“互联网+”下的移动支付的安全防范研究

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【摘要】随着“互联网+”模式发展以及科技巨头的推动，移动支付以其移动性、便捷性、及时性实现快速增长，已经成为人们主要的支付方式。本文主要从移动支付的定义着手，对目前移动支付的发展现状进行分析，并且提出移动支付的安全防范措施。

【关键词】互联网+ 移动支付 安全防范

一、移动支付的定义

移动支付（Mobile Payment），也常被称为手机支付，它是指交易双方为了某种货物或服务，使用移动终端设备作为载体，通过移动通信网络实现的商业交易。在移动支付中，经常使用到移动终端是手机、PDA、移动PC等。简单来说移动支付就是将终端设备、互联网、应用提供商以及金融机构互相融合，为用户提供各类金融业务。

二、移动支付的现状

近年来，网上支付呈普及化发展趋势，同时线下支付场景日趋多元化，移动网上支付在一定程度上已经取代实物钱包，成为人们日常消费支付的常用方式。根据中国互联网络信息中心（CNNIC） 的《第37次中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2015年12月，我国使用网上支付的用户规模达到4.16亿，较2014年底增加1.12亿，增长率达到36.8%。其中，2015年手机网上支付增长尤为迅速，用户规模达到3.58亿，增长率为64.5%，是整体网上支付市场用户规模增长速度的1.8倍，手机网上支付的使用比例由39.0%提升至57.7%。而在2016年05月中国支付清算协会的《2015年移动支付用户调查报告》中也提到在2015年，有33.6%的用户每天都在使用移动支付，其中36.5%的用户一周使用2～3次移动支付，有10.3%的用户每周使用1次移动支付，三者合计为80.4%，高于2014年的71.3%。用户最常使用的移动支付方式排名顺序如下：手机下载客户端支付的占比为65.9%；手机网页支付（通过手机访问购物网站，选择适合的支付方式完成交易）的用户占比为32.9%；通过短信回复进行支付的方式，占比为27.8%；通过扫二维码进行支付的占比为24.8%；在终端设备上（例如POS机、手机刷卡器等）刷手机（即NFC近场支付）的占比约为16%。这些数据充分表明移动支付尤其是采用手机进行支付已逐渐成为常态。

目前，比较流行的移动支付方式有：微信支付、二维码支付、NFC移动支付、指纹支付，除此以外还有更为前沿的如声波支付、刷脸支付、光子支付等等。相较于传统支付模式，移动支付操作便捷简单，其共赢的商业的模式，对于商户、服务提供商和消费者本身都具有很高的价值。移动支付的多种功能可以提供给消费者更加人性化的消费体验，如支付宝的亲密付、微信的AA收款等功能，都在很大程度上方便了人们的生活。“只带手机出门”正逐渐成为一种潮流。

三、移动支付的安全防范措施

随着移动支付已经渗透到我们生活的方方面面，购物、订票、超市付款、餐厅消费甚至缴纳水电费，越来越多的人习惯掏出手机而不是钱包。但是随着移动支付这块蛋糕越做越大，我们经常会听到“支付宝被盗刷”、“二维码中毒”等问题，这足以看出移动支付已成为恶意程序攻击的新目标。

根据腾讯2016年1月18日的《移动支付网络黑色产业链研究报告》中显示，每天大约有60多万人次链接了存在安全风险的Wifi，每年被支付类病毒感染的用户高达2505多万，平均每天就有81000多人遭受到支付类病毒的侵害，这些庞大的数据不仅对移动支付的安全提出了质疑：移动支付能不能做到“便捷”与“安全”两全？那么如何安全的使用移动支付？

（一）不断完善移动支付的法律法规

针对目前我国移动支付的现状，可以看出在移动支付中缺乏明确的法律保障，因而造成移动支付领域存在着混乱。所以必须加强移动支付领域的法律法规，完善相关的法律监督。首先在现有电子支付方面的法律、法规基础上，如《非金融机构支付服务管理办法》、《电子支付指引（第一号）》、《电子银行业务管理办法》等制定统一的《移动支付法》，并对此法律进行详细的界定和明确的法律解释。其次由于在移动支付环节中所参与主体很多，有政府部门、银行、电信运营商、消费者、商户等，他们之间的业务关系错综复杂，所以在进行立法的过程中，应明确这些部门、相关企业和消费者个人的权利与义务，明确责任承担。

（二）提高消费者的自我保护意识和安全防范意识

在复杂的网络环境，各种信息混杂，其中也会存在钓鱼网站、中奖信息、欺诈短信等使消费者轻信上当的信息。所以在消费者使用移动支付中，除了要求运营商不断规范自身的同时，消费者也应该时刻警惕，具有一定的防范意识和辨别能力。另外在消费者使用移动支付交易前，一定要对对商户的信息进行仔细的确认，通过多渠道、全方面的了解商户的经营信息、交易情况，再做出是否进行移动支付交易的判断。同事在移动支付交易过程中，消费者要对自己的一系列的涉及交易的各类信息加强保护，比如交易密码、支付密码、验证码等，防止被他人窃取，而且尽量选择安全的支付平台进行支付操作。加强消费者的安全教育也是必不可少的。为了不断提高消费者防范风险意识和防范能力，要不断的提醒消费者加强对移动支付终端所涉及安全风险的提示，同时加强消费者日常的基本的防范知识，如安装杀毒软件并切不定期的进行杀毒，购买安全的手机终端产品等，从多方面保护消费者在使用移动支付中的利益。

在未来的支付系统中移动支付会继续保持井喷式增长态势，尤其是在支付宝、微信、京东金融等互联网金融巨头带领下，最终助推移动支付业务布局的日趋庞大。

参考文献

[1]冯欣.我国移动支付发展存在的问题及建议[J].河北金融，2015，（11）：67-68.

[2]胡霞.4G时代移动支付的发展现状与策略[J].技术与市场，2015，（22）：153.