财商教育的核心是延迟满足
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财商与智商、情商一样，都是关乎孩子未来幸福的能力。财商不是简单地教孩子认识钞票、学会比价，而是让孩子具备价值识别能力，继而在此基础上，锻炼出延迟满足的能力最终学会驾驭财富，以达致幸福。
孙明展
创必承理财董事长，中山大学岭南学院客座讲师，财商教育专家。
在孩子的教育中，中国父母对智商和情商教育都不陌生，但对财商教育的了解还比较有限，而且常常陷入两类误区：一是把财商教育当作认知教育，以为认识几张钞票，参观银行，认识价格标签就是财商教育。二是认为财商教育，就是教孩子如何赚钱，生怕孩子陷入“金钱至上”的泥沼，失去追求幸福的能力。那么，到底什么才是真正的财商教育？这要先从什么是财商说起。
财商是驾驭财富，达致幸福的能力
智商，是指生物学意义下人和其他物种、人与人之间差异的标志。而情商是社会学意义下一个人管理情绪、处理人际关系的一种能力。智商高，不见得就会幸福，因为人不是离群索居的动物。我们幸福与否，往往决定于人与人之间的关系。所以，现在的父母越来越关注孩子的“情商”教育。
不过，人除了是生物学意义上的人、社会学意义上的人，同样，也是经济学意义上的人。现代社会中，经济不能独立的人往往人格也无法独立，更谈不上幸福的人生。例如一些“啃老”的年轻父母，熟知先进的教育理念，却无法按照自己的意愿去教育自己的孩子，因为，他们经济上还在依赖父母，一旦教育理念发生冲突，他们往往会失去发言权。一个成年人，如果连按照自己的理念去教育下一代的权利都没有，谈何人格独立？
因此，所谓财商，其实是驾驭自己的财富，以达致幸福美满生活的能力。
说起财商，很多父母认为就是让孩子认识钞票、认识价签、学会比价，能算出总价和找零等。其实，仔细想想，这与认识水果蔬菜、学习算术没有质的区别，都属于认知教育。财商教育是一种行为和能力的教育，它的核心是锻炼孩子的延迟满足能力，它会影响孩子未来的行为方式。
延迟满足是指―种甘愿为更有价值的长远结果而放弃即时满足的抉择取向，以及在等待期中，展示自我控制的能力。
上世纪60年代，美国斯坦福大学心理学教授沃尔特米歇尔（Walter Mischel）设计了一个著名的关于“延迟满足”的实验，研究人员找来数十名上幼儿园的孩子，让他们每个人单独呆在一个小房间里，房间桌子上摆着好吃的糖果。研究人员告诉孩子，可以马上吃掉糖果，或者等研究人员回来时再吃，那样的话还可以再得到一颗糖果作为奖励。对这些孩子们来说，实验的过程颇为难熬。最后，大约1/3的孩子成功延迟了自己对糖果的欲望，他们等到研究人员回来兑现了奖励，差不多有15分钟的时间。米歇尔追踪了这些孩子20年，发现钱够坚持到研究人员回来的孩子，长大后有较强的社会竞争力、较高的工作和学习效率，并具有较强的自信心，能更好地应付生活中的挫折、压力和困难。在追求自己的目标时，更能抵制住即刻满足的诱惑，而实现长远的、更有价值的目标。在他们的职业和婚姻经历中，幸福指数明显高于其他孩子。
这个研究显示，延时满足能力对孩子未来的幸福至关重要。追求当下的，是人的本能。问题是，你能否控制自己对当下的追求，追求长远更有价值的东西，这就是延时满足能力的本质。
在财商教育中，延时满足能力的培养，就是要培养克制当期消费，追求更有价值事情的能力。如果孩子每周少吃两个冰淇淋，把钱节省下来，年底买一个自己心仪的变形金刚，就是有财商的表现，是值得鼓励的。延迟满足能力是财商培养中的重要能力，财商培养本身也是培养延时满足能力的重要方法，延时满足的作用不止在财商，也在于它是人生幸福中的一个重要能力。
价值识别能力是财商教育的基础
在培养延迟满足能力之前，必须先让孩子有价值识别能力，理解什么是更满足，什么东西更有价值。
对于一个4岁的孩子，能够识别两颗糖比一颗糖更有价值，已经很好了。如果到了10岁，还只是理解到这个层面，说明父母财商教育没有跟上孩子成长的节奏。我们看到的孩子的发展应该是这样的：
4岁时，能为未来的两颗糖放弃今天的一颗糖。7～8岁，能够每周少吃一个冰淇淋，把钱省下来到月底买喜欢的玩具。13～14岁时，为了年底买到心仪的东西，能规划每月攒下多少零花钱。侣岁时，为了一场向往已久的旅行，能够有规划地存钱，3年甚至更长的时间，直到这个计划实现。
这才是孩子的进步，孩子逐渐学会评估越来越复杂的价值问题。这种评估的能力，就是价值观，是可以通过财商教育传递给孩子的，让孩子明白，哪些东西是值得我们去延时满足的，然后再作出行动。
父母是财商教育中的榜样
价值的比较能力必须是从父母移植到、复制到、影射到孩子心里，别人无可替代。就算把孩子送到学校，老师也只能从侧面教导，真正对孩子价值观产生重大影响的，还是父母。父母的价值比较能力、对金钱的态度，直接影响孩子的财商，也直接影响孩子未来的幸福能力。
