为中小微企业注入活水

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尧都农商银行成立于2010年12月21日，是山西省首家改制的股份制农村商业银行，注册资本23.5亿元，作为山西省临汾市的本土银行，其充分发挥地方金融主力军作用，在自身发展壮大的同时，为地方经济社会贡献度逐年提高。特别是改制以来，积极响应银监会“六项机制”要求，主动打造小微金融服务品牌，成为扶持当地小微企业的重要力量，为广大小微企业的生产经营注入了“源头活水”。

三个阶段 开创局面

尧都农商银行以支持小微企业发展为己任，历经“探索开拓期、产品推动期、专业服务期”三个阶段经过近十年的探索实践，截至2014年9月末，小微企业贷款余额达108.99亿元，较年初净增13.23亿元，较同期增量多4.26亿元，小微企业贷款增速为9.78%，较各项贷款增速高6.47个百分点，实现了银监会提出的“两个不低于”目标，被中国社会科学研究院确立为“中小银行研究基地”;被银监会评为“2011年度全国银行业金融机构小微企业金融服务先进单位”、“2012年度小微企业金融服务表现突出银行”;被银监会选树为全国农村商业银行标杆银行28强。

2003年，尧都农商银行（时称尧都区信用联社）在积累发放农户小额信用贷款、评定信用村镇的经验基础上，又将目光瞄准城内市场个体小微企业客户，以“评定信用商户、评定信用市场（街道）”为载体，发放5万元-30万元的无需提供担保的商户信用贷款。2011年，尧都农商银行以“研发丰富的小贷产品”为抓手，先后研发了“惠商通”“惠商宝”和“车融通”等系列产品，专业化，批量化的小微金融服务初其雏形。2012年2月29日正式成立小微企业贷款中心，迎来了小微企业专业化服务的新阶段。

三项要素 奠定基础

为奠定扶持小微企业的工作基础，尧都农商银行重点把握了三项核心要素。

推行“六单一精”管理新模式。在“微贷专营”的思路上大胆破题，实行“六单一精”管理，探索出专业化管理、集约化经营、流水线办结的“信贷工厂”新模式。“六单”，即：单列信贷计划。为了保证小微企业的资金需求，从全行全年的信贷规模中单独切块用于支持小微企业;单独配置人力资源。银行按照“白纸作画”的理论，在新大学生中选聘小贷客户经理;单独客户认定与信贷审批。根据小微企业短、频、急的融资特点，缩减审批环节，推出了“提前介入、充分授权、两人调查，双人上会，三日放款”的专门流程，大大提高办贷效率;单独会计核算。对小微企业贷款业务进行独立的成本和利润核算，单独核算小微企业贷款业务的经营管理业绩;单独考核管理。根据贷款户数、金额、利息收入、贷款质量、风险管理等指标对小贷客户经理进行考核;单独开发产品。该行在原有“惠商通”系列产品的基础上，为资金需求300万元以下的小微企业量身配制了“彩虹易贷”系列产品。“一精”，就是通过四道关口、五道防线和零容忍度，进行精细化管理，通过透明化、全景式的流程从不同的角度、不同的环节实现了对风险的有效拦截。

树立“五心文化”新理念。 “五心文化”就是“心之所至，力之所达，用心做事”的文化。一是以勤勉之心做微贷的“敬业文化”。发扬老一代信合人“走遍千村万企，道尽千言万语，想尽千方百计，服务千家万户”的吃苦精神，不畏艰辛、不怕麻烦、不避琐屑，把“小微贷”做成“大事业”;二是以诚信之心做微贷的“信用文化”。以义制利，以诚待人，以诚立业，以诚致远;三是以感恩之心做微贷的“共赢文化”。怀抱感恩之心，竭诚服务小微，做到替小微着想，为小微服务，让小微满意;四是以进取之心做微贷的“创新文化”。要想持续领跑小微金融，必须要创新驱动，追求卓越，突破自我、赢得未来;五是以敬畏之心做微贷的“自律文化”。要清清白白做人，干干净净做事，营造廉洁“小气候”，影响和改善市场信用的“大环境”。

