贫困贷款申请书范文精选

尊敬的领导、老师：

你们好！

我是__工程学院__工程__班的学生__，___年出生于__省、__市、__矿区、__镇的一户农民家庭，家里有四口人，爸爸、妈妈、我和弟弟，我们四口和爷爷、奶奶住在同一个家里。爸爸妈妈都没有工作，只能靠着家里的两亩来地勉强的维持生活，收入十分的微薄，为了我和弟弟能够好好的学习，家里一年省吃俭用的钱都供给我和弟弟上学读书用了。家里也欠了不少钱，所以从小我和弟弟俩个人就知道不乱花钱。

在我六岁的时候，爸爸在我们村附近的一个小煤矿上班，刚开始家里还挺好的，有爸爸在煤矿上班，家里还有剩余，结果好景不长，毕竟小煤矿的安全不好，在一次夜晚，小煤矿发生了瓦斯爆炸，那一次事故死了好多的人，爸爸也被引起的火灾烧成了重伤，整半个身子都被烧伤了。许多人都被送到了医院里治疗，医生要把烧毁的皮肤全部都剥下来，那时候妈妈整天在医院里照顾爸爸，我和弟弟只好被姥姥照顾，经过几个月的治疗，爸爸恢复了一点，也能下床走路了。出院后又修养了几个月，终于恢复的差不多了，但一直没有敢干重体力活。

爸爸、妈妈没有文化知识，他们深知知识的重要性，所以从小他们就严格要求我们兄弟两要好好的学习，将来要考个好大学，找个好工作，不要像他们一样在农村没工作。我们兄弟两也很争气，在学校学习一直名列前茅，在我们看来只有以优异的成绩才能使爸妈高兴，才能回报他们的苦心。直到09年的高考，我终于考上了一所好大学－__理工大学。当时家里一片欢腾。

09年是高兴的一年也是家里爷爷奶奶不幸的一年，他们年过七旬，身体又不是太好，经常生病吃药。我知道我们兄弟两的费用增加了家里的负担，但是更不幸的是爷爷在六月份的时候摔倒在地，被家里人送到了医院，医生检查结果是爷爷偏瘫，这一结果很让人意外，爷爷也哭喊着让医生帮忙治疗，医生用针灸的方法给他治疗，效果挺好，好点后考虑到家里的情况，还是决定出院慢慢锻炼治疗，锻炼了一段时间爷爷可以下地拿着拐棍走路了。可是一波未平又起一波，奶奶的心脏病犯了，又被送到了医院，家里又比得安宁，又得忙着去医院照顾奶奶，还得照顾爷爷，等他们的病都好点了后，家里也花了不少的钱。我知道爸爸犯愁了，他开始四处奔走到处借钱，在我开学的时候爸爸把钱借够了，我拿着钱来到了学校。上大学一年来，我深知上学的机会来之不易，我一直很刻苦，一有时间就去图书馆学习，看自己喜欢的专业知识，我认为这是对家人对自己最大的回报。我也是一个非常节俭的同学，从来不乱花一分钱，我省吃简用化压力为动力，化爱为能量，无时无刻不再努力着，各门功课均达到优良水平，积极参加学校的各项活动，热情帮助同学，在班里名列前茅。我希望通过我的努力，能让我的家人宽慰，用良好的成绩来回报帮助过我的亲人和朋友，来回报国家和社会。

现如今，党和国家的政策是大力发展教育事业，这让我这样的学生看到了生活的希望。我满怀热血感谢党和国家对贫困学生的关心，当然，我也知道还有不少同学的家境更困难些，无论我是否申请到了这笔助学金，我都要感谢各位领导老师的培养，也衷心的祝愿各位领导、老师身体健康，工作顺利！但我相信如果我能申请到这笔贫困生助学金，我将作出一定的成绩以无愧于这贫困助学金。

