小额信贷行业发展对策
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（一）融资受限问题。由于小额贷款公司“只贷不存”的特殊限制，公司资金的流动性压力很大，能否为小额贷款公司注入成本低廉的资金，关系到其能否独立地持续性发展。而目前，大多数商业银行将小额贷款公司的融资定性为“授信”业务，而非金融机构之间的拆借业务。这表明，小额贷款公司向商业银行融资时，要按照普通企业的贷款利率计算利息，造成小额贷款公司融资成本较高。
（二）征信系统的对接问题。商业银行开展贷款业务时，可以利用人民银行信贷征信系统了解借款人的详细情况，从而准确判断贷款风险。而小额贷款公司尚没有开展与征信系统的对接工作，在实际操作中只能要求借款人凭借身份信息，自行前往央行查询信贷记录。难以通过征信系统对客户资信状况进行核查。小贷公司对客户资质条件和风险状况的评估不够客观全面，一定程度上制约了信贷业务的健康发展。
（三）多头监管不力问题。由于小额信贷行业监管部门众多，且各部门各司其职、配合不力，存在违法行为无人处理现象。例如：在黑河市小贷公司执法检查中，发现某小额贷款公司法人代表与某公路工程有限公司项目经理部负责人为同一人，此小贷公司成立后，多次无偿借给项目经理部周转资金共计百万元，致使小贷公司贷款利息及税金缴纳少计上万元。而由于此次检查没有税务部门参加，此类问题无法得到有效处理。
（四）专业人员培养问题。作为提供小额贷款业务的特殊公司，小额贷款公司的定位决定了其贷款业务又与商业银行有所不同，总经理不能固守商业银行的操作经验，而应当转变经营理念，并注重发挥小额贷款公司业务的灵活性。同时，发放贷款需要大批熟悉金融和贷款审批、抵押操作、财产评估等行业经验的业务骨干，公司员工也需要掌握一定的金融业务知识。而目前，小额贷款公司尚处于发展初期，业务不够规范，从业人员整体素质亟待提高。培养小额贷款公司亟须的人才，势在必行。
（五）“隐性”小额贷款蔓延问题。经调查发现：黑河市范围内经主管部门依法批准设立的小额贷款公司仅有15家，零星分布于全市各地，由金融办牵头，多个执法部门联合监管；而涉嫌非法从事小额贷款业务的房地产经纪公司、抵押担保公司、投资担保公司则数十家之多，这些机构设立门槛低、数量多、分布广、经营不规范、渠道隐蔽，难以形成有效监管，极可能成为非法集资、诈骗等案件的重灾区。
二、对策建议
（一）政府方面。一是健全监管体系，严控运营风险。一方面，尽快完善指导小额贷款公司发展的相关法规，统一制定小额贷款公司风险管理、信息披露等方面的监管制度，扩大行业监管范围，加大清理整顿力度，对“隐性”小额贷款业务形成有效监管；另一方面，明确各监管部门职责，形成监管合力，全方位加强对小额贷款公司资金运作的风险管理。通过构建科学合理的监管框架，实行分类监管、功能监管、审慎监管的综合化监管制度，尽快建立纵向即时信息沟通机制；并通过加大联合检查力度及惩处措施的有效落实，进一步防范和化解经营风险，确保小额贷款业务稳步健康发展。二是营造小贷公司发展良好政策环境。一方面，出台相关扶持政策，拓宽小额贷款公司的融资渠道。对于经营优秀的小贷公司，可逐步向其开放金融市场，助其充分利用银行间拆借市场、再贷款、短期与中期票据、委托贷款等金融工具扩宽融资渠道，而不限于自有资金、捐赠资金和50％的净资本银行融入资金。另一方面，推进小贷公司接入信贷征信系统并建立信用评级体系。充分利用征信系统的信息和资源开展查询，确保查询结果真实准确，提高贷款效率，降低其风险识别成本，确保贷款资金安全。三是鼓励小额贷款公司经营模式的创新。构建和完善农村保险体系，积极发展农业保险，为小额贷款公司分担风险。例如：借鉴美法等国开展农业保险的经验，将农业保险与农村信贷结合起来，研究推行“信贷+保险”的运作模式，增强贷款农户的抗风险能力，避免小额贷款公司的贷款因自然灾害、借款人意外身故等不可抗力因素造成不良影响。四是因地制宜制定地方扶持政策。可借鉴农村信用社改革与发展担保公司相关经验出台配套政策，制定小额贷款公司的贷款风险补偿、税收减免、抵押物登记收费等相关扶持制度，降低小额贷款公司的运营成本，营造良好的发展环境。五是规范行业经营，定期开展行业指导和业务培训。建议主管部门及行业协会组织开展业务培训，并定期进行行业规范指导，增强小额贷款公司风险防范意识，促进合法合规经营，保障长远健康发展。
（二）企业方面。一是明确自身市场定位。小额信贷应运而生的原因是解决小企业融资难、微小企业融资难以及“三农”融资难的问题，坚守“小额、分散”的经营模式是小额贷款公司原本应有的经营之道，却无疑增加了小额贷款公司的工作量及运营成本。由于市场定位的差异，小额贷款公司并不适用传统的经营管理方法，而需要在队伍的渠道建设上实行特色化、差异化经营，在体制方面向连锁化发展，进行规模化经营，并坚持专业化管理。二是坚持产品创新和经营模式创新，解决资金不足瓶颈。一方面，小额贷款公司应结合区域经济发展情况和自身业务特点和发展需要，在防范风险的基础上，积极创新探索新的信贷产品和新的经营模式（例如网上P2P信贷模式），满足不同层面上的信贷资金需求，使其成为支持经济发展的生力军，实现多赢局面。另一方面，在融资渠道创新方面也要多下工夫。积极向各类金融机构申请优惠利率的委托和批发贷款；通过出售信贷资产给信托公司等方式大力扩大信托融资渠道；或在符合法律的条件下开展市场拆借、小额贷款资产证券化及发行债券等尝试。
（三）行业方面。一是做好从业人员审核及培训工作，为小贷公司发展奠定人才基础。一方面，设定小贷行业准入门槛，制定从业人员资格认定标准和《小额信贷从业人员资格证书》的核发工作；另一方面，组织业务人员进行长短期培训，包括公司高管和业务人员的专业培训班，提高从业人员业务素质。二是加强与商业银行的协调合作，为小贷公司可持续发展奠定基础。牵头协商银贷之间的业务往来，从资金合作、客户资源共享、技术支持等模块着手，进一步拓宽商业银行与小贷公司的合作空间与领域，为小贷公司的可持续发展增加后劲。三是开发信息工程，为小贷组织发展奠定科技现代化基础。通过建立小额贷款组织会计核算系统、小额贷款组织融入（合作）资金管理系统及小额贷款公司信息动态监测系统等工程为小贷行业发展提供强大技术支撑及信息支持，促进小贷业务监管透明化、办理高效化。
作者：陶正宇赵亚东李畅单位：中国人民银行黑河市中心支行