人理财业务范文精选

一、银行发展个人理财业务面临的主要风险

银行在个人理财活动中面临的风险可以分为提供顾问和咨询服务过程中面临的法律风险、操作风险、声誉风险，也包括银行自己开发的理财计划或产品包含的相关交易工具的市场风险、操作风险、信用风险、流动性风险等，以及商业银行进行有关投资操作和资产管理中面临的其他风险。

(一)市场风险

时下，受法律法规和金融政策限制，人民币理财产品都是以投资收益稳定的央行票据、金融债等为“卖点”，央行票据与国债一样，虽然有国家信用作为支撑，但并不是没有市场风险的，债券的供给量、物价指数、利率和汇率变动等都可能导致风险的产生。人民币理财产品所提到的收益率基本上都是预期收益率，若金融机构缺乏相应的理财和管理经验，市场风险就会相应增加。

(二)流动性风险

传统银行理财产品多为储蓄型产品。储蓄型理财产品最大的风险常常被投资者忽略，那就是流动性风险。储蓄型理财产品往往不允许投资者提前终止合同，银行理财产品要求的金额也较大，在投资者急需用钱，产品又没到期时，一旦投资者提出“提前支取”，就可能面临更大的经济损失。若遇人民币储蓄存款利率大幅度提高，那么，投资理财产品的客户将损失提高利率的机会收益。如果银行利息再次提高，储蓄存款客户可立即取款进行转存，选择人民币理财的投资者却不能取款，加息后高于理财产品收益的部分就不能得到。

(三)操作风险

操作风险是指“由于内部程序、人员、系统的不完善或失误，或外部事件造成直接或间接损失的风险”，由此可以看出“人”是操作风险管理的核心，包括对人的道德、能力和一个良好的激励相容框架的实施等。按照一般的理解，银行应该根据客户的需求和客户的资金量来“量身定做”确定客户的资产组合。但在很多情况下，理财业务从属于日常营销，银行基层网点“理财师”往往由一线营销人员兼任。在现行的考核体系下，为客户理财时，首先想到的是推销自己机构的产品，其次才是客户财产的增值，难以坚持投资人利益优先的基本准则。因此，常给客户造成银行不过是变了个营销方式的印象，购买愿望并不强烈。在业务指标的压力下，甚至将不适当的产品推销给客户。从业人员的道德风险在一定程度上影响了理财业务的健康发展。

个人理财业务，又称财富管理业务，是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。国际上成熟的理财服务是指：银行利用掌握的客户信息与金融产品，分析客户自身财务状况，通过了解和发掘客户需求，制定客户财务管理目标和计划，并帮助选择金融产品，以实现客户理财目标的一系列服务过程。个人理财业务主要是基于对各类金融产品的创新和组合，使客户的财务资源达到最佳配置，最终达到资本增值的目的。

20世纪七十年代以来，全球商业银行在金融创新浪潮的冲击之下，个人理财业务获得了快速发展。从发达国家银行个人理财业务的发展趋势看，个人理财业务具有批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势，在商业银行业务发展中占据着重要位置。在我国的香港特别行政区，贴身的个人理财服务也成为近年来银行业竞争的焦点，花旗、汇丰、渣打、恒生、东亚等主要银行纷纷推出了自己的理财套餐，针对不同收入的客户提供不同的服务，推动了港岛整体个人理财服务水平的不断提升。

反观国内，自1996年中信实业银行广州分行在国内最早挂出“私人理财中心”的牌子至今，个人理财市场规模持续扩大已成为不争的现实。早期受传统理财观念的影响，大多数人把余钱全部放在银行，尽管知道银行存款实际利率为负，尽管知道要交利息税。大多数人把银行存款视为“家有余粮”，实际上这些“余粮”在不断缩水。金钱的两个基本属性（不断贬值和复利）在一个较长的时间跨度上常常表现出惊人的效果，在经济高速发展阶段，银行利率赶不上通胀率，更赶不上社会整体财富水平的提高比率――把钱存在银行，是无法充分分享中国经济发展大势的。随着中国经济的快速发展，国内居民收入水平日益提高，人们手中的余钱越来越多，理财意识也在不断增强。据美林集团的全球财富报告显示，2003年中国内地百万美元富翁所掌握的财富总额已经达到9690亿美元，中国大陆将超越香港和台湾成为理财市场成长趋势中的领导力量。如何理好财，用好自己的钱，使之能够不断保值、增值，发挥更大的作用已经成为越来越多逐渐富裕起来的国人所共同关注的话题。

