第三方支付风险管理创新研究

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摘要：第三方支付在发展中不停地创新，风险也就自然相伴而生。本文是通过分析第三方支付的现状，并且深入探究现状中存在的一系列风险。最后总结在监管上对第三方支付的创新。这对结合第三方支付在我国发展的实际情况，提出适合我国第三方支付发展的监管建议和防范措施，以促进我国第三方支付产业保持稳定发展有重要意义。

关键词：第三方支付 风险 管理创新

一、问题的提出

“第三方支付”是独立的机构，依据与银行的合同、系统界面的付款以及由银行作为交易网络平台提供结算的支撑。第三方支付最重要的作用，是使两个连接之间建立网上交易和银行实现了第三方监管和技术支撑作用。第三方支付为了提供更好的服务，进行了各方面的创新，与此同时也有一系列风险，分析风险对提出监管防范的措施和我国第三方支付的发展都具有重大意义。

夏林艳（2015）总结出第三方支付市场在发展过程中面临的各种风险，如沉淀资金风险虚拟货币风险商务平台风险竞争乱象风险网络技术风险。唐正伟（2015）研究第三方支付模式的操作风险洗钱风险以及信用风险。要文卿（2015）则将第三方支付过程有的风险进行归纳，一方面针对网络系统风险、沉淀资金风险等已经被研究的风险的新表现进行研究；另一方面提出较少被研究的新风险。

饶林和周鹏博（2008）阐述了第三方支付的基本情况， 分析了其主要风险， 有针对性地提出风险监管的几点建议。谢增波（2014）借鉴了国外第三方支付的监管经验，提出了我国对第三方支付风险管理的建议。杨勇（2016）从建立健全的监管体系、加强商业银行对第三方支付业务风险管控能力等方面提出了商业银行与第三方支付合作业务法律风险的防范措施。马梅等认为我国互联网第三方监管应当遵循底线监管、分类监管、联合监管原则，并提出对客户备付金应建立实时监控制度。杨彪（2013）则提出我国的互联网第三方支付的发展需建立分类监管和动态监管体系，要兼顾规范和创新，建立灵活的备付金监管制度。欧婷（2011）从全球视角总结了不同地区对第三方支付机构的不同监管模式，其中有美国、欧盟以及亚洲各国。并且对我国第三方支付监管提出了引入评级机制、加强对洗钱和信用卡套现问题监管建议。

通过对国内学者有关第三方支付及第三方支付监管和防范的研究成果，总结其核心思想，我们发现明晰第三方支付风险是必要性的，是刻不容缓的问题，对以后第三方支付发展也有借鉴的意义。

二、第三方支付发展现状分析

第三方支付与电子商务一起不断的开发和产生，是现代电子化、信息化技术发展，支付服务市场完善和分工不断细化的产物。我国第三方支付的发展已经经历了很多阶段，规模也在不断扩大，已经成为我国支付体系中重要的组成部分。 2009年以来，第三方支付市场的交易规模保持了50%以上的年均增速，在迅速扩大，并在2013年成功突破17万亿元的基础，达到17.2万亿元，同比增长38.71%；2014年交易规模达到23.3万亿元；2015年交易规模达31.2万亿元。

截至到2015 年 12 月，我国网上支付的用户规模已经达到 4.16 亿，比较于 2014 年底增加了1.12亿，增长率达到36.8%。 网民使用网上支付的比例从2014年底的 46.9%增加到的2015年 12月的60.5%。手机网上支付即移动支付的增长更为迅速，2015年手机网上支付的用户规模达到3.58亿 ，较2014年增长了64.5%， 网民手机网上支付的使用比例由39.0%提升至 57.7%。同时，手机支付也在增长迅速，用户规模达到了2.76亿，半年度的增长率有26.9%，是整体网上支付市场用户规模增长速度的1.5倍，网民手机支付的使用比例由39%提升到了46.5%。

2015年，移动支付和网上支付在两者快速增长的情况下，中国第三方支付的交易规模有望达到25.75万亿元，但增速也将继续回落；到2020年第三方支付市场的交易规模可能会突破48万亿元。

