信货管理工作汇报

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一、20****年信贷业务基本状况

截止20****年末，各项贷款余额411222万元，其中，正常贷款余额235747万元，占比57.32%，关注贷款余额792万元，占比0.2％。不良贷款余额174683万元，占比42.48%，其中，次级贷款余额4174万元，占比2.39%，可疑贷款余额19716万元，占比11.29%,损失贷款余额15****93万元，占比86.32％。较年初增加33648万元贷款投放主要集中在××支行和××支行，××支行及××河支行增加贷款42122万元，占全行新增贷款125%，其它支行贷款总额均在减少。

二、目前信贷管理工作中存在的主要问题：

（一）信贷结构不尽合理，主要表现在以下几个方面：

一是××集团及其关联公司所占比重过大，20****年末该集团客户在我行贷款余额为176****1万元，占我行贷款总额的42.81%，该客户在我行贷款总额的比重过大，不利于分散信贷风险；

二是中小企业客户流失严重，由于我行在信贷制度及工作效率等等方面的原因，近几年我行中小企业客户流失严重，仅20****年我行共流失客户4户，包括××有限公司、××公司等与我行合作多年的优良客户不再同我行发生信贷关系，流失优良的高利率的贷款3300多万元，而20****年我行开拓的中小客户只有两户，新发放的贷款为300万元；

三是个人类信贷业务品种严重萎缩，20****年我行共发放个人类信贷业务（含低风险业务）共计452笔，金额3645万元，而累计收回个人贷款共计10166万元，下降了6521万元。影响的主要原因：一是政策制度限制；二是经营行营销的积极性不高；三是已审批的贷款投放速度慢。

四是信贷投放的区域结构不尽合理，20****年除××支行及××支行向××集团及关联企业发放贷款余额增加外，其他8个支行全部下降，一方面会不仅使这8个支行减少了收入来源，另一方面会也会使这8个支行的降低了发展后劲；

五是低风险信贷业务拓展不理想，20****年末我行低风险信贷业务信用余额为16789万元，比上年下降1062万元。尤其是自治区分行在我行设立了东部区票据中心我行尚未进行有效的利用。

（二）基础管理工作仍然还很薄弱。20****年全年进行了多次信贷检查工作，其中包括总行安排的贷后管理尽职情况检查和票据业务专项检查及自行安排20****年1一6月份新增贷款检查和20****年1一8月份新增贷款检查，并进行了前三季度自律监管检查及对全市各行信贷档案规范化管理情况的检查验收工作。通过检查发现，我行的信贷基础管理工作较以前的确有一定提高，特别是信贷档案管理方面规范化的雏形已基本形成，但就是信贷档案规范化管理评比的前三名支行存在的问题还是很多，另外对制度执行不严现象仍时有发生。

（三）重放轻管，重拓展、轻维护，部分经营行不良贷款“前清后增”现象依然存在，贷后管理工作上的一些问题仍然未能得到彻底的解决。主要表现在：一是制度学习不够，部分信贷人员仍未全面的掌握自身在贷后管理工作中的岗位职责，对自己在贷后管理中应做的工作不熟悉、不了解；二是贷款出现风险预警信号时未能及时预警，20****年我行新形成不良贷款1377万元，但是信贷部并未收到各支行已书面形成上报的风险预警信号；三是贷后检查不及时或流于形式，贷后管理往往仅限于填制规定的检查能真正起到防范和化解信贷风险的作用；四是贷后管理信息不能及时录入CMS系统的现象时有发生，影响了信贷管理系统监测功能的充分发挥。

（四）信贷从业人员整体素质亟待提高，也是我行信贷管理工作中当前最急需解决问题。做好信贷管理工作，没有一支懂经营、会管理、业务娴熟的高素质的信贷队伍是不行的．从通辽市分行的实际情况看，虽经多年努力培养，使得全行信贷队伍的“两个素质”有了很大程度的提高，但就目前状况看，信贷从业人员的能力、水平参差不齐，整体素质仍然不管高，尤其是各支行进行大规则的岗位轮换后，很多从事多年信贷业务的人员调离了信贷岗位，调入了一批未从事过信贷业务的人员进入信贷队伍，要成为一个优秀的信贷人员没有多年培养以及实践经验积累是不行的，因此提高信贷从业人员素质是我行信贷管理工作中急需解决的课题。

（五）目前的信贷操作流程过于繁琐，不利于工作效率的提高。根据目前我行的操作流程，每笔超权限的信贷业务均需要各级行调查、审查、审（报）批，一方面造成资料传递在途时间过长，延误客户正常的业务经营，影响工作效率，不利于提高我行的市场竞争力；另一方面形成对我行有限资源的重复占用和消耗，增大了我行经营成本，不利于我行经营核算。今年4月l日新实施的信贷新规则将一定程度上解决这一问题。

