海归高管的家庭理财规划

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杨先生38岁，曾赴英国留学，并有一定海外工作经历。归国后就职于某集团驻中国办事机构，任职项目总经理。杨太太34岁，在某事业单位工作，儿子10岁。

杨先生每月税后收入5万元，年底分红加年终奖税后30万元。杨太太每月扣除五险一金之后收入5000元，每年各种奖金合计6万元。目前，杨先生家中有活期存款18万元，现金2万元，定期存款120万元，国债50万元，银行生息资产每年5万元（存款利息和国债利息），股票基金10万元，债券基金10万元。杨先生一家现居住市区外环较远住房，市价80万元，单位为杨先生提供代步汽车，价值48万元，家中无任何负债。

理财目标

杨先生家庭理财目标如下。

换市区住房

由于居住地距市中心较远，在路途耽误时间较多，不方便日常生活，计划三年之内换一套市区中心住房。

购车

杨先生准备为家庭购买一辆新车，方便妻子、孩子出行。

教育金准备

两年后儿子小学毕业，需要准备中学教育金5万～10万元，并开始积累出国留学所需大笔资金。

家庭财务状况诊断

杨先生家庭资产负债和收支情况分别见表1、表2。

杨先生家庭每月日常生活开支8000元，杨太太每月美容和保养支出2000元，儿子每月教育以及生活杂项支出3000元，杨先生每月交际应酬费用2000元，家庭每年外出旅游费用8万元，赡养双方父母每年支出6万元。杨先生家庭中不动产占总资产比例为27.6%，用于投资变现的资金占总资产比例72.4%，说明有一定投资实力。

杨先生家庭现金、活期存款流动性资金较多，定期存款和国债等固定类收益资产配置占比大，投资资产占比小，说明杨先生的投资风险属性为保守型。

理财策略

一个完整的家庭财务规划包含应急、长期保障、子女教育、退休养老4个基本规划。只有在做好上述4种基本规划的上再进行房产规划、投资规划、家庭财务才能有健康的根基。杨先生家庭理财策略如下。

家庭资产投资配置

鉴于杨先生家庭每年支出状况，建议保留流动性资金16万元，余下4万元调整为投资性资产。目前货币基金和银行“日日型”短期理财产品收益较活期存款更高，可分做两项，10万元存放货币基金，6万元做“日日型”短期理财产品。

目前家中投资性资产定期存款需要调整为购买不动产住房支配。

住房升级

杨先生计划购买一套位于市中心的住房，房价为190万元，需要尽快现金交付全款。

杨先生可以提取定期存款120万元和家庭每年收支结余资金75万元两项资金用于支付房款，余下的5万元可用于交纳一些入住需要的杂项费用，诸如物业费、水电费、车位等费用。

杨先生市区外住房目前市价80万元，因周边要建设开通地铁，周围社区建设日趋完善，医院、幼儿园、小学等公共设施的建立使得地价逐渐攀升，租售需求旺盛。若出售市价可达110万元，若出租租金为每月3000元。

杨先生考虑再三选择出租，每月所得的3000元租金可以存入货币基金，一年可积累3.6万元，10年下来预计达到36万元。同时10年之后房价也会再上涨几十万元，这样的做法相比目前一次性收回110万元划算。

购买汽车

为了方便妻子上班代步和接送儿子，计划购买一辆家用汽车。恰好杨先生50万元国债到期，建议留下10万元继续存入国债，用另外40万元购买新车。

教育金储备计划

为了满足儿子中学教育，需要准备教育金5万～10万元，现有投资性资产中剩余国债足够支出。留学教育金大致需要120万～150万元，按照家庭每年收支结余资金75万元计算，用两年时间可以筹备好这笔教育金。

这两年的结余资金如何打理呢？杨先生家庭属于保守型客户，认可银行定期存款。近期看到关于银行存款保险制度出台信息，杨先生选择把这150万元分成三份，每份50万元，分别存入三家国有银行，其中一份存入中国银行方便儿子出国留学时开具存款证明、兑换外币，另外两份合计100万元存入其他两家国有银行。

完善保障

尽管杨先生收水平较高，家庭财务状况看似安全，但仍需要未雨绸缪，用保险产品化解风险。鉴于杨先生有充足资金购买保险，建议杨先生首先购买意外险，其次购买定期险。杨先生夫妻单位已缴纳五险一金，需要附加重大疾病保险，鉴于资金充足，可选择10年的交费期间，夫妻两人保费合计以不超过目前房价为宜。