河北省农村绿色信贷情况调查

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[提要] 绿色信贷作为农村地区金融扶贫的一项有效措施，已在我国取得一定成效，但由于区域原因，绿色信贷在实施运行中仍存在明显矛盾。本文通过对金融性政策机构及民间小额信贷公司的调研，根据其机构自身的发展特点提出相关政策建议，以期对河北省绿色信贷的发展提供借鉴和参考。

关键词：金融扶贫；绿色信贷；小额信贷公司；政策性金融；政策建议

基金项目：2016年度河北金融学院大学生创新创业训练计划资助项目：“精准扶贫下河北绿色信贷现状及对策研究――以燕山-太行山连片特困区为例”（201611420003）；项目组成员：张亦男、刘璐、李莎莎、连健、左文宇、郑子伟、李文霞、葛玉珊、王雪祺

中图分类号：F83 文献标识码：A

原标题：金融扶贫下河北农村地区绿色信贷情况调研――以燕山-太行山连片特困区为例

收录日期：2016年10月13日

一、绿色信贷调研背景

河北燕山-太行山连片特困区含贫困区县22个，其中张家口宣化、张北、康保、蔚县等9个区县被列入其中。张家口地区位于京津冀蒙交界处，属环渤海经济圈，但受多山地形影响，仍属经济欠发达地区。依托贫困区县及2022年冬季奥运会背景，我团队对张家口市农业发展银行及中和农信崇礼分公司进行走访并就张家口地区绿色信贷及金融扶贫发展情况同负责人进行座谈交流，并总结分析得出以下具体内容。

二、金融机构绿色信贷业务发展情况

（一）中国农业发展银行张家口分行的绿色信贷业务情况。中国农业发展银行张家口分行目前主要信贷类业务涉及脱贫攻坚、美丽乡村、绿化造林、棚户区改造、农村路网及城镇化建设、冬奥会建设及重大水利工程建设等项目。

1、张家口市农业发展银行信贷类业务具体情况

（1）植树造林，完善绿化。绿化造林项目指到2022年张家口市森林覆盖率提高15%，最终达到50%以上。据此农发行计划每年提供32亿元融资支持，4年共提供128亿元资金，截至调研时间，2016年张家口市农业发展银行已投入18亿元资金开展项目实施，同时仍有10亿元资金正在审批中。

（2）“美丽乡村”计划。“美丽乡村”建设从人居环境、基础设施和公共服务入手，力求建设科学规划布局美、村容整洁环境美的新农村，是加快城乡统筹发展的重要举措。张家口市农发行以促进改善农村人居环境为目标，从2015年底开展融资，2016年预计申请30亿元资金，截至调研，已投入9.8亿元。

（3）脱贫攻坚――易地扶贫搬迁和光伏发电项目。张家口市农业发展银行对脱贫攻坚项目提供信贷融资支持，利用信贷融资推动政府实施易地扶贫搬迁行动并促进光伏发电项目开展。今年起，赤城县已因地制宜开展光伏农业扶贫，利用荒山荒坡、农业大棚或设施农业等拟建光伏扶贫项目，总装机规模70.15兆瓦，覆盖贫困人口2，000人，切实增加贫困人口收入。

（4）棚户区改造工作。棚户区改造项目指将主城区内所有的“城中村”、棚户区在三年之内全部改造完成。张家口地区的棚户区改造涉及2015～2020年的6年项目规划，农发行预计投入约600亿元资金提供融资。其中，2016～2018年的三年攻坚计划涉及2016年改造棚户区191个、5.1万户；2017年改造棚户区169个、4.4万户；2018年改造棚户区78个、3万户。

（5）冬奥会项目支持。张家口市农业发展银行加大在奥运绿化环境及基础设施建设等方面的融资投入，2016年一年预计单方面增加50亿元的信贷资金，其中40亿元资金已审批通过，首批13.7亿元用于奥运场馆周边建设的资金已发放完毕。

（6）重大水利工程建设、农村路网建设。重大水利工程建设项目依托张家口山区地形及水力资源开展，主要涉及宣化、怀来等贫困县，预计投入信贷资金20亿元。农村路网建设致力于农村交通线路的基本建设，农发行利用资金支持促进农村群众交通条件改善。同时，重大水利工程建设、农村路网建设贷款享受PSL（人民银行质押补充再贷款）利率优惠，贷款成本较低。