此致

摘 要： 生源地信用助学贷款对于帮助家庭经济贫困的大学生顺利完成学业具有十分重要的意义，但在实际办理过程中还存在一些问题和困难。作者从学生的角度出发，对大学生申请生源地助学贷款的基本情况进行了问卷调查分析，指出了目前存在的实际困难和主要问题，并对做好生源地信用助学贷款工作提出了相应的建议。

关键词： 云南省 生源地信用助学贷款 问题 建议

生源地信用助学贷款是指国家开发银行等金融机构向符合条件的家庭经济困难的普通高校新生和在校生（以下简称学生）发放的，学生和家长（或其他法定监护人）向学生入学户籍所在县（市区）的学生资助管理中心或金融机构申请办理的，帮助家庭经济困难学生支付在校学习期间所需的学费、住宿费的助学贷款。生源地信用助学贷款为信用贷款，不需要担保和抵押，学生和家长（或其他法定监护人）为共同借款人，共同承担还款责任。

云南省生源地信用助学贷款自2009年启动以来至2011年6月，全省共发放贷款金额5.28亿，资助学生9.6万人。生源地信用助学贷款对于帮助家庭经济贫困的大学生顺利完成学业具有十分重要的意义，但在办理申请生源地信用助学贷款的过程中，依然面临很多实际问题和困难。为了更好地了解在校大学生申请生源地信用助学贷款存在的实际问题，探索改进和完善助学贷款工作的方法，我们选取了云南民族大学申请办理过生源地信用助学贷款的在校本专科学生作为调查对象，进行问卷调查，共发放调查问卷450份，收回有效问卷404份，回收率为89.7%。其中男女生比例为4∶6，大一、大二、大三的年级比例为4∶4∶2，生源地户口城镇与农村比例为2∶8。

一、问卷调查结果基本情况及分析

（一）生源地信用助学贷款限额6000元基本符合在校大学生的学费和住宿费总额。

目前每生每年申请的生源地信用助学贷款原则上不超过6000元，用于解决学生在校期间的学费和住宿费问题。在被调查的404人中，学费和住宿费加起来总额在4000―6000元的学生占调查总人数的64%，10000元以上的约占调查总人数的21%。

（二）生源地信用助学贷款能基本解决大部分高校困难学生上学难问题。

消除贫困、改善民生、实现共同富裕，是社会主义的本质要求。

全面建成小康社会，最艰巨、最繁重的任务在农村，特别是在贫困地区。没有农村的小康，特别是没有贫困地区的小康，就没有全面建成小康社会。必须深入推进扶贫开发，帮助困难群众特别是革命老区、贫困山区困难群众早日脱贫致富，把集中连片特殊困难地区作为主战场，把稳定解决扶贫对象温饱、尽快实现脱贫致富作为首要任务，坚持政府主导，坚持统筹发展，注重增强扶贫对象和贫困地区自我发展能力，注重解决制约发展的突出问题，努力推动贫困地区经济社会加快发展。

“授人以鱼不如授人以渔”，山东省莒南县以十八届三中、四中全会精神和新时期扶贫开发战略思想为指导，按照“以扶贫富民为出发点、以财政扶贫资金为引导、以信贷资金市场化运作为基础、以建立有效风险防控为支撑、以扶贫机制创新为保障”的总体思路，在信用评定的基础上，向符合条件的建档立卡贫困农户和新型农业经营主体发放“免担保、免抵押”的小额贷款。政府通过风险补偿、购买力担保等措施降低贷款风险，解决贫困户及经营主体贷款难、贷款成本高的问题，放大扶贫资金效益，激发建档立卡贫困户的内生动力，做大做强扶贫特色优势产业，加快贫困村农民增收致富的步伐。

一、落实精准扶贫目标，实施富民贷款工程

按照精准扶贫的要求，把提高贫困户贷款的可获得性作为工作的基本出发点，在普惠政策的基础上，采取更具针对性的特惠政策措施，进一步完善思路、改进办法、创新方式，提高扶贫小额信贷的精准性和有效性。

