中国邮政储蓄银行兰州市分行发展现状及对策研究

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[摘要]本文重点分析了中国邮政储蓄银行兰州市分行业务发展的现状、存在的主要问题,并提出加快业务拓展的相应对策及建议。

[关键词]中国邮政储蓄银行兰州市分行;发展现状;业务拓展

[中图分类号]F830.4 [文献标识码]A [文章编号]1005-3115(2010)22-0098-02

一、中国邮政储蓄银行兰州市分行发展现状

中国邮政储蓄银行兰州市分行隶属中国邮政储蓄银行甘肃省分行,是在原兰州市邮政局所属的邮政储汇分局的基础上组建而成的市级分行,负责兰州市三县五区邮政金融业务的经营管理和指导工作。分行下设永登县、红古区2个县一级支行,皋兰县、榆中县2个县二级支行和城区17个二级支行。分行在发挥邮储网络覆盖城乡,资产优质、轻身上阵优势的基础上,积极拓展业务范围,向全市城乡居民提供对公业务、个人业务及信贷业务等方面的金融服务。经过两年多的飞速发展,兰州市邮政储蓄业务已初具规模,具备了较强的金融业务能力。

(一)取得的成绩

邮政储蓄银行兰州市分行自成立以来,在网络能力、业务领域、服务水平、信贷业务和管理水平等方面有了极大提升,为服务兰州地方经济做出重大贡献。

首先,网络能力显著增强。兰州市分行通过升级邮政储蓄网络平台、邮政电子汇兑结算平台、依托遍布全市城乡的121个邮政金融网点,实现了对全市所有县区和大部分乡镇的业务覆盖,是兰州金融机构中网点分布最广、网络覆盖面最大的金融服务体系,成为沟通城乡居民个人业务结算的主渠道。

其次,业务领域逐步拓展。兰州市分行根据市场需求和业务发展需要,积极推进专业化经营,不断进行自我完善和创新,业务种类已涉及资产、负债、中间业务三大类。通过不断采取各种先进的技术手段,拓展新的业务领域,扩大服务范围,为经济建设和人民生活提供了多层次、多样化的服务。

第三,服务能力明显增强。表现为邮政金融服务在网络、产品、客户等方面已经形成了自己的特色,树立了良好的品牌形象。

第四,信贷业务发展迅速。兰州市分行以“树品牌、促规模、强管理、上水平”为目标,积极发展信贷业务。截止2009年12月末,分行累计发放贷款1399笔,共计1.39亿元。其中小额信贷1017笔,共计9155.5万元;个人商务贷款120笔,共计2859.3万元;小额质押贷款262笔,共计1838.6万元。

最后,管理水平稳步提升。表现为各级稽查机构正在逐步建立,初步形成了全市一体化的经营管理体系,并逐步强化了风险防范内控体系,专业化管理水平不断提高。

(二)存在的问题

虽然邮政储蓄银行兰州市分行业务发展很快,但仍存有一些问题与不足,严重阻碍了邮政储蓄业务的进一步发展。

1.业务结构不合理,盈利模式单一

目前的业务范围主要是负债业务、中间业务和资产业务,但业务收入主要来源于储蓄业务,连续两年所占比重超过90%以上,而作为现代金融机构收入重要衡量指标的中间业务收入占比很小。

2.没有形成独立的品牌建设

现有的管理者、经营者和员工在思维方式、思想观念、经营理念等方面仍未真正市场化,没有形成独立的品牌建设,缺乏有效的品牌管理体系和总体规划,品牌形象对外宣传与开发利用不到位,过于注重产品品牌竞争而忽视了企业品牌竞争,无法形成长效的竞争优势。

3.没有建立专业化的营销体系

作为现代企业的基本经济活动之一,营销成为企业赖以生存和发展的基础。而分行目前仍采用传统的营销模式――全员营销,势必会分散竞争能力,削弱竞争优势。

4.从业人员素质较低

邮政储蓄银行兰州市分行的人才素质较弱,本科以上学历占10%,专科以下学历几乎达到70%。人员素质远达不到企业运作所需的人力资源要求。员工金融业务素质不高,制约了邮政金融产品的开发和服务能力的提高。