个人理财业务作为我国商业银行的新兴业务，具有多方面的优点和长处，对国民经济和社会发展具有重要作用。

对客户来讲，商业银行的个人理财业务将成为个人理财的首选。自身理财存在几点不足。首先，在现代金融市场上，投资渠道和金融产品种类繁多，对于一个不具备专业知识的人来讲，合理地选择投资渠道或优化金融资产组合都是很困难的。其次，投资需要关注多方面的信息，个人在很大程度上存在信息不对称的问题。消息闭塞，信息不灵，投资风险较大，很难有好的投资回报率。再者，及时准确地获得投资信息需要花费大量的时间，对于普通的上班族来说，原本用来休闲的时间就很宝贵，再花太多的精力用来收集信息，关注投资市场，会失去很多个人时间，机会成本很大。

比较而言，商业银行拥有明显的优势：一方面它们具有详细的投资、金融业等相关信息，可以更准确合理的选择投资领域；另一方面它们拥有专业的投资理财人士，可以根据客户自身的财务状况和需求，以专业的眼光，帮助客户选择合理的金融产品，以实现客户理财目标。这样，既节省了客户的时间，又可以使得安全性和盈利性得到很好的保障。

对商业银行来讲，个人理财业务已经成为银行新的利润增长点。20世纪七十年代以后，国际金融领域发生了重大变化。随着科技的发展和市场的完善，使市场中的信息不对称和交易成本大的问题得到缓解，进而资本市场得到了迅速发展。越来越多的企业向资本市场筹集资金，而以存放款为主要业务的商业银行面临更大的挑战，来自传统业务的空间减少，生存受到威胁。在这种情况下，商业银行不得不在存贷款业务之外寻找新的利润增长点。于是，以个人理财为主的业务迅速发展。国外银行在提供理财服务时，收取服务费、交易费、管理年费、信托保管费等数项费用，费率从0.07％到0.1％不等。根据资料显示，在过去的几年里，美国银行业个人理财业务年平均利润率达到35％，年平均盈利增长率约为12％～15％，个人理财业务已经成为现代商业银行盈利的重要来源之一。

除此之外，由于银行开办个人理财业务一般不需要垫付资金，多数业务是接受客户委托，从中收取手续费，不像资产负债业务那样要承担大量的信用风险、流动性风险等。因此，对于商业银行来说，大力发展个人理财业务能大大降低经营风险。时至今日，国内各家银行拓展中高端个人理财业务的脚步一直未曾停滞。中外银行纷纷推出各自的个人理财品牌，并在个人高端客户市场和金融产品创新上展开了异常激烈的竞争。

［摘要］市场经济全球化发展趋势的加强，企业市场风险控制与财务管理意识同步加强，在财务部门的作用逐渐凸显，其中财务负责人作为企业财务工作的直接管理者其管理能力直接关系到财务管理水平，其在企业财务管理中的地位与作用也备受关注。主要针对财务负责人在财务管理中的地位与作用进行分析，以期更好地指导财务管理。

［关键词］财务负责人；企业财务管理；地位与作用；研究分析

市场经济的发展，国际贸易往来的频繁，企业或者单位管理的核心在于财务，如何做好企业整体发展规划与市场环境背景的合理统筹，如何做好企业财务管理中细节与宏观层面的衔接，如何做好企业运用成本的控制与企业盈利空间的提升都是财务管理所涉及的内容。而财务管理中起领导作用的当属财务管理负责人，其对企业财务管理负直接责任。因此了解当前企业财务负责人在企业财务管理中的地位与作用，进一步明确其职责与权利范围具有现实必要性，是带动企业发展与财务规范化管理的前提与基础。