2、农业发展银行信贷特点分析

（1）贷款金额较大，不涉及小额贷款，贷款期限多为中长期。调研得知，张家口农业发展银行2016年年初发放中长期贷款28亿元，截至6月底发放贷款99.6亿元，其中中长期贷款为78亿元。由此数据可看出，农业发展银行贷款多为大额中长期类，不涉及小额贷款，且短期贷款占比较小。

（2）贷款用途主要为基础建设及农业发展，政策性明显。由农发行主要涉及的信贷业务种类，即脱贫攻坚、美丽乡村、棚户区改造等信贷项目，可以看出信贷资金多用于农村基础设施建设、农村经济改善及农户生活环境改善，政策性明显。

（3）借款人多为政府及其相关的机构、公司，不对个人放款。由信贷种类及用途可看出，信贷资金主要服务政府的相关政策开展。农业发展银行对借款人有一定的准入要求，如：“具有国家规定的承担项目融资或建设的相关资质和能力，财务状况良好，具有财务可持续能力，上一年末和最近月份资产负债率原则上在80%（含）以下。”因此，其放款对象为政府部门或其他相关机构、公司，并不涉及对个人的信贷放款。

3、农业发展银行信贷优势分析

（1）资金来源及还款渠道保障性强。农业发展银行资金来源和筹资渠道优越于发展同类业务的商业银行，绿色信贷资金多来源于中央人民银行的再贷款以及香港地区承销的海外债券，来源安全有保障。同时，调研得知目前张家口市农业发展银行的不良贷款率为0%，其信贷还款资金来源于由国家信用担保发行的债券，受国家信用保障，贷款安全性高。

（2）贷款利率低，受国家政策扶持。贷款利率以央行基准利率为基础，同时受国家政策的支持，其贷款获得央行3%、省财政厅1%以及市级政府0.9%的利息贴息，资金来源成本低，一定程度上降低了农业发展银行开展绿色信贷业务可能面临的各种坏账风险。

（二）中和农信崇礼分公司信贷调研情况。中和农信项目管理有限公司（简称：中和农信）主要致力于为贫困农户提供小额信贷，以满足贫困人群的资金需求，通过无需抵押、方便快捷的创新型小额信贷服务，缓解农村贫困。

1、中和农信公司信贷业务开展情况。中和农信张家口崇礼分公司开展的绿色信贷业务主要是通过多户联保的方式发放小额贷款，每户资金投放额度为15，000元。对于农村偏远地区提供上门服务，放款效率较高，一般审批通过后两天内即可得到所贷款项。同时，中和农信公司依据当地社会特征采用三家联保贷款的方式，由已婚妇女主要负责，同时结合分配到各个村的业务员依据对当地农户及地区的了解进行的贷款发放考察，共同为贷款收回提供安全保障。

2、中和农信公司信贷特点分析

（1）信贷金额较小，贷款期限较短。调研得知，中和农信崇礼分公司2016年度截至6月底，实际发放贷款金额为429万元，其中西湾子镇发放108万元，清狮白113.5万元，石嘴子乡86.5万元，高家营121万元。由此可知其贷款多为小额，贷款期限多为短期。（表1）

（2）贷款对象为基本农户个人，尤以女性为主。中和农信贷款对象主要为农村的农户，且家庭中主要负责接触和处理贷款事项的主要为女性，由调研得知，中和农信的贷款对象95%为女性，这也在一定程度上提高了贷款的合理运用率及还款安全程度。

3、中和农信公司信贷优势分析

（1）利率受政府补贴，降低信贷成本。由于国家扶贫基金会的资金支持，农户贷款利率为12.5%，同时享有1%的利息减免，一定程度上降低了信贷成本。

（2）信贷发放、管理体制安全有保障。信贷管理资金由总部筹集，业务人员由贫困地区当地人员担任，由总部进行后期培训，这样充分保证信贷人员对信贷地区真实情况的了解，保障了发放款项的安全性和对贷款使用的监督，一定程度上避免由于信息不对称和款项使用不当造成的不良贷款损失。