（一）扶持对象

第一，全县精准识别确定的符合条件的建档立卡贫困农户。

第二，参与贫困村扶贫开发或贫困农户结对帮扶，带动建档立卡贫困农户脱贫的新型农业经营主体（专业大户、家庭农场、农民合作社、农业产业化龙头企业）。

一、在认定、资助贫困生工作中存在的问题

当前，我国主要以奖学金、勤工助学、生源地贷款、特殊困难学生补助和减免学费等措施手段来资助贫困生。高校学生资助体系已经趋向完善，各种资助和奖励机制也极大地改善了贫困生的经济状况。然而，伴随贫困生资助工作的深化以及社会经济大环境的变化，贫困生的产生源和数量结构出现新的动向，相伴而生的问题也接踵而至，独立学院贫困生的界定工作面临新的困惑，贫困生的资助工作遇到新的挑战。

1.贫困生认定工作缺乏规范性

独立学院由于本身收费较高，已从事实上拒绝了大部分家庭经济特殊困难的学生。但仍然有一部分只达到“三本”分数线的经济困难家庭迫切希望子女成才，无奈选择了独立学院教育。因而，独立学院如何正确合理地界定、资助贫困生，使其贫困生认定工作比之其他高校，更具有特殊性和困难性。能否做好独立学院贫困生认定工作，直接关系到独立学院教育的公平、公正和平等的真正实现。近年来，独立学院对贫困生的认定基本上采用“学生申请—班主任确认—学校审批”的流程和方式。这是一种缺少严谨性的简单方式，采用这种简单的方式界定贫困生的直接后果便是导致申请人数逐年急剧上升，甚至有些班级出现了绝大多数学生蜂拥申请的情况，有些家庭经济并不太困难的学生，也努力加入到贫困生队伍之中。一方面，贫困生申请数量急剧增长，一方面，贫困生认定工作表现出乏力之态。一个显而易见的问题是独立院校不可能派出足够人力奔赴贫困申请生家乡予以实地调查。贫困生的认定工作更多地要靠社会相关部门配合，要靠社会诚信和个人诚信来完成。实际情况是，在调查贫困申请生的过程中，一些村委会、街道办、民政部门碍于情面，为便捷其办事流程，开出了可信度较低的证明，甚至达到家庭经济困难认定表零拒绝率。所有这一切，使得资助工作的公正性发生偏移。

2.缺乏对贫困生健康心理人格的有效教育

贫困生申请量的极速攀升同独立院校在校生的心理人格密切相关。有的申请者是真正的贫困生，由于自身的贫困导致其产生自卑、敏感、焦虑、虚荣等心理问题，隐瞒自己的贫困现实，致使贫困生认定过程中产生遗漏，本该资助的未得到资助。有的申请者家庭条件较好，本不需要资助，但在从众心理的支配下，抱着“不要白不要”心态也加入到申报者的行列，致使不该资助的得到资助，造成国家宝贵的助学资金目的偏向，事实上是对贫困生国家权益的剥夺。独立学院学生工作的一个非常重要的内容是对受教育者的心理人格进行重新塑造，克服他们的自卑心理和从众心理，树立健全的心理人格，在此基础上，贫困生的认定工作无疑事半功倍。

3.独立学院贫困生的物质资助机制不完善

首先，银行贷款不力。目前用于贫困生资助的银行贷款有四种形式：国家助学贷款；生源地信用助学贷款；高校利用国家财政资金对学生办理的无息借款；一般性商业助学贷款。其中，国家助学贷款资助力度和规模最大，是助学贷款的主要内容。但贫困生在具体贷款过程中往往遇到贷款规模限制、贷款手续复杂等多重困难，其结果是难以获得助学贷款；其次，国家每年给予高校学生的助学贷款额度上限为6000元，而独立院校学生每年的学费在15000元左右，两相比对，即使顺利获得贷款，独立院校贫困生每年仍有9000元左右的费用缺口；再者，国家设立的“励志奖学金”、“国家助学金”以及一些企业的奖学金相对于庞大的贫困生群体依然犹如杯水车薪。