1财务负责人在企业财务管理中的地位剖析

市场经济的不断发展客观上带动金融市场的发达完善，现代企业管理更加重视财务负责人的素质技能培养，其作为企业管理阶层中相当重要的职位之一，作为企业主管部门负责人之一，其需要做好方方面面的统筹与规划。其一能够对项目的收益与风险做合理评估。其二能制定科学的预算计划并作出切合实际的财务展望。其三能对应发现资金缺口并及时做好资金的调配。其四最大限度保证企业资金安全及资金链条的正常运转。其五维持既有的财务运营现状并对隐患因素作合理规避。其六做好企业对应财务数据的记录，成为企业的“活账本”。其七能正确平衡各级各部门利益，作为企业财务方面利益的协调。可以说财务负责人是企业财务管理的内部核心，其管理职责直接关系到企业各方面的利益，并对企业未来发展起着直接的影响作用。对于企业来说，企业管理中的各项矛盾都会在财务管理中涉及体现，而财务负责人则是各项利益与矛盾的中和点，其管理与协调地位不容小觑。

2财务负责人在企业财务管理中的作用剖析

2.1主导做好财务预算计划的合理科学编制

基于财务负责人在财务管理中的重要地位其作用更加突出。其中合理科学地编制财务预算计划是最基础最重要的作用之一。一方面财务负责人要对本企业的工作任务、财务收支情况有着合理的预期规划，重点做好流动资金的规划，根据企业财务实际，组织筹措并安排对应的资金项目，综合利用因素分析法、趋势分析法等计算方式对财务预算计划进行检查并验证。另一方面企业财务预算计划是企业货币反应的综合性计划，因此必须做好各级各部门意见的征集，财务负责人做好对应的信息搜索与分析，在权衡各方面利益关系的基础上，利用科学的预算编制方式指导开展财务管理工作，并对制定的财务计划提供具体详细的分析说明。做好上述两大方面才能确保企业财务预算计划编制的合理到位。

中图分类号：F275 文献标识：A 文章编号：1009-4202（2013）04-000-02

摘 要 市场经济环境下，我们在改革财务管理的过程中，必须要培养一批素质较高的管理人员，促使他们具备良好的心态和作风，使他们养成良好的风险管理意识，并通过日常的培训加强他们的素质，从而为企业的发展争取更多的获利空间，推动企业不断地向前发展。

关键词 企业财务管理 财务人员 培养方式 风险管理

一、绪言

企业的财务管理工作就是指企业为了实现更好的社会经济效益，有效的组织企业的财务活动，处理相关的财务信息和财务关系的经济活动，事实上是对企业生产以及在生产过程中价值活动的一种有效管理。近年来，市场经济体制的日真成熟迫使包括建筑安装企业在内的企业都开始注重于加强对自身财务工作的有效管理，但在这样的环境之中，我们不能仅仅只是研究加强财务管理的战略方法，非常重要的一点还在于要培养一批效率很高、素质过硬的财务人员，依靠这批财务管理人员来提升企业的整体经营管理水平，获取更大的市场价值。

二、培养优秀的财务管理人员的方法

1.树立起正确有效的工作心态

众所周知的是，心态对于某件事物的发展具有非常重要的影响作用，它是一种人们对于事物的具体观点以及思想状态。西方有名的心理学家马斯洛就曾经说过：一个人的心态如果发生了变化，那么他对待某件事物的态度就会产生改变，紧随这种态度的变化，长久以来形成的习惯也会出现变化；紧接着，人的性格也会出现微妙的改变，当然，人的性格发生变化，人生的轨迹就注定会产生变化。我们也由此可以看出，一个人的心态对于他一生的影响是非常强大的。我们也可以推而广之，在企业特别是建筑安装企业的财务工作之中，一个良好的工作态度对于财务工作人员来说是必备的，这些良好的工作心态包括认真刻苦、高质量高效率、恪尽职守、尊重管理者的意见、任劳任怨、顾全大局等等。作为一批较为特殊的工作群体，财务人员每天都会和大量的现金打交道，所做的工作非常的多，而且异常的繁琐，而且结合我国目前财务工作发展的实际情况来看，财务工作者的工资水平都不是特别高，如果心太不够端正，肯定就会出现一系列的问题，譬如说公款私用等等。除此之外，财务工作人员绝不能虚荣，在侥幸心理的驱使之下做出违反法规的事情。他们必须要具备良好的工作心态和作风，从实际出发，脚踏实地的工作。在具体的工作过程中，财务工作人员必须要任劳任怨，细致周到的无私奉献。即使会遇到一系列的艰难困苦，也要积极的保持乐观向上的心态去面对。

