小议快捷支付的利与弊

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【摘要】本文首先阐述了快捷支付的发展以及其应用的现状，然后详细分析了快捷支付的优点和弊端，最后进行了总结，提出了一些建议。

【摘要】快捷支付；支付宝；网上银行

一、快捷支付

对于电子商务而言，只有消费者支付成功了才算是真正的获得了成功。因此，支付成功率就显得尤为重要。而国内网上银行的支付成功率普遍只有60%左右，网上支付体验不佳的问题一直存在，这正是“快捷支付”出现的原因。

“快捷支付”是2010年底支付宝公司综合比较当今世界各类支付模式而首创的支付方式。支付宝于2011年4月18日宣布，支付宝最新推出的快捷支付服务已经和中国银行、工商银行、建设银行、农业银行、平安银行、北京银行、上海农商行、大连银行、宁波银行、宁夏银行等10 家银行的信用卡展开合作，快捷支付新增用户数达到近 300万。2012年2月9日下午，支付宝宣布，从当天起支付宝快捷支付将支持海外购物，SaSa、草莓网以及日韩部分服装品牌网站支持了该服务。该服务前期推广面向的是亚太商家，主要针对在事物和航空跨境在线交易。目前，支付宝为六百多家海外商家提供跨境支付服务；同时，截止到10月24日，据科技网站TheRegister报道，已拥有6亿用户的支付宝正拓展海外市场，将面向国外信用卡客户推跨境支付。

2012年11月20日，支付宝表示，快捷支付的用户已经突破1亿，合作银行已经超过160家。在今年的双十一中，支付宝快捷支付支撑了当天45.8%的交易笔数，鼓励用户提前充值带来的余额支付占到31%，超过所有银行渠道相加的23.2%。据《第30次中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2012年6月，中国使用网上支付的用户规模达到1.87亿人，在网民中的渗透率为34.8%。其中，第三方支付和网上银行支付并驾齐驱，使用第三方支付余额支付和网银支付的用户分别占到了79.2%和75.7%。从这些数据中可以看到快捷支付的发展迅速，其用户占有率已经超过了网银支付。“快捷支付”的总体支付成功率超过95%。

消费者第一次使用“快捷支付”在网上付款时，不需要开通网银，直接向支付机构提供姓名、身份证件类型及号码、银行卡卡号、有效期等信息，支付机构将上述信息提交银行验证成功后，消费者输入支付密码或手机短信动态口令完成支付。在此之后，消费者在网上购物付款的时侯只需要选择“快捷支付”，输入支付密码和手机短信动态口令即可一步完成支付货款的动作。

二、快捷支付的优点

1.安全快捷，同时注重了安全和快捷两个方面。

快捷支付的整个过程虽然操作简单，但其实是以支付宝和银行一整套的风险管理体系为基础的。快捷支付的过程中，既需要用户的信用卡信息匹配、又要求支付宝密码和手机短信随机口令确认，多重保险确保了用户身份的真实性。尤其是支付宝给出遭遇损失72小时全额赔付的承诺，这让很多对网上支付不放心的用户开始敢于尝试网上支付。

以短信随机口令确认为例，支付宝会根据用户输入的卡号信息，向持卡用户在银行登记的手机号码发送随机口令，用户只有输入正确的随机口令，才能通过验证，既起到用户身份验证效果，又可以第一时间给用户安全提醒。

目前，木马钓鱼一直是用户网上支付面临的主要风险之一。支付宝方面表示，得益于跟银行联手打造的风险管理措施，到目前为止，还没有用户使用快捷支付遭受资金损失的案例。

2.带来了新的盈利空间。

快捷支付模式的推广，让所有用户都能直接使用银行卡进行网上支付，不仅将第三方支付市场的盘子越做越大，同时将为支付平台、银行等整个产业链的参与企业带来更加丰厚的服务费收入。同时通过支付率的提高大大增长了商家的交易成功率。

3.快捷支付可以跨终端、跨系统、跨浏览器使用，打破局限性。

相对于普通网上支付手段更加方便，支付宝该项业务将解决非IE浏览器用户和手机支付用户的支付问题。快捷支付不受网上银行的限制，支付流程简单，没有电脑基础的用户也能简单掌握，同时还将为 Fire fox、Chrome、Opera等其他非 IE 内核浏览器用户的网上支付提供窗口。可以预见，支付宝快捷支付服务将为手机支付的大范围推广提供基础，同时也为NFC手机钱包功能的实现提供有益的尝试。

