互联网金融对传统金融业的影响

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【摘要】从互联网金融的概念入手，分析了互联网金融对我国商业银行产生的长期影响和短期影响，在此基础上提出了商业银行的应对策略，以更好地推动我国银行业的全面升级。

【关键词】互联网金融 传统金融 金融创新

一、互联网金融的概述

（一）互联网金融的内涵

一般认为，互联网金融是传统金融行业与互联网相结合的新兴领域，具备互联网“开放、平等、协作、分享”的精神。从广义角度看，互联网金融包括但不限于为第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务等模式。从狭义角度看，互联网金融涉及货币的信用化流通支付的相关层面，也即资金融通依托互联网来实现的方式方法都可称为互联网金融。

（二）互联网金融的特征

金融资源的可获得性强。传统经营模式下，商业银行无法高效地应对小微企业和部分个人客户的业务要求，导致金融排斥。互联网金融模式下，客户能突破地域限制，在互联网上寻找需要的金融资源，缓解金融排斥，提升社会福利水平。

交易信息较对称。传统融资模式下，金融机构获得小微企业的信息成本较高，收益与成本不匹配。互联网金融模式下，交易双方通过互联网搜集信息，能够较全面了解对方的财力和信用情况，降低信息不对称。当贷款对象违约时，互联网金融企业可通过公开违约和降低评级信息等方式，增加违约成本。

资源配置去中介化。传统融资模式下，资金供求双方信息经常不匹配。资金需求方无法及时得到资金支持，资金供给方不能找到好的投资项目。互联网金融模式下，资金供求双方不再需要银行或交易所等中介机构撮合，可通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，去中介化作用明显。

二、互联网金融对银行业的影响分析

（一）长期影响

降低交易成本。商业银行在优化资源配置的同时，产生了巨额交易成本。据银监会披露，2012 年我国商业银行实现利润1.24 万亿元，12家上市银行实现利润8489亿元，占A股所有公司利润总额48.6%。12 家上市银行的人均职工薪酬达到惊人的45万元，在所有行业中位居第一。与传统商业银行不同，互联网金融采取虚拟运作方式，即互联网金融运作时不依赖一个又一个的实体网点，只需网络终端设备与网络，加上少量人员，就可实现资金的划转和借贷，其固定成本与人工成本远远低于传统商业银行。互联网金融的出现极大程度降低了资金融通时的交易成本。

降低信息不对称。互联网金融的出现可降低资金融通时的信息不对称。首先，交易双方可在同一平台上直接交换个人信息，无需通过其他中介，有效降低信息在传递过程中的消耗和磨损；其次，通过搜索引擎对信息进行组织、排序和检索，在海量信息中找到关键信息；最后，在互联网上进行交易会留下大量的交易信息与交易痕迹，这些信息和痕迹类似于传统商业银行金融服务中的抵押和担保，降低了双方的道德风险，有效保证了互联网金融发展的持续性。另外，互联网金融有大众性更强、重视客户体验等特点，可以推断，从长期上看，互联网金融的发展与壮大将直接威胁到我国商业银行的生存空间。

（二）短期影响

支付领域。支付是商业银行最原始的业务，银行现行的存、贷、汇等业务都是从支付业务衍生出来的。而互联网金融正是从支付业务发端的，这直接威胁到商业银行的传统业务，商业银行面临被边缘化的困境。互联网金融在支付领域的主要表现是第三方支付组织，它在网上交易中充当了类似于现实交易中商业银行的角色，是类商业银行。截止2013年8月28日，共有250 家第三方支付组织获得了由中国人民银行颁发的第三方支付牌照。

小微信贷。小微信贷业务是在支付业务基础上发展起来的，是互联网金融对商业银行产生影响的又一领域。我国互联网金融小微信贷的发展以阿里小贷最为典型。截止2013年5月20日，阿里小贷服务小微企业25万家，仅2013年一季度就发放120亿贷款。互联网科技企业依赖其强大的技术优势率先进入该领域，必将对我国商业银行进入小微信贷领域产生不利影响。互联网金融进入支付领域更多影响商业银行的现在，而互联网金融进入小微信贷将影响商业银行的未来。

中间业务。2013年，互联网金融对我国商业银行影响最大的事件是余额宝的推出。余额宝是支付宝与天弘基金共同推出的货币市场基金，具有收益率比活期存款高、风险小等特点，一经推出给我国商业银行的活期存款业务带来了巨大冲击。余额宝的推出是互联网金融涉足基金代销业务的经典案例。基金代销是商业银行中间业务的重要一项。中间业务是一项表外业务，不用占用银行资金，却能给银行带来丰厚的手续费收入。一些互联网科技企业已开展了充话费、代交水电费等中间业务，商业银行的利润来源渠道正一步步被互联网金融公司所挤占。

三、传统银行业如何面对互联网金融的挑战

（一）提升传统业务优势

不容否认，当今银行在经济调控、风险控制、社会征信、庞大的线下客户及专业服务等方面还具有强大优势，但也存在不少弱性和缺失。因此，金融机构要积极创新，不断提升银行的传统业务水平，改进账户管理、支付结算、存贷款流程等基础性金融服务，以优质服务赢得市场，赢得客户。

（二）开拓电子、智能、移动银行

银行要加快转型步伐，提升网络银行、手机银行等支付工具功能，依托移动通讯、互联网，改进和开拓网上银行、手机银行、iPad 银行、微信银行等电子银行“家族”业务，提供客户远程服务，向公众提供更加便捷、高效的现代金融服务。北京银行已推出“直销银行”，光大银行推出“智能银行展示中心”，广发银行推出了“智能金账户”，具备自动余额理财、自动申购赎回货币基金、自动还信用卡等功能。这些环节均需银行开放端口和数据，目前，互联网金融产品还很难实现。

（三）加强互联网金融合作

互联网线上天量客户以及大数据优势，对传统金融偏爱的线下模式形成巨大冲击。银行要取长补短，积极把握与互联网企业及平台的合作机会，充分利用互联网平台数据量大的特点，把握客户信用记录，提高客户信用评级精确度，了解客户购买力与消费习惯，提供更合适的金融产品与服务金融方案。近期，民生银行已与阿里在理财业务、直销银行业务、互联网终端金融、IT科技等方面开启合作战略，以传统基础金融优势激发互联网金融的新能量。

参考文献：

[1]谢平，邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究，2012，（12）.