教育部点名批评8个省

今年8月，国家教育部点名批评我区、甘肃等8省份国家助学贷款工作推进不力。

为扭转新疆国家助学贷款的后进局面，9月8日，新疆维吾尔自治区教育厅、财政厅、新疆银行业监督管理局、中国人民银行乌鲁木齐支行联合发出了《关于加快国家助学贷款发放工作的紧急通知》。

9月19日，自治区党委、人民政府召集相关部门召开了全区国家助学贷款工作专项会议，要求全力推进我区国家助学贷款工作。

国家助学贷款的落实情况如何？贫困生能否得到充分帮助？学校、学生眼中的助学贷款又是怎样的？记者走进了首府各高校――

贷款发放额猛增

据了解，新疆共有贫困学生30610人，贫困学生比例占到学生总数的30％，每年的特困生比例一般在10％左右。

9月19日，自治区国家助学贷款工作会议上公布的数字显示，截止到2005年9月15日，2004―2005学年，各学校已经给银行上报申请贷款材料4223份，申请贷款金额3265294万元；银行已经审批申请贷款学生1709人，是计划数的16．75％，审批贷款合同金额1149．56万元，是计划数的14．2％；银行已实际发放贷款人数426人，实际发放金额165．14万元。

新学期就要开始了，虽然大家早就知道助学贷款可以帮助贫困学生解决上学的经费问题，但还有很多大学生不知道如何办理申请助学贷款的手续。为此，记者近日采访了各大学学工部负责人，了解大学新生如何申请助学贷款。

交纳学费先走“绿色通道”

清华大学学工部聂风华老师介绍，每名新生报到后都要填写一份《学生家庭经济情况调查表》，以便学校及时了解家庭贫困学生的情况,如果经济困难的学生在报到当天无法交纳学费，可以通过“绿色通道”申请到贷款。整个过程只需花费10到20分钟。清华大学新生已经开始陆续报到，今年报到的新生中有102名学生通过“绿色通道”申请贷款并在当天就交纳了学费。今年清华大学为贫困学生提供的贷款总额为67万元，贷款额没有上限，而且没有利息。同时，学生可以申请国家助学贷款，据了解，去年清华学生申请助学贷款花费的时间大约为6到7个月，国家助学贷款申请到后学生可偿还“绿色通道”的贷款。

国家助学贷款如何申请

解了燃眉之急，就应该申请国家助学贷款。银行不直接受理学生的贷款申请。贷款银行原则上每年集中受理一次国家助学贷款申请，借款学生应在新学年开学前后10天内凭本人有效证件向学校的指定部门提出贷款申请，领取并如实填写《国家助学贷款申请表》、《申请国家助学贷款承诺书》等材料。各学校都会指定专门机构统一管理(一般是学工部)，负责对申请贷款的学生进行初审，再通过院系审查、学生处审查，然后由学生处报送经办银行审核，银行会将回执发给学校。然后通过签订协议，就可以完成助学贷款的申请。据了解，去年清华大学的新生9月份提出申请，转年3月份就获得了贷款。

谁有资格获得国家助学贷款

按规定，申请助学贷款要求学生(1)具有完全的民事行为能力；(2)诚实可信，遵纪守法，无违法违纪行为；(3)学习成绩较好，能够正常完成学业；(4)在校期间所能获得的收入不足以支付完成学业所需基本费用(包括学费、基本生活费)；(5)严格遵守国家、经办银行以及学校关于国家助学贷款的各项规定，承诺正确使用所贷款项并按规定履行还贷义务，并在中国工商银行储蓄所开立活期账户。(6)贷款银行规定的其他条件。