互联网理财市场目前处于高速发展期，近期还将继续保持快速增长态势，预计在未来一段时间将继续带动互联网支付行业交易规模稳定增长。

三、 第三方支付带来的风险分析

（一）基于业务的风险分析

1、法律风险

第三方支付的主体地位不明确。支付宝在《支付宝服务协议》中声明：“支付宝服务”向支付宝用户提供的“支付宝软件系统货款代收代付的中介服务。”但是，第三方支付行为与金融业息息相关，仅定位成中介机构会遭到人们的质疑，其监管的难度也有所增加。

2015年7月31日，央行公布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法》，规定支付机构单个客户所有支付账户单日累计金额不能超过5000元，年累计应不超过20万元。《管理办法》规定对账户进行三类分类监管，让个人账户分类更细。总体上对第三方支付行业算是比较宽松的监管制度，将会得到更好的发展、更多的市场份额。

2、金融风险

沉淀资金也存在风险。随着第三方支付平台的用户数量的不断增加，将会有很大一笔沉淀资金量。如果出于逐利的考虑，将部分第三方支付企业的沉淀资金挪用于其它项目投资，一旦投资失败，则带来一系列的后续问题。《存管办法》只规定沉淀资金利息的10%必须计提风险准备金，但是对剩余的90%利息如何处理没做明确规定。但是，想要做到将利息发放给每一位用户也是不现实的。以支付宝为例，支付宝日均支付量超过百亿，以 100 亿计算，同期银行活期利率 0.35%，该笔资金每天产生的利息收入为9.6 万元，但支付宝一共有3 亿多用户，那么这 9.6 万元日均利息要分给每一位客户，一年的利息收入也才只有 0.11 元人民币。如果进行该利息的分配和返还，其操作成本一定超过利息收入的总额，致使发放利息给其法律上的所有人并不现实，折射出沉淀资金利息的尴尬处境。

套现风险。由于第三方支付平台只能通过技术手段保障交易的安全性，但却难以判断交易是否真实，所以有很多人利用第三方支付平台进行套现。例如有的人先用真实身份向不同银行申请多张信用卡，借用亲戚朋友的身份证开设一个网店，然后利用第三支付平台进行自买自卖，让信用卡中的资金转移到第三方支付平台的虚拟账户，最后通过银行户进行提现。必须要有效控制利用第三方支付平台进行套现的现象，不然会造成很严重的危害。

3、市场风险

来自银行方面的风险。第三方支付平台提供服务首先得需要银行支持，从根本上来说，最终的结算是由银行来操作完成的。因此，如果缺了银行的支持，第三方支付企业是根本无法运作的。如果银行拒绝合作，那么第三方支付企业将遭受致命的打击。

2015 年9月17日，招商银行正式宣布从9月21日起网上转账全免费。20日，宁波银行也宣布将在21日推出“网上转账免费”服务。随后，陆续有几十家银行开始网上转账免费。业内人士分析，由于第三方支付发展迅猛，已经开始倒逼银行业改革，未来银行网上转账全免时代已不远矣。

来自客户方面的风险。第三方支付企业为了扩大市场份额，会不断的进行价格竞争，有的还会推出免费的经营策略。因此，第三方支付客户对收费是比较敏感的，一旦某个第三方支付企业的收费较其它平台高，则大量的客户便可能流失。第三方支付行业在与客户的议价能力方面还处于被动的地位。

以滴滴和快的为例，在2014年就展开了疯狂的补贴大战。快的每一笔补贴 10-15 元，滴滴每一笔补贴 10 元，在节日期间，快的还会发红包或者免单，以此吸引用户。滴滴则推出首次使用 15 元以下免单的优惠活动对于司机，滴滴和快的都对他们进行了补贴。在补贴模式之下，滴滴和快的狂烧 15 亿左右。突然减少的补贴会使消费者减少软件的使用量，它们的命运又将会何去何从。

