民间借贷范文精选

摘 要：民间借贷在我国经济发展大潮中发挥过一定积极的作用，以其快速、便捷的优点，解决了很多中小企业、经营者的融资难问题，但近几年，民间借贷被面目狰狞的食利者们发展得面目全非，简直就是“高利贷”的代名词，跑路者纷纷出现，一些玩民间借贷有影响力的人物因涉嫌犯罪锒铛入狱，引发大面积社会问题，已严重影响到社会稳定。建议让民间借贷浮出水面，让民间融资阳光化、规范化和法制化，实现“疏”与“堵”的辨证统一。

关键词：借贷主体;高利贷;食利者

中图分类号：D922.282 文献标志码：A 文章编号：1002-2589（2014）35-0087-02

民间借贷正席卷南北，大有全民借贷之势，民间借贷到底是洪水猛兽，还是草莽英雄？笔者最近几年办理了大量民间借贷案件，有幸接触了其中纷繁复杂的人和事，感觉问题太多，正所谓“民间借贷，乱象丛生”。

一、民间借贷之乱象分析

（一）借贷主体铺天盖地

所谓的民间借贷并不是简单的公民之间、公民与法人之间、公民与其他组织之间，其主体太乱了。近几年，各种担保公司、典当行、寄售行、投资公司如泉涌一般在大小城市里的大街小巷出现，几乎都在从事民间借贷或相关的业务。据中国人民银行温州中心支行《温州民间借贷市场报告》显示，温州大约89%的家庭、个人和59%的企业参与了民间借贷。媒体报道，鄂尔多斯几乎“家家房地产、户户典当行”，都从事民间借贷或相关业务。参与的不光是普通个人和企业，家家户户都在搞，国家公务员在搞，事业在编在搞，甚至少数律师、法官也在搞。现在少数银行也充当着民间拆解“二传手”。领导们暗一点，民众们明一点。为什么这么多人乐于投身民间借贷？主要是民间借贷赚钱来得快！但凡事都物极必反，生意场上更如此，人人都参与的生意就必然崩盘。

（二）拨开借贷的面纱，丑陋不堪

民间借贷状（一）

申请人： xxxx ，男，汉族， xxx 年8月22日出生，住址：济南市历下区 xxxx 号

被申请人： xxxx ，男，汉族， xxx 年8月21日出生，住址：济南市历下区 xxx 号，身份证号： xxxx

被申请人： xxx ，女，汉族，住址：济南市历下区 xxx ，身份证号： xxxxx

请求事项

请求在申请人诉被申请人 xxxx ， xxxx 民间借贷纠纷一案中增加以下诉讼请求：

1、 请求法院判令两被告承担本案全部公告费用。

事实和理由

摘要：随着市场经济的不断发展，新的融资方式开始活跃于市场，以量大、息高、手续简便为特点的民间借贷被广泛接受。本文从研究近年来民间借贷的市场状况出发，分析在民间借贷的发展过程中存在的一些相关法律问题，并针对具体问题提出解决建议，意在规范民间借贷市场秩序，促进其朝着健康良性的发展模式运行。

关键词：民间借贷；法律问题；研究

一、民间借贷市场状况分析

从民间借贷市场的基本情况来看，作为一种简单有效的融资方式，民间借贷被越来越多的人所接受，也因此使得当前的民间借贷市场呈现出了繁荣的景象。民间借贷市场的发展依靠的是地区经济的进步以及其自身所具有的一些优越性。

（一）借贷数量大、范围广

近年来民间借贷市场运营的情况是，民间借贷数量大、范围广，已经成为一个不争的事实，同时，由于其具有很强的隐蔽性，因此相关的数据统计存在一定的难度。有数据曾显示，就某地区调查的100家企业和个人来看，70%―80%的企业或个人都承认自己曾经发生过民间借贷的行为，同时就他们的借贷数据来看，借贷金额从几百元到几百万元不等，总借贷金额达到4400万余元。