5.内部风险控制系统不健全

风险控制是邮政储蓄银行内部控制中的一个薄弱环节。目前分行缺乏以具体风险评估及控制为核心的信贷风险管理监控、交易风险管理监控手段,管理制度和评估方法不完善,决策部门、交易部门不能据此做出正确决策和实行风险管理,资金安全风险较高。人员管理机制存在薄弱环节,内控管理存在漏洞,未认真落实三级权限、人员轮岗和排查制度。

二、中国邮政储蓄银行兰州市分行业务拓展对策

(一)业务拓展定位分析

邮政储蓄银行要想在市场竞争中取得优势,首先要明确企业的战略定位、市场定位和产品定位。

在战略定位方面,应以庞大、便捷的服务网络和领先的科技体系为基础,实行独立商业化经营,成为提供零售业务为主的“大众型零售银行”。故其企业战略应具体体现在服务对象平民化、网点设置便民化、经营特色亲民化、信息沟通对称化和服务收费低廉化等五个方面。

在市场定位方面,邮政储蓄银兰州市分行应及早抓住 “空白”市场,充分利用现有邮政储蓄网点资源和依托邮政网络优势,采取“巩固农村市场,发展城市市场”、“巩固现有客户,发展高端客户”的市场定位。

在产品定位方面,兰州市分行应充分利用现有网络资源、资金、信息等比较优势和现代信息技术,在便利性及价格策略上体现竞争优势,形成与大型商业银行相异的产品竞争体系。积极拓展负债业务,保持负债规模稳步增长;积极推进“零售+批发”的资产业务发展,在确保资金安全的前提下,重点推进农村地区小额贷款业务和积极开展批发资产业务;全方位拓展中间业务,降低业务风险、不占用企业资产、扩大银行利润来源、提高收益率。

(二)业务拓展实施原则

分行业务拓展应该坚持市场、效益、质量和发挥特色的原则,统筹兼顾,有针对性地进行业务拓展。

首先,坚持以市场化经营、客户为中心原则。遵循安全性、流动性、效益性经营原则,以客户为中心,按市场规律办事,逐步发展成为真正独立的现代商业银行。

其次,坚持发挥特色优势、扬长补短原则。作为邮政与银行相结合的产物,应充分利用和发挥邮政储蓄网点、网络的独特优势和行业特色,与邮政互利共赢,实现双方产品交叉销售,充分发挥比较优势,贴近农村和基层社区,服务广大城乡居民。

再次,坚持注重产品质量,保证效益原则。从市场研究、产品设计和业务管理等方面入手,科学分析与预测,努力开发适应市场需求、发展效益好、前景广的业务品种。对现有的业务品种进行成本效益分析,对没有效益或负效益的业务重新签订协议或给予淘汰,对效益好的业务迅速扩大覆盖面和增加业务量。

最后,坚持加强风险控制,确保资金运营安全原则。银行经营活动具有高风险性、公众性特点,应充分考虑自身发展实力、延展能力以及风险控制能力,正确处理业务发展与风险控制的关系,建立完善的风险防控体系,有效防范和化解金融风险。

(三)业务拓展主要途径

1.加强基础管理,强化质量控制

邮政储蓄银行兰州市分行要通过科学的管理,整合资源,强化质量控制,夯实发展基础,达到提升经济效益的目的。建立、健全规章制度,强化内控管理;优化网点布局,做好网点管理;统一业务操作流程,推行规范化服务。

2.发挥网络优势,丰富业务品种,形成自身特色

充分发挥并保持在网络方面的优势,不断丰富自己的业务品种,形成自身特色。坚持大众银行服务本色;积极开拓特色金融产品;开发通过商函、电话和互联网推销的金融服务产品,拓展营销渠道。

3.打造兰州邮政储蓄品牌

当今金融市场竞争激烈,在现有的企业体制及金融政策下,分行要想异军突起,就必须实施科学合理的品牌战略。坚持不懈地加强邮储银行品牌建设,通过优质贴心的服务和广泛的业务宣传树立邮储银行的形象,使“百姓银行”、“绿色银行”形象深入人心。

4.有序开展金融产品创新,提供全面金融服务

提升核心竞争能力,必须以业务创新为基础,充分利用网点资源和网络优势,发挥贴近大众、社区和基层的特点,拓展业务范围,增加业务种类,重点为小企业、个体商户、城乡居民客户提供全面的金融服务,即巩固负债业务,发展中间业务,拓展资产业务。