一、我国商业银行个人理财业务存在的问题

(一)理财业务创新能力不足。目前我国商业银行发行的理财产品形式比较单一，几乎很少有为客户量身定做的产品。各个商业银行发行的理财产品虽然数量上每年都在上升，但是理财产品的质量却没有明显的差异。各个消费者在不同银行间挑选理财产品的时候往往只能发现期限及收益率方面的差异，对于理财产品本身却没有更多的关注。这主要是由于我国商业银行发行的理财产品大都雷同，没有独特的创新亮点，各家银行的理财产品大都是相同的投资标的，结构设计上也没有任何差异。这种粗放式的发展现状，主要是由于我国理财产品市场发展历史较短，还没有足够的创新意识和创新能力。

(二)理财方面的专业人才匮乏。由于我国个人金融业务，特别是个人理财业务起步较晚，因此这方面的专业人才相对公司业务方面较为缺乏。目前各家银行虽然有积极储备理财方面的专业人才，但是在具体操作上还存在很多不妥之处。比如，理财经理大多有没有经过正规系统的培训，因此在专业知识方面还有很多进步的空间。此外，在现有的商业银行考核体系下，理财经理的精力会过多地集中于个人业绩考核，所以会比较注重理财产品的营销。这就导致客户真正的理财需求得不到满足，也无法在相应的风险承受能力范围内选择真正适合自己的理财产品。这也是近几年银行理财市场频发各种客户纠纷的原因之一。

(三)信息披露不充分。银行理财经理在与客户沟通过程中，往往只注重对于期限及收益率的强调，如果客户没有主动询问，一般会避免与客户沟通理财产品的相关风险。即使在解释每款理财产品的潜在风险的过程中，往往也是模棱两可，刻意掠过一些重要的风险点。各家商业银行设计的风险告知书中大都采用格式条款，一般的投资者很难了解每款理财产品真正所蕴含的风险。正是由于银行与客户之间的这种信息不对称，导致部分理财产品到期出现违约现象时，双方会各执一词甚至对簿公堂。

二、完善我国商业银行个人理财业务的对策

(一)加强理财业务的创新能力。我国商业银行应充分重视个人理财业务的长远发展，全面提升理财业务方面的创新能力。首先，各银行要在经营理念上有所创新，即理财业务应是以客户的需求为中心，紧紧围绕客户需求来制订理财计划。其次，各家银行应成立专门的新产品研发部门，针对当前客户的实际需求，开发出有本行特色的理财产品。在基础资产投资方面，可以将范围拓宽到与保险、证券、信托等非银行金融机构的合作，这可以丰富银行理财资金的投资渠道。各个商业银行只有真正提升了自身的创新能力，才能在个人理财市场占据一席之地，否则将很快被其它同行所淘汰。

(二)建设专业化的理财人员队伍。专业的理财经理不仅需要掌握个人理财业务的营销技巧，更需要具备全面的专业投资知识，从而能为客户提供更专业的投资意见，增强客户的认同感及客户黏性。一方面，商业银行应该加强现有理财人员队伍的专业培训，让他们掌握更加全面的投资知识，以更好地为客户提供理财服务；另一方面，商业银行应注重不定期从外部招聘有经验的具备专业投资理念与知识的人才，以满足银行在个人理财业务方面的人才需求。此外，商业银行应该注重与信托、保险、证券等非银行金融机构的合作与交流，定期组织相关人员进行培训交流，以拓宽理财队伍的投资视野。