（二）借贷利率高

民间借贷利率高受到很多因素的影响，一方面是根据地区经济发展的状况需要决定，特别是地区资金供求的状况，当地区经济发展平稳或者处于经济疲惫期时，民间借贷利率就会相应较高。另一方面，民间借贷市场的运营，也同样要受到国家宏观经济调控政策的影响。总体趋势也会随着国家对信贷政策的调整而变化，当信贷政策处于收紧期时，民间借贷的利率也就会随之提高，反之，情况则相反。就目前民间借贷市场的状况而言，借贷双方约定的利息要高于人民银行基准利率的两倍，存在高利贷的现象。

摘要：本文就现状民间借贷、给经济带来的影响和解决对策三方面着手论述民间借贷的发展。

关键词：民间借贷；危机频发；行业规范

中图分类号：F830.5文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2012）03-0-02＼

民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其他组织之间产生的借贷。有效的民间借贷需建立在双方当事人意见的真实表示上，且其利率必须低于中国人民银行的法定利率，民间借贷以民间金融的形式为民间资本提供了一个投资渠道。我国小额的民间借贷合法化始于2003年，相关扶植政策促进了民间借贷的快速发展，民间资本的快速流动对微小企业的发展起到了正面影响。不过近年来，在国家从紧的货币政策环境下，民间借贷呈现出愈发活跃和大规模扩张的态势，其利率更是高的离谱。这种偏离正常轨道的发展方式严重扰乱了经济秩序，从2011年开始，发生在温州和鄂尔多斯等地的多起恶性民间借贷事件引起了社会范围内的广泛关注，说明民间借贷已经到了不得不整的地步。

一、我国民间借贷的现状

(一)民间借贷的规模越来越大

中金公司对民间借贷的研究显示：中国民间借贷的规模正在逐年上升，2009、2010和2011年分别为2.1万亿、3.2万亿和3.8万亿。这大概占据了我国影子银行三分之一的贷款规模，且相当于银行贷款规模的7%。交投最为活跃的温州民间借贷市场已有1100亿元之多的民间借贷资本，这相当于1/5的温州银行贷款规模，有将近60%的企业和89%的个人都参与其中。

(二)民间借贷的利率不断攀升

摘要：最近，企业资金链断裂危机频现，温州部分企业主欠债逃逸，造成债权人恐慌性挤兑，民间借贷引起广泛关注。本质上，民间借贷是短期债务，短期债务融资企业需要权衡激励与再融资风险。当前民间借贷活动呈现新趋势，资金来源、借贷形式以及资金用途等方面发生显著变化。文章试图厘清民间借贷风险形成、扩散机制，及其潜在经济后果，从而减轻民间借贷风险，实现民间借贷市场健康发展。

关键词：资金链断裂；民间借贷；利率市场化；加强监管

一、 引言

当前，宏观经济环境已经发生显著变化，人民币汇率升值预期强烈，原材料价格持续上涨，劳动力成本增加，产品外部需求急剧萎缩。此外，中国人民银行频繁提高存款准备金率， 实施信贷紧缩政策，银行有效信贷供给显著下降。不利宏观经济环境使部分企业面临严重的经营困难和财务困境，其中资金链问题尤为突出。

然而，信贷紧缩政策下，民间借贷市场供需两旺。由于股市持续低迷，房地产调控政策从紧，大量炒股炒房投机性资金流入民间借贷市场，形成民间借贷热。实体投资机会较少而且利润低，民间持有大量闲散资金。另外，高通胀预期下银根紧缩，这直接导致企业融资成本增加和资金可获得性较低。企业难以获得银行信贷，正规融资渠道狭窄，企业转向民间借贷市场融资以维持企业正常运营。因此，民间借贷既有供给又有需求。此外，民间借贷呈现高利率趋势，且规模大，参与广泛。据估算，民间借贷平均年利率超过20%，远高于央行所规定的基准贷款利率。