一般情况下，学生通过申请国家助学贷款，每年得到的贷款大约为6000元。学生贷款金额＝所在学校收取的学费＋所在城市规定的基本生活费-个人可得收入(包括家庭提供的收入、社会等其他方面资助的收入)。由于各学校学费收取标准和各地区基本生活费标准不同，学生贷款的最高数额也不完全相同。为减轻学生还贷负担，财政部门对接受国家助学贷款的学生给予还款利息补贴。学生所贷款利息的50%由财政贴息，其余50%由个人负担。学费贷款由银行按学年直接划入学校指定的账户，基本生活费贷款银行直接划入学生在工商银行开立的活期账户。

新学期就要开始了，虽然大家早就知道助学贷款可以帮助贫困学生解决上学的经费问题，但还有很多大学生不知道如何办理申请助学贷款的手续。为此，记者近日采访了各大学学工部负责人，了解大学新生如何申请助学贷款。

交纳学费先走“绿色通道”

清华大学学工部聂风华老师介绍，每名新生报到后都要填写一份《学生家庭经济情况调查表》，以便学校及时了解家庭贫困学生的情况,如果经济困难的学生在报到当天无法交纳学费，可以通过“绿色通道”申请到贷款。整个过程只需花费10到20分钟。清华大学新生已经开始陆续报到，今年报到的新生中有102名学生通过“绿色通道”申请贷款并在当天就交纳了学费。今年清华大学为贫困学生提供的贷款总额为67万元，贷款额没有上限，而且没有利息。同时，学生可以申请国家助学贷款，据了解，去年清华学生申请助学贷款花费的时间大约为6到7个月，国家助学贷款申请到后学生可偿还“绿色通道”的贷款。

国家助学贷款如何申请

解了燃眉之急，就应该申请国家助学贷款。银行不直接受理学生的贷款申请。贷款银行原则上每年集中受理一次国家助学贷款申请，借款学生应在新学年开学前后10天内凭本人有效证件向学校的指定部门提出贷款申请，领取并如实填写《国家助学贷款申请表》、《申请国家助学贷款承诺书》等材料。各学校都会指定专门机构统一管理(一般是学工部)，负责对申请贷款的学生进行初审，再通过院系审查、学生处审查，然后由学生处报送经办银行审核，银行会将回执发给学校。然后通过签订协议，就可以完成助学贷款的申请。据了解，去年清华大学的新生9月份提出申请，转年3月份就获得了贷款。

谁有资格获得国家助学贷款

按规定，申请助学贷款要求学生(1)具有完全的民事行为能力；(2)诚实可信，遵纪守法，无违法违纪行为；(3)学习成绩较好，能够正常完成学业；(4)在校期间所能获得的收入不足以支付完成学业所需基本费用(包括学费、基本生活费)；(5)严格遵守国家、经办银行以及学校关于国家助学贷款的各项规定，承诺正确使用所贷款项并按规定履行还贷义务，并在中国工商银行储蓄所开立活期账户。(6)贷款银行规定的其他条件。

一般情况下，学生通过申请国家助学贷款，每年得到的贷款大约为6000元。学生贷款金额＝所在学校收取的学费＋所在城市规定的基本生活费-个人可得收入(包括家庭提供的收入、社会等其他方面资助的收入)。由于各学校学费收取标准和各地区基本生活费标准不同，学生贷款的最高数额也不完全相同。为减轻学生还贷负担，财政部门对接受国家助学贷款的学生给予还款利息补贴。学生所贷款利息的50%由财政贴息，其余50%由个人负担。学费贷款由银行按学年直接划入学校指定的账户，基本生活费贷款银行直接划入学生在工商银行开立的活期账户。

第一条为解决高校家庭贫困学生经济困难，帮助家庭贫困学生顺利完成大学学业，根据号及省、市相关文件精神，结合我县实际，制定本办法。

第二条生源地助学贷款的扶持对象为入学前户口在县、家庭经济困难、就读“二本”以上高校的大学新生或在读学生（指正式录取的全日制本科生、研究生以及攻读第二学位学生，不含成人夜大、函授、自学考试学员）。

