盘点P2P行业五大乱象

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“流动诚可贵，安全价更高。若为高收益，两者皆可抛。”这是网友为P2P作的一首打油诗，可谓是道尽了P2P网贷逐利的秉性。自P2P漂洋过海，于国内扎根已有近8年之久，一方面是疯狂发展，另一方面则是“雷声”不断，跑路、清盘、关站、失联等行业乱象依旧不止，搞得投资者摸不着头脑。要想避免“掉坑”，首先就得搞清楚P2P行业的坑长啥样，赶紧跟随《投资与理财》来盘点一下目前p2p行业的几大乱象。

资金池

花非花雾非雾

网贷之家数据显示，截至2015年11月底，今年1～11月累计成交量达到8485.56亿元。网贷行业整体成交量不断攀升，平台数量也达到3769家，其中，累计问题平台达到1157家。在目前的1157个问题平台中，可以说90%以上的平台都涉及资金池。

资金池的那些事，其实行业都是心知肚明。所谓资金池，就是你把钱交给P2P平台，然后就不管他怎么用，到期直接拿收益。P2P平台也不管你投资的钱期限是多长，只需把很多投资人的钱集合到一起拿出去借给别人，反正拿钱出去的同时，也会有人拿钱进来。

P2P如果按照这样的模式，很容易出现严重的“期限错配”风险。比如，大家都是把钱投到P2P放一年，但是这些钱被P2P拿去放了3年期限的贷款。一直有人投钱进来就没事，可是如果大家都想把投资拿回去，钱在3年期贷款里压着，投资就拿不到了。最后，一个人拿不到钱，所有人都会恐慌，都去拿，最终都拿不到。贷款一时半会儿又收不回来，只能倒闭了事。

怎么判断你投的P2P平台有没有资金池的问题呢？很难，因为这事还没有准确的定义。关键还是看平台自身是否有道德底线，能否对行业保持敬畏之心。

自融

难以言说的痛

据媒体报道，此前广州最大P2P平台盛融在线出现提现困难，而深圳老牌平台融资城也出现了相同问题，两家平台涉及的金额都非常高，受害者也颇多。而经过核实，两家平台之所以陷入困境，都可能是因为涉嫌自融。

所谓自融，就是有自己的实体的企业老板在线上开一个网贷平台，从网上融到的资金主要用于给自己的企业或者关联企业输血。从定义上来看，老板开自融平台获得的资金主要是自用。

互联网金融千人会联合创始人曾光告诉记者，自融的危害非常大。首先，一般对外贷款都有贷款用途，是必须受到监控的，要合理地使用，但自融往往是股东方、关联方、相关利益方来融了这笔钱，没有办法对这笔钱的用途实施监控，这就存在道德风险；其次，自融相当于欺诈，欺诈投资者，对投资者造成了影响；最后是自融的款项，可能流向一些根本就没有什么着落的项目，最终拿去填其他的窟窿。

信息不透明

“如鲠在喉”

资金池也好，自融也罢，说白了，还是平台信息不透明。表现形式有很多，如对运营情况遮遮掩掩，资金运作和资产端信息永远都蒙上“一层纱”，等等。以坏账率这一指标为例，目前，P2P行业在计算坏账率方面缺乏统一标准，各个平台都会选用利于自己的界定标准或计算方式，导致坏账率并不能真实反映行业风险。

在计算公式上，P2P平台一般采用坏账总额除以贷款总额，但在逾期时间的选择上则标准不一，多为3个月、6个月、9个月、1年不等，平台设定的逾期时间越长，坏账率也就越低。另外，在分母贷款总额的选择上，很多平台并不考虑同一账期的坏账率，而是把贷款总额作为分母，把未到期且未逾期一定时间的成交量（比如1个月）也算入到坏账率的分母，所以这也会造成坏账率偏低。由于缺乏横向对比的基础，P2P理财行业整体风控水平难以准确统计。

值得注意的是，由于信息不透明造成的结果很多，最直接的就是假标假合同泛滥。在一些成交量很大，甚至排名在全国前20强的平台，也存在这样的情况，投资人从始至终并不知道自己的钱借给了谁，着实被狠狠坑了一把。

过度营销

节操碎一地

“炒作神器哪家强，还是P2P家强。”P2P平台竞争激烈，炒作的功夫不断升级。央行、银监会、民政部等监管机构都无辜成为P2P平台炒作的工具。不久前，赢多多声称在银监会办公，结果引得银监会赶紧澄清。有媒体亲自调查后发现，赢多多与银监会实为邻居，银监会的办公入口在北楼，而赢多多在辅楼，夸大宣传实在让人无奈。

除了傍监管，靠银行也更为常见。此前投哪网就演了一场“闹剧”。P2P平台投哪网对外公布其获得B轮融资，并表示将与招商银行推出联名卡。结果，招商银行相关负责人对此进行了辟谣，“实质上双方没有联名卡这个合作，他们只是我们的客户，也就是说他们的工资卡是招行的”。

这些为了博眼球，无下限宣传的事件在P2P行业并不鲜见，为了一炮走红，P2P平台通过夸大宣传、过度炒作来包装自己。但在炒作的背后，却推高了运营成本，遭遇投资人用脚投票，受伤的最终还是P2P平台自己。

跑路、关站、失联……

最不缺的就是奇葩

深圳一家名为群众贷的P2P平台在去年7月份跑路，当投资者扒了这家平台的来世今生，都傻眼了：平台上所有的借款项目完全抄袭易贷网，被网友戏称为“史上最懒平台”。更为奇葩的是，这家平台的注册地竟然是一个肉菜市场。

欺骗了投资者也就算了，有的平台竟然还十分嚣张，例如今年安徽某易贷平台，说好的清盘，结果关站失联，最后竟还公开威胁投资人报警一分钱也拿不到。简直是“是可忍，孰不可忍”。

难怪老泪纵横的投资人不由得总结了一番：P2P跑路停业有一套固定的模式，大多数情况是首先提现困难，继而水军在公共论坛和QQ群发表言论维稳，再到平台主要负责人失联以及网站无法正常打开，最后投资人报警。