信贷档案自查工作总结范文精选

摘 要：信贷档案是保全银行信贷资产的重要法律依据，因此信贷档案在信贷风险管理中的作用不容小觑。然而近年来由于信贷档案管理不到位引起的信贷风险日益凸现，因此加强信贷档案管理将是今后一段时期农发行工作的重中之重。

关键词：信贷档案；管理；考核

信贷档案是指银行在办理信贷业务过程中产生的，用以记录和反映信贷业务全过程及信贷客户关系，并具有保存价值的文件材料的总称，是银行与客户间债权、债务关系的凭证，是保全银行信贷资产的重要法律依据，是银行档案的重要组成部分，主要由客户基本资料、相关契约凭证和银行内部的信贷管理资料等组成。随着农发行建设现代化银行工作的深入，对信贷档案管理提出了更高的要求，同时，由于近年来金融案件时有发生，使得信贷档案在信贷风险管理中的地位和作用日益凸现，笔者仅对目前基层农发行信贷档案管理现状，提出一点浅见。

一、信贷档案管理工作的作用

加强信贷档案管理是检验信贷员办理贷款的手续是否 合规、资料是否齐全，是否有逆向操作等现象，而造成人为 的信贷风险。通过归档前的检查，可以矫正信贷员在办理贷 款过程中的不认真，不负责的工作态度，以提高信贷员业务 和思想素质，踏实办理好信贷业务工作。 随着农发行业务的不断拓展，客户数量的不断增加，信 贷管理工作中不断涌现的新情况和新问题的，势必引发借款 2 户的道德风险。农发行的贷款发放通过依法办理，严格按照 《贷款通则》、《合同法》、《担保法》、《商业银行法》 及行业管理规定办理贷款，而借款合同是经济法的范畴，是 借、贷双方签订的合同，及在签订借款合同前、中、后形成 的所有文字材料，都是重要的法律依据。因此，加强信贷档 案管理，对于依法放贷，确保信贷资金的“安全性、流动性、 效益性”具有至关重要的作用。

二、信贷档案管理存在问题及原因

农发行自实行规范化管理工作以来，从总行到基层支行都强化了档案管理工作，较好的使档案发挥了作用。但由于部分基层农发行对信贷档案缺乏足够的认识，导致信贷档案资料不齐、手续不完善，给今后合规、有效的收回贷款带来了诸多隐患。

1、重要性认识不够。实际工作中，信贷档案管理工作是最容易被忽视的。在竞争激烈的当下，客户经理往往对信贷档案管理的重要意义认识不足，日常工作中重营销、轻档案的思想，忽略了对信贷档案的整理与管理，没有真正地将信贷管理工作与日常的档案管理工作进行有机结合。有的认为“只要业务发展，信贷档案的好坏意义不大”；有的因为责任心不强，认为档案能拖则拖，能推则推，导致信贷档案资料未能及时归档。

当前信用联社信贷管理工作中的问题及对策

为有效规避信贷风险，提高信贷资产质量，近年来，省联社制定出台了多项信贷管理制度和办法，各县级联社立足自身实际，也实行了严格的信贷管理考核办法，全体信贷人员认真执行各项制度，信贷管理日趋规范、信贷质量不断提高。然而，在近期省联社组织的信贷专项检查中，发现基层社信贷管理方面仍存在着诸多问题，致使信贷潜在风险增加，不良贷款持续反弹。笔者对在检查中发现的问题进行概括总结，并提出改进措施。

一、信贷管理中存在的问题

（一）制度办法学习不透，做不到融汇贯通。

基层信用社未组织信贷人员对省联社印发的各种信贷制度进行学习讨论，没有吃透文件精神，许多新东西不能充分理解和认识，只凭原有经验办理业务，致使执行中总是存在这样或那样的问题。各级联社虽举办过多次信贷业务培训，但信贷员把培训看作是只写写笔记而已，没有真正掌握新的业务要领，更不能做到理论联系实际，甚至个别信贷员连借款合同与担保合同都不会规范填写。