(三)完善理财产品信息披露制度。商业银行应注重自上而下地完善理财产品的信息披露制度，从而为客户提供更加可靠及专业的理财服务。从银行方面来说，银行应该为每一款理财产品制订一份更详细的信息披露文件，从而让客户能更具体直观地了解理财产品的投资方向及投资风险等。从理财营销人员方面来讲，理财经理在营销过程中应该客观地为客户披露每一款理财产品的收益率及潜在投资风险等信息。商业银行只有不断完善理财产品的信息披露制度，才能真正培养一批认同银行经营理念及产品质量的优质客户群，从而获得在个人理财业务方面的长期稳定发展。

摘要：现代企业管理是以财务管理为中心，以资金和成本管理为重点的财务管理，而现代财务管理如适应市场经济的需要，真正体现财务管理的核心作用，就要塑造一支具备高素质、高效率的财会队伍。文章探讨了现代企业需要什么样高素质的财会人才。

关键词：现代企业；企业财务管理；财会人才；财务人员；风险管理意识

中图分类号：F275文献标识码：A文章编号：1009-2374（2009）16-0089-02

现代企业管理是以财务管理为中心，以资金和成本管理为重点的财务管理，而现代财务管理如何适应市场经济的需要，真正体现财务管理的核心作用，就要塑造一支具备高素质、高效率的财会队伍。

一、现代企业财务要为企业创造价值

现代企业财务要为企业当家理财，更要忠于企业。他不仅对企业要忠诚，要有责任，更要敢于当家，把企业的事当自己的事来做，把企业的财当自己的财来理、来管，要善于当家，当好家。其实一个企业除了业务部门在创造利润外，我们财务人员也可以为企业创造价值。如通过参与修改和审查合同，节约和减少资金成本；通过参与企业决策，为各个业务项目设计合理的操作模式；按税法规定为企业合理避税和合法减免税等等，都是为企业创造价值。除此之外，我们在对会计信息处理过程中，还要考虑货币的时间价值、差额成本，机会成本，重置成本等，为企业投资决策提供依据和参考。作为一个现代企业财务，我们考虑研究问题不能从单方面出发，不能从下往上看，而应该从上往下看，从整体出发，结合目前严峻的经济形势和企业业务发展情况，从大处着眼，小处着手。

二、现代企业财务人员要增强风险管理意识

当今时代，企业管理层的法律意识和风险防范已有所提高，作为现代企业的财务人员我们更要增强风险管理意识。我们在做每项业务、处理每件事情、分析每个核心信息的时候，都要做到心里有风险管理意识。企业的任何一项投资都会有风险，我们在做投资项目测算时，不能仅考虑投资回报率，项目利润，还要将效益意识和风险管理意识综合起来考虑，要对投资项目作一个综合方面的评估。也许很多人会认为这不是一个财务所要考虑的问题，其实这种想法是片面的，我们不能狭隘的将财务理解成会计，而放弃财务真正的专业优势。也许传统的财务人员只是停留在记账、算账的基础上，但这不是一个现代企业的财务所应具备的，市场经济对现代财会人员的要求是要做一名高素质的财务人员，他除了具备效益意识外还要增强风险管理意识。我们在业务处理过程中，要及时发现、捕捉各种异常情况，给公司领导当好参谋，挖掘管理潜力和增效潜力，降低企业风险，特别是对应收账款的风险要提到企业管理的高度去认识。这些意识不是出自公司领导对财务人员的要求，而是应该源自我们自身作为一个财务人员的自觉。

「本文摘要理财业务在快速发展和演进的同时，也出现了一些新问题。本文主要分析我国个人理财业务的发展现状和存在的主要问题，提出规范、发展个人理财业务的有关政策建议。

商业银行理财业务是商业银行将客户关系管理、资金管理和投资组合管理等融合在一起，向公司、个人客户提供的综合化、个性化服务的一类金融产品。早在上个世纪90年代末期，我国商业银行开始尝试向客户提供专业化投资顾问和个人外汇理财服务。近年来，随着金融开放加快、商业银行竞争加剧、国民经济增长和个人财富的增加，个人理财业务迅速发展。由于受金融法律制度、金融管理体制和金融市场发育程度等方面的制约，我国商业银行