确立“三个转变”新方式。小微金融对传统的信贷服务模式做了颠覆性改变，实现了从“坐等上门”到“送贷上门”的营销方式转变;从关注抵质押物到重视第一还款来源的担保理念转变;从拍脑袋决策到以小贷技术为支撑的审贷方式转变。

三方面着手 创造条件

尧都农商银行开展三项工作，为小微企业贷款创造条件。

运用微贷技术。一是信贷调查技术，注重客户第一还款来源;二是财务分析技术;三是分期还款技术，制定出科学合理付息还款计划;四是优化决策机制。分级授权，随机组合，两人上会，大大提高了审批效率，真正实现了“三三制”，即：新客户三天放款，老客户三小时放款;五是风险控制技术，把好“四道关口”严控风险。通过透明化、全景式的流程从不同的角度、不同的环节实现了对风险的有效拦截。

研发专项系统。为更好、更快地满足小微企业客户的资金需求，尧都农商银行以德国IPC技术为核心基础，切实结合临汾市场情况和客户实际情况，于2012年2月份独立开发了小贷管理系统，并于同年5月份上线运行。该系统的运行，集成了小微企业客户贷款项目和功能的综合管理系统，并与总行原有信息平台相结合，为客户信息管理、高效安全放款提供完善的系统支撑。

系统主要包括两个层次：一是主系统功能层次。包括：登记功能、分配功能、上传功能、预约功能、还款功能、贷后功能、黑名单功能、统计功能等;二是信息共享层次。通过先进的技术依托和信息管理，实现了与市办及总行信息数据的无缝对接。通过小贷系统的建立，实现了中心客户各类信息统一管理，进一步优化了客户信息管理流程，降低了管理成本，提高了业务开展的竞争力，为客户经理从贷前申请、贷中调查和审批到贷后监控的贷款全流程、快速度办贷提供了坚实基础。

构建制度体系。通过近两年的创新实践，尧都农商银行建立了《尧都农商银行小微企业贷款管理办法（试行）》等十余项管理办法及实施细则，为微贷业务合规经营、合规操作打下了坚实基础。

三个全力提升 做保障

为了切实保障小微企业贷款的全面开展，尧都农商银行着力实施了“三个提升”。

全力提升产品适应性。针对小微企业不同发展阶段的经营状况，按照客户的行业、资金需求、担保方式等要素，研发了“彩虹易贷”系列产品：同时，针对小微企业客户普遍缺乏有效抵押物而导致“融资难”的问题，在充分市场调研论证的基础上，本着“零售业务批量做”、“增规模不增风险”的原则，优化产品组。

全力提升营销渠道。推进电视、广播、LED屏、广告牌、网上银行、互联网服务、微信平台等多渠道的营销战略，破解客户群体分布范围广、客户零散性大造成的营销难题，达到快速抢占市场、提高营销效率、降低营销成本的效果。其次，通过印制宣传页和制做宣传品，由客户经理运用路演、扫街、扫社区等方法进行小微信贷服务宣传。此外，围绕辖区内市场、商场、商会等核心集群平台，装修公司、4S店、中介公司等核心中介，在建立“银行+合作平台+客户”模式的基础上，通过召开现场会、业务分析会、知识讲座等形式，实现小微信贷服务宣传。

全力提升科技水平。依托总行“网上银行、互联网金融”上线的契机及“网银转账”便捷灵活的特点，开拓思维、创新方法，对接总行互联网平台，实现客户前期的线上申请、线下调查、线上审查审批和后期的线上还款，使客户获得融资服务的方式方法更加多样灵活。通过网上平台的申请受理，客户经理运用前台移动电子设备，调查、贷审会成员在实时在线审批、贷后网银线上还款，推进中心业务的全流程电子化操作，大大缩短客户服务流程，使客户无须出门便可享受小微信贷金融服务，同时也极大加深了客户对该行金融服务的附着度，提升客户的资金回行率。