（二）“三查”制度执行不严，做不到真实有效。

一是在贷前调查工作中未能按照调查内容进行调查。信贷人员仅凭借款人口述与报告为依据，主观臆断发放贷款。审批贷款中，仅知道借款人的手机号码，其它情况一概不知。二是个别社到现在仍未执行贷款双人调查、办理制度。只是由一个信贷员前去办理各项贷款手续，回来由另一个信贷员进行签字，致使贷款手续和借款合同存在风险。三是贷后检查不真实。部分信用社主任与信贷员认为贷后检查只是应付差事而已，主要体现在贷后检查报告内容简单、空洞，有的信用社甚至没有贷后检查。四是贷款催收通知书签发不及时，未能较好执行半年签发一次通知书的规定。

（三）信贷档案管理不当，做不到规范完整。

第一章总则

第一条为规范贷后管理,防范信贷风险，根据《贷款通则》、《xxxx农村信用社信贷管理基本制度（试行）》、《xxxx农村信用社贷款业务操作规程（试行）》等有关法规，制定本办法。

第二条贷后管理是指从贷款发放后至贷款本息收回或信用结束全过程的信贷管理行为。贷后管理内容包括信贷档案管理、客户维护和贷后检查、贷后风险预警及处置、贷款本息收回、不良贷款管理、贷款风险责任认定、贷款管理责任移交、贷款总结评价等。

第三条贷后管理坚持规范管理流程、明确工作职责、健全约束机制、及时预警风险、有效控制风险的原则。

第四条贷款责任人包括贷款发放责任人和贷款管理责任人。

贷款发放责任人是指贷款发放过程中履行调查、审查、审批等职责，并对形成贷款风险需承担相应责任的相关人员。

贷款管理责任人是指贷款发放后履行搜集整理信贷资料、客户维护、贷后检查、贷后风险预警及处置、本息收回、不良贷款管理、贷款总结评价等日常管理工作职责的信用社信贷岗位人员。

第二章信贷档案管理

档案数字化是指“利用数据库技术、数据压缩技术、高速扫描技术等技术手段,将纸质文件、声像文件等传统介质的文件和已归档保存的电子档案系统组织成具有有序结构的档案信息库”。住房公积金贷款档案是住房公积金管理机构在住房公积金贷款工作中形成的具有查考和利用价值的归档保存的合同、文件及其他相关资料,对其进行数字化具有重要的意义。

一、住房公积金贷款档案数字化的意义

1、实现了住房公积金贷款档案的实时跨地域查找利用。住房公积金贷款档案主要是满足公积金管理机构日常业务数据查询服务、逾期诉讼服务和数据分析服务,对规避、化解住房公积金贷款风险具有重要的作用,这些利用目的使得住房公积金贷款档案利用具有频率高、利用时限性强的特点,而档案利用的时限性与档案数量的膨胀性矛盾给库房档案调阅利用增加了压力,手工调阅原件的传统利用手段,难以满足利用者的利用需求。而档案数字化很好地解决了这一矛盾,利用者不再碍于原件利用的局限,档案查阅利用不再受时间、地点限制,实现了多次、重复利用,住房公积金管理机构的所属管理部门和营业网点可以实时在线浏览和查阅,档案利用方便、快捷、高效。

2、有利于住房公积金贷款档案的长久安全保管。随着近几年房价的迅猛上涨,住房公积金贷款金额上调,贷款年限增长,住房公积金贷款档案的保存年限也随之变长。通过直接查阅扫描件,可以减少原件调阅对档案造成的损害,防止档案原件利用过程中的散落、遗失、涂改和更换,同时以光盘等载体方式备份,可应对突发意外所造成的损失。

3、有利于推进住房公积金管理机构的档案信息化建设。档案信息化建设是一项系统工程,涉及到档案工作的方方面面,住房公积金贷款档案作为住房公积金管理机构的一项重要档案,实现档案数字化扫描能够加快住房公积金管理机构档案信息化整体建设的步伐,同时,档案数字化作为档案信息化建设的基础工程,建立档案全文数据库和档案目录数据库,能够为档案信息化整体建设提供宝贵经验。

二、住房公积金贷款档案数字化存在的主要问题

1、住房公积金贷款档案基础工作不健全。规范化是档案数字化工作的基本要求。当前,各地住房公积金管理机构的住房公积金贷款档案整理状况参差不齐,基础不一,很多地方缺少科学规范的档案收集要求和整理归档标准,档案整理质量不高,统一管理水平低,这直接影响了档案数字化扫描工作的开展。

