邮政对个人业务的影响及战略

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作者：祁洪民 单位：中国工商银行河南省商丘分行

一、对个人金融业务可能形成的冲击

一是人才的冲击。邮政储蓄银行仅仅依靠自己培养人才，很难满足发展的需求，引进人才将是邮政储蓄银行的发展战略。因此，工商银行将可能会有一部分精英过去。这部分工行老员工过去后，不仅会带去稳健经营的作风，还将会带去一部分客户，对工行今后的业务拓展带来一定的负面影响。二是储蓄业务的冲击。邮政储蓄银行分布在城市里的12000多家网点，将以银行网点的名义正面与工商银行争夺客户；邮政储蓄银行拥有分布在广大农村（县城和县以下）的25000多家网点，这对进城务工人员、农村大学生、与农村关系密切的城市居民很有吸引力，这些群体中的部分客户将可能离开工行。三是ATM业务的冲击。在国内各大中城市，工商银行的ATM等自助设备不仅具有数量上的优势，还占据单机交易量优势。但是，在小城市和县城，工行的ATM等自助设备就不具备应有的绝对优势了，相反，邮政储蓄银行在数量上却占有优势。随着银行身份的确立，邮政储蓄的ATM等自助设备在居民中的认知度和信任度将会增加，其交易量也将会进一步增加，这将一定程度上会打压工行的ATM等自助设备业务。四是业务的冲击。工行在基金销售、保险销售等业务方面始终是“三分天下有其一”，甚至占据“半壁江山”。在国债发行方面也始终位居“老大”地位。邮政储蓄银行本身因拥有广泛的客源，又是一家储蓄大行，今后肯定会把低风险的业务作为重点业务推广的，这将从包括工商银行在内的商业银行业务中“分一杯羹”。五是对个人贷款业务的冲击。很显然，个人贷款业务是邮政储蓄银行的“软肋”，邮政储蓄银行将会本着慎审性的原则来开拓个人资产业务的。鉴于此，邮政储蓄银行短期内不可能大力发展住房贷款、汽车贷款等，但是，存单、保单、国债质押贷款将肯定会全面铺开发展的，抵押贷款也可能会有选择地铺开发展，小额信用贷款也极有可能会进行适度开展。这样一来，将会在这三块个人贷款业务中挤压工商银行个贷发展空间。

二、应该积极考虑并采取的对策

一是继续实施人才战略。近几年来工商银行在培养本土化的个人金融业务人才方面，的确取得了很大的成绩。如：金融理财师（AFP、CFP）的数量占据首位。除了培养人才下功夫外，还应该在留住人才、发挥人才应有作用等方面下大气力。把提高金融理财师（AFP、CFP）、个人客户经理的经济待遇、政治待遇的政策落到实处，让工商银行变成一家吸引人才、留住人才、充分发挥人才作用的大行。二是充分发挥工行的科技优势，大力发展电子银行业务。通过几年的发展，我行在电子银行业务、特别是网上银行业务占据了全国电子银行交易量2/3以上。故而，我们要珍惜和利用好这来之不易的优势，将我行的网上银行优势向城市社区延伸、向校园延伸、向中低端客户延伸，以居高临下之势与邮政储蓄银行及其他中外资银行竞争。三是加大ATM等自助设备的投资力度，将ATM等自助设备延伸到县城、甚至县城以下网点。同时扩大我行各类银行卡的发行量，占据自助设备的网络优势和资源优势。另外，充分发挥我行的科技优势，加强与其他单位的业务合作，扩大和增强ATM的服务功能。如：赋予我行ATM播放商业广告、天气预报等新功能，再次在ATM走向多媒体、多功能方面走在其他银行前列，从而吸引更多的客户。四是加大理财产品的研发力度。邮政储蓄银行虽然在拓展储蓄业务方面积累了一定的经验，但是，在开发理财产品方面还显得经验不足，因此，我行要充分发挥自己的强项，研发出更多、更好的适合各类群体的理财产品。工商银行应尽快推出适合进城务工农民和进城上学的农民子弟、与农村关系密切的城市居民使用的牡丹“和谐（或三农）卡”，为构建社会主义和谐社会做出贡献，实现经济和社会效益的大丰收。五是进一步优化抵、质押贷款手续。为适应《物权法》的新规定，我行理应进一步简化、优化个人抵、质押贷款和个人信用贷款手续，放宽市场准入标准。积极研究包括邮政储蓄银行在内的各家商业银行的贷款策略和手续，采取相应措施和对策，吸引客户，进一步扩大我行的个人资产业务的市场份额。最好能采取把质押贷款期限最低放宽到一周，提高贷款质押额等措施，以适应市场竞争需要。