小额农贷:“四大矛盾”突出

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“热”与“冷”的矛盾

一方面，人民银行“热”，基层农信社“冷”。为了贯彻国家货币政策，推动国家经济方针顺利实施，各级人民银行对管好、用好支农资金倾注了很大热情，积极探索多种行之有效的措施，指导、督促农信社将有限的资金用到“刀刃”上。可是，不少农信社觉得，发放小额农贷笔数多、金额小，管理成本大，利润率不高，不愿为之。它们有的想方设法降低自筹支农资金的比例，有的甚至将再贷款投入到工矿企业等非农领域。

另一方面，地方政府“热”，部分农户“冷”。有的地方政府为了引导农民调整产业结构，实现预期经济目标，积极与农信社联系，寻求资金扶持，但由于与农户沟通不够，许多农户对此并不买账。如某县一乡镇鼓励当地农民种植核桃，按规定，核桃地不能再种高杆作物，但因为核桃收益周期长、见效慢，不少农户纷纷在核桃地里套种起了玉米、油葵，结果影响了核桃树生长，也连带使得农信社所发放的小额农贷难以如期收回。

“少”与“多”的矛盾

支农资金在总量上难以满足地方所需。据对某县调查测算，当前，该县有65％的农户（包括涉农企业）有资金需求愿望，资金需求总量约为1亿元，除却农信社实际发放资金，尚有2000万元缺口。纵观当地农信社资金实力，许多农信社已接近或超过存贷比例警戒线，支农后劲明显不足。

此外，随着农信社改革的逐步到位，人民银行拟以发行的票据置换出部分支农再贷款。这样，使得支农资金在发达地区和不发达地区之间的分布出现了不平衡，从而加剧了欠发达地区的资金需求矛盾。

“小”与“大”的矛盾

农户小额信用贷款金额一般控制在1万元以内，适合以小规模家庭生产为主的传统农业生产。但随着农民收入增加，大部分农户的小规模生产可通过自有资金解决，而农业产业结构调整后，农民加大了对新兴种养殖业、高效经济作物、农副产品加工、流通甚至基础设施的投入，他们对大额贷款的需求越来越高，急需多元化的大额信贷品种与之相匹配。我们在当地抽样调查发现，在申请小额农贷的农户中，1万元以下的小额贷款需求占40％，1万元以上的大额贷款需求占60％。许多农户因需求得不到满足而颇感遗憾。

“短”与“长”的矛盾

农信社在投放小额农贷时，仍多沿袭过去“春放秋收冬不贷”的做法，贷款周期一般也控制在1年以内，与农业产业结构调整后经济活动周期长的特点不相适应。一些守信用的农户为了如期还贷，免遭罚息之苦，甚至不得不贱卖种养产品，为此受损不小。