2、数据安全缺少技术保障。安全是档案数字化工作不能突破的一道防线,数据安全直接受技术水平和技术手段的影响,需要配备过硬的软件、硬件设施和专业的技术维护人员。随着信息技术的突飞猛进,入侵与反入侵的技术较量日益激烈,如何确保数据的安全、可靠,成为档案数字化工作面临的一个重要问题。

一、定职责 作为一名刚刚加入我行的一名新行员，我首先要做好自己的最本职工作，包括计划统计、信贷和信贷档案管理的岗位职责。

信贷统计计划员，必须认真学习相关的业务知识，规范自己的业务技能：及时、准确的做好信贷资金需求预测，编制信贷计划；合理调度资金头寸，头寸限额，控制在上级行下达的限额之内；正确编制资金、现金项目电报，并及时上报。

信贷档案管理员，认真学习《中国农业发展银行档案管理制度办法》，收集和整理信贷资料，按规定向上级综合部门移交有关档案。加强支行领导，建立信贷档案的收集、整理、保管、查阅和销毁等管理制度，保证信贷档案内容齐全、妥善保管、有序存放、方便查阅、严防毁损、散失和泄密。

信贷员，做好贷款手续合规合法、内容齐全、合同文本资料按规定保管；对分管企业的资料保全工作；仓单签发规范，内容、签章齐全；要求企业实行出库报告制度；指导企业正确设置和使用“一基三专”帐户；做好收购环节从贷款发放到粮食收购结束的全过程监控；坚持定期查库，填写工作日志和查库记录；处理信贷业务需规范填制采集单并及时登记电脑台帐；贷款到期前7天，需向企业签发贷款到期摧收通知单，对调销贷款，非保护价粮食贷款的发放要认真调查，合理确定贷款期限。

二、定措施

2012年是我国经济快速发展的一年，党的17大精神为我们树立了明确的工作要求和

指导方向。在此基础上，我行制定了针对决策制定、各项工作、业务操作、风险控制、资源配置、客户维护、组织管理和同事交往的“八零”标准。每名员工务必认真学习，贯彻落实指导精神，奋发进取，为支持社会主义新农村建设，严格要求自己，从小事、从自己的本职工作和从一

点一滴做起，以达到从量变到质变的飞跃。

3月24日下午，我通过视频认真收看了分行组织召开的业务岗位设置“三定一总结”阶段动员会，认证听取并记录了分行行x同志的重要讲话及指示。

一、定职责

作为一名刚刚加入我行的一名新行员，我首先要做好自己的最本职工作，包括计划统计、信贷和信贷档案管理的岗位职责。

信贷统计计划员，必须认真学习相关的业务知识，规范自己的业务技能：及时、准确的做好信贷资金需求预测，编制信贷计划；合理调度资金头寸，头寸限额，控制在上级行下达的限额之内；正确编制资金、现金项目电报，并及时上报。

信贷档案管理员，认真学习《中国农业发展银行档案管理制度办法》，收集和整理信贷资料，按规定向上级综合部门移交有关档案。加强支行领导，建立信贷档案的收集、整理、保管、查阅和销毁等管理制度，保证信贷档案内容齐全、妥善保管、有序存放、方便查阅、严防毁损、散失和泄密。

信贷员，做好贷款手续合规合法、内容齐全、合同文本资料按规定保管；对分管企业的资料保全工作；仓单签发规范，内容、签章齐全；要求企业实行出库报告制度；指导企业正确设置和使用“一基三专”帐户；做好收购环节从贷款发放到粮食收购结束的全过程监控；坚持定期查库，填写工作日志和查库记录；处理信贷业务需规范填制采集单并及时登记电脑台帐；贷款到期前7天，需向企业签发贷款到期摧收通知单，对调销贷款，非保护价粮食贷款的发放要认真调查，合理确定贷款期限。

二、定措施

2010年是我国经济快速发展的一年，党的17大精神为我们树立了明确的工作要求和

为进一步推进普惠金融工程，大力推广信用贷款，解决农信社与农民之间信息不对称导致的金融支农渠道不畅的问题，使支农支小的覆盖面更广，兰溪农合行成功开发出农户经济档案管理系统，使辖内农户在当地农信社有自己的资信档案，相当于拥有了一张“电子经济身份证”。

