网络借贷洗钱风险应予以高度关注

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摘 要：网络借贷是指借款人和贷款人通过互联网平台实现借贷的在线交易，其用户认证、借贷交易、资金清偿等环节均通过互联网来完成。该类贷款以“网络+民间借贷”的形式融资，且方便、快捷、无需担保，满足了部分特定群体的融资需求，但由于缺乏有效监管，存在诸多洗钱风险，应高度关注。本文对近年来我国网络借贷发展情况及存在的问题进行了阐述，并提出了合理化建议。

关键词：网络借贷；洗钱风险；对策建议

一、网络借贷发展基本情况

网络借贷平台近年来逐步兴起，且呈初期上升阶段。其核心是利用互联网技术便利和成本优势，实现金融脱媒，使有闲置资金出借的个人与有贷款需求的个人或企业，能通过第三方网络平台自行完成配对。其模式可视为传统民间借贷的互联网版本。据不完全调查统计，目前国内从事网络借贷的公司约1000余家，上规模且有影响力的约20余家（详见表1）。

其经营模式主要有线上和线下两种模式。线上模式以“拍拍贷、红岭创投”为代表，所有借贷活动均通过网络完成，网站本身不参与具体借贷业务，属于“纯网络”的借贷平台。线下模式以“宜信”为代表，借贷活动并不通过网络完成，网站只提供相关的借贷信息，具体的借贷由分布在全国的30多家分公司来完成，公司本身会参与借贷业务，为借贷业务提供担保，属于线下业务。

网络贷款平台交易流程普遍如下：借钱人和放款人经过网站注册和审核后，需要资金的人信息，有闲置资金和投资需求的人参与竞标，一旦双方在额度、利率方面达成一致，交易即告达成；出借人与借款人直接签署个人间的借贷合同，资金出借人获取贷款利息，网络借贷平台收取服务管理费用。

二、存在的问题

（一）门槛低，借贷资金来源及用途不明，极易引发洗钱风险。网络借贷平台属于金融中介服务机构，进入门槛低，极易复制。而目前我国规范网络借贷的法律法规尚属空白，对业务经营的法律责任和义务不够明确，在监管依据缺失的情况下，网络借贷公司极易成为新的洗钱通道。网络借贷平台仅在网站首页声明：放贷资金来源合法，且借款者资金使用需保证与借款申报所登记的用途相一致，但实际上网站根本无法对每笔贷款的来源和使用情况进行回访核实或实地查看，只要客户能够按时还款即可，这导致对资金来源和使用情况的监管形同虚设，极易引发洗钱风险。

（二）身份认证措施宽松，客户身份识别存在缺陷。一是目前网络借贷平台身份认证措施不严格。如“拍拍贷”网站要求贷款人和借款人在信息前必须先注册，登记身份证号、手机号、职业、住址、单位等个人信息，并上传身份证扫描电子版。对于客户提供的职业、工作单位等信息，借贷网站无法具体核实，而上传的电子版身份证件也极易伪造，其真实性更是难以保证。二是交易过程非面对面。双方均通过网络账户进行交易，交易双方相互间的了解也仅限于网络的信息，信息的真实性无法确定，虽然一些网络借贷公司引入了客户信用等级制度，但在信用等级的认定管理上十分混乱，信用等级也极易造假。因此，犯罪分子极可能使用洗钱上游犯罪资金，如贩卖、走私、贪污贿赂等所得资金进行放贷，或捏造虚假借贷信息，进行诈骗犯罪。

（三）存在较大的债权清偿风险，容易引发非法集资、诈骗等洗钱上游犯罪。虽然网络借贷平台引进了支付宝、环讯等第三方支付平台对资金进行监管，消除资金被挪用、侵占、隐匿等风险，但由于贷款没有抵押，一旦借款人违约，或者网络平台运营出现问题，导致借贷人的投资难以收回。其债权清偿风险主要集中在四个方面：一是借款人逾期无法还款；二是借款人涉嫌诈骗，即通过网站借到资金后消失，贷款人利益受损；三是借贷网站涉嫌诈骗，网站在借贷人将保证金打入网站账户后携款逃走；四是利息高于银行同期4倍不受法律保护。例如，2011年6月，“淘金贷”网站负责人陈锦磊在一周内诈骗近百名投资者共计超过100万元的资金潜逃，目前已被警方抓获，该网站已被关闭。

（四）客户信息容易被泄露或滥用。网络借贷网站通过客户上传资料，掌握了大量客户身份信息、家庭成员及财产信息，甚至包括银行借贷信息等，但网站在客户信息保护方面存在瑕疵，且缺乏监督，存在被泄露或滥用的风险。以“拍拍贷”为例，客户只要在“拍拍贷”网站免费注册一个用户，登陆后便可以随意查看“借款人列表”中的借款人信息。有的对“借款人信息”关键内容进行了处理，有的则没有进行任何处理。此外，网站还会对不能及时归还贷款的客户进行隐私信息曝光或网络通缉，登陆者可以随意查看黑名单客户的详细信息。

三、相关建议

（一）建议尽快出台专门的《网络借贷反洗钱管理办法》，对网络贷款平台的运作规定法律界限，明晰监管部门、监管职责及监管手段，引导其健康发展。

（二）建议参考非金融支付机构反洗钱监管模式，采用颁发牌照的形式，对网络贷款平台设立前置性审批条件，即在企业登记注册和网络备案前对其客户识别制度、反洗钱制度、信息安全管理制度、客户风险提示制度等内部控制情况进行审查，要求其达到与业务规模相一致的资本金，并落实第三方存管，以防范洗钱上游犯罪风险。

（三）引导网络借贷公司完善风险管理机制。一是网络借贷公司在无法核实客户上传的电子版身份证信息是否真实的情况下，可采用联网核查等措施进行身份认证，在必要情况下可根据客户所填信息进行实地回访查看，以确保客户身份信息真实可靠。二是建立客户风险等级划分制度。按年对客户风险等级进行评定审核，对风险等级较高的客户交易进行重点监控。三是网络借贷公司应尽快建立大额和可疑交易资金监测系统，对借贷交易进行监测分析，及时、有效地识别大额和可疑交易，并向中国反洗钱监测分析中心报告。

（四）加大宣传力度，提高社会公众对网络借贷的认识，增强风险防范意识，同时加强对网络借贷公司从业人员的反洗钱意识和技能培训，有效防范洗钱风险。

参考文献

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[4]刘颖，王振.防范第三方支付业务的洗钱风险[J].中国金融，2011，（4）：30-31。

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