有些父母喜欢攀比，别的孩子都上早教班，所以，我的孩子也要上，不管自己目前的经济能力是否能承受。孩子会接受这样的价值观，今后也会攀比。有个妈妈问，她女儿为了买一个名牌包、为了攒钱，每天中午不吃饭，这算延时满足能力吗？当然不是，她情愿选择一个包包，一个与人攀比的身外之物，也不愿选择健康，她不能判断出一件东西对自己的价值，只能从与身边人的比较中，获得短暂，她追求的还是当下的快乐，而不是具有长远意义的身体健康。
有些父母喜欢用金钱和物质作为奖励，不是不可以，但要看怎么奖励。周末是父母陪孩子的时间，但是父母想来听财商教育的讲座，来之前，父母跟5岁的孩子说好了，如果讲座期间她能不吵不闹，那就奖励一盒巧克力，这是可以的，因为对这个年龄的孩子来说，能做到这些是额外的进步。但对一个刚上小学的孩子说，你考了95分以上就给你买个玩具，你这个月表现得乖、听话就奖励你100元钱，这不是正向的激励，学习是孩子自己的事情，所谓“乖、听话”也并非好事。我们要鼓励的是孩子的努力，而不是结果。
还有些父母，觉得过早跟孩子谈“钱”，会导致孩子金钱至上，变得势力冷漠。其实，所谓的“金钱至上”，就是指你被金钱所驾驭，而无法摆脱。例如“皇权至上”，指的是，“你的身家性命被皇权所驾驭。
而财商教育，是培养大家驾驭财富、达致幸福的能力。因为我们的人生是必定要和金钱发生关系的。如果我们无法驾驭财富，就必然会被金钱所驾驭。因此，恰恰相反，财商教育是让你摆脱“金钱至上”的教育。
绐孩子的五节财商课
教孩子认钱、数钱
方法：从孩子能说话、会数数就开始，选几张干净的（从银行兑换的新币）纸币、面额不等的硬币（玩之前建议用酒精消消毒），既包括人民币，还可以准备一些美元、欧元等，教孩子认识币面，可以这样说：“你看，1角钱硬币的正面是兰花，背面是数字‘1’，”并和他一起玩简单的数硬币游戏。
目的：既让孩子感性地认识了钱，还锻炼了孩子的数学能力，同时培养孩子的国际视野（通过接触外币），一石三鸟。
温馨提示：数钱、玩钱之后，要马上给孩子洗手。做游戏一定要大人陪伴在身边，以防孩子吞吃硬币。
让孩子了解钱的功能
方法：从孩子2岁左右能说话就开始渗透。这样告诉孩子：“你吃的、穿的、用的、玩的东西，都是用‘钱’这种东西买来的，而不是父母自己制造的。”
目的：让孩子知道：“哦，原来钱有这么多用处。”
温馨提示：父母们不用担心孩子会“掉进钱眼儿里”。等孩子稍大些，能理解你的话，再慢慢跟他交流健康理性的金钱观。
给孩子“零花钱”，鼓励孩子自己买东西
方法：从孩子朦朦胧胧地知道钱能买东西开始，就可以给孩子零花钱，并鼓励孩子自己买东西，让孩子了解什么是交易、以钱换物的过程。
比如带孩子去超市时，可以给孩子几元钱，告诉他这些钱够他买其中的一样或两样，比如，发卡、小贴画或者冰淇淋。如果他花光了自己的钱还向你要，你可以告诉他：“你需要等待，等着下一次发零花钱。”如果孩子想买的东西非常不适合他，你也可以表示反对。比如这样告诉孩子：“没有正规厂家的小食品是没有品质保证的，吃了会生病，我们换一种吧。”
如果孩子想要一个更大的东西，比如新的精装书或者玩具，你可以帮他计算―下他需要攒几个星期钱才够买这样东西。让他了解钱的价值，同时也学会选择和等待。目的：既让孩子有自己购物的喜悦感和成就感，也能间接培养孩子的独立性和判断力。
温馨提示：零花钱可以一周给一次。每周给的钱数，由父母根据孩子年龄、实际消费情况、父母收入状况等确定。另外，给多少钱，最好也要跟孩子有一定的沟通、互动，让孩子有知情权、参与感。
培养孩子对钱的“所有权”意识，同时引导孩子建立健康的金钱观
方法：告诉孩子：“父母给你的零花钱，完全是你自己的。你完全可以自己决定和使用，父母决不会侵占。”
目的：培养孩子的自我决定能力、自我约束力（花还是不花？怎么花？等等）。
温馨提示：与此同时，一定要培养孩子自立自强的意识和精神，并用浅显的方式，引导孩子健康理性的金钱观.“取之有道，用之有道”就是最朴素的金钱观。告诉孩子：钱本身是不好也不坏的东西，要看什么样的人用什么方法来得到它。
培养孩子的“资本”意识，鼓励孩子养成储蓄的习惯
方法：等孩子稍大些，比如3岁以后，在给孩子零花钱的同时，开始鼓励孩子存钱，也就是告诉孩子，最好不要把所有的零花钱都“及时”花光，而是把其中的一部分存起来，比如存在爸爸或妈妈这里。当然，最重要的是，存起来的钱一定要给孩子“利息”，而且利息要高到对孩子有吸引力，这样孩子才愿意把一部分钱存起来。
目的：培养孩子的储蓄习惯和资本意识。让孩子知道并理解“钱生钱”的财富之道。
温馨提示：父母不要用命令或强制的方式强迫孩子，而是要循循善诱地引导，让储蓄成为孩子自觉自愿的行为。