家庭财产保险存在的问题及解决对策分析
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摘要：家财险在我国业务总量一直不大，在财产保险业务中的占比也很小。导致我国家财险困境的原因十分复杂，具体表现在产品、营销和经营三个方面，保险公司应在设计条款、拓展新业务、搞好防灾理赔、不断更新观念上下功夫，才能更好地促进家庭财产保险业务的发展。
关键词：保险；家财险；保险品种
中图分类号：F840.65 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）033-000-01
一、家庭财产保险含义
家庭财产保险（简称家财险）是以城乡居民室内的有形财产为保险标的的保险。凡存放、坐落在保险单列明的地址，属于被保险人自有的家庭财产，都可以向保险人投保家庭财产保险。家庭财产保险为居民或家庭遭受的财产损失提供及时的经济补偿，有利于安定居民生活，保障社会稳定。
（一）保险从业人员整体素质偏低
保险公司不注重从业人员的选拔、培养和考核。据了解，一个市区寿险公司正常情况下有几千营销人员，但却只有几十个做家庭财产保险的业务人员。另一方面是因为报酬太少，家财险的保费只有保额的千分之一到千分之二，人做成一笔业务的佣金是保费的千分之几，很多优秀的保险业务人员都不愿意做家财险。事实上，家庭财产保险岗位虽不如企业财产保险岗位重要，但每项工作都与客户打交道，都会让客户对企业形象有一个重新的认识，就此来发展客源也是一个很好的手段。
（二）产品结构单一
目前家庭财产保险的保险结构单一，保险标的范围过于狭窄，在保险责任等的设计上有很大的局限性，可供居民选择的范围很小，而对一些新的需求，如单保家庭装修、单保盗窃、短期外出临时投保等问题，目前的条款和险种设置均不能解决。
（三）宣传力度不到位
当前，保险公司宣传的工作重心仍放在媒体对企业形象的宣传，而对产品深入细致的推介则减少，居民不能透彻的了解家庭财产保险的具体保障作用及条款内容，进而不会进行投保。一般家庭购买保险与否，除家庭成员的风险意识外，还取决于其对如何转嫁风险方法的了解和认同，保险宣传就是唤起亿万家庭对风险的正确意识，了解转嫁风险方法的手段之一。但是，保险公司很少对家庭财产保险进行宣传，一般居民对家庭财产保险不了解，部分居民存在侥幸心理，认为家庭财产发生风险的概率很小。因此，薄弱的风险保障意识导致了家庭财产保险投保率低。
（四）家财险配套服务不够
保险公司优良的客户服务可以有效维系投保人，提高续保率，进一步提升市场竞争力。家财险配套客户服务项目几乎为零，而且家财险承保户数多，覆盖面广，社会影响大，承保理赔时效要求高，而目前在保户出险后需要由公安、消防和气象等相关部门出具事故证明材料，当受损财产需要评估时必须由具备资质的评估机构出具损失财产技术鉴定书等做法已经不能满足客户的服务需求，配套服务不足，承保理赔手续的繁琐都制约了家财险业务发展。
三、家庭财产保险的解决对策
（一）提高从业人员的整w素质
财产险公司必须重视人才教育培养，建立多层次、多渠道、多形式的教育培训体系。促进高等院校和科研院所保险人才培养基地建设，加强保险职业教育，建立保险业继续教育制度。结合家财险的特点培养专业的营销人才和产品设计人才。对家庭财产保险岗位从业人员做有关方面的知识培训，强化整体素质，以适应工作需要。保险公司的业务员必须具备敬业精神，既要能够提供对家庭的上门服务，又要能够通过开报告会、联系团体与单位等方式发展业务。
（二）积极进行保险产品创新
可借鉴美国的屋主保险，进一步扩大综合保险的承保范围和保障程度。另外，保险公司可从附加险中挑出一些针对性强、责任独立的险种，如盗抢险，作为专项保险承保。同时，开发投资型产品。投资型家财险兼具保险保障、投资理财双重功能，迎合了我国居民防范家庭财产保险和家庭财产保值增值的双重需要，也有利于财险公司聚集一部分社会闲置资金，提高巨灾的偿付能力，但此类保险对保险公司的资金运作有着比较高的要求。还要探索衍生型产品。如指数联动型家财险等。指数联动型产品能使保户分享到指数上升所带来的好处，也要承担一定的风险，可满足风险偏好家庭投资理财的需求。此类产品对保险公司的投资能力也有非常高的要求。
（三）提高宣传推广的力度
通过全方位、多角度的宣传增加居民对家财险的认识和了解，让居民意识到家庭财产风险的存在，理解家财险和政府救灾的区别，意识到购买家庭财产保险是必要的。宣传推广的手段应多样化，如在大灾现场召开理赔现场会。通过新闻媒体报道理赔案例，开办家财险知识讲座，节假日在市区开展宣传活动，举办家财险知识有奖竞猜，柜台和保险销售人员散发家财险宣传单，建立保险知识网站等。提高居民保险意识不是短期就能实现的，因此，宣传应长期进行，持之以恒，逐步渗透。首先，家财险的营销可以采用寿代产的交叉销售模式，产险公司可利用本集团公司内部寿险公司庞大的营销队伍，现有的家庭客户资源，交叉销售家财险产品。其次，充分利用网络营销的优势。家财险网络营销不仅可以方便居民在任何时间、地点在网上进行投保，也可以降低保险公司的经营成本。最后不断完善和拓展销售渠道。一是完善现有的银行、邮局销售渠道、保险公司应扩大与银行业务合作的广度和深度；二是努力寻找新的渠道，利用商场、超市、社区服务中心等业务，在这些居民经常光顾的地方设点，开展家财险的宣传和推销活动。
（四）服务创新，提高粘性
在服务流程上，如开通微信二维码投保，取消理赔时提供暴雨等事故证明及盗抢3个月或90天侦查期等，简化流程，提高服务效率。在服务内容上，如为投保高保额的现金、金银珠宝的客户提供保管箱服务，为投保管道破裂及水渍保险的客户提供管道疏通服务，为集体投保客户提供家庭风险管理咨询，甚至为城区家庭提供开锁、清洁、维修等各类家政服务。在服务方式上，采取发放配套服务券、服务卡的方式进行，也可以对承诺的服务项目进行定额、定时、定量的费用补贴。在操作方式上，可以采购家庭类公共服务供应商的服务资源，使保险公司与中间部门之间由传统的简单委托关系升级为资源共享、深度合作关系，提升家庭客户的忠诚度和粘性。
参考文献：
[1]徐春红，路正南.我国家庭财产保险的现状与发展[J].特区经济，2014（2）.
[2]罗向明，岑敏华.以创新推动家庭财产保险业务发展[J].南方金融，2013（8）.
作者简介：张福双，黑龙江财经学院经济系，主要从事货币政策、期货等衍生品市场研究。