事实上，作为银行贷款的替代，民间借贷在一定程度上缓解企业融资约束，解决企业暂时性资金短缺问题，但高利率也增加企业融资成本，民间借贷的潜在风险大且不断累积，可能面临大规模违约风险。温州、鄂尔多斯等地部分企业陷入民间高利贷、企业主欠债逃逸事件频发，引发债权人挤兑，民间借贷诚信危机凸显，民间借贷可能诱发区域性债务危机。面对民间借贷危局，理解民间借贷风险形成和扩散机制尤为迫切。

二、 民间借贷

事实上，信贷市场上存在严重的问题。具体地，贷款人无法观察到借款人特征（如项目风险程度）、贷款人努力程度以及利润实现。这些信息问题会导致无效率。具体地，贷款前，贷款人对借款人质量拥有很少可靠信息。更好信息可能使贷款人不至于由于未能精确评估所包含风险而向低质量借款人提供贷款。放贷后，贷款人无法完全知道借款人如何使用资源。此外，一旦实现投资收益，贷款人无法验证。当投资获得高收益时，尤其是存在有限责任时，贷款人会有这样的激励，宣称业绩不好，从而要求减少贷款支付。

【摘　要】　民间借贷作为一种传统的融资方式，是正规融资的一种补充。但民间融资长期得不到良好的成长土壤，受到多种打压与限制。民间借贷具有一种历史必然性，它的存在具有合理性，一味地堵，只会激起更多问题，应当以“疏”为主，承认其部分的合法性，让民间借贷健康发展，从而是民营企业健康发展，更好地促进经济发展。

【关键词】　民间借贷；合法化；金融体系

中图分类号：F83文献标识码：A文章编号：1006-0278(2012)03-015-02

一、民间借贷的概述

（一）民间借贷内涵

民间借贷，从法律意义上讲，所谓民间借贷是指自然人之间、自然人与企业（包括其他组织）之间，一方将一定数量的金钱转移给另一方，另一方到期返还借款并按约定支付利息的民事法律行为。民间借贷是作为非正规金融的一部分而定义的，一般是指排除在正式金融机构之外的借贷行为

具体而言，民间借贷具有以下几个特征：（1）交易活动的主体基本上是从正式金融部们得不到融资支持的经济行为人。（2）交易对象不是被正式金融所认可的非标准化合同性的金融工具。（3）民间金融不具有规范的机构和固定的营业场所。（4）一般不在金融监管当局的监管范围之内。

（二）民间借贷的优势与缺陷

[提要] 近年来，民间借贷蓬勃发展，已经成为民间金融的重要内容。本文通过对民间借贷优势、劣势、机遇和挑战的客观分析，期望能抑制民间借贷中的负面作用，积极发挥其正面作用，为经济发展服务。

关键词：成因；SWOT分析

本文系河南省教育厅2016人文社科项目：“河南民间借贷市场健康发展问题研究”（项目编号：2016-zc-141）

中图分类号：F83 文献标识码：A

收录日期：2016年3月4日

一、民间借贷成因

（一）经济通胀促使人们寻找货币增值渠道。如今物价普遍上涨，越来越多的人们感受到了物价上涨（含房价）的压力，据中国人民银行2013年公布的统计数据，2013年共有61.6%的居民认为物价高，难以承受。火上添油的是人民币储蓄利率却降到了历史低点，进入了“负利率”时代。人们理财工具种类较少、投资操作技术难度高，更重要的是收益率低，而运作原理和本息取得方式近似于高利贷的民间借贷更易为大众所接受。

（二）借贷市场需求刺激民间借贷规模变大。根据相关数据显示，截至2013年3月底，郑州市纳入的正规81家担保公司统计，“期初担保数额达到203亿元，期末担保数额达到225亿元；新增数额60亿元，该市担保行业总资产为117亿元，流动资产为113亿元”。上百亿的资金证明了担保市场需求旺盛。借款人因资金周转或扩大再生产急需资金，向正规金融机构如商业银行贷款，申请周期长并且往往需要几倍于借款额的抵押物。因此，往往远水解不了近渴，而企业如不能及时获得资金，轻则造成经济损失，重则破产。民间借贷凭借其门槛低、放款快等特点，可以帮企业解燃眉之急。改革开放30多年，社会中的多元化经济主体不断发展，家庭可支配财富不断增长，资本的增值特性等因素为民间借贷市场的井喷式发展提供了土壤。