三、一季度的工作安排及工作措施

（一）做好修订和完善后的信贷新规则实施前的准备工作。

20****年4月1日起总行修订和完善的信贷新规则将正式实施，区分行将于3月就此问题进行专门的培训。我行也将于一季度做好这方面的工作：一是对辖内的再培训让信贷从业人员基本掌握总行修订和完善后的信贷新规则的内容；二是结合总分行要求明确我行的信贷操作流程；三是确定每一个客户的客户管理行；四是明确贷审会职责并按照总行要求增加贷审会个人委员。

（二）做好客户评级授信工作。区分行要求20****年度信用等级评定工作原则上要在一季度前完成，信贷部已经要求各行做好相应的准备工作．从去年开始信用评定工作使用CMS系统操作，经过一年的运行我行在这方面还存在不少问题，主要是操作人员对财务及CMS系统知识掌握太少，出现的多大都是人为性错误，因此我们准备在三月初将各行的操作人员召集到信贷部，选用典型案例进行现场指导和操作，并将测评报告内容进行规范，确保我行20****年信用等级评定工作顺利进行。

（三）做好潜在风险客户退出计划编制工作。一季度前要求各支行将计划分解落实到具体客户，对纳入退出范围的客户进行分类排队，确定年度退出客户清单、退出额度，逐客户制定可行的退出实施方案。对年度退出额度超过100万元的客户，信贷部将按照前台业务归口将客户退出计划逐户分解到各客户部门，建立退出客户明细台帐，监测实际退出情况．并对退出情况进行督促和检查，参与客户风险监控，充分利用信贷管理系统，跟踪监测客户退出全过程。客户退出工作实行按季监测、按季通报、半年小结、年终考评。

（四）准备对贷审中心的岗位设置进行改革。2004年自治区分行在我行试点进行扁平化改革，已我行的信贷扁平化改革方案为蓝本制定了全区的贷审中心岗位设置，将审查人员按业务品种设置法人类审查岗、个人类审查岗及贷款风险分类审查岗。经过三年多的实践存在着一定的问题，主要是两方面：一是不同业务品种的工作量非常不均衡，二是由于每种业务品种专业性强制度变化快，贷审人员长时间不进行审查后不知道审查的要点在哪里，一名贷审人员出差不在时会影响一个业务品种的审查，既不利于贷审人员互相沟通和互相提高，也不利于贷审工作的正常进行。我们准备按以行别为主按业务品种为辅的策略对贷审人员岗位进行配置，解决存在的以上两个问题。

（五）全面提高信贷从业人员综合素质。将根据实际情况对相关人员进行培训，一是基本信贷知识的培训，有针对性的对信贷基本制度、企业财务分析、现金流量分析、行业分析、法律法规等专业知识进行培训，使之掌握信贷管理基本理念、方法和特点，使之具备一定的专业技能和行业知识；二是根据不同支行开办的不同信贷业务进行有针对性的培训，明确不同业务品种的资料内容，装订顺序，规范调查报告及审查报告的内容，并选择典型案例进行现场讲解，提高信贷从业人员实际操作能力；另一方面还要采取考试及现场业务操作测评方式督促提高信贷从业人员综合素质，确保有关政策和程序得到有效执行。

（六）利用CSM系统进行网上监管。CMS系统已经成为各级行信贷管理上的一项经常性的基础工作。20****年全行要在做好系统维护的基础上，真正发挥系统功能，使之成为提供信贷决策和风险防范的重要工具。一是要利用系统开展贷后管理。信贷部在线监管人员将通过按日监测、按月分析的方式密切关注各经营单位及客户的贷后风险，及时发现辖区的风险区域、风险经营单位、风险客户或风险行业、随时预警信号，为风险经理进行现场检查提供决策支持。二是对增量信贷业务逐笔进行网上监测，充分利用系统中的客户基本信息和信贷业务信息，适时调整客户结构和贷款投向，切实防范风险。要通过超时空监测和非现场监管，实现信贷业务的零距离管理。对不符合信贷投向和信贷制度的业务，随时向经营行发出质询书，确有问题的及时纠正和整改。三是对不良资产进行网上监管。监测人员对新增不良贷款必须逐笔发出质询，查明不良贷款原因，要求经营行及客户部门及时预警及时处理。

（七）做好重点客户监测及部门自律监工作。信贷部将按照严格检查内容的要求对信贷管理制度落实情况进行检查同时对市行分行管理的重点进行风险监测。