浅谈如何解决中小企业融资贷款难问题

开篇：润墨网以专业的文秘视角，为您筛选了一篇浅谈如何解决中小企业融资贷款难问题范文，如需获取更多写作素材，在线客服老师一对一协助。欢迎您的阅读与分享！

摘要：当前中小企业普遍感到贷款难、融资环境不好，失去强大的金融支持，中小企业错过了许多发展机遇，从某种意义上讲，这种情况严重限制了中小企业的健康发展。本文通过分析我国中小企业融资贷款现状，提出解决中小企业融资贷款难问题的对策与建议。

关键词：中小企业 融资贷款 解决问题

一、面临融资贷款难题

在传统的金融体制下，企业贷款基本受制于国家计划，银行之所以没能成为真正意义上的企业是因为银行对贷款没有自。“有指标就贷、没指标莫怪”俨然已经成为业内一条不成文的规定，中小企业客户提出借款要求，只要是上级领导批示的贷款指标，银行不管三七二十一都会放贷，银行似乎并不关心放贷以后企业能否用于生产经营并提高效益或者贷出去的款项能否如期收回；中下企业客户提出借款要求，但是企业没有贷款指标，即使贷款项目的市场前景不错，银行的钱袋子也不会向其打开。

在传统的金融体制下，银行实则只是投资计划管理部门的一个出纳单位。为了能够筹到资金、寻求强大的金融支持做后盾，中小企业不在好项目上花心思、可行性研究工作上卯足劲，反而是在疏通银行上级部门、拉关系做人情上下功夫，这不得不说事传统金融体制下的悲哀。企业只有得到政府有关部门的批准或类似担保性质的推荐后，通过银行机构的审查与核实到最后批准，整个过程中它们需要支付的各种费用远远高于市场规则下产生的费用。

在传统的金融体制下，那些不具备经济效益和市场潜力的国有大中型企业却占据了“天时地利人和”的有利地位，这就导致现有的资金配置处于不尴不尬之境，银行不能完全按照一个统一标准去发放资金。也正是这种不公平的借贷地位，使得中小企业要想在正常交易环境下融资或得到贷款困难重重。

银行负责向中小企业提供资金这种形式的商品，通过这种服务争取在市场中谋得一席之地。银行之间应该存在竞争关系，而且经营不善也会面临倒闭破产的风险，因此银行应是在自主经营、自负盈亏的市场机制下运作的。反观我国的国有银行截至目前也不敢提出银行企业化的主张，更甭提将运作模式转变为企业自主经营了。银行捧着国家资金的“铁饭碗”，缺乏风险意识，自然不会关心市场盈亏；当前各级政府对银行的行政干预，尤其是贷款这一方面更是十分严重，为国有大中型企业无条件约束的争取到银行贷款的“首长贷款”、“指令贷款”等情况层出不穷，这注定了银行在现有阶段想实现自主经营简直是痴人说梦。

二、解决融资贷款问题

（一）建立健全信用制度

加强对信用的宣传与管理。通过信用意义的普及教育，使得人们充分认识到市场经济大环境下牢固树立诚实守信才能推动经济社会健康发展、加快企业制度改革，要始终坚守诚实守信这一基本原则，不断完善中小企业的法人治理结构，确立信用制度的微观基础，杜绝商业欺诈的行为出现。信用的管理可从以下三个方面入手：1、凭借互联网的优势对个人与企业拥有的独一无二的身份证号码进行科学有效地管理，通过信用跟踪制度联网记录并监督个人与企业的信用状况；2、加大对不诚实守信的个人与企业的惩处力度，吊销其营业执照，立即清除其出市场，从源头上打击坑蒙拐骗的不正之风，为良性竞争营造一个和谐有利的市场氛围；3、加大执法力度，通过法律手段维护债权人的合法权益，强制债务人履行偿债义务。

（二）加快商行改革步伐

目前中小企业要想解决融资贷款难的问题，追根溯源就是要解决传统的金融体制与现代的金融体制之间摩擦碰撞造成的交易成本过高问题。市场经济大环境下，商业银行与中小企业的关系是对等的企业与企业关系，商业银行只有企业化才能自觉地行资金运营与成本管理，“社会资金配置的中介组织”这一名头才不会浪得虚名。加快商业银行改革步伐要抓好以下两个方面的工作：