近一个时期以来，在银行信贷紧缩、通胀压力不减、股市楼市财富效应暗淡的宏观背景下，民间借贷不论是规模还是利率都几近“疯狂”。最近。全国多地爆出民间借贷资金链断裂、老板纷纷“跑路”事件。在民间借贷非常红火的温州，据当地政府有关负责人透露。仅9月22日一天就有9个老板“跑路”，警示民间借贷的危机。民间借贷再次被推上舆论的风口浪尖。在民间借贷一系列乱象的背后，一方面折射出当前中小企业的生存之艰：另一方面，如何规范民间金融秩序、化解民间金融风险的问题现实地摆在了我们面前，迫切需要研究解决。

民间借贷　乱象频现

自今年4月以来，温州中小企业主“跑路”事件不时见诸报端。有媒体报道称，因资金链断裂而“跑路”甚至跳楼的温州企业主仅9月以来就高达25人。他们要么借了高利贷，但营业利润抵不上所需偿还的高额利息；或者自己担保的巨额资金连本带息难以收回。据央行温州中心支行数据显示，温州民间借贷市场规模达到1100亿元，有89％的家庭或个人、59.67％的企业参与。其实不光是温州，民间借贷已呈江浙沿海向内陆地区蔓延之势。全民似乎陷入了一场暴利驱使下的资本狂欢。在内蒙古鄂尔多斯，担保公司已达上千家，有直追温州之势。鄂尔多斯80％的人都在放高利贷，仅地下钱庄资金就有400个亿。江苏泗洪，一个贫困县却因高利贷催生出了“宝马乡”。当地村民在高息诱惑下，出现“家家放高利贷”的状况，甚至一些公职人员也参与其中。高息高收入，一时间，泗洪街头宝马、奔驰车云集。数月后，借贷大户“失踪”，停止付息，高利贷市场随即崩盘。在南北各地“全民借贷”的背后，是借贷利息的水涨船高。月息3分、5分已被视为正常，月息1毛、年化利率100％以上在很多地方已不再新鲜。多地民间借贷的利息已达到历史高值。不断高涨的拆借利息让民间借贷吸来了各路资金，像吹气球一样越吹越大，呈现出加速膨胀的趋势。今年三季度，银监会主席刘明康估算有3万亿的银行信贷资金通过各种渠道流向了民间借贷市场；而央行研究局年初的一份报告显示，我国民间借贷资金存量超过2.4万亿元，占借贷市场比重的5.6％。民间借贷的规模不断膨胀，泡沫终将破灭。温州中小企业促进会会长周德文坦承，目前放贷的机构、放贷的个人大量潜逃，温州企业接二连三倒闭的迹象，显示当地民间借贷已经处于危机大爆发的前夜。