来自竞争者的风险。第三方支付企业和银行之前各具优势，能够实现互补，他们之间更多地是合作关系。如果银行进入这一行业，成为第三方支付企业强有力的竞争对手。必将对第三方支付企业产生潜在的威胁。

2015年12月18日，中国银联和苹果公司宣布了会合作在中国推出Apple Pay。中国银联与Samsung Pay的合作也同一时间宣布，将在最新三星移动设备上提供基于安全芯片的Samsung Pay服务。在国内，支付宝和微信支付已经各据一方，苹果和三星支付的这次入华，又会是新一轮的支付拼杀。

（二）基于系统的风险分析

硬件风险。为了完成对客户的高质量服务，必须拥有大的技术实力。需要在硬件数量、容量等方面不断扩充，并对运营状况进行有效监控，才能够满足迅速增长的客户需求。一旦硬件出现故障没能及时修复，会对第三方支付平台和银行支付体系的造成巨大的损失，进而影响银行的正常运转。

软件风险。运行效率低下、业务处理速度跟不上、稳定性不强，不能满足日益增长的用户需求，系统可能导致崩溃，导致交易的混乱出错等情况，对支付平台造成损失的同时也对用户造成经济损失。不法分子便有机可乘，可能造成第三方支付客户隐私信息泄露，用户将可能不再信任第三方支付平台。

潜在的网络风险也不能忽视。第三方支付平台用户端是基于开放的互联网连接金融专用网络，所有信息的传送和数据的存储都要依靠网络支持。但是网络可能遭到恶意软件、病毒木马以及黑客的恶意攻击。

四、第三方支付风险管理创新分析

金融创新带来经济和金融发展的同时，也带来乐新的金融风险，一个国家经济金融的安全与稳定也因此受到了威胁， 金融的发展与创新进而受到影响。

（一）技术的创新

第三方支付在技术上的创新主要是利用数据管理技术确保了用户信息和数据传输的安全。这项技术奠定了技术平台的基础。第三方支付使用加密技术把用户信息变成乱码，还创新了一种数字签名的技术，交易双方身份的真实性得到了进一步的确定，其中数字证书作为信息安全的基础，安全性得到了很好的保障。

第三方支付需要把用户和不同银行的支付网关直接相连，用户进行电子支付时，使用第三方支付平台的账户和密码即可，如果需要与用户账户所在的银行连接，相应的银行支付网关将接收到第三方支付平台传入的信息。这项技术创新大大降低了电子支付中网络风险。

（二）信用的创新

第三方支付自身的信用会给用户带来一定的安全保障，但是其中的参与者追更到底还是买卖双方。所以第三方支付就建立了交易双方的信用数据库。以支付宝中的淘宝为例，成功的交易的买卖双方可以为彼此互评，好的评价会提高自身的信誉和形象，随着诚信指数的上升，形成不同的信用级别。而不好的评价会损害当事方的信誉，对后面的活动带来限制和污点，这样双方为了交易的顺利进行，都会追求信用的百分之百，形成信用信息的良性循环。

五、结束语

以上就是本文的内容。首先对第三方支付的现状分析，接下来是在基于第三方支付的业务上，分别从法律、金融和市场的方面对风险进行了探讨。在基于第三方支付的系统风险上，阐述了硬件、软件和网络风险。最后第三方支付监管的创新分析提到了技术和信用的创新。明晰了各种风险，更好的对第三方支付进行监管和风险防范，才能让第三方支付更好的发展。

参考文献：

[1]夏林艳.第三方支付风险研究[N].郑州航空工业管理学院学报，2015（8）：121-124

[2]唐正伟.第三方支付风险防范机制研究[J].商场现代化，2014：206-207

[3]要文卿.第三方支付的风险及其防范研究[D].天津：天津商业大学，2015（6）：10-13

[4]饶林，周鹏博.有效实现第三方支付风险监管的几点建议[J].金融理论与实践，2008：110-111

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[6]杨勇.第三方支付风险及其防范措施 [J].甘肃金融，2016（2）

[7]马梅，朱晓明，周金黄，季家友，陈宇.支付革命：互联网时代的第三方支付[M].北京：中信出版社，2014：219-220

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