理财业务在快速发展和演进的同时，也出现了一些新问题。本文主要分析我国个人理财业务的发展现状和存在的主要问题，提出规范、发展个人理财业务的有关政策建议。

一、我国商业银行理财业务发展现状及存在问题

（一）发展现状

1.外汇理财产品。早期的外汇理财产品主要是个人外汇结构性存款，近年来受人民币汇率改革、美联储不断加息、本外币存款存在较大利差等因素影响，商业银行外汇理财市场日趋活跃、品种正逐步丰富。今年年初，凭借股市和金市的高温，各商业银行推出了一批与股指、黄金价格挂钩的外汇理财产品。外汇理财产品的收益率也大幅提高。

目前国内商业银行开办的外汇理财产品有工商银行“汇财通”、建设银行“汇得盈”、中国银行“汇聚宝”、中信银行“理财宝”。

2.人民币理财产品。人民币个人理财产品是商业银行以银行间债券市场上流通的国债、政策性金融债、央行票据、货币市场基金和企业短期融资债券为收益保证，向个人投资者发行的理财类产品。该理财产品一般以银行信用保证本金安全，且预期收益率高于同期存款税后收益；产品流动性强、风险低。

【摘要】中国加入WTO后,金融领域的限制逐步放开,同业间竞争加剧,银行传统业务利润空间不断萎缩,市场对银行产品进行创新的要求日益迫切。在此背景下,个人理财业务以风险小、市场广阔、利润空间巨大等优势逐渐成为商业银行的新宠,成为银行零售业务发展的战略重点。目前,该项业务虽然已在我国如火如荼的发展起来,但是由于政策限制,专业人才匮乏,微机软件和数据库等技术平台的建立尚不完善,以及银行自身客户关系管理及营销策略的滞后,使该业务在我国离步入成熟还有很长的一段路要走。银行只有按照营销管理的思想,以差别服务为特色,以先进的计算机设备和软件为依托,由银行专家型复合人才根据客户需求,对各种个人金融产品进行有针对性的业务组合和创新,规划出适合客户的个性化的理财方案,满足中高层个人客户资产增值、保值及安全、方便的投资需求,才能真正成为市场的赢家。

【关键词】理财 个性化 专业人才

一、银行个人理财业务在中国的发展

所谓银行个人理财业务是指“商业银行以自然人为服务对象,利用其网点、技术、人才、信息、资金等方面的优势,运用各种理财工具,以帮助个人客户达成生活目标或投资目标而提供的综合理财服务。”

我国的个人理财业务兴起于上个世纪90年代中期。之前,个人金融业务仅涉及储蓄、代收代付等简单业务。1995年招商银行首先在国内推出集本外币、定活期存款集中管理及收付功能为一体的――“一卡通”,成为国内第一家拥有个人理财产品的银行。之后,中信实业银行、工行、建行、农行等国内知名银行也相继推出了自己的个人理财产品。这些理财产品大多包括了存款集中管理、收付、理财咨询设计、存单抵押贷款、外汇买卖、单证保管、存款证明等服务内容。进入新世纪,投资工具日益丰富,金融领域的限制逐渐放开,加上计算机、信息技术日益普及和深化,于是个人理财业务又有了新的发展。出现了“一站式”理财服务,“一对一”理财顾问、理财规划等专业理财服务。归纳起来,当前的理财业务主要包括四块:一是通存通兑、自动转账等储蓄服务;二是住房贷款、汽车消费贷款等个人融资服务;三是使用理财户头进行股票、债券、基金等证券交易的投资服务;四是理财规划服务。从以上发展历程可以看出,个人理财业务虽然在我国起步较晚,但发展迅速。目前,国内银行业务正在由单一的存贷业务向多元化的银行资产、负债、中间业务一体化方向转变,由单一的网点服务向立体化网络服务转变,由大众化服务向个性化服务转变,由无偿服务向收费服务转变。完成这一系列转变之后,银行的个人理财业务必将有飞跃性的发展,从而使银行的客户获得更好更优质的服务。