三、张家口市绿色信贷发展中存在的问题

（一）缺乏完善、统一的部门沟通机制。绿色信贷扶贫涉及多方面政府部门机构，如环保局、水利局、城建部门以及和中和农信相联系的中国扶贫发展基金会，而目前各部门间的信息沟通共享机制不够透明，信息共享不够及时，这在一定程度上影响信贷资金的发放和使用。

（二）信贷产品创新水平有待提高。张家口市农业发展银行依据地区特色开展光伏发电、风力发电及重大水利项目建设；中和农信崇礼分公司的农村地区特征涉及多户联保，女性负责的贷款方式，都一定程度上反映了张家口地区在绿色信贷扶贫上的产品创新性。但部分信贷产品仍存在一定的模式化和固定化特征，不利于绿色信贷扶贫政策的长期发展。

（三）职工趋于老龄化，高学历人员占比较少。张家口市农业发展银行有员工301人，平均年龄为46周岁，其中大专以下学历有110人，占比约37%；大专学历有169人，占比56%；本科学历有22人，占比约7%。由此看出，张家口市农业发展银行职工年龄趋于高龄化，而本科学历人员占比较低，急需高素质青年人才的注入。中和农信崇礼分公司的人员数量较少，信贷员主要为30～40岁左右的女性，青年员工数量也较少。

（四）信贷资金的服务范围缺乏多样化。目前，农业发展银行和中和农信崇礼分公司支持绿色信贷扶贫发展的资金所用范围存在一定的极端分化现象：农业发展银行信贷资金数额较大，期限较长；中和农信崇礼分公司的信贷资金数额较小，期限多为短期。上述资金用途分布导致中等水平的绿色信贷资金供应存在缺口，不能满足绿色信贷资金需求。

（五）绿色信贷资金占比有待提高。根据调研分析，农业发展银行和中和农信崇礼分公司所投放的信贷资金并不是全部用于绿色经济发展，对“绿色信贷”的体现不够充分，所投放的资金的具体运用方式不够明确和具体，使得真正满足绿色信贷、脱贫扶贫要求的资金占比较小，不能充分实现金融扶贫和绿色经济发展。

四、建议

（一）建立统一的监督管理机构。绿色信贷部门应定期不定期开展绿色信贷的全面评估工作，将绿色信贷执行情况纳入内控合规检查范围，建立绿色信贷考核评价和奖惩体系，公开绿色信贷战略、政策及绿色信贷发展情况。

（二）加强绿色小额信贷激励措施。当地政府部门应积极鼓励绿色信贷的发展，并拿出实质性的奖励措施，对绿色信贷业务开展良好且产生较大生态效益的政策性金融机构实施奖励，并就此形成长效机制。

（三）信贷产品创新机制，完善机构设施及人员配置。采取相应措施调动政策性金融机构积极性来开展绿色信贷业务，促进适合该地区农户和微小企业特点的绿色信贷产品开发，并建立专门机构开展此业务。加大专业技术人员的培养力度，吸引优秀人才，改善机构硬件及软件设施，从而提高服务效率，形成高效便民的借贷机构。

（四）提高绿色信贷资金投放在扶贫工作中所占比重。政策性金融机构应了解贫困区域内的生态经济发展情况，采取相关监督保护措施，确保所投放的资金用途不违背绿色发展的初衷，提高绿色信贷资金在整个贷款额度内的比重，充分体现金融扶贫工作的“绿色信贷”理念。

五、总结

绿色信贷作为一种有效的扶贫和环保手段，对我国目前经济、环境发展起到重要推动作用。尽管目前绿色信贷的发展仍然存在着许多问题，但不能因此否认绿色小额信贷的发展趋势。绿色小额信贷的发展需要我们从具体实际出发，不断创新，积极探索新的发展模式，促进扶贫、环境与经济的可持续发展，为我国社会经济友好发展做出贡献和借鉴。

主要参考文献：

[1]曾庆芬.信贷配给与中国农村金融改革[M].北京：中国农业出版社，2009.27.

[2]胡蓉.国际绿色小额信贷的发展经验以及对我国的启示.中国证券期货，2013.

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[4]董玉华.绿色信贷・绿色金融文化与环境内生型绿色经济[J].农村金融研究，2008.2.

[5]秦汉锋.发展绿色信贷须发挥各方合力[J].中国农村金融， 2016.14.

[6]路逖.用绿色金融撬动绿色经济[J].中国农村金融，2013.14.