中国金融改革面临的产权问题思考
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【摘要】金融是我国经济的中心，在拉动我国经济进程中扮演着重要的角色。我国的金融改革不断深入，已经由以前的垄断制度转变为了中央银行、国有独资商业银行、股份制商业银行、城乡信用社、证券、保险等种类齐全的金融体制，从而加快了我国的金融化进程，促进了金融资源的合理配置。
我国金融改革的历程经历了十几年，从央行与专业银行职能分离，以及开展了专业银行内部经营体制改革，从而实现国有专业银行的“自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束”的目的。但从现实经营状况分析得出并未有效地解决低效经营和不良债权增加的问题，追本溯源是由于金融产权不明的问题。怎样进行产权结构调整，探索出一个符合我国金融的现状的解决方法，确实是一个十分迫切而又重要的问题。
一、产权的概念
产权是经济所有制关系的法律表现形式。它包括财产的所有权、占有权、支配权、使用权、收益权和处置权。以法权形式体现所有制关系的科学合理的产权制度，是用来巩固和规范商品经济中财产关系，约束人的经济行为，维护商品经济秩序，保证商品经济顺利运行的法权工具[1]。
二、我国金融机构的产权归属
我国的法律明文规定了国有独资商业银行的产权结构是公有的，无论其财产权还是物权、债权都是归属于国家。上述所说的产权不明确本质含义就是说有效产权的不明确。法律规定产权归属于国家，但是国家是一个抽象的主体，其相关职能都是由政府体现出来的，所以产权实质上是政府所有。政府又将其权利让渡给国有银行的各级分支机构来实现。我国金融机构产权现有的特征为：（1）国家是金融产权的所有者，国家的代言人—政府管理、监督、引导银行的经营活动，并要求不得利用其授予的权利谋取自身利益；（2）地方政府的权利在一定程度上渗入到了金融体制的改革和金融资源配置过程；（3）银行也不自觉的引入自身的产权规则，并受经济市场化的推动，但是国有银行的产权所有的制度决定了其银行的经营活动都要受到中央政府及地方政府的双重监管之下。
三、金融改革中过程中存在问题
我们在欣喜看到金融改革成果的时候也要清醒认识到存在的问题，在金融体制改革的过程中问题和矛盾也是很突出的。主要表现在国有独资商业银行的不良资产率过高，银行经营效益偏低，金融风险加大。目前我国金融体制是以中国人民银行为领导、专业银行为主导、各种非银行金融机构共存，各专业银行又下设机构深入到各个行政区域，各级专业银行都被同级人民银行领导，这种机制结构使得原来已膨胀的部分利益更加膨胀，导致了出现“倒逼”中央银行投入更多的货币的情形。另外我国有些国有商业银行包揽了经营政策的业务和商业性质的业务，这个实际操作带来了困难，其部分产权不明晰。国有专业商业银行包袱大，现以达到了难以运转的状态。
四、如何明晰中国金融产权的具体设想
纵观现在亏损严重的企业不难发现都缺乏严格明确的法人产权制度，对其所欠的债务无人承担。因为企业的大量资金都是由银行支撑的，企业大范围破产也导致了银行经营效益的降低。根据权威资料显示：我国许多银行现有的信贷资产存量中三分之一已经处于停滞状态。银行要想走出困境，必须建立与企业一样的金融企业制度，而金融企业制度的核心就是明晰的产权制度。笔者立足于金融改革过程中存在问题分析得出：明晰金融产权的现实决策是实行政策银行国有一体化与商业银行民营多元化，充分明确产权，明确责任。这种金融产权的设想不仅充分发挥了国家银行的主体带动作用，集中财力，统筹规划，又能使商业银行经营方式灵活，竞争自由化。
（一）政策银行国有一体化的设想
政策银行一体化是指：将现有的国家开发银行、中国进出口银行和中国农业发展银行这三家政策性银行组建成一家政策性银行，集中办理所涉及的政策性业务，大力支撑国家重点建设，加快经济结构转变，从而加快国民经济的快速、高效、稳定发展[2]。
政策性银行的资金主要来源于三个方面：一是中央财政的支持；二是发行金融债券；三是人民银行的再贷款。除了以上三个重大的资金来源外，政策性银行还有一项稳定的资金来源就是讲现有的三家政策性银行合并为一家时，另外两家的银行可将现有的资产转让给其他经济组织，所得利益全部归现有合并的政策性银行，以此来充足自己的资本，这样可以有效防治国有金融资产的流失。政策性银行在运营过程中要贯彻有借有还的政策，确保资产的安全。对贷款项目要经过严格的审查评估，切实落实对贷款项目的实地考察、严格审批、按时检查、如实回收各个环节的职责，有时还可指定贷款决策失误惩罚机制。注重保持国有银行的良好形象，反腐倡廉，注重法制和监督机制的建设。
（二）商业银行民营多元化的设想
商业银行的具体机构的设立，要进行事前可行性分析，确保足够的注册资金才能实行资产负债管理。另外，依据银行的服务范围、具体的资产来决定其规模大小，不是一味的追求综合性银行的标准模式，可设立单元式，也可设立综合性的，也不是一定要设立分支行机构，可按照自身实力和业务实际决定。
另外，在人力资源的管理上实行合同制聘请人员，优胜劣汰，制定人员流动机制，取消以前那种“铁饭碗”机制。在经营活动中要正确瞄准项目，对那种收益好、回报高的项目要坚决将贷款贷给它，切实保证自身的盈利，但是投资的风险还是要自己承担。
中国金融改革中的产权问题改革不是一蹴而就的，但是金融现状需要我们加快步伐。立足于我国金融改革中产权存在问题我认为只有加快落实政策性银行国有化和商业银行民营多元化的改革，才能切实明晰金融产权，破除金融改革中的产权问题，从而促进经济稳定、可持续发展。
参考文献
[1]刘东.《中国金融改革面对的产权问题思考》[J].金融研究，2008（03）.
[2]闵春播.《明晰金融产权的现实选择》[J].长春金融高等专科学校学报，2004（02）.