4.给中小银行，尤其是区域性和地方性银行拓宽了业务渠道。

快捷支付仅仅针对于支付环节，不需要像网上银行一样强大的技术体系。通常，只有大的银行才具有足够的资本以及人员、技术来实现网上银行的整个体系运作。快捷支付的提出使中小银行也能参与到网上支付中来，增加了业务量，也同时促进了我国整个电子支付体系的发展。

综上而言，可见因银行业和监管机构的持续开放和创新而诞生的快捷支付，对于互联网经济的发展和腾飞，将成为一块新的里程碑。

三、快捷支付的弊端

1.安全性仍然不足。

虽然快捷支付的整个过程都非常注重安全性，是以支付宝和银行一整套的风险管理体系为基础的，但仔细分析，其安全性仍然是不足的。在没有手机绑定的情况下或是绑定手机但付款金额划定为相应银行的小额支付的时候，进行快捷支付仅仅只需要支付宝的密码。黑客可以很容易的盗取密码和账号，进而盗取资金。而对于没有开通快捷支付的客户，若恰巧同时丢失了银行卡、身份证和手机，那犯罪分子便可以先用身份证开通快捷支付，划款时把手机收到的验证码输入，这样即轻而易举的盗取了钱财。快捷支付由于绕过了网银，因此不受限额约束，绑定信用卡的最高可支付的是信用额度，而绑定储蓄卡的则取决于储蓄卡的余额。这个特点大大增加了损失。

2.快捷支付目前还仅仅具有网上支付的功能。

作为第三方支付主要手段的支付宝一般支付，其功能不仅仅是网上支付，还为用户提供了交水电费、转账、还信用卡等功能。而网上银行也不仅仅只具有支付功能，用户还可以登录网上银行使用账户查询、存定期、转帖汇款、质押贷款、网上挂失、理财业务、网上汇市及期货、基金、国债、贵金属、三方存管、缴费、信用卡、电子银行等功能。

3.缺乏相关的法律规定。

快捷支付是建立在支付宝和银行一整套的风险管理体系基础下的。虽然支付宝和银行两方都采取了相应的措施来保证支付的安全以及规定问题的处理方案等等，例如支付宝的72小时提供证据就赔付的承诺，但仍然没有诸如《网上银行业务管理暂行办法》的具体法律规定，缺乏强制性的约束力。

4.交易纠纷处理机制不健全。

目前若是出现纠纷，只是支付宝自身按其内部定好的规定条文来解决。例如2012年9月18日，支付宝宣布全面升级会员保障体系，继快捷支付全额赔付承诺后，新推出账户余额保障服务。消费者只要账户进行了实名认证，并绑定手机或者使用了数字证书等安全产品，如因支付宝账号被盗造成账户余额损失，都将由支付宝给予补偿。诸如此种的解决方式完全靠其自身的自我约束力来实现，保证力和公平性不够。笔者认为应该委托一家监管机构来处理支付宝与客户之间的纠纷。由于是第三方，纠纷并不会涉及到监管机构自身的利益，故而交易纠纷的处理过程必然会更加公正，进而会增强消费者的信心，为快捷支付的发展提供更大的空间。

四、总结

就目前的情况来看，对于快捷支付的监管，支付宝联合银行推出的一系列措施已经能够比较好的保障了交易的安全，但这毕竟还是一个新兴的事物，在充分肯定它的安全性以前，还需要一些时间来考证；现在为止没有问题，不代表永远都不会出现问题。对于短信动态验证不仅大额的支付需要，小额的支付应该也要发送短信动态验证。另外，虽然说支付宝和银行都采取了一系列的措施，但到目前为止，还没有相应的诸如《网上银行业务管理暂行办法》的具体规章条例，只是支付宝的72小时提供证据就赔付的承诺是不够的。还有，应该委托具体的一家监管机构来处理支付宝与客户间的交易纠纷；现在，交易纠纷都是由支付宝自身处理的，对于处理的公正性客户有权怀疑；因此，最好的处理办法是由第三方来进行处理。

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