我国地方商业银行的发展战略研究

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【摘 要】完善的内部控制机制能够帮助银行有效的规避各类风险。本文从当前环境出发，从银行内部各项指标入手，分析了银行管理遇到的问题和解决措施，并对实现企业效益最大化进行了分析。

【关键词】地方商业银行 风险识别

目前来说，地方商业银行发展的战略特征有五个方面。主要是多层次发展：表现在资本力量、资产、市场和产品、人力等方面；差异、特色化发展：立足实际，把握市场动态，形成具有核心竞争力的品牌；有效的市场竞争：即市场占有率，服务辐射范围大小等，为建设一个好的金融环境出一份力；服务意识：表现在服务地方经济，服务地方企业以及服务地方居民，找准市场定位，实现企业市场责任；发展和服务和谐：不单方面的追求经济效益，力求提供最优质的服务，实现经济效益和社会效益的长足发展。地方商业银行需把握以上特征，制订符合自身发展的战略规划。

一、地方商业银行发展环境分析

我国自改革开放30多年以来，经济就得到了飞速的发展，金融机构体系日臻完善。我国的银行业正在从完全垄断向市场竞争的方向不断的改革，地方商业银行也顺应经济和金融的发展应运而生并不断前进，成为银行业发展的重要主力军之一。

随着金融业的不断发展，金融体制也在随之不断变革，地方商业银行得到了更为广阔的发展空间，但是由于目前一方面我国的经济进入了新常态，经济增速放缓，要求进一步扩大内需。区域发展不平衡，仍有很多亟待解决的问题，另一方面国有银行经营体制由于先起步，有指导，发展体系相对较为完备，因此地方商业银行在发展方向和速度方面自然会受到一定的阻力和冲击。

二、地方商业银行发展的现状

2.1特长优势

地方商业银行发展需要各方综合条件最优化，具体而言，其大致优势如下：首先，独特的地域优势。大多数的地方商业银行的发展与当地经济发展有密不可分的关系，因此一方面在获取当地政策信息方面有着得天独厚的优越条件，另一方面对于顾客群的资信状况及其它有效信息的获取能做到快速、高效。因此相较于其他类的银行，地方商业银行更具有地域和时效优势。其次，高利用率优势。由于地方商业银行的客户群相对固定，一般为企业和个体，加之其所具有的得天独厚的地理优势，能够在有限的地域内最大限度的调动区域内的资源，集中分配，满足广大客户的需求，这是相较国有大行所不具备的优势。再次，风险识别优势。贷款业务是地方商业银行的主体业务，且是银行业务里具有较高风险的业务。贷款风险的识别主要是依靠银行所掌握的综合信息。源于地利人和，地方商业银行获得的相关信息更丰富更具有真实性，因此，面对的风险就越小，这对于长期业务的发展是十分重要的。

2.2制约因素

1.历史和现实因素。受过去因素的影响，地方商业银行在经营发展的过程中，在具体的制度制定和实施的各项环节仍存在很多不足之处，特别是传统体制一些因素的影响，地方商业银行的管理人员在经营管理的理论知识方面缺乏系统的学习，不能熟练掌握现代银行内部管理理论与方法。因此，大部分商业银行在过去的运行营业过程中只注重经营规模的扩大，而忽略了内控制度的研究与建设，单纯的以为内控就是建立健全规章制度，其实，这还远远不够。

2.缺乏良好的内控环境。第一、银行内控结构不健全。目前地方商业银行的内控结构的调整不到位，与理想中的治理结构存在较大距离，特别是在自我约束和自我发展机制的完善上。第二、银行内部的工作人员没有意识到内控和风险管理的重要性，不论是参与还是重视的程度都远远不够，没有形成企业成熟的内控文化。第三、组织结构的设置存在缺陷。银行管理层和各部门之间都存在人才配置不合理，岗位界定不清晰，权职混淆，业务操作中有章不循的问题，出现有的方面多人管，有的地方无人管的尴尬现象，这都是设置不合理的结果。

3.风险管理意识不强。首先，理念意识陈旧，亟待创新。许多地方商业银行的风险管理意识还停留在过去，业务、企业和客户的风险反应落后，不能与时俱进，对于经济发展规律和金融市场风云变幻把握不住方向。其次，风险制度建立不健全。虽然都已开始，但已处于起步阶段，也存在职能交叉的普遍问题，风险管理往往滞后，只有事后处理机制，没有事前预防准备的相关规章。再次，其评估处理办法都比较落后。一般是对财务报表的普通分析，缺乏实际评判依据。

4.审计的频率和深度问题。审计部门目前工作现状大致为以下几个方面：第一是审计人员的理论知识问题，对于相关产品和其他领域的知识可能学习的不够完备；第二方面是审计工作开展的次数、审计工作开展的范围以及开展深度都达不到企业发展需求；第三方面是审计制度的完备。审计制度是审计工作开展的指标性文件，制度不完善会导致工作出现漏洞，继而影响全局。第四方面是对于审计人员自身也缺乏相应的考核监督。

