产险核保风险管控策略

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摘 要：核保是保险公司对承保标的风险进行评判与分类，进而决定是否承保，以什么样的条件承保的决策过程。核保是保险公司经营活动的初始环节，是保险承保工作的核心。核保工作的好坏直接关系到保险合同能否顺利履行，关系到保险公司的承保盈亏和财务稳定。严格规范核保工作是降低赔付率、增加保险公司盈利的关键，也是衡量保险公司经营管理水平高低的重要标志。本文重点介绍产险核保管控策略，为财产保险公司经营提供一定的参考。

关键词：企财险；核保；策略；再保

中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1008-4428（2013）10-118 -02

一、引言

2009年至今，中国保险业逐步呈现增长放缓的态势，加上日趋激烈的市场竞争环境，种种压力与挑战迫使中国保险公司必须提高自身竞争力，从追求规模的粗放模式转变为追求品质的精细化模式，将目标从“跑马圈地式”的一味地扩大保费规模转移到控制成本、提高承保质量、强化客户服务上来。核保管控决定保险公司是否承保，是保险合同形成的决定因素，决定公司的规模和效益，核保管控策略意义重大。

文章以下部分安排如下：第二部分描述国内产险核保管控现状及存在问题；第三部分提出产险核保管控的策略。

二、产险公司核保管理现状

国内财产保险公司的承保风险管理水平普遍不高，特别是非车险尚未建立完善的承保风险管理体系，也未建立起专业的风险管理队伍，仅在在承保环节有专人负责，而风险评估（查勘）少有专人管理，防灾防损工作更无人问津。 以Z公司为例，目前承保环节由非车险经营部门（产品线）负责，保前的风险评估工作也主要有承保人完成。由于缺少对风险的深入研究，加之事务繁忙，风险评估的数量和质量都难以让人满意。由于没有准确的风险评估，承保方案的制定也不可能很完善，缺少针对性，甚至经常有承保目的不明的情况出现。这些问题的存在不仅使出险后理赔难度增加，而且在操作中也常常感受到“举秀才，不知书”的悲哀。虽然部分公司内部设有防灾防损岗位，但由于资金和知识的匮乏，多数形同虚设。 与上述公司类似，太保、平安公司等主要保险公司在承保风险管理方面也没有本质的差别，尚缺少对于承保风险的全面管理，即便个别公司设有风险管理岗位，在决策领域也多无足轻重，尚没有国内财产险公司在承保风险管理方面建立领先优势。

在国际上，除 FM Global 外，其他公司也具有较强的承保风险识别与防范能力，如 AIG、丘博、安盛、安联等，三井住友公司还成立专门的机构瑛得（InterRisk）公司从事承保风险管理，达信及苏黎世的风险评估体系已在业内广泛使用。慕再等再保险公司在巨灾研究方面已做出大量工作，编制的风险地图已被世界各地的专业人士使用。在人员设置方面，目前国际上大型保险公司（包括经纪公司）多设有针对承保风险的管理部门，普遍看重该项工作。

尽管国内保险企业在风险管理水平仍不高，但是很多公司已开始重视这个问题，并积极推进创承保风险管理的尝试。2010 年 11 月，人保财险公司率先成立灾害研究中心。太平洋财产保险则进行了全国首个市政工程风险管理全委托试点，桥梁新建工程风险管理全委托试点项目”被授予“2010 年度上海金融创新成果奖一等奖”。平安保险总公司也设有风险管理部总管全国的风险管理工作，并在各分公司设有风险管理室，负责当地的风险管理工作，目前平安全国有近 200 名的风险管理工程师，从事风险管控和为客户风险管理服务的工作。可以说加强承保风险管理，推进财产险精细化管理已成业内共识。

三、核保策略构建分析

（一）核保风险管控要与公司的战略进行匹配

战略对公司意义重大，公司的各项工作举措必须与公司的战略进行匹配，核保管控也不例外。保险公司根据市场的情况并结合自身经营的状况提出公司的发展战略，包括人才战略、规模战略、成本控制战略、营销策略等。核保风险管控要在公司规模及成本战略指导下，拟定相应的核保政策、核保制度、核保流程。例如公司的战略为效益领先，核保策略就应该采取谨慎的核保政策进行业务审核，在承保时要全面分析评价标的风险，在大数法则下确定承保盈利方可核保；公司的战略为销售第一，核保策略就应该采取积极的政策进行业务审核，在承保时更多的要考虑市场竞争，充分考虑同业公司的承保条件，并在此基础上进行适当调整以确保成功承保；公司的战略为规模效益兼顾，核保策略就应该采取稳健的核保政策进行业务审核，在承保的过程中既要考虑市场的竞争，又要考虑承保风险后的预期赔付，在确保承保标的在风险可控的前提下，适当降低盈利预期，拟定有市场竞争的承保条件从以保证核保策略的实现。

（二）实现核保策略要建立完善的核保制度

核保制度的建设要围绕以下三个方面展开，即核保机制、核保流程、核保技术。

首先要建立标准的核保机制。核保制度的建立与执行必须有相应的组织机构作保证。核保组织机构的设置及人员的配置根据各级公司的不同职能而有所区别。由于核保人员是专业技术人员，对其管理也有别于其他工作人员随着我国社会主义市场经济体制的建立和金融体制改革的深化，保险公司的机构将逐步按经济区域设置，并形成总公司、区域分公司和地区支公司这样的格局。按照这样的格局，核保部门应设置在总公司和分公司。根据总公司的职责 总公司核保部门主要负责核保政策的制定、修改与跟踪落实，协助营销部门进行市场策划，参与行业协会及相关组织的活动，对分公司业务核保人员培训，对超出分公司的核保权限业务的核保，对分公司核保部门在业务管理上实行垂直领导等。根据区域分公司的职责，分公司核保部门主要负责具体业务的核保工作，培训并指导业务员开展业务，协助分公司营销人员进行市场策划并为总公司决策提供依据等。核保人员根据其职责可分为决策核保人和业务核保人；根据负责的险种，可分为财产险、货运险、责任险、运输工具险、意健险、特种风险核保人。业务核保人员又可根据权限大小 分为一级、二级核保人员。决策核保人主要配置在总公司，业务核保人主要配置在分公司。总公司成立核保人员管理委员会，负责核保人员的资格认定、聘用、考核，只有取得核保资格的人员才有可能被聘为核保员。