第三条生源地助学贷款的申请人为贷款扶持对象的父母或其他法定监护人。申请人应当具备下列条件：1、户口在县且居住在县境内；2、具有完全民事行为能力；3、有稳定的收入来源；4、诚实守信，无不良信用记录。

第四条生源地助学贷款申报程序：

（一）学生向就读中学或县教育局提出申请，填报《县生源地助学贷款申请审批表》。

（二）县教育局进行初审和汇总，报县信用联社。

（三）县信用联社组织各基层信用社进行审核，经人民银行支行、县财政局审批后，发放贷款。

第五条申请生源地助学贷款需提供下列材料：

【摘要】在助困工作的具体实施阶段，目前我们已经有很多途径可以使学生得到相应的资助，其中有学校内部通过开展勤工助学等项目为学生提供工作岗位，让其通过劳动获取报酬的形式，也有学校通过与外部单位协商为学生提供无偿资助的形式。本文尝试分析如何能在助困工作中做到内部措施与外部措施的有效结合，使学生、学校和社会三方面的压力得到最大化的缓解。

【关键词】社会资助　助困部　生源地贷款

目前，各高校的扶贫助困工作大都已经走向规范化和制度化，而且随着社会关注程度的日益增高，助困项目也随之增多，有更多的贫困学生可以得到来自不同渠道、不同程度的资助。

但是，这些贫困学生和他们的家长在接到入学通知书的时候，仍免不了焦虑。因为，尽管绿色通道使很多贫困家庭免除了入学的顾虑，但仍然不能打消父母对孩子能否完成学业的担忧。虽然学生可以先进入大学就读，但他们还是要为高额的学费大伤脑筋。生源地政府、信用社因缺少政策支持也很难提供有力资助。这样，助困的重心就全部移向了高校。高校的助困措施，有的来自学校内部，比如勤工助学、生活补贴以及国家助学和奖学金等：有的则来自学校外部，包括慈善组织的捐款、银行的国家助学贷款等等。如何使这些助学措施有机结合起来，是我们在工作中应该不断探索和研究的问题。既然受资助的主体是学生，那么我认为我们的工作重心应该放在学校内部，包括制度的完善、项目的设立和专职部门的建设等多个方面。而来自社会的各项资助又是对学校助困工作必不可少的强有力的支持，学校在争取外部资助的工作上始终是持积极态度的。

合理调整学校内部和外部的这些措施，能够使我们的助困工作更加有序地进行。从缓解学生、学校和社会三方面压力的角度来看，处理好贫困生之间、贫困生与其他学生之间和贫困生与学校、社会之间的关系，是我们在工作中应该特别注意的。我提出以下几点想法，希望能够对处理这些关系起到一些积极的作用。

