理财经理业务个人理财论文

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一、我国商业银行个人理财业务存在的问题

(一)理财业务创新能力不足。目前我国商业银行发行的理财产品形式比较单一，几乎很少有为客户量身定做的产品。各个商业银行发行的理财产品虽然数量上每年都在上升，但是理财产品的质量却没有明显的差异。各个消费者在不同银行间挑选理财产品的时候往往只能发现期限及收益率方面的差异，对于理财产品本身却没有更多的关注。这主要是由于我国商业银行发行的理财产品大都雷同，没有独特的创新亮点，各家银行的理财产品大都是相同的投资标的，结构设计上也没有任何差异。这种粗放式的发展现状，主要是由于我国理财产品市场发展历史较短，还没有足够的创新意识和创新能力。

(二)理财方面的专业人才匮乏。由于我国个人金融业务，特别是个人理财业务起步较晚，因此这方面的专业人才相对公司业务方面较为缺乏。目前各家银行虽然有积极储备理财方面的专业人才，但是在具体操作上还存在很多不妥之处。比如，理财经理大多有没有经过正规系统的培训，因此在专业知识方面还有很多进步的空间。此外，在现有的商业银行考核体系下，理财经理的精力会过多地集中于个人业绩考核，所以会比较注重理财产品的营销。这就导致客户真正的理财需求得不到满足，也无法在相应的风险承受能力范围内选择真正适合自己的理财产品。这也是近几年银行理财市场频发各种客户纠纷的原因之一。

(三)信息披露不充分。银行理财经理在与客户沟通过程中，往往只注重对于期限及收益率的强调，如果客户没有主动询问，一般会避免与客户沟通理财产品的相关风险。即使在解释每款理财产品的潜在风险的过程中，往往也是模棱两可，刻意掠过一些重要的风险点。各家商业银行设计的风险告知书中大都采用格式条款，一般的投资者很难了解每款理财产品真正所蕴含的风险。正是由于银行与客户之间的这种信息不对称，导致部分理财产品到期出现违约现象时，双方会各执一词甚至对簿公堂。

二、完善我国商业银行个人理财业务的对策

(一)加强理财业务的创新能力。我国商业银行应充分重视个人理财业务的长远发展，全面提升理财业务方面的创新能力。首先，各银行要在经营理念上有所创新，即理财业务应是以客户的需求为中心，紧紧围绕客户需求来制订理财计划。其次，各家银行应成立专门的新产品研发部门，针对当前客户的实际需求，开发出有本行特色的理财产品。在基础资产投资方面，可以将范围拓宽到与保险、证券、信托等非银行金融机构的合作，这可以丰富银行理财资金的投资渠道。各个商业银行只有真正提升了自身的创新能力，才能在个人理财市场占据一席之地，否则将很快被其它同行所淘汰。

(二)建设专业化的理财人员队伍。专业的理财经理不仅需要掌握个人理财业务的营销技巧，更需要具备全面的专业投资知识，从而能为客户提供更专业的投资意见，增强客户的认同感及客户黏性。一方面，商业银行应该加强现有理财人员队伍的专业培训，让他们掌握更加全面的投资知识，以更好地为客户提供理财服务；另一方面，商业银行应注重不定期从外部招聘有经验的具备专业投资理念与知识的人才，以满足银行在个人理财业务方面的人才需求。此外，商业银行应该注重与信托、保险、证券等非银行金融机构的合作与交流，定期组织相关人员进行培训交流，以拓宽理财队伍的投资视野。

(三)完善理财产品信息披露制度。商业银行应注重自上而下地完善理财产品的信息披露制度，从而为客户提供更加可靠及专业的理财服务。从银行方面来说，银行应该为每一款理财产品制订一份更详细的信息披露文件，从而让客户能更具体直观地了解理财产品的投资方向及投资风险等。从理财营销人员方面来讲，理财经理在营销过程中应该客观地为客户披露每一款理财产品的收益率及潜在投资风险等信息。商业银行只有不断完善理财产品的信息披露制度，才能真正培养一批认同银行经营理念及产品质量的优质客户群，从而获得在个人理财业务方面的长期稳定发展。

三、结语

我国商业银行的个人理财业务在过去十几年的发展中虽然取得了一定的成果，但是也存在着很多亟待解决的问题。各家商业银行只有不断提升在个人理财业务方面的能力，才能满足不同消费者日益增长的理财需求，从而在激烈的竞争环境中获得生存。

作者：唐丹单位：同济大学浙江学院