年轻人爱花呗?
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“花呗”越来越像一张信用卡了。
这款由蚂蚁金服推出的信用支付产品，去年12月开始内测，今年4月正式上线，已经支持淘宝、天猫的大部分商家。如今，花呗又向前一步，支持淘宝系之外的在线消费品牌。
它们包括唯品会、聚美优品、1号店等电商品牌，小米、华为、联想等硬件品牌官网，美团、百度糯米、大众点评团购等团购品牌，以及途虎养车网、优酷、掌阅iReader等服务品牌，总计40余家。蚂蚁金服方面表示，截至今年上半年，80%的主流电商平台都已经用上了蚂蚁花呗，大量的线下场景也将支持蚂蚁花呗。
“我们希望解决有信用的消费者和有信用的商户之间的交易效率问题，”花呗负责人郝颖告诉《第一财经周刊》，“所以我们优先选择支付最集中的场景，以及容易支付失败的场景。”
花呗的接入环节包括商务协商、产品对接、系统改造。完成之后，用户使用支付宝付款时，会看到付款方式除了余额、余额宝、快捷支付，还有新增的花呗支付。
“支付宝、微信等移动支付工具占比很大，”聚美优品支付负责人对《第一财经周刊》表示，“对于花呗、白条支付产品，我们非常感兴趣。”1号店支付负责人则透露使用花呗的费率在2%到3%。
同时，花呗还将应用于线下的支付场景。郝颖介绍称，“花呗接入的线下商户范围与服务费费率会跟随支付宝整个的线下策略，以商超、便利店为主。”
与信用卡由银行先行垫付类似，使用花呗消费实际上是由阿里小贷先行垫付，用户消费次月10日向阿里小贷还款。用户可以使用的信用额度根据其网购活跃程度、支付习惯等综合情况，从1000元至5万元不等。
拥有信用卡的用户免不了要将花呗与信用卡做一番比较。信用卡最长免息期为50天，花呗按照次月10日还款计算免息期为40天，但如果在淘宝消费，加上确认收货时间，同样为50天。此外，信用卡通常都会提供18期、24期等更长的还款周期。
可见花呗在分期服务上并不一定比信用卡有优势，这也是支付宝在6月4日关闭信用卡分期功能时引发不满的原因。花呗胜在开通简单，使用便捷，用户只需在手机端做简单操作便可以完成支付、查询以及还款。
更重要的是，它的目标用户可能并不是那些信用卡持卡用户。“花呗的用户中，有近一半是没有信用卡的，”郝颖说，“很多90后都在使用花呗，他们对新鲜事物的接受能力非常强，花呗比较符合年轻人的诉求。”
这部分人群正是银行有意忽略的。从2009年开始，银行收紧了向大学生发放信用卡的条件，未满18周岁，或者没有稳定收入来源及第二还款来源的，都无法办理信用卡。此要求到现在也没有松动，由此还催生了众多的校园分期服务。
以京东“校园白条”为例，在校大学生申请开通后，可以在京东购买商品或接受服务，信用额度从2000元到5000元不等，免息30天，每期手续费费率为1%。与“京东白条”相比，校园白条起始额度更低，但是办理更加简单，提供个人信息即可。这些分期服务使得大学生能够在特定的电商网站分期购买商品。依托于支付宝原有客户群的花呗，显然有更广泛的应用范围。
当习惯使用花呗的大学生毕业走向社会时，ta可能没有再办理信用卡的需求了，这无疑会与银行形成竞争。我爱卡创始人涂志云评价称，“虽然花呗目前服务的是没有信用卡的人，但本质上是要抢信用卡的生意。”
事实上，去年年初，支付宝曾和中信银行合作推出过虚拟信用卡。该卡没有实体卡，也不需要经历申请、确认、核定额度和寄送等传统信用卡的申发流程，即时申请，即时获准。
授信额度由200元起步，根据个人网络信用决定额度上限。然而仅仅几天后，虚拟信用卡便被央行叫停，原因是客户身份识别、信息安全等问题无法保证。
于是，在虚拟信用卡之后诞生的京东白条、花呗以“消费信贷产品”的定位出现，以区别于银行信用卡。京东也在将白条业务向更多领域扩展，除了校园白条，还包括与自如友家合作的“租房白条”，与爱旅行合作的“旅游白条”，和远洋地产合作的“购房白条”等。
也许是为了避免再次与银行起冲突，郝颖强调，花呗是现有支付工具的补位产品，整体规模不会特别大。即使向外部商户扩展，交易量相较于淘宝系仍然偏小。他并不期待未来外部交易量会超过淘宝系内部。
这种谨慎也与套现风险有关，信用卡服务头疼多年的套现问题也在花呗身上重演。在搜索引擎上搜索“花呗套现”，会得到不少套现教程以及套现网站信息。与信用卡套现相比，花呗套现流程更加简单―“买家”在淘宝拍下并不存在的物品并使用花呗支付，“卖家”扣除10%到15%手续费后将钱转账给“买家”，最后“买家”确认收货。而且套现形成的欠款很可能得不到偿还。
套现风险的存在要求花呗在选择接入商家时加倍小心。“蚂蚁金服对套现是零容忍的，发现套现的行为会同步到芝麻信用，”郝颖说，“我们会根据用户历史交易和实时交易信息，用数据和模型的方法侦测是否套现。”
值得一提的是，蚂蚁金服在花呗之后也推出了一款现金借贷产品“借呗”，要求芝麻分在600分以上，可贷款额度也是1000元到5万元，费率是0.045%/日，最长贷款期限12个月。与银行信用卡相比，贷款利率稍高，但其优势是只需要在手机上操作，设置收款账户，3分钟便可到账。借呗同样由阿里小贷先行垫付。
联系到已经开业的网商银行，蚂蚁金服为消费者提供的消费金融服务更具想象空间。可以吸收存款，意味着更低的资金成本，更多的可用资金和更多的预期利润，究竟是不是以信用卡的形式面向用户，也无关紧要了。