二、银行发展个人理财业务的原因

1、市场潜力巨大,有待发掘。社会调查事务所公布的数据,在北京、上海、天津、广州的专项调查中,77%的被调查对象对理财服务感兴趣,41%的被调查者需要个人理财服务,88%的客户表示愿意接受银行推荐的个人理财建议和方案。由此可见,个人理财业务的市场潜力巨大。从局部来看,随着经济的发展,中国的高收入阶层崛起,财政部科研所课题组的一份研究报告表明10%的富裕家庭的财产占到了城市居民全部财产的45%,与此同时,城市居民金融资产出现了向高收入家庭集中的趋势,户均金融资产最多的20%家庭拥有城市居民家庭金融资产总值的比例目前约为66.4%。拥有50万元以上资产或现金的人约有三千万。这部分人已经或有可能成为银行的优质客户。这些客户不再满意初级阶段的理财方式,即:将储蓄产品进行功能扩展,将存贷款进行产品组合,通过结算工具帮助客户达到资产保值、增值的做法。他们迫切需要个人财务分析、产品组合建议,并希望得到及时获取财经资讯的服务。尽快设立理财中心,提供优质的满足客户综合理财需求的理财服务,银行才能稳定现有优质客户,挖掘潜在的优质客户。从而获得可观的利润。而且随着社会的进一步发展,将来高收入阶层都差不多是各个部门行业的高层和骨干,抓住这些客户对对公存款和贷款的营销必定会产生巨大的连动作用。

2、个人业务风险小、利润空间大。从发达国家银行发展的过程来看,商业银行发展到一定阶段,银行利润的增长点就会由存贷差转为中间业务收入。中间业务收入中占大头的就是个人理财业务。欧美国家的个人理财业务产生于上个世纪50、60年代,80、90年展趋向成熟。据统计,在西方国家,个人业务收入已占到银行总收入的30%以上。在过去的几年里,美国的银行业个人理财业务平均利润率高达35%,年平均盈利增长率约为12%15%。花旗银行自20世纪90年代以来业务总收入的40%来自个人理财业务。我国的发展趋势也与国外相同。近年来,随着利率的逐步放开,银行的存贷差利润不断缩水。另外,随着银行业的不断变革,特别是国有银行通过改革从计划走向市场,从垄断走向竞争,再到现在要对国有银行进行股份制改造,一方面直接导致各行纷纷树立“存款立行”的原则,悉数使出浑身解数来拉存款,竞争导致负债业务的营运成本大量提高,耗费了大量的人力物力;另一方面贷款等资产业务方面对优质客户争夺更加激烈,直接导致如去年各大行的贷款集中在一些垄断性的大集团行业,风险加大的同时信贷利率却不断偏低,显性成本和隐性成本都大大增加。于是在个人业务发展大环境不断改善的情况下,积极发展个人理财业务也是银行自身生存和发展的需要。

一、商业银行个人理财业务存在的问题

个人理财是经济高速发展的产物，虽然个人理财业务发展很快,但发展与问题并存。商业银行的个人理财业务还处在理论多于实践阶段，还存在着诸多的问题制约着这一市场的发展。其问题可从客观环境的制约和国内商业银行自身存在的制约两方面来分析：

（一）客观环境的制约：1、金融制度、法律法规的制约以及我国居民理财文化和理财意识的缺失。我国金融分业经营，要求银行不能直接经营证券、保险等业务,产品的创新范围受到限制,难以满足客户的理财需求。2、鉴于国内商业银行起步较晚，居民对个人理财业务的概念、流程也了解甚少。并且中国人普遍有种“财怕外露”的思想，财放在外，总感不安,因此，有些人仍保持守财不放，对理财业务有一定误解。

