应用科技大学教学成果转化实践研究

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绪论

在历代的教学中，最让人头疼的问题一直是无法将所学的知识做到学以致用，本课题着重研究如何将“挂空挡”的知识与实际结合起来，借由资金时间价值和银行还款方式等理论知识去分析研究房贷的选择问题，进而学会尝试将书本中知识应用分析于现实的经济社会中。一旦开启此先河，以后不仅学生学习这类知识的兴趣将如学习应用类知识一般高涨，更将能使学校的知识都趋于实际化，不再有“学校的知识都是死知识，出了学校就啥用也没有了”的说法。这将是一个空前的进步。

首先，来了解一下财务管理知识中资金时间价值及银行贷款的计息方式：

1.资金时间价值是指资金随着时间的推移而发生的增值，是资金周转使用后的增值额

从经济学的角度而言，现在的一单位货币与未来的一单位货币的购买力之所以不同，是因为要节省现在的一单位货币不消费而改在未来消费，则在未来消费时必须有大于一单位的货币可供消费，作为弥补延迟消费的贴水。

更简单的说资金的时间价值，是指同样数额的资金在不同的时间点上具有不同的价值，即资金的增值特性。现在拥有的一定数量的资金，等价于若干年后更大数量的一笔资金；同理，若干年后的一笔资金，折算为现值时要打一折扣。且利率水平越高，若干年后金额越大。

2.银行贷款的计息方式有两种

（1）等额本息还款法，即借款人每月以相等的金额偿还贷款本息。

计算公式如下：

（2）等额本金还款法，即借款人每月等额偿还本金，利息随本金逐月递减。

计算公式如下：

其次，来看一份针对本科研项目的调查问卷，这是学生扮作买房者去向昆明两大银行――富滇银行与农业银行咨询买房贷款信息，回来后根据信息所得自行填写的调查问卷，因2015年5月10日，央行降息，商业贷款和公积金贷款皆下调0.25个百分点，因此自2015年5月10日后重新进行了问卷调查，所有信息皆来自2015年5月10日后，皆是最新数据。

购房贷款情况调查问卷

调查单位：云南工商学院14级工商管理专业学生

Q1.请填写您所在银行的名称。

Q2.您所在银行放贷的房屋类型有哪几种（可多选）：

A.住宅房B.商业用房

Q3.您所在银行对首套房、二套房或多套房的利率政策一致么？

A.一致（请告知一致的利率水平____________）

B.不一致（请跳至Q4）

Q4.请告知您所在银行房贷的最高利率水平和最低利率水平：

（1）首套房下最高利率________；最低利率________。

（2）二套房下最高利率________；最低利率________。

（3）不限套数下最高利率________；最低利率________。

Q5.请告知您所在银行房贷的首付比例情况

（1）首套房下首付比例________；

（2）二套房下首付比例________；

（3）不限套数下首付比例________。

统计问卷后可知：

最后，运用财务管理知识进行选择：

假设100万的房屋，以首套房为例：

1.银行的选择

因首付比例都为最少3成，所以富滇银行和农业银行都可贷70万，但由于昆明住房贷款最高不得超过60万，所以仅可贷60万，若按最高利率取，二者利息相等，选择哪个银行贷款都没差，但若取最低利率水平，则富滇银行利率明显低于农业银行，借助资金时间价值概念，利率水平越高，未来价值越大，意味着付出去的钱越多，因此应该选择富滇银行。

2.还款方式的选择

贷款期限一般不超过30年，仅以30年为例，假设选择了富滇银行的最低利率水平3.96%贷款，则借款人可选择等额本息还款或等额本金还款两种还款方法中的任何一种方法还款。

①等额本息还款法：

可得出，30年共还本息和=2850.67*360=1026241.2

②等额本金还款法：

由此可见，每月还款金额递减5.5元，

可得出30年共还本息和=3646.7+3641.2+3635.7+……+（3646.7-359*5.5）=957390元

于是可以得出结论，当偿还期限为30年时，等额本金还款法比等额本息还款法划得着，应选择等额本金还款方式。

综上可见，书本上的知识并不是死的，书本上所有的理论都是来源于实际生活的，如果我们能够很好的将所学的知识运用到生活中去，那么我们所学的知识才不算白学，在运用的过程中，我也可以深刻的感觉到学生们对学习“死知识”的渴望和以及运用完毕后对“死知识”的掌握程度的深厚。所以在以后的授课中，哪怕不能次次都将知识运用到实践中，也请尽量模拟式的将知识与实际生活联系起来，那么我们所学的知识才能够真正的学以致用，学生才能够真正的掌握知识。