首先，在学校内部，设立助困部可以有效解决一些诸如资助对象的选拔、避免重复资助和体现民主又不失公平等问题，而且可以有效分担学校的压力。以我校为例，目前绝大部分的助困工作都由学生处经办。学生处不仅要处理在校学生的日常生活管理、就业等工作，又要负责助学贷款、勤工助学等各种助困工作，工作十分繁忙，压力也很大。设立助困部，并让其成为学校内部一些助困项目的组织者和实施者，是有效缓解学生处工作压力的一种途径。助困部可以下设在校学生会，让学生管理学生，实现贫困学生内部的自我管理或者说是实现其内部的民主、公开。该部主要负责的就是统计各院系贫困学生的信息资料，进行资助对象的内部选拔等工作。在设立之初，考虑到其作为一个尝试性的部门，难免缺乏管理经验，可以先把勤工助学的工作移交该部，由其统一负责，这样可以做到信息的直接传达，避免信息下发到各院系，再由各院系传达给学生而造成的时间上的浪费和信息上的偏差。申请到勤工助学的同学可以直接到助困部了解岗位设置情况，同时助困部要保持与用工单位的联系，做到及时公布空缺岗位和已经报满的岗位，最大限度地为学生提供方便，以免学生在联系岗位时多跑冤枉路。值得注意的是，一些贫困学生是不愿意让其他学生过多地了解其家庭经济情况的，考虑到这一点，该部的另外一项工作任务就是向每位同学解释清楚学校的各项助学措施，让他们明白助困工作的实际意义，同时也要让每一位贫困学生放下思想包袱，让他们能够正视自己的贫困现状，敢于接受并通过自己的努力改变它。虽然仍有一些学生存在我贫困就应该无偿获得资助的心理，但是大多数贫困学生还是希望通过自己的劳动得到一定的报酬，而不是接受无偿的资助，毕竟和其他同学一起生活，每个人都是有自尊心的，谁也不想被认为是靠拿无偿补助而生活的。因此，对贫困学生的思想教育一定要针对他们的心理特征来开展。由于家庭经济情况的影响，很多贫困学生对学校组织的一些活动积极性不是太高，长此下去，不利于养成他们良好的与人交际的能力和适应社会的能力。这就要求助困部不仅要在自己的职责范围内把贫困学生很好地组织起来，保证他们受资助的机会，同时还要把本部当作一个特殊的学生社团来管理，让贫困学生能尽可能多地参与到学校和各学院举办的各项活动中去。

其次，是国家助学贷款的具体实施方法问题。现在，国家助学贷款已经成为保证部分学生能够顺利完成学业的一项有效的外部助学措施。学生在校期间可以申请助学贷款，毕业一年以后开始支付利息。这样就大大减轻了贫困学生的家庭压力，他们的父母不用再为筹措不到子女的学费而感到无奈和绝望，学生本人也可以安心读书，减轻了给家庭添负担的顾虑。但是，助学贷款又牵涉到一个还款问题。由于申请助学贷款的学生不需要提供任何物资上的担保，这样学校的信誉担保就成为承担贷款风险的唯一保证。目前，本科毕业生的就业形势并不像往年一样乐观，贷款学生能否在毕业以后找到一份合适的工作并如期缴还贷款，还是一个未知数。这样，助学贷款就面临着风险和诚信的难题；国家、学校的风险补偿最高仅为发放贷款总额的10％-15％，银行仍然无法躲避贷款的高风险。因此，虽然国家助学贷款是国家政策性贷款，但是面对这种风险性比较高的贷款，压力更多地倾向了银行方面。同时，学校的压力在于，银行无法通过学校提供的联系方式有效地和贷款学生取得联系或者学生不自觉进行还款而造成的学校社会信誉上的损失。而且目前国家助学贷款由学校统一组织到经办银行办理，学校和银行对贫困学生界定难、申办手续繁琐、发放贷款时间长，给学生的学习和生活带来诸多不便。因此，寻求一种能够同时减轻银行和学校双方压力的贷款实施方式，是亟待解决的问题。目前看来，实施生源地贷款是既可以有效解决贫困学生入学困难，又能缓解银行和学校双方压力的贷款方式。我省今年已经实施了生源地贷款的政策，但是大多数学生和家长对其还不是太了解。生源地国家助学贷款是指农村信用社对山东省籍考生考入我省普通高校的家庭经济困难的大学生在其原居住地发放的贷款。贷款实行分次按学年发放，学生再次用款时直接办理有关用款手续。贷款金额原则上每人每学年最高不超过6000元。贷款期限最长不超过借款人毕业后6年。享有生源地国家助学贷款的学生在校期间的贷款利息全部由财政补贴，学生毕业后的贷款利息由其本人全额支付。对于一个贫困大学生来说，要想获得助学贷款，程序是很复杂的，需要准备的材料，要很多部门盖章证明。作为高校，又无权认定学生是否属于贫困生。而学生所在地的民政等部门由于担心学生在还款时承担连带责任，也不十分愿意开具证明材料，因此，许多学生在准备这些证明材料的时候，需要花费很多时间和精力。即便如此，这些材料，由于银行没有直接调查了解，也不一定被认可。而实施生源地贷款，便于银行掌握学生的家庭情况，可以更快捷地确定是否应该为提出申请的学生提供助学贷款。总结一下生源地贷款的优势，可以归纳为以下四点：(1)可以简化贫困学生的认定过程。如果开展生源地贷款，学生是否贫困是很容易认定的，银行可以

