个人理财业务发展策略
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一、商业银行个人理财业务存在的问题
个人理财是经济高速发展的产物，虽然个人理财业务发展很快,但发展与问题并存。商业银行的个人理财业务还处在理论多于实践阶段，还存在着诸多的问题制约着这一市场的发展。其问题可从客观环境的制约和国内商业银行自身存在的制约两方面来分析：
（一）客观环境的制约：1、金融制度、法律法规的制约以及我国居民理财文化和理财意识的缺失。我国金融分业经营，要求银行不能直接经营证券、保险等业务,产品的创新范围受到限制,难以满足客户的理财需求。2、鉴于国内商业银行起步较晚，居民对个人理财业务的概念、流程也了解甚少。并且中国人普遍有种“财怕外露”的思想，财放在外，总感不安,因此，有些人仍保持守财不放，对理财业务有一定误解。
（二）国内商业银行自身的制约：1、计划经济下长期的传统经营方式使得商业银行在经营理念、营销方式等方面“发育不良”,对个人理财业务的了解不够深入,市场营销观念滞后；2、缺乏具备专业知识和技能的、高素质的理财人员，以及银行理财服务实质性内容少，目前我国银行理财基本上还是停留在咨询、建议或投资方案设计等层面上，还做不到代客进行全方位的资产运作。3、国内需求不足。个人理财定位于少数高端优质客户，服务门槛过高，小金额理财产品甚少，造成客源稀少。中国仍是发展中国家，总体上高收入客户占比较低，就现有理财产品看来，门槛偏高，而满足这一条件的客户相当有限,并且理财计划也缺乏个性化，产品研发能力低。
二、完善我国商业银行个人理财业务发展对策
根据上面所陈述的问题，为了完善我国商业银行个人理财业务，总结出如下对策：
（一）加强与证券、保险、基金等金融机构跨行业合作。在个人理财业务过程中，努力发展交叉性金融业务，对业务产品结构进行调整，对服务方式进行优化，发掘个人理财业务在证券、保险等金融机构中的可利用之处，寻找共同点进行跨行业合作，来为深化理财业务而努力扩大客户群体、巩固客户基础、实现个人理财业务的多样化、多行业发展。
（二）加强公民理财意识，加大理财产品宣传力度。回顾历史，我国由发展到计划经济，由计划经济走进市场经济，、计划经济时期都不需要个人理财，计划经济下人们只需按着计划走，人们对理财自然一脸茫然。而到了市场经济时期，人们光靠守财已不能满足其需要，这时就需要公民树立正确理财意识，对公民进行理财教育，大力宣扬理财文化，宣传理财产品，让公民真切了解到理财的重要，通过理好财增加自身的财富，以此来扩大理财人群。
（三）转变商业银行经营理念、营销方式。加快商业银行信息化建设，采用科学的理财手段，建立科学的风险管理系统,完善个人理财业务风险管理制度，建立健全内部控制制度，增强内控意识。吸取发达国家在经营、营销方面的优良成果，借鉴其市场营销经验。同时，银行人员要树立以客户为中心的服务理念，强化意识,深刻领会理财的真正含义,把理财理念吃透搞懂。
（四）培养专业的理财人员，高素质的理财客户经理，提高理财人员的素质。近年来，虽然银行加快步伐进行理财客户经理的培养，但多数客户经理仍是从个人金融从业人员中临时抽调而来的，即使参加了由银行组织的专业培训，个人理财技能仍以银行类业务为主，反观外资银行的理财人员，在挑选中经过学历、道德、综合素质等多方面的考验，即使成为客户经理后，仍需接受财务分析师培训，为树立与世界规范接轨的理财品牌奠定了基础。因此，培养和选拔高素质的理财客户经理已成为开展理财业务亟待解决的问题之一。同时我国亟需建立符合中国国情的职业道德规范和继续教育体系，调动人们对了解学习理财的积极性，加大培养具备专业知识和技能的理财人员。
（五）细分市场，实行差别化、个性化、分层次的服务，并创新理财业务，加大对理财产品的自主研发。对客户市场进行细分，提供差异化理财服务，国内商业银行不仅要服务好优质客户，也不能忽视中低层次的客户，他们虽然可投资金数额不大，对银行的贡献度不如前者，但其数量众多，熟话说聚少成多。因此，银行客户经理可通过建立客户档案，对客户的价值贡献度和承受风险的能力进行分析，从而实现对客户市场的细分，针对客户的不同特点，提供差异化的理财服务。而加快业务创新,打造优质理财品牌,品牌效应可以提高客户的认知程度，增加客户信任度，吸引消费者注意力。在理财业务中增加新式理财产品，可以尝试对新型企业的投资、绿色文明建设的投资等等。结论财是需要理的，人人都可能成为理财家，一味的守着财产并不能使其增多，倒不如把资金用来投资，使其不断提升价值，为自己提高经济收益。这不仅造福于社会建设，拉动企业发展，同时也有利于提高自身生活水平。当今社会，个人理财业务的发展趋势更是不可阻挡。一书中说的好，理财不只是简单的加法，而是乘法，想让你的投资翻倍，就要精心设计你的理财规划，规避投资风险，取别人的经，理自己的财。
作者：翁翊婷高兵单位：大连财经学院