加强农发行信贷档案管理工作之我见
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摘 要：信贷档案是保全银行信贷资产的重要法律依据，因此信贷档案在信贷风险管理中的作用不容小觑。然而近年来由于信贷档案管理不到位引起的信贷风险日益凸现，因此加强信贷档案管理将是今后一段时期农发行工作的重中之重。
信贷档案是指银行在办理信贷业务过程中产生的，用以记录和反映信贷业务全过程及信贷客户关系，并具有保存价值的文件材料的总称，是银行与客户间债权、债务关系的凭证，是保全银行信贷资产的重要法律依据，是银行档案的重要组成部分，主要由客户基本资料、相关契约凭证和银行内部的信贷管理资料等组成。随着农发行建设现代化银行工作的深入，对信贷档案管理提出了更高的要求，同时，由于近年来金融案件时有发生，使得信贷档案在信贷风险管理中的地位和作用日益凸现，笔者仅对目前基层农发行信贷档案管理现状，提出一点浅见。
一、信贷档案管理工作的作用
加强信贷档案管理是检验信贷员办理贷款的手续是否 合规、资料是否齐全，是否有逆向操作等现象，而造成人为 的信贷风险。通过归档前的检查，可以矫正信贷员在办理贷 款过程中的不认真，不负责的工作态度，以提高信贷员业务 和思想素质，踏实办理好信贷业务工作。 随着农发行业务的不断拓展，客户数量的不断增加，信 贷管理工作中不断涌现的新情况和新问题的，势必引发借款 2 户的道德风险。农发行的贷款发放通过依法办理，严格按照 《贷款通则》、《合同法》、《担保法》、《商业银行法》 及行业管理规定办理贷款，而借款合同是经济法的范畴，是 借、贷双方签订的合同，及在签订借款合同前、中、后形成 的所有文字材料，都是重要的法律依据。因此，加强信贷档 案管理，对于依法放贷，确保信贷资金的“安全性、流动性、 效益性”具有至关重要的作用。
二、信贷档案管理存在问题及原因
农发行自实行规范化管理工作以来，从总行到基层支行都强化了档案管理工作，较好的使档案发挥了作用。但由于部分基层农发行对信贷档案缺乏足够的认识，导致信贷档案资料不齐、手续不完善，给今后合规、有效的收回贷款带来了诸多隐患。
1、重要性认识不够。实际工作中，信贷档案管理工作是最容易被忽视的。在竞争激烈的当下，客户经理往往对信贷档案管理的重要意义认识不足，日常工作中重营销、轻档案的思想，忽略了对信贷档案的整理与管理，没有真正地将信贷管理工作与日常的档案管理工作进行有机结合。有的认为“只要业务发展，信贷档案的好坏意义不大”；有的因为责任心不强，认为档案能拖则拖，能推则推，导致信贷档案资料未能及时归档。
2、人员培训力度不够。由于信贷人员的素质不一、责任心有强有弱，导致信贷档案管理水平也是参差不齐。特别是农发行近年来很少进行信贷档案的专门培训，许多档案管理人员都是“自学成才”，按照自己的经验进行资料归集和管理，达不到信贷档案的基本要求。实际上，早在2006年，总行专门下发了《中国农业发展银行信贷档案管理暂行办法》农发银发[2006]308号文件，这一文件对信贷档案的收集、整理、归档、保管和利用都做了详细的规定和说明。但是许多信贷人员根本不知道有这个文件，更不用说严格按照这个文件去操作。所以，在实际工作中我们许多基层行的信贷档案管理存在较大的漏洞。
3、信贷档案资料的操作管理不规范。虽然各银行业金融机构都对信贷档案管理提出了管理要求，但在实际操作中对信贷档案的管理缺少统一的实施细则，操作不够规范，未能形成有效的规范化管理模式，存在较大的漏洞。借款、合同的签订和书写等不够规范、详细、全面，容易造成法律上的无效。一旦贷款出现风险，提出借款纠纷的诉讼，在法律上缺少足够的支持；分类不清、编目不细、查询不便；归档移交手续不清，责任不明；由于有些银行业金融机构的信息录入操作员责任心不强，录入不及时，造成了企业和个人信用信息基础数据库信息不符，给企业和个人信用造成不良影响；信贷档案日常资料基本由信贷人员保管留存，由于银行信贷人员、信息录入操作员流动性比较大，不利于信贷档案管理的安全性、保密性。
