“泾川模式”

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【摘要】苹果产业是泾川县具有明显竞争优势和发展潜力的特色产业，是农民增收致富的主导产业，2013年全县果园达到46万亩，总产量达36万吨，产值达9.5亿，农民人均果品收入2800元。在“金融生态建设深化年”活动中，人行泾川县支行不断把林权抵押贷款工作向纵深发展，围绕苹果产业，大胆探索，创新信贷产品，把果树经济林纳入林权抵押贷款范畴，破解苹果产业融资难问题，切实从体制机制上支持苹果产业化发展。

【关键词】果树经济 抵押贷款

一、“泾川模式”破解果树经济林抵押贷款的模式

针对苹果林与经济林同属林业大范畴，经济林已有林业部门确权，而苹果种植未纳入林业改革没有确权的问题，充分依靠泾川县在林权贷款发展上的经验，在政府、林业局、人行的充分酝酿下，制定出台《泾川县果树经济林确权颁证实施方案》，召开全县果树经济林确权颁证工作动员会议，对全县果树经济林进行确权颁证。目前对全县46万亩苹果林3年生以上果树经济林进行确权颁证。人行泾川县支行提请县政府批转《泾川县金融支持集体林权配套制度改革工作指导意见》，并配套出台《果树经济林权抵押贷款管理办法》，全力开展果树经济林抵押贷款，有力支持苹果产业做大做强，切实带动农民脱贫致富。果树经济林抵押贷款的开办为盘活果树经济林资产、突破果企、果农融资难贵问题提供了有效途径。

（一）建立融资平台。为确保果树经济林权抵押贷款工作的顺利开展，人行泾川县支行作为全县集体林权配套制度改革工作领导小组之一，积极建议县政府成立果树经济权抵押贷款、林地流转、产权交易、政策法律咨询为一体的林业综合服务中心、森林资源资产评估中心和收储中心等配套机构，有效解决了金融机构的后顾之忧，拓宽林果产业发展的融资渠道。

（二）创新贷款方式。人行泾川县支行在深入调查论证的基础上，结合泾川县实际制定了切实可行的果树经济林权抵押贷款管理办法和实施细则，该办法规定借款人向金融机构提出贷款申请，填写《果树经济林权抵押贷款申请表》，经林业部门对申请抵押的苹果林权进行评估，并在《森林资源资产情况调查表》上签注意见，金融机构根据评估报告，按不超过评估价值的50%折算贷款额度，与借款人签订抵押合同，县林业主管部门根据抵押合同，办理果树经济林权抵押登记，出具果树经济林抵押他项权证，最后中，借款人凭果树经济林抵押他项权证与金融机构签订借贷合同。借款期限为1-3年。在抵押期内可集中评定、一次登记、随用随贷，余额控制，周转使用。利率实行最大限度的优惠。

（三）规范业务流程。泾川县形成了从贷款申请、贷前调查、资产评估、贷款审批到抵押登记、贷款发放、贷后管理的完善业务工作流程。为较好地化解果农因缺乏有效抵押物形成的融资难贵问题，促进泾川县苹果产业发展，发展农村经济，服务“三农”，增加农民收入开辟了新的渠道。

二、“泾川模式”探索破解果树经济林抵押贷款的意义

（一）搭建了融资平台。果树经济林林权抵押信贷产品的创新，盘活了农民的资产资源，让群众手中的“果树林权证”变成了“致富证”，使“活树”变“活钱”，“死资产”变成“活现金”，有力的推动了果农创业增收，进一步激发苹果产业发展活力。

（二）破解了“抵押难”。果树经济林权抵押贷款把“果树资源”变成“果树资本”，开辟了农村新的贷款抵押物品，破解了农民贷款无合法有效抵押物而导致的“抵押难”、“贷款难”问题，为农民增收注入了新活力。

（三）增加了农民收入。泾川县围绕产业富民，大力发展苹果产业，有效地促进了农民增收。2013年泾川县种植46万亩苹果林，产值达7.6亿，农民人均收入5186元，首超5000元。据统计，2014年泾川县种植苹果林50万亩，产值将达8亿，农民人均将超7000元。

三、“泾川模式”探索破解果树经济林抵押贷款启发与思考

（一）党政重视是前提。从集体林权制度改革试点工作一开始，泾川县地方党政部门意识到推行苹果经济林权抵押贷款工作的重大意义，成立了高规格、跨部门的工作领导机构，将苹果经济林权抵押贷款试点与集体林权制度改革工作同部署、同推进，并将其作为政府年度重要工作进行督促考核，在机构设置、人员配备、政策制度等方面都给予全力支持。地方党政的支持、指导是泾川县苹果经济林权抵押贷款工作成功开展的的决定性、基础性条件。

（二）确权颁证是基础。农村融资难，难在无抵押物。农村产权确权、登记、颁证的主要目的是明晰产权归属，通过确权、登记、颁证将农村虚拟的产权具体化，农民便可以将产权作为抵押物向金融机构申请贷款。泾川县把农村产权确权作为一项重要的基础工作，对集体林权、果树经济林进行调查、确权登记、颁证建档，建立了“归属清晰、权能完整、流转顺畅、保护严格”的农村产权制度，为农村产权融资奠定了坚实的基础。

（三）平台建设是核心。农村产权抵押贷款，必须坚持政府搭台、金融唱戏、农民得利。泾川县建立了林业综合服务中心，设立综合服务大厅，为客户提供“政策宣传、林权交易、资源评估、林地流转、科技咨询”一站式服务，并在个乡镇建立了分中心，为每个行政村配备了1名林权管理信息员，形成了“县有服务大厅、乡有服务站点、村有服务人员”的三级联动工作网络。只有构建完备的农村产权确认、价值评估、交易、抵押担保等平台，才能实现农村产权抵押贷款。

（四）风险防范是关键。一是制度约束评估风险。针对果树资源的价值评估专业性强并极易产生道德风险问题，泾川县出台了果树经济林权抵押贷款管理的相关办法，对可抵押的树种分树龄明确提出评估确认比例和抵押额度，对于明显高出市场价值的评估不予认定，并处以将该果树林地纳入黑名单。二是保险补偿自然风险。针对自然灾害造成的风险，造成收益减少、抵押物价值减轻等，确立了林业保险补偿制度，由政府和果农（或涉林企业）分担保费，其中95%的保费由政府负担，林果农负担剩余部分，如灾害发生，补偿标准不低于上年每亩收益，用于金融机构贷款风险补偿。