协作机制，才能造福更多的小微企业，同时确保电商金融企业的根本利益。据有关统计，我国大约有5000万家小微企业，这些小微企业由于实力不足，很难通过股权或银行获得融资，而以电商金融为核心的民间借贷就成为了这些小微企业融资的首选。这是个非常庞大的数字，巨大的市场，是电商金融得以发展的保障。为了使发展正规化，电商金融首先得解决以下几点问题：
（一）电商金融缺乏明文界定
我国法律法规对电商金融缺乏明文的规范与界定，导致很多传统金融企业利用网络平台开展金融业务，但是，这些传统金融企业开展的互联网金融业务是通过自身平台，将企业的资金贷款给个人和其他企业，我们应将其称之为P2P贷款平台，其并不属于电商金融的范围。
（二）部分电商金融产品缺乏实质内容
国内部分电商金融产品只注重形式，而忽略了实质内容的建设。例如：中国交通银行和阿里巴巴合作，共同建设的“交通银行天猫旗舰店”，是我国首家由银行和电子商务企业合作建设的网络金融服务门店。该门店表面上虽然是电商金融，但实际上，“交通银行天猫旗舰店”中只有贵金属交易服务，而没有其他类型的金融产品交易服务，且交易时要转到中国交通银行的网站才能购买金融产品。
（三）电商金融体系难以统一
目前，国内有多个电商金融平台，我国的电商金融虽然还处在发展的初期阶段，但每一个电商金融平台都有自己的体系，如京东支付平台、腾讯财付通和微信支付平台、阿里巴巴支付宝支付平台等，这些平台的数据接口、软件平台、服务器型号都有所不同，而且，每个电商金融平台之间存在着较大的领域和地域差异，很难对这些电商金融平台进行有效整合。电商金融体系难以统一起来，是制约我国电商金融标准化的重要因素。
六、电商金融发展的对策
（一）完善政策和法律法规
电子金融和传统金融一样，都是需要法律法规来管控的，而在我国，由于面向电商金融的法律规定几乎处于空白，导致电商金融面临着法律风险，在很长一段事件里，电商金融很难具备风险管理和控制能力。对此，国家要尽快出来专门面向电商金融的法律法规，明确界定传统金融网络服务与电商金融的区别，推动电商金融朝着标准化的方向前进。
（二）部门协调与政策统一
作为一个巨大的社会系统工程，电商金融除了涉及到电商外，还会有很多的政府部//事业单位参与进来，包括信息产业、货物运输、保险、银行、商检等部门，这些部门来自多个地区。因此，相关部门和单位一定要建立起统一的政策体系，使所有部门能够协调合作，推动国内电商金融的长远发展，有必要建立专业的机构来对全国电商金融工作进行统一的管理和领导。
（三）建立起高度统一的电商金融体系
电商金融是国内金融业未来的发展趋势，同时也是时展的必然产物。我国金融监管部门应正视电商金融的发展，利用电子商务这个大平台，早日建立完善的电商金融体系标准，使不同电商金融企业之间能够建立起统一的云数据库，实现统一监管管理。如此，才能推动国内电商金融的正规化建设和可持续发展。
（四）开展银行+电商模式的新型金融模式
这种银行+电商模式的新型金融模式相当于一条供应链，供应链的上级和下级是银行，国内的几大电商企业处于供应链的核心位置。在传统的金融领域中，已经存在这种组合模式，但是在电商互联网金融中这种模式还鲜为人见。对于规模较大的银行而言，国内小微型企业由于数量庞大，信息很难被银行掌握，因此，这些小微型企业几乎无法通过银行获得贷款。如今有了这种新型的金融模式，电商企业作为中间人，可以将自己庞大的数据库交给银行，让银行得到小型、微型企业的信息以及信用情况，提升了银行的工作效率，也为小型、微型企业贷款提供了便利。
七、结束语
综上所述，我国电商金融目前处于发展的初期阶段，政策和体系的不成熟，使发展的过程中出现了很多突出性问题。我们要找出问题原因，深入剖析电商金融的概念与风险，对症下药，通过完善法律法规、统一行业体系标准、发展传统金融加电商金融新型金融模式等方法，使电商金融朝着标准化、正规化的方向发展，给中小企业及个人用户带来福音，为中国社会增长创造更大的价值。
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