三、地方商业银行创新发展战略

1、加强内控合规工作的部署

第一、成立内控合规部门，自查直接向董事会汇报工作，实行对行长负责制，接受行内的审计部门的监督和指导，形成完备的授权和问责工作体系。将工作的重点放在发展战略研究实施上，使全局工作更具有机动性。把握经济大形势，做出准确判断，在投资者和其他方面做到产权优化。逐步加强内部工作激励机制，提高决策能力、工作效率以及监督力度。在行内，内控合规工作的开展如下：适当开展合规大检查，在行内开展各层各级内控评价，建立健全反洗钱机制等。通过上述基础工作的开展，能够显著提高我行内控水平，便于其他经营管理工作的顺利开展。第二，建立企业文化时更加注重内控文化。让行内全体员工都了解、理解、认同内控的重要性和必要性，提高自觉性，及时发现问题，解决问题。建立合理的约束机制，充分实现人订制度、制度管人的目标，实现管理多元化。第三、按照治理要求填充组织架构。在现行的制度下，组织架构能否实现其效用，发挥内控作用。在机构和程序上，也应遵循精简原则，使各系统均能在轨道内运行，实现平衡和制约。

2.内部审计体制改革

审计可以说是银行内部控制系统中最不可缺失的一环，按照国家监管的要求，配合全行改革工作的开展，地方商业银行组建并完善内部审计体系和相关制度。该体系应包括内部审计委员会、垂直管理的内部审计局及内部审计分局，使内审系统具有相对的独立性。依据相关制度，制订发展规划。首先地方商业银行应在垂直体系内积极开拓审计范围，不仅做到事中监管、事后追责，而且要做到事前预防。目前，国际银行普遍采用垂直报告体制和监控机制，地方商业银行可以在管理上取其精华，并立足发展实际，取得初步成效。其次，审计工作的开展要确保独立性和权威性，利用行内和行外各方力量，提高审计的频率、范围、质量，完善审计工作。再次，审计部门工作人员要不断学习审计知识，提升审计业务能力，充实审计部门工作实力。对于重要业务、重要岗位要重点核查，依据规章制度，及时发现问题和规避风险。确立科学的审计方式。例如，将依据传统人员手工检查向依据现代化机器检查，建立共享数据网络，计算机程序实时处理等功能。

值得一提的是，如果在内部审计工作开展的基础上，建立监管责任制，也是审计工作更好开展的一大亮点。明确每个审计监管部门、人员的工作任务，划区划片，进行专门的研究和宣传，更有利于银行的稳健前进。

3.建立健全主要业务的内控体系

第一、全方位风险管理。首先要在全行内树立一种以市场为标向的风险意识。一方面要根据市场和资信状况分别分类，形成档案，并据此建立内控环节中的合规、审计体系和制度。另一方面，风险意识的树立要传达到各个职员，各项业务以及各个领域。市场是变化的，经济是发展的，风险管理系统要想行之有效，就要具备灵活性和机动性。其次是建立流程管理体系，使得各项业务与风险管理相结合。如前所述，在地方商业银行中，应当按照规章，建立以客户为主的风险控制管理系统，应包括：完备的组织架构，使得合规、审计工作与风险管理有效结合；垂直的体系，在环节上逐层压缩，实现扁平化、短链化管理；全面流程，对所有部门，所有业务以及所有的客户等实行全面评估，事中、事后、事前风险管理一步不落。

第二、资产业务、负债业务的风险评估。不管是贷款还是存款，都是银行的主要资产，是银行经营运行的基础。贷款方面要求依据贷款制度，实行审核、放贷分离控制。结合自身实际，保证贷款操作的合规，以及针对不同信用等级的客户，不同数额的资金，确定发放方式和运作程序。贷前调查阶段，在前文当中提及地方商业银行有其独特的地缘和时间优势，能够根据信贷情况，更加详细调查，最大限度规范风险。其中，特别注意加强审核借款合同的各项要素和具体内容以及贷款相关文件的记录和控制。对于资金的申请、发放和还款都要记录全面，做到有据可查，实行“谁发谁管谁收”。对于从事该项工作的贷款人员，要进行考级考核，确定第一责任人。

对于存款业务，第一目标是确保银行和客户的资金安全。其中涉及到资金流动风险，要求负债结构上达到平衡，确保一部分短期负债，以支持客户资金提取的需要。另外，对于柜员，要进行岗前培训，岗上考核，提升业务服务水平，提高基本技能，还要保证其操作合规。

依据市场目前现状，电子经济发展较快，银行卡的使用频率更高。银行卡业务应成为地方商业银行的重要发展内容。而银行卡的发卡、制卡、消费、取现、透支等环节，也要逐步完善制度，加强监管，才能预防各种金融风险的发生。

四、结语

经济发展带来的机遇的同时也带来了挑战，地方中小商业银行，要学习国内外一切宝贵经验和教训，利用市场配置的各种有效资源，确立合规的发展战略，以获得更好的发展前景。本文对地方商业银行内控方面的工作做了初步的分析和思考，仍不够完善和深入。在经济全球化的今天，银行间的竞争也日益加剧，如何利用外部大环境的资源，加强内部控制管理，完善相应的措施，在理念、管理和运行经营上要不断创新，才能实现企业的发展和取得良好的效益。