浅析P2P网络借贷平台的风险及监管

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摘 要：当前p2p网络借贷平台面临的风险主要有平台内部风险、借款信用风险、资金来源风险和资金用途风险。P2P网络接待平台在很大程度上弥补了我国金融资源配置的不足，对于解决融资难投资难问题起到了积极作用。因此，我们要加强P2P网络借贷平台的监管力度，实现P2P网络借贷平台的健康发展。

关键词：P2P网络借贷平台;风险;监管

一、我国P2P网络借贷平台的发展

（一）起步阶段（2007年至2009年）。2007年，发达国家的P2P网络借贷平台正式进入我国，我国第一个P2P网络借贷平台是拍拍贷网络借贷平台。从那之后，一直到2009年，我国的P2P网络借贷平台便逐渐推广开来，一批P2P网络借贷平台开始出现。据不完全统计，在这一阶段我国P2P的数量仅有三十余家。

（二）快速膨胀阶段（2010年至2014年）。从2010年开始，我国的P2P网络借贷平台经历了一个快速膨胀期。在这一期间，有许多的P2P网络借贷平台出现，人人贷、积木盒子等P2P网络借贷平台大量进入市场。拒不完全统计，截至2014年底，我国的P2P网络借贷平台就达到了三千余家。这种快速膨胀，从成交额也可以看出。在2012年，全国P2P网络借贷平台成交额仅有200亿，然而到了2014年，就达到了3000亿。

（三）稳健发展阶段（2015年至今）。从2015年至今，P2P网络借贷平台的风险性开始凸显出来。特别是随着前几年的快速发展之后，P2P网络借贷平台参与人数越来越多，在2014年日参与人数甚至一度达到了七万多人。国家以及地方政府开始通过多种途径希望通过遏制P2P网络借贷平台的发展势头，而达到控制P2P网络借贷平台风险的目的。

二、我国P2P网络借贷平台面临的风险

（一）平台内部风险。对于P2P网络借贷平台来说，平台内部的风险已经外显出来。P2P网络借贷平台主要依托于高科技互联网技术而发展起来的。然而，这种高科技除了使得P2P网络借贷平台功能更加强大之外，还会增加互联网金融风险成本，特别是一些高科技互联网技术漏洞的存在，极易发生一些泄密事件，比如将借款人、出借人等的身份信息、财产信息等隐私泄露出去。

（二）借款信用风险。P2P网络借贷平台是一种互联网金融借贷模式，不仅具有金融平台的特点，同时也具有互联网虚拟性的特点。同时，P2P网络借贷平台无法直接对接中国人民银行的征信中心。因此，在很大程度上，P2P网络借贷平台在向借款人借款时，只能通过借款人提供的身份证等各种身份证件、财产证明甚至是熟人评价等来考核借款人的还款信用。然而，由于是通过互联网进行操作，P2P网络借贷平台所需要的这些证件和证明非常容易造假，一旦将资金出借给信用度极低的借款人，这种损失是非常惨痛的。

（三）资金来源风险。P2P网络借贷平台的资金来源基本无从考究，因此，无法完全肯定P2P网络借贷平台资金来源的全面合法性。P2P网络借贷平台仅仅被作为一个中介平台被使用，因此基本没有审核客户资金来源的权力。然而，非法资金如果在P2P网络借贷平台上实现资金流通，就极易发生洗钱风险。

（四）资金用途风险。P2P网络借贷平台虽然会协助借款人和出借人来签订协议，共同约定款项的具体用途。然而，借款人违规或者违法使用借款的情况，P2P网络借贷平台却无法进行规范和监督。如果一旦发生违法行为，资金的回收就会是一个很大的问题。P2P网络借贷平台却没有保证的责任，这在我国的法律中有明确的规定。《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第13条规定：“在借贷关系中，仅起联系、介绍作用的人，不承担保证责任。”因此，P2P网络借贷平台可能会出现资金跑路甚至破产的风险。

三、加强P2P网络借贷平台监管的建议

（一）完善P2P网络借贷平台的法律规定，实现监管信息对称。将P2P网络借贷平台上升到法律层面，对它的监管对象和监管主体都要进行明确的规定。一方面，要明确P2P网络借贷平台的法律地位和法律规定，对P2P网络借贷平台的职责、作用、权利和义务等进行清晰的说明。另一方面，针对P2P网络借贷平台的具体法律规定明确监管单位，切实落实监管内容，实现监管对象和监管主体的信息对称，真正做到有法可依。

（二）制定P2P网络借贷平台准入标准，完善行业评价体系。P2P网络借贷平台当前的准入门槛较低，没有一个明确的行业标准，这也使得P2P网络借贷平台的风险进一步增加。鉴于此，相关的监管部门要针对P2P网络借贷平台这一行业制定相关的行业标准，形同一种统一的规范性要求，加强审核力度，让确实有相关资质的机构加入到P2P网络借贷平台中。

（三）以资金流动性监管为中心，进行风险控制。P2P网络借贷平台中，资金是重中之重。因此，P2P网络借贷平台的风险绝大多数来自于针对资金的风险。对此，监管部门要以资金流动性监管为中心，切实的实现资金来源、资金用途以及资金回收等多方面的监管，除了可以将部分权力下放给P2P网络借贷平台之外，同时自身也要实现全程监督，实现P2P网络借贷平台资金合法流动。

参考文献：

[1] 赵婉媚.论P2P网络借贷平台的风险与监管[D].华东政法大学2014

[2] 白浩.P2P网络借贷平台问题及解决对策[D].河北大学2013