其次要搭建完善核保工作流程。核保人员为履行工作职责、发挥其应有的作用所进行的作业过程，就是核保运作程序。业务核保人员和决策核保人员，因其工作性质不尽相同，其运作程序也有所不同。业务核保人员对业务的核保，主要有两个方面： 一是如何选择业务， 二是如何淘汰业务。业务核保人员对业务的选择可采用事前核保和事后核保两种方式。前者核保的对象是标的金额较大、风险较高、承保技术比较复杂的业务，它通常包括对风险的调查、评估 判断该笔业务能否接受、进而决定以何种方案接受，以及是否需要再保险安排等。后者的核保对象是标的金额较小、风险较低、承保技术比较简单的业务 它是通过事先制定核保标准 事后对承保业务进行抽样检查实现的。核保员对业务的淘汰仅限于保单可以解除或无续约保证的情形下它是通过关注保险标的是否发生保险责任事故 或考察同类保险标的是否经常发生保险责任事故 或进行防灾检查等办法识别不良业务 并根据《保险法》规定或保险合同约定淘汰不良业务。决策核保的运作程序主要包括：制定核保政策及编写核保手册、培训业务核保人员、监督核保政策的执行、参与行业协会或相关组织工作、修改核保政策及核保手册等。目前，各保险公司经营还是以财务控制型为主，以保费规模作为经营业绩硬指标的思路在决策上起着决定性作用，注重显性业绩，对隐性灾害风险重视不够。

最后要加强核保技术的研究。决策核保的技术问题主要包括标准费率体系的测算、风险量化模型的建立、再保险方案的制定、区域市场或险种市场经营效益评估方法等。费率由净费率、第一附加费率和第二附加费率三部分构成，故也称毛费率。净费率又称保额损失率， 它是一定时间保险赔偿金额与总保险金额之比的算术平均值。第一附加费率是考虑了各年度实际保险金额损失率对保险金额损失率的偏离，而在净费率基础上的附加第二附加费率是在一定时间内、保险机构经营所需的各项经营费用、税赋、预期利润与保费收入总额的百分比。风险量化模型主要涉及三方面内容：一是设计风险调查表；二是风险量化指标体系的建立 包括量化标准；三是计算平均费率对应标的的风险量化值 （该标的为标准参照物）。

（三）实现核保策略要有再保进行支撑

再保是保险公司对承保的业务进行投保的过程。如果说保险是社会稳定器的话，那再保险就是维持一个保险公司持续稳定发展的平衡器。对保险业务而言，再保险最大的作用就是分散经营风险，通过办理再保险，可以有效实现经营风险的可控，将能够承受的风险自留，将超出自身承受能力的风险经由再保险进行分保。再保险公司能够在更大范围和程度实现数的集合，同时，它拥有更丰富的赔案资料，能够确保风险定价的准确和稳定。因此，无论是通过续保条件的确定，还是通过临分的报价，再保险公司均能够直接，或者间接地向保险公司提供数据信息，确保经营稳健，同时也保证了自身经营的稳健。

保险公司在进行市场开拓和产品创新的过程中，往往会面临着各种风险，包括损失和费用投入的风险，有的时候会因此望而却步。但这种市场开拓和产品创新是一种“开荒”行为，它能够有效扩大保险公司的“耕地面积”，保险公司的经营范围扩大了，业务增长了，再保险公司的发展就有更广阔的空间，最终也将受益。因此，再保险公司会鼓励保险公司的市场开拓和产品创新行为，包括为其提供研发的技术和资金支持，提供新风险业务的再保险支持。因此保险公司要实现分散经营风险，保障稳健经营必须有再保进行支撑。

（四）实现核保策略要加强数据测算

核保人应该加强数据的测算，测算每一张保单的质量以及预计的承保利润。数据测算要考虑以下因素：标的风险、预计赔付率、获取成本率、再保合约、手续费摊回比例等。标的风险状况由行业性质、经营管理水平、地理位置、工艺流程等因素决定，标的风险的大小直接决定未来的赔付；获取成本是保险公司为获得一张保单而支付的各项成本，包括支付人的手续费用、给销售人员的业务提成、公司承担的营业税金以及保险保障基金等；再保合约中列明了公司的承保能力、再保费用的摊回比例。每张保单测算可以帮助公司正确评价承保业务给公司带来的亏损与效益；能防止未出险就亏损的现象发生，避免业务技术性亏损；能科学测算出业务的盈亏点的费率，帮助公司准确拟定承保费率；能科学测算出每张保单盈亏点的费用是多少，从而准确核算公司有多大的资源打市场，超过这个费用比例后承保将会失去意义。

参考文献：

[1] 邹皓玮. 我国财产保险核保制度现状及其完善措施[J]. 广西金融研究，2006，（05）：47-49.

[2] 卓志.风险管理理论研究[M]. 北京：中国金融出版社，2006.

作者简介：

褚宏瑞，男，东南大学MBA在读研究生，现供职于紫金财产保险股份有限公司。