中小企业信贷需求差异性研究

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【摘要】 当前经济形势发生了变化，作为地方经济重要构成的大量中小企业经营环境发生改变，为了解中小企业信贷需求状况，在大量问卷调查的基础上，以太仓市中小企业为样本，运用统计实证方法进行分析，从五个方面考察中小企业信贷需求差异性，研究发现企业由于所处的行业、规模等不同对于信贷资金需求有明显差异，同时揭示了中小企业在信贷资金使用用途、信贷资金期限以及所能承受资金成本等方面存在的差异性，结合调查结论，提出改善中小企业信贷的若干政策。

【关键词】 中小企业 信贷 差异性

一、引言

进入2013年后，中国经济改变了之前高速增长的局面，开始放缓。同时新一届政府上台后，实施稳健性的货币政策，市场一度出现流动性紧张的局面，这削弱了银行信贷扩张能力，增加了企业从银行获取资金的难度和成本，企业融资环境发生了很大变化。在整个市场中，中小企业由于规模小，融资能力弱，对银行贷款有强烈的需求，因此受到的冲击最明显。

长三角地区是中国经济中心之一，中小企业发展尤为活跃。江苏省太仓市是苏南地区近年来发展最为迅速的城市，经济富有活力，中小企业众多，涉及各行各业，所以了解太仓市中小企业对银行贷款需求状况，对掌握当前中小企业信贷需求有典型的代表意义。

二、问卷设计与实际调查

为全面调查太仓市中小企业信贷需求状况，设计了调查问卷《太仓市中小企业信贷需求调查》，问卷主要涉及两部分内容，第一是企业规模与经营状况，第二是企业信贷需求现状。在此次调查过程中，总共发放了240份问卷，并全部收回，其中有效问卷201份，占总数的85%。问卷信息截至到2013年底，问卷总共有20个问题，涉及100余个信息项，对于一个户籍人口不足50万的县级市而言，该调查无论从广度还是深度上来讲都是一次具有代表性的调查（见表1）。

利用调查数据，本文主要考察不同行业企业对于信贷资金需求的差异性，不同规模的企业对于信贷需求的差异性，企业在信贷资金使用用途上的差异性，企业在信贷资金期限需求上的差异性，以及企业在所能承受资金成本的差异性。

三、太仓市中小企业信贷需求差异性分析

绝大部分调查对象属于工业企业，为便于调查一致性和数据分析统一性，在调查过程中使用了工业企业的中小企业标准，该标准为原国家家经济贸易委员会、原国家发展计划委员会、财政部、国家统计局于2003年2月19日了《关于印发中小企业标准暂行规定的通知》，规定中小企业的标准是职工人数2000人以下，或销售额30000万元以下，或资产总额为40000万元以下。其中，中型企业须同时满足职工人数300人及以上，销售额3000万元及以上，资产总额4000万元及以上;其余为小型企业。

掌握中小企业信贷需求差别，就能根据企业不同特点和实际情况为其提供更好的金融服务，促进中小企业和地方经济发展，本文从五个方面分析了中小企业信贷需求的差异性。

1、不同行业的企业对于信贷资金需求的差异性

为突出重点，本次调查的企业基本集中在《太仓市国民经济和社会发展第十二个五年规划纲要》所提出重点发展行业，即农林水产业、电子信息业、机械制造业、生物医药、石油化工、金属加工、化纤、纺织服装、轻工食品、服务业等。这些行业是太仓市着力培育与优化调整的行业，在太仓市经济中举足轻重。通过调查发现，不同行业信贷余额有很大差异。（见表2和图1）

调查结果表明，不同类型的企业对于资金需求差异性较大，在太仓市各类企业中，石油化工、化纤等行业发展需要投入大量资金，企业自有资金远远不能满足发展需要对贷款的需求很大，特别是石油化工企业对贷款需求最大，平均每家企业贷款余额为5219万元（该类企业占总数的5.4%，但贷款余额总数占到14.9%），而电子信息、轻工食品等行业对设备、技术要求较低，投入的资金不多，因此该类企业对银行信贷资金的需求相对较少。

2、不同规模企业对于信贷资金需求的差异性

在调查的过程中，从三个角度考察了企业规模和贷款需求之间的关系，即企业的资产、销售额、职工人数分别对贷款需求的影响，结果表明企业规模和企业的贷款需求是成同方向变化的，随着企业规模的扩大，企业需要更多的资金用于生产经营，企业对银行资金依赖性大。在总共201份有效样本中，14家企业符合中型企业规定（同时满足同时满足职工人数300人及以上，销售额3000万元及以上，资产总额4000万元及以上），占总数的7%，但是这14家企业的贷款余额是153845万元，占总数的39%，平均每家余额达到了10989万元，比重明显高于小型企业，结果见表3、表4、表5。