民间借贷　缘何疯狂

钱荒　《新京报》2011年10月8日发表题为《温州中小老板称银行贷款难被逼转向民间借贷》的文章。文章说，东信集团董事长王崇焕对该报记者表示，温州中小企业资金链危机波及的范围很广，从东信集团的感受来看，企业最大的压力来自于过高的银行贷款利率。“目前企业实际的贷款利息已经达到了15％-20％，而一个正常企业的回报率在10％左右，这就等于所有的利润都不够给银行的。温州企业主为什么不想做实业了?就是因为做实业总是亏损。”王崇焕称，尽管不难从银行中贷到款，但是如此高的利息却令企业难以承受。他算了一笔账：一个企业若贷款20多亿，按照现在实际的利息算，每年就有3亿左右的利息要交给银行。“企业的资金越来越紧张，我们这些搞实业的信心都不是很足。”一位不愿透露姓名的企业主对记者表示，目前他的企业从银行中贷款仍然较难，即使贷到款，企业也没有那么高的利润支付利息。周德文指出，目前大部分企业资金链的断裂主要是由于银行和民间借贷对企业的逼迫。他介绍：“我们有一个会员企业也倒了，他的事例非常典型。这个企业主欠银行5000万元，银行承诺先还钱然后再贷给他。因为没有那么多现金，他就先借了短期民间高利贷来还给银行，结果还款后银行变脸不再贷款给他，民间高利贷又还不上，他只有跑路了。”浙江时代商务律师事务所主任邱世枝认为，除2008年金融危机余震的影响外，4万亿救市政策对中小企业资金链的断裂亦是不可推卸的影响因素。“4万亿下来后，政府加快投资、银行也不计风险地贷款，有些企业经不住诱惑，贷款几个亿投资房地产和太阳能，现在来看这两个行业都一落千丈，信贷用完了，又不能让企业倒闭，只能转向民间借贷市场，高利贷由此进来，也就是毒药进来了。”

歧视　《人民日报》(海外版)2011年7月22日在文章《民间借贷为何火热异常?》中谈到，目前在我国，99％的企业是中小企业。他们对GDP的贡献超过60％，对税收的贡献超过50％，提供了80％的城镇就业岗位和82％的新产品开发，但是他们依然很难获得银行的青睐。在我们现有的金融体系中，商业银行特别是大中型商业银行占据着主导地位，以银行为媒介的间接融资是企业融资的一种主要方式。出于贷款安全性和盈利性的考虑，大中型商业银行盈利的天性就决定了它很难对中小企业融资给予足够的重视。而很多金融服务体系脱胎于计划经济时代，主体架构仍然是瞄准着大型企业。此外，目前面向中小企业的信用担保业发展滞后，为中小企业提供担保的专门机构很少，银行常常以中小企业贷款监控成本高、风险大，而不愿意放款。中小企业贷款的不良记录影响了银行的积极性。当前很多中小企业经营规模偏小，很难达到直接上市发行股票和债券的要求；管理基础薄弱，普遍缺乏良好的公司治理机制；资信度不高，财务制度不健全，透明度比较低；基础未做好，就盲目扩张。这些缺点更增加了企业融资的难度。

资产保值　新华网2011年10月8日发表题为《专家称百姓参与民间放贷为资产保值》的文章。文章指出，中国民间借贷为何会引起如此关注?这与其规模过大有直接关系。“一方面金融机构信贷门槛提高，企业融资难、成本加大；另一方面在通胀压力下，老百姓手中的闲钱缺乏有效保值增值渠道。”厦门大学经济学院副院长李文溥指出，两方面的需求共同催热了民间借贷行为。一般来说，民间资金拆借大多是企业、个人的应急之举。但随着民间借贷利率越来越高、回报越来越丰厚，资金的流向已经变质，甚至没有人关心钱流向了哪里，只在乎高额利息能否到手。

治理乱象　刻不容缓

民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷。我国民间借贷的存在由来已久，近年来，随着在国家信贷政策和金融体制的调整，民间借贷市场更趋活跃，呈现出借贷规模扩张化、借贷用途多样化的特点，影响日渐加深。如何看待和管理民间借贷，众说纷纭，态度不一，已引起社会尤其是金融业内人士的广泛关注和高度重视。

从现实看，民间借贷对民营经济的发展起到了一定的积极推动作用，它的适度发展弥补了金融机构的不足，推动了城乡经济的繁荣和发展。

一、民间借贷存在和发展的主要原因：

（一）借贷双方供需两旺

1、由于相对股市风险小，相对银行存款收益高，造成民间大量资金纷纷转向民间借贷，促使资金供应旺盛。

2、民营企业数量众多，他们的快速发展对资金的需求日益增加。

（二）银行融资主渠道不顺畅，金融体制把民营经济基本排斥在支持的范围之外。

受宏观经济环境和信贷政策等因素影响，国有商业银行基于资金安全性和效益性的综合考虑，一方面，信贷权限向上集中，县级以下机构不再拥有贷款审批权，职能主要是吸收存款；另一方面，经营重心向发达地区、大城市、支柱产业和优势企业倾斜，向欠发达地区、小城市和民营经济的投入逐步减少，民营企业获得银行资金的支持有限。这种格局与飞速发展的民营经济形成了强烈反差，资金需求不得不通过民间融资解决。