一、作用功能

该系统的上线结束了兰溪农合行长期以来手工管理农户经济档案的历史，实现了农户经济档案电子化、信息完整化、评级自动化，同时也实现了辖内农户经济信息共享，该系统的主要功能包括农户信息的录入，查询、统计等。

二、主要做法

（一）上门调查，保证信息采集质量。将建档与全面熟悉了解客户相结合，由于白天大部分农户都不在家，外出打工干活，客户经理们充分利用晚上及周末休息时间，逐村逐户上门走访，保证了走访建档工作质量与进度。

（二）利用系统，实现自动信用评级。客户经理录入采集的信息后，系统将根据农户的家庭情况、年总收入、家庭资产负债率、有无不良贷款本息等要素进行综合评定，自动确定农户的信用评级。

（三）查询共享，筛选营销潜在客户。客户经理可以灵活动地根据农户信用评级、所属地域和已办业务等信息进行综合查询以实现对农户信息查询及共享，同时可以对潜在客户的筛选，主动进行营销。

（四）科学考核，推进三信评定工作。为了推进三信评定工作，推进农村信用体系建设，利用该系统对各基层网点及客户经理农户档案信息采集量和三信评定数量的进行统计考核，及时通报。

防范案件专项治理活动实施细则

为进一步加强我行内控管理，夯实管理基础，提高内控管理水平，防范操作风险，认真贯彻落实总分行开展的“加强内控管理全员防范案件专项治理活动”、“规范柜台业务操作”专项活动，根据《__加强内控管理全员防范案件专项治理活动实施细则》，制定本实施细则。

一、组织领导

为了将案件专项治理活动贯彻好，落实好，支行成立以党支部书记、行长__为组长，党支部副书记、副行长__和副行长__、__为副组长，综合办公室主任__、客户部经理__、计划会计部经理__为成员的领导小组，领导小组下设办公室，办公室设在综合办公室，办公室主任由支行党支部副书记、副行长、纪检委员__同志担任，副主任由综合办公室主任__担任。领导小组主要实施对活动的组织协调工作。

二、实施步骤

（一）本次活动分学习、检查（　4月10日　－　7月31日　），整改（　8月1日　－　9月30日　），验收、总结（　10月1日　－　11月10日　）三个阶段开展。

（二）本次活动支行选取中山路支行和__分理处两个网点作为重点治理网点。

三、活动内容

摘要：公积金贷款是我国改善职工住房问题的一项重要措施。国家规定，凡是正常足额缴存住房公积金的职工均可按公积金贷款的相关规定申请公积金贷款，从而由职工所在单位及职工个人共同解决职工住房难的问题。在此基础上，建立住房公积金贷款的业务档案是为了防范贷款风险而实行的一项必要措施。深入探讨公积金贷款档案的概念、管理和特点，对进一步完善公积金贷款档案管理具有十分重要的现实意义。

关键词：公积金；贷款；档案；管理

中图分类号：C93 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2012）10-0-01

公积金贷款是指由住房公积金管理中心运用职工以其所在单位所缴纳的住房公积金，通过委托商业银行向缴存住房公积金的在职职工和在职期间缴存住房公积金的职工发放的房屋抵押贷款，通过履行一定审批手续，以贷款的方式用于职工筹集住房资金和提高职工的购房能力，从而解决职工住房难的问题。建立公积金贷款档案是为了把各方在借贷中的权利、义务真实地记录下来。

一、住房公积金贷款档案的概念和作用

档案，是一种文件材料和凭证。运用公积金开展贷款业务是深受广大职工欢迎的一项惠民举措，有贷款行为就必然会产生很多文件材料和凭证，这些资料就是公积金贷款档案的组成部分。总的说来，住房公积金贷款档案有以下四个方面的作用：

（一）贷款档案是防范住房公积金贷款风险的凭证。贷款档案保存了贷款人的资料，具备一定的法律效用。如果当事人违约，或者未能履行义务，就可依据贷款档案采取一定的行动来降低风险。所以说，档案的完整程度决定着贷款风险的高低。