（二）国内商业银行自身的制约：1、计划经济下长期的传统经营方式使得商业银行在经营理念、营销方式等方面“发育不良”,对个人理财业务的了解不够深入,市场营销观念滞后；2、缺乏具备专业知识和技能的、高素质的理财人员，以及银行理财服务实质性内容少，目前我国银行理财基本上还是停留在咨询、建议或投资方案设计等层面上，还做不到代客进行全方位的资产运作。3、国内需求不足。个人理财定位于少数高端优质客户，服务门槛过高，小金额理财产品甚少，造成客源稀少。中国仍是发展中国家，总体上高收入客户占比较低，就现有理财产品看来，门槛偏高，而满足这一条件的客户相当有限,并且理财计划也缺乏个性化，产品研发能力低。

二、完善我国商业银行个人理财业务发展对策

根据上面所陈述的问题，为了完善我国商业银行个人理财业务，总结出如下对策：

（一）加强与证券、保险、基金等金融机构跨行业合作。在个人理财业务过程中，努力发展交叉性金融业务，对业务产品结构进行调整，对服务方式进行优化，发掘个人理财业务在证券、保险等金融机构中的可利用之处，寻找共同点进行跨行业合作，来为深化理财业务而努力扩大客户群体、巩固客户基础、实现个人理财业务的多样化、多行业发展。

（二）加强公民理财意识，加大理财产品宣传力度。回顾历史，我国由发展到计划经济，由计划经济走进市场经济，、计划经济时期都不需要个人理财，计划经济下人们只需按着计划走，人们对理财自然一脸茫然。而到了市场经济时期，人们光靠守财已不能满足其需要，这时就需要公民树立正确理财意识，对公民进行理财教育，大力宣扬理财文化，宣传理财产品，让公民真切了解到理财的重要，通过理好财增加自身的财富，以此来扩大理财人群。

在位于北京朝阳门北大街8号的中信银行总行办公室里，记者见到了该行零售业务部负责人李欣。一米八多的个头，满脸笑容，虽然由于近期常奔波于国内各地使得他看上去稍显疲惫，但仍然掩饰不住那骨子里透出的一股英气。

于是采访就这样开始了。

“三维四动”发展零售业务

《卓越理财》：两年来，各商业银行都在大力开办个人银行业务，这一领域的竞争已越来越激烈，如最近贵行的更名、民生推行“事业部制”等，下步贵行还会有何新举措？

李欣：长期以来，中信银行都是以公司业务、国际业务和资金资本业务见长，中信银行发展了近20年，见证了20年来中国社会财富结构发生的巨大变化，有1个数字，截止到2005年末，我行个人储蓄存款突破14万亿元，已远远超过对公存款，因此无论是从市场发展趋势来看，还是基于我们自身利润生成结构中的矛盾，零售银行业务都是我们的一项长期战略选择。基于这个认识，我们提出了零售发展战略，并在2005年初，明确提出“三维四动”的发展策略作为指导中信银行发展零售业务的基本策略。

“三维”是发展零售业务的重要认识论，要在三个维度（即业务结构、客户定位和核心竞争力）上进一步完善零售银行业务服务体系：在业务结构上形成负债、资产、中间业务完整结构，完善各类业务产品线；在客户定位上形成与低、中、高端相适应的品牌和客户群体；在系统、产品、队伍方面形成核心竞争力。“四动” 是发展零售业务的方法论，指的是“公私联动、产品拉动、专业促动、全员推动”。

“三维四动”的策略是非常有效的，到2005年年末，从负债业务来看，全行本外币储蓄存款余额达到661.31亿元，比年初增加232.9亿元，也就是说，我行2005年一年的储蓄存款增量超过了前三年增量的总和，增幅达54.36%，超过股份制中小商业银行平均增长率18个百分点，零售业务占比从年初的10％提高到了年末的13%；全年销售各类理财产品超过200亿元；全行住房按揭贷款余额为262.45亿元，比年初增加88.42亿元，增幅50.81％，增速超过股份制中小商业银行平均增速的一倍，不良率控制在5‰以内。

下一步，中信银行将进一步深化落实“三维四动”，在业务结构方面，以发展负债和中间业务为主，在资产业务方面，以住房按揭业务为主，重点搭建中高端服务体系，在产品创新、系统开发和队伍建设方面构筑中信银行零售银行业务核心竞争力，构筑对外竞争优势。