参与民间借贷，人们最关心的是资金的安全，什么样的人能借，什么样的人不能借？

2012年1月18日下午，在金华市中级人民法院，浙江省高级人民法院对被告人吴英集资诈骗一案进行二审宣判，裁定驳回被告人吴英的上诉，维持对被告人吴英的死刑判决，依法报请最高人民法院复核。从2006年一夜暴富，到2007年深陷囹圄，到2009年12月18日一审被判死刑，再到今年二审宣判。六年来，出生于1981年的女青年吴英一直吸引着公众的目光。吴英的罪名是“集资诈骗罪”，在民间金融极为活跃的浙江，吴英的死刑判决结果引发了社会各界对其罪是否至死的争议。在很多人眼里，非法集资和民间借贷，似乎从来就没有严格的界限。民间借贷是把双刃剑，一旦误入歧途就会滑向非法集资的深渊。如何准确辨别非法集资和正常的民间借贷，如何安全地参与民间借贷，我们不得不练就一双慧眼。

六大疑点凸显吴英集资诈骗

2006年12月，有好几个浙江的朋友打电话问我，说借钱给吴英的本色集团可以得到6%以上的月息。看这样的投资是否可以做。我询问了一些他们了解的相关情况后断言：这是典型的非法集资诈骗。为什么我能如此断言呢？从当时本色集团的所作所为来看，有六大疑点凸显出吴英不是正常的民间借贷行为，而是属于非法集资诈骗。

首先，投资的边际收益递减存疑。哪怕是天才的投资家，他投资的边际收益也是递减的。也就是说，你投资1万元一年想得到100%的回报率是有很多机会的，但你投资1000万元要想每年得到50%的回报率就很难了，如果你投资1亿元要想每年得到40%的回报率就更难，而如果你投资10亿元要想每年得到30%的回报率是难上加难。

企业家在企业运转过程中，在实在没有其他办法能借到钱的情况下，去借一笔高息的民间资金做短期周转是可以的。因为按边际分析法，只要他借了这笔钱之后企业新增加的利润大于他付出的利息就可以了。这样高利率的民间借贷只适用于少量资金的短期周转，也就是说只有边际收益大于边际成本的前提下才是可行的。而非法集资诈骗却相反，即你借钱给他他是多多益善的，甚至你借给他的钱批量越大，他就可以给你更高的利息。

其次，不切实际的投资回报率。在正常的民间借贷中，月利率低于2%比较普遍，超过2%的月息就要引起警觉。特别是某公司或某个人向你借钱如果是超过2%的月息还说多多益善，这就极有可能涉嫌非法集资诈骗。而吴英就是月息大于6%时还说多多益善的。

第三，好大喜功乱投资。市场经济是靠优势生存的，如果她不是内行，她的投资就很难盈利。吴英年纪轻轻，手下也没有几个人能在自己投资的行业独当一面，却投资了本色商贸、本色洗业、本色广告、本色酒店、本色咖啡馆、本色电脑网络、本色装饰材料、本色婚庆服务、本色物流、本色正道汽车服务、贵族美容美体沙龙（这是她唯一比较懂行的）、喜来登俱乐部、千足堂理发休闲屋、韩品服饰店，还声称自己炒房、炒商铺、炒期货、做服装和外贸、做珠宝生意，甚至还参股做过聚丙烯生意。做这么多的行业是神仙也做不好的，所以我当时认定这不是在做企业，是在玩障眼法。做这么多行业和企业，只不过是为了误导债权人相信她的实力和还款能力。