4、只“重”业务发展而“轻”档案管理。信贷档案，它是信贷业务每个环节的真实反映，是维护银行权益的重要依据，如果某一环节的信贷档案信息资料出现丢失、差错、泄漏等，将会给银行的信誉、经济带来不可挽回的损失。实际工作中，因档案管理不善，影响工作效率，造成经济损失的问题比比皆是。有些基层行对信贷档案管理的重要意义认识很不足，嘴里说得重要、忙起来次要、落实起来不要，也许这样的评价有点过头，但代表了目前基层行的一个普遍现象：在以业务发展论英雄的时代，只重视信贷业务的发展， 而忽略了对信贷档案的管理，没有真正地将信贷管理工作与日常的档案管理工作进行有机结合起来。有的支行领导认为“只要业务发展了，指标完成了，干职工福利待遇保证了， 信贷档案能应付检查就行了”。由于领导本身认识的不足，导致一些信贷人员在对信贷档案的日常管理中，消极对待、敷衍了事，甚至认为档案管理是信贷后勤或者档案员的事， 在信贷资料的归集过程中能拖则拖，能推则推，严重影响了信贷资料的及时归档。
三、信贷档案管理的建议
针对以上问题，为了加强信贷档案管理，保证农发行信贷档案的齐全完整，充分发挥信贷档案的作用，防范信贷风险，笔者以为可以采取以下措施，来健全与完善信贷档案管理。
1、抓培训，提高信贷档案管理水平。首先要加强对信贷档案专（兼）职管理人员的培养。通过短期培训、相互观摩交流等方式，甚至可以到其它商业银行进行学习，以及不定期地进行辅导、检查、监督，使他们尽快地熟悉和熟练信贷档案管理工作。其次要加强信贷操作人员的培养。收集信贷资料的大量基础性工作，须由信贷操作第一线的人员来完成，每当一笔信贷业务的发生，应当收集入档的信贷资料有哪些，他们必须一清二楚。因此，通过辅导和培训，使每一个信贷操作人员的业务能力得到提高和加强，我们的信贷档案管理才能真正得到完善和健全。最后要落实好岗位责任制度，按实际信贷工作分工，根据贷款类别、客户不同确定相应信贷档案责任人，加强贷款申请、贷前调查、贷时审查，贷后跟踪，建立独立的信贷档案，监测信贷风险，加大对信贷档案资料收集的力度，确保信贷档案的齐全完整。同时做好在贷款本息按期收回后和逾期贷款相关资料的及时立卷归档，提高信贷档案管理水平。
2、抓考核，确保信贷档案管理有效开展。加强信贷档案管理的日常考核力度，奖罚分明，激励信贷人员对做好信贷档案工作的积极性。对未能按时完成信贷档案资料整理的，或因工作失误造成信贷档案缺失的，严格执行惩罚制度，对相应的员工进行积分以及罚款；对违法的，并造成重大损失和影响的，更要做到违法必纠，执法必严。
3、抓管理，完善信贷档案信息资源利用方式。从去年开始，上级行要求将信贷档案录入办公平台档案系统，大大方便了信贷档案的电子保管，也更利于信贷档案的查阅，当前建立新型的、完善的网络化管理系统势在必得，使之与信贷CM2006对接，一旦贷款发放到位，档案人员可以通过档案管理系统随时监测，及时查询有关贷款的发放情况，并督促信贷人员及时移交应归档信贷文件材料。在归档环节，档案人员利用系统提供的信息与纸质档案资料逐一核对，确保信贷档案“应收必收、及时接收”，有效杜绝信贷档案散落、丢失、归档不完整现象。同时信贷档案数字化管理也能方便各类检查，上级行需要检查某客户的信贷档案时，通过系统就能实现非现场审查，能够进一步拓展档案系统利用水平。