（二）贷款档案是住房公积金规范化管理的基础。我国自住房公积金制度建立以来，通过多年来的积累，目前公积金数额已非常庞大。住房问题涉及到职工自身利益，如何管好用好这些资金意义重大。公积金贷款业务的档案管理是公积金管理的一项基础工作，贷款档案的规范化管理程度如何，直接影响到公积金管理工作的整体水平，可以说牵一发而动全身。

随着我国经济社会快速发展，金融业各项工作不断深入推进。在此过程中，必须认真防范经营风险，及时处置资产损失，有效提高资产质量，充分实现资产保全，特别要做好呆账核销工作。呆账核销档案是指在呆账核销工作中形成的具有保存与查证价值的相关材料，主要包括在核销过程中形成的申报、审核、审批、核销材料，在贷款业务过程中形成的贷款申请、贷款调查、贷款审批、借款合同、贷款催收通知书等书面材料，以及在向人民法院过程中形成的书、人民法院判决（调解）书、人民法院裁定书、人民法院债权凭证等材料。做好呆账核销档案管理，对于全面了解呆账核销工作过程，掌控核销项目信息，规范账销案存管理，提高贷款核销工作效率，切实为金融业健康发展服务，都具有积极意义。

1问题分析

其一，档案管理制度不健全。目前，我国关于呆账核销档案管理的规章制度缺失，政府层面制定的《金融企业呆账核销管理办法》《信贷档案整理规则》等规章制度中，没有明确提及呆账核销档案管理的方式方法，也缺乏具体的档案工作要求。其二，档案资料收集不完整。由于呆账核销档案材料的产生过程复杂、形成周期较长，档案遗失现象时有发生。如，根据《金融企业呆账核销管理办法》规定，借款人或者被投资企业在贷款过程中产生的借款材料、被催收过程中产生的催收材料以及核销过程中形成的核销材料是呆账核销档案的重要组成部分，但实际工作中这些档案材料遗失较为严重；此外，因同一档案材料经手人员调动频繁，借据、借款合同、保证函等重要材料在收集过程中往往要经多人转手，极易造成散失。其三，档案交接手续不规范。以玉环农村合作银行为例，银行要求客户经理在案卷结案后要把呆账核销材料及时归档，并与档案员办理好交接手续。但在实际工作中，客户经理往往将呆账核销材料单独装盒并自行保存，没有按要求履行交接手续；一些客户经理直接将呆账核销材料交给信贷文员整理，再由文员交由综合档案室，而客户经理与档案员之间没有办理交接手续，造成工作责任不明确，如果发生问题易出现相互推诿的现象；个别客户经理素质较低，无视呆账核销档案管理要求，拒交呆账核销材料。

2改进建议

第一，建立专门的呆账核销档案管理制度。政府应当出台呆账核销档案管理制度，从宏观层面对档案工作要求进行规定；各相关单位应结合实际情况，制定有针对性的呆账核销档案工作规范，细化工作责任，明确工作要求。以银行为例，建议银行制定呆账核销档案管理规范，明确以下事项：一是呆账核销档案归档范围；二是各支行指定兼职档案人员负责本支行呆账档案材料的收集与整理，于次年6月底前造好移交清册，将清册与档案一并移交总行综合档案室；三是支行客户经理负责将工作中形成的呆账核销材料及时主动移交兼职档案管理员集中管理，不得把档案材料据为己有；四是总行综合档案管理员负责对各支行的呆账核销档案工作进行监督指导，对接收档案进行统一编目、保管和开发利用。第二，对呆账核销档案内容进行严格审核。以银行为例，需做到以下几点：一是由各支行兼职档案人员编写呆账核销档案的真实性调查报告，经支行认定小组讨论，由经办支行负责人签署意见，上报总行合规风险部；二是由银行合规风险部汇总各支行上报的呆账核销档案，并会同计划信贷部、财会信息部对档案的真实性、合规性进行审核并签署意见，再上报董事会风险管理委员会进行再次审核；三是由审计部门对档案的完整性与真实性进行最后把关。第三，建立呆账核销档案信息共享数据库。可以全面推进数字档案馆（室）工作为契机，建立呆账核销档案信息共享数据库，由综合档案室面向特定用户提供下载或批量复制档案全文或目录数据的服务，并授权用户通过查询服务接口获得或引用所需档案的详细信息，提升档案的利用效率。

作者:李肖玉 单位:浙江玉环农村合作银行