根据学生所在社区或居委会、村委会了解到学生的家庭经济情况。这样就避免了学生在学校申请国家助学贷款时造成的银行无法对其进行家庭经济情况认证的问题。(2)开展生源地贷款，学生贷款成功率高。由于学生的家就在当地，银行在为其贷款时，不用担心这名学生毕业后到其他地方去就业而难以跟踪；这也是银行对在校学生进行助学贷款最难以解决的一个问题。虽然现在已经通过全国联网建立了毕业生的电子档案，但是在催促还款等问题上，还是直接与其家庭联系的方式比较直接有效。(3)可以减轻学生和学校的负担。学生考上大学，凭大学的录取通知书或其他证明材料，到银行申请贷款，然后带着贷到的学费到学校上学，这样，既减轻了学生的负担，也减轻了学校的负担。学生不用再为入校后准备贷款申请、审核材料等一系列繁杂的手续而影响学习，而学校也不用为确定贷款发放名额和贫困学生认证等问题上大伤脑筋。(4)银行风险能够降到最低。有了学生父母担保，作为政府和高校，仍然按照现在的规定将一定比例的风险保证金支付给银行。这样，银行的风险就能够降到最低。

中图分类号：F320 文献标识码：A

内容摘要：扶贫社在解决农民贫困、减少农村金融服务空白等方面发挥着重要作用，但也存在一些发展困境。本文对河北易县扶贫社进行实地调查，分析扶贫社发展中存在的瓶颈，并提出解决对策。

关键词：小额信贷 扶贫经济合作社

国际主流观点认为，小额信贷是向贫困或中低收入阶层提供持续的小额度贷款的金融服务。小额信贷自上世纪九十年代初被引入我国以来，填补了我国金融机构面向农村贫困人口、城市低收入群体的金融服务空白，为我国的扶贫致富事业做出了卓越的贡献。河北易县作为小额信贷发展的第一批实验地区，孕育出诸多农户因小额信贷而脱贫致富的成功案例，其中最为突出的就是易县扶贫经济合作社所做出的贡献。然而，在肯定成绩的同时，也应清醒地认识到农村扶贫经济合作社发展过程中存在的一些不可忽视的问题，这些问题严重制约着扶贫社的可持续发展，亟需各方努力加以解决。

易县扶贫经济合作社发展现状

易县扶贫经济合作社是由中国社科院农村发展研究所、易县人民政府、孟加拉乡村银行、美国福特基金会等多方出资组建的民间社团法人组织，于1994年4月正式成立并开始营运。扶贫社的服务客户主要是农户中经济能力较差但具备还款能力的中低收入群体，如城镇下岗职工、个体户等都可以成为其承贷的主体。截至2010年底，扶贫社已累计发放贷款1.58亿元。

（一）扶贫社的目标客户

扶贫社成立之初，其目标客户规定为贫困地区的贫困户，并强调以贫困妇女为主要受惠群体；目标项目多为种植、畜牧等农业项目。近年来，扶贫社根据农户需求的变化，将目标客户和目标项目进行了适当调整，如受款对象可以是任何急需资金且具备潜在还款能力的农户，与性别无关。同时，由于农户的谋生手段逐渐增多，信贷资金的用途并不仅仅局限在农业项目的发展上，也可用于运输、农家作坊等非农项目中。