3、企业在信贷资金使用用途上的差异性

目前企业基本都有贷款余额，负债经营是企业重要财务安排，调查发现大部分企业从银行获得的信贷资金投入原材料采购中，占总数67.9%，接下来依次是固定投资（11.6%），归还旧贷款（7.5%），日常管理费用的支出（6.0%），技术改造（5.6%）以及其他用途（1.5%）。这说明了两点问题，其一显示中小企业自有资金明显不足，绝大部分企业都需要利用银行的资金购买原材料;其二是企业精力依然集中在日常经营上，企业对未来发展投入资金比重偏低，没有足够的资金扩大企业规模，进行技术改造和研发，这会限制中小企业进一步发展壮大，会导致企业在未来市场上竞争力无法提升，一旦经济持续低迷，企业的销售就会遭遇困难，银行资金的风险就会成倍增加。

4、企业在信贷资金期限需求上的差异性

虽然大部分企业都依赖银行资金，但是企业对资金需求期限有明显差异。本次调查201份有效样本中，198家企业表示有新的贷款需求，这其中114家企业表示需要短期资金，84家企业表示需要中长期贷款。考虑到企业将大部分信贷资金用于原材料的购买，说明企业所需的主要是流动资金。

本次调查另外一组数据更能说明在当前经济形势下，企业在资金层面上的压力。超过一半企业都承认2013年的资金压力比2012年大，认为货币政策对企业产生了影响（85.5%的被调查企业认为有影响，其中认为有严重影响的占32.3%）。通过本次调查，一个值得关注的现象是，在调查的201家企业中，56.7%的企业已经存在归还贷款的压力（从贷款五级分类指标看，这些贷款属于关注类贷款），还有8家企业已经不能及时全额归还贷款（表6）。

以上情况说明企业明显缺乏流动性资金，如果不能及时给中小企业提供资金，中小企业的经营和生存环境将继续恶化，进而影响到金融系统稳定和整个社会经济发展。

5、企业承受资金成本能力的差异性

中小企业经营与发展需要大量资金，但是本次调查显示190家（占总数94.5%）企业表示银行贷款是企业在缺乏资金时首先考虑的融资途径，所以作为企业重要的财务成本，银行贷款利率高低对中小企业尤为重要。调查显示，太仓市中小企业暂时能够承受当前的贷款利率，但是依然有三分之一企业表示目前利率偏高（图2）。

四、结论与建议

在大量样本调查问卷的基础上，考察了太仓市中小企业在信贷资金需求存在多方面的差异性，结合中小企业发展特点，本文得出以下四点结论和建议。

1、差异性的贷款政策

不同行业对信贷需求有巨大的差异，虽然都是中小企业，石油化工等行业需要较多信贷资金，而电子信息等行业对信贷资金需求较少。在不同的地区，中小企业所处的行业侧重点不一样，因此中央银行制定货币政策和商业银行执行贷款政策时，应该考虑各地经济发展重点，银行系统给中小企业提供信贷时实施差异性的贷款政策，不能一刀切，要根据企业所处行业不同，提供多样性的贷款组合满足企业对信贷资金的需求。在差异性贷款政策下，既不会造成贷款资源的浪费，又能满足中小企业发展需要。

2、信贷资金应该重点投向处在扩大发展期的企业

不同规模企业对于信贷需求有显著不同，特别是中型企业和小型企业之间区别很明显。任何一个大企业都是从小企业发展而来，随着规模扩大，企业需要更多资金，在关键节点，给企业的帮助能起到事半功倍效果。目前中小企业自有资金不足，企业发展受到限制，需要依靠银行贷款解决流动性不足的问题，因此贷款投放重点应该是中小企业扩大生产规模的关键时候，通过银行信贷资金满足企业需求，这时信贷资金能发挥更好的杠杠作用。企业规模上去了，能更好的推动当地经济和社会事业的发展。

3、信贷资金需要引导企业提高市场竞争力

市场竞争力是企业生存的核心，也是地方经济可持续发展的动力。如果企业将从银行获得贷款主要用作流动性资金，而缺乏扩大市场规模和提高技术改造的意愿，既会造成企业发展后劲不足，也不利于整个地方经济的发展。在给企业提供信贷资金时，需要发挥引导作用，鼓励企业将银行贷款更多地用于提高生产效率和技术含量，而不是简单维持企业生产。这才能保证企业持续发展和市场竞争力，形成良性循环发展。

4、建立中小企业信贷预警机制

当前中央银行政策对中小企业产生了影响，一方面中小企业的财务成本增加，降低了盈利能力，另一方面中小企业的流动性资金不足。如果这种状况持续下去，中小企业经营环境恶化，会影响企业还贷能力，增加银行的不良贷款率，扩大金融系统风险。在经济发展比较发达的太仓尚是如此，其它经济较落后的地区更加应该注意，必须加强对中小企业贷款的跟踪，及早建立预警系统，防止系统性金融风险出现。

（基金项目：本文研究得到江苏省科技厅软科学基金项目“江苏战略性新兴产业业态演进的金融支持政策研究――以苏州为例”（编号：BR2012016）的资助。）

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