一是明确政策性业务与经营性业务的分工，将政策性业务转交至政策性银行的服务范畴中去。过去我国一些国有银行一个肩头挑两个单子，既承担政策性业务也包揽经营性业务，如此之下，银行企业化这一改革目标变得遥不可及。只有将商业银行过去承担的政策性业务交由国家开发银行这种政策性银行，商业银行才能真正转变为在自主经营、自负盈亏的市场机制下运作的企业。

二是为国有商业银行加快改革步伐提供有力条件，逐步形成以国家控股为主的股份制银行。只有按照现代企业制度的要求对国有商业银行进行股份制改革，国有商业银行的企业化才不会流于形式；此外合法的商业银行、地方银行与其他金融机构的兴起于发展也有利于金融领域的市场竞争。

（三）扩大中小企业融资渠道

依法建立专为中小企业服务的金融机构，适度放宽其市场准入机制，有效对接中小企业与民营中小企业金融机构。目前转为中小企业服务的银行主要有中国民生银行、城市商业银行及城乡信用合作社等部门，这些金融机构不仅规模较小，其能给予贷款的数额还不足全部金融机构贷款的六分之一，这远不能满足中小企业的长期发展需求。因此，引入民营中小企业金融机构不仅能为那些急寻资金以求发展的中小企业提供资金、活跃市场，还能推动国有商业银行的股份制改革，增强其市场竞争力，能够从容应对国外商业银行带来的诸多挑战。

健全专为中小企业服务的金融机构体系，依法建立专为中小企业提供贷款业务的政策性银行。按照银行规定，贯彻文件精神，设置中小企业信贷部，加大对中小企业贷款的投放力度。同时充分发挥现有的中国民生银行、城市商业银行、城乡信用合作社及信托投资机构的优势，对符合国家产业扶持政策的中小企业在利率、期限、申请程序上给予适当的优惠，特别是那些正在成长过程中的高新科技型中小企业；对市场前景良好的中小企业放宽条件限制，准予直接上市融资。

（四）改善自身融资条件

提高中小企业内部资金的使用率，加强中小企业抵御风险的能力。在市场经济的大环境下，企业生产出的产品其市场占有率是衡量企业能否在市场站稳脚跟的一个重要指标，而眼下中小企业之所以资金短缺主要症结就在于企业的产品市场效益不高，所以中小企业要想走出这种困境就要强化产品质量，强化内部管理，灵活运用好现有的有限资金，确保其既要有内源资金的支撑又要有外源资金的支持。目前中小企业弱小的组织模式已不能完全适应市场经济大环境的要求，因此只有通过改革，走专业化协作的路子才能行得通。中小企业要想获得长期稳定发展就要结合自身实际情况，研究自身行业的区域特点，建立强大的组织模式，或者借大中型企业之力形成一套高效协作机制，或者在中小企业之间开展联合互助，组成联合体或企业集团，只有抱成团才能最大幅度的降低风险带来的影响。

中小企业要积极完善自身会计制度，提高信用等级。政府要采取鼓励措施大力支持税务机关、会计师事务所等相关部门对中小企业财务人员的职业培训，帮助其建立会计账簿，完善会计制度。此外，还有一个不容小觑的现实问题是在国有商业银行的改革进程中小企业的信用等级评定标准问题。现有的商业银行信用等级评定标准将经营规模放在首位，这就导致经营规模较小的中小企业在信用等级评定方面处于劣势。通过实践证明，集约化、专业化生产的中小企业要比盲目扩大经营规模的综合性企业更能带来丰厚的经济利润、产生稳定的经英效益，所以商业银行应与时俱进，摒弃旧观念，从重视企业规模转向重视经营效益，减少“经营规模”在中小企业信用等级评定标准中所占的比重。

参考文献：

[1]沈春满.《中小型建筑中小企业融资贷款工作探讨》[J].科技与中小企业，2012（07）

[2]程林秀.《完善中小企业融资机制的对策分析》[J].中国商贸，2013（04）