大学生助学贷款

开篇：润墨网以专业的文秘视角，为您筛选了一篇大学生助学贷款范文，如需获取更多写作素材，在线客服老师一对一协助。欢迎您的阅读与分享！

摘要：大学生贷款是一种无担保、无抵押的信用贷款，因此在整个贷款的过程中可能会出现许多问题。本文将通过分析大学生贷款的现状和过程中出现的问题将进行分析与阐述，对完善我国现行的助学贷款提供有效的计策和建议。

关键词：助学贷款 信用 大学生

一、大学生助学贷款现状

自开展国家助学贷款以来，全国申请并获得大学生助学贷款的人数多达百万人，贷款累计总计金额高达数百亿元。然而随着助学贷款的陆续到期，大学生助学贷款的违约率逐年上升。2003年助学贷款开始进入首批还贷高峰期，调查表明，学生毕业后能主动提供毕业去向并还款的只占应还款学生的50%，2005年大学生的不良贷款率为12.88%，2006年则高达28%。面对如此高的助学贷款违约率，又因为大学生助学贷款是一种无担保、无抵押、无质押、纯粹的信用贷款，银行也无法用具体的措施来规避这个风险。各经办银行因此暂停了不少高校的贷款业务，这使得大学生助学贷款这一普惠大学生的措施陷入尴尬的地步。

二、我国大学生助学贷款存在的主要问题分析

（一）贫困生的界定问题

由于我国把助学贷款的资助对象确定为高校中经济困难的学生，但因高校中的分布不均衡，收入水平，物价及地区差别有较大的差距，贫困生的界定难，因此一直困扰着高校做好助学贷款的工作。目前我国高校普遍按照由地方民政部门开出的贫困证明作为贷款对象认证的主要依据，而由于地方乡政府、村委会处于对自己无直接地利益关系考虑，存在把关不严的现象，使得贫困证明失真。

（二）商业银行面临的信用问题

大学生助学贷款是在未来还款能力不确定的条件下发放的，且贷款时间较长。此项业务因为社会效应和政策因素导致在执行的时候不能完全用市场化的规则来执行，面对违约风险较大的大学生，银行没有很有效的方法来规避风险。大学生整体就业质量不佳导致贷款大学生还贷能力不足，而学生对信用意识的淡薄则加剧了学生违约的可能性。银行是以追求利润为目的，且助学贷款作为一种几乎接近没利润的业务它的成本并不比其他业务便宜，这也成为了部分商业银行不愿意发放国家大学生助学贷款或者少发国家大学生助学贷款的原因。

（三）一些高等院校对国家助学贷款不够重视，宣传力度不足的问题

一些大学认为大学生助学贷款是一种政策性的贷款，是银行与学生个人之间的行为，导致高校本来应该做的事都依赖于政府部门，被动地等待银行上门来开展业务。高校的宣传力度不足，宣传的范围较窄，导致大部分学生对此政策并没有深刻了解。学校缺乏对贷款大学生的信息动态了解，也加剧了问题的不断产生。

（四）实施环境不完善

我国缺少一部统一的综合性的有关国家助学贷款的法律来明确政府、银行、高校和学生四方各自的权、责、利，助学贷款工作尚不能做到“有法可依”。

三、应对大学生助学贷款风险的措施

（一）关于解决贫困大学生界定的措施

1.建立贷款对象评定为依据的公开信息库，使资料更加明细和透明。如必须出示当地民政局等相关部门提供的贫困证明材料，参照学生选择住房的档次等。

2.建立了解助学对象真实情况较系统的多种渠道，在学校加强对学生生活情况的了解，另外通过书信或电话的方式与学生家庭所在当地政府、民政局及当地共青团组织联系，对学生的家庭进行了解。

3.可暂时给学生办理缓交学费手续，通过一定时间（不超过一学期），对学生进行全方位考察，确立申贷名单，排除非贫困生或不诚信者，解决短时间内办理贷款，对贷款者缺乏了解的弊端。

4.成立公开评定申贷者的体制。评审成员由学院领导、辅导员、班委及学生代表组成，评定出申贷者并网上公布，接受广大同学意见反馈，从中确定符合条件的学生。

（二）加强学生道德教育，树立诚信意识，建立全国性逐渐完备的诚信系统

国家助学贷款的风险监控离不开学生的道德教育，通过诚信教育加强和巩固大学生的诚信意识，建立道德层面的保障。银行可以由国家牵头，投入人力和财力，在相关学校及银行的协助下，建立全国性共享的大学生个人诚信系统。借款学生毕业时，学校应组织学生与经办银行办理还款确认手续后，方可为借款学生办理毕业手续，并将其贷款情况载入学生个人档案及身份证；学校积极配合经办银行催收贷款，负责在1年内向经办银行提供借款学生第一次就业的有效联系地址；学生没有就业的，提供其家庭的有效联系地址。这在对解决借款学生逾期不还或恶意逃避还款的问题来说，无疑达到根除弊端的作用，从而全面推动后来贷款者积极及时诚信还款的品德建设。

（三）出台更加明细的助学贷款内容，督促高校加大力度宣传助学贷款

高等学校可以利用暑假时间组织大学生志愿者服务队，到招生生源所在地进行助学贷款政策的宣传。高等院校在招生过程可以宣讲关于助学贷款的详细操作办法并与录取通知书一起寄给新生，使家庭经济困难的学生不仅知道有贷款政策，而且能够清楚地了解大学生助学贷款的目的、意义和申请办法。

（四）完善相关法律和制度建设，跟踪管理大学生个人信用

建立专门针对大学生助学贷款个人信用体系的立法，对于不诚信行为依法给予处分，完善制度建设，充分调动商业银行的积极性，推进助学贷款工作的高效推进。