物流服务创新融资阻碍

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我国物流银行存贷差巨大的问题越发严重，银行的经济效益收到了严重的影响。通过适当的金融创新手段，通过解除中小企业融资问题来实现物流银行的业务拓展，是一个好的发展规划。但是，我国现有的中小企业大多在经济实力上薄弱，从事的行业和经营的项目多变，财会上模糊不清。这使得银行在进行中小型企业的信誉评估的时候，很难得到良好的评价。同时，中小企业对于资金的需求频繁少量，传统的融资信贷模式并不能够满足中小型企业融资对于效率的要求。对于中小型企业的信贷评价仍然套用大型企业的评价体系，既掣肘了中小型企业的良好贸易发展，也不利于物流银行对于业务的开展和扩大。制订一套安全有效率的中小型企业融资体系，对于中小型企业和银行都有着重要的意义。

一、中小企业融资难的成因

要想通过对中小企业进行融资的方式解决物流银行严重的存贷差问题需要先对中小企业融资困难的成因有全面的了解。根据我国《贷款通则》中的相关规定，企业进行贷款的时候，银行所提供的贷款模式包括三种基本的类型，这三种类型非别为信用贷款、担保贷款以及票据贴现。然而中小型企业的信用水平低，企业的人际资源和实际资产也很有限，商业活动中使用票据的次数也很少。这导致信用贷款、担保贷款以及票据贴现三种贷款都不适合中小企业的融资。

1.中小企业融资过程中的信息障碍。中小企业大多经营时间较短，且经营业务存在不稳定的态势，这导致中小企业的企业财务信息、管理信息以及经营状况存在很大的模糊性和不确定性。而银行在对中小型企业进行贷款资格审核的时候，对于企业的经营状况和财务信息尤为重视。两者之间因此产生了信息上的矛盾，是中小型企业融资困难的重要障碍。

2.中小企业的经营状况不适宜银行担保机制。中小企业的融资对于银行来说属于高风险的信贷业务。为此，在传统的银行贷款业务中要求中小型的企业具备有效的担保或者固定资产的抵押。而中小型企业的发展和经营时间尚短，并不具备担保方的条件，并且大多中小型企业的物资和固定资产较少，一旦用于资金的抵押当中，企业的运行和经营状况会受到影响。如何改变创新银行对于中小型企业担保和抵押的方式，是改善银行和中小型企业合作关系的重要问题。

3.我国金融体制的限制。在我国的银行行业，国有的银行占据了绝大部分的储备客户，同时金融市场被我国四大银行所垄断，导致中小型企业在金融融资问题上的先天不足。我国高度集中和垄断性质的金融体制，在保证了国家对于金融市场的绝对力度之余也限制了金融行业的正常发展。金融机构在发展业务的时候，主要为国有大型企业进行服务，缺乏对于中小型企业的关照，所以我国金融体制的缺陷，是真正导致银行存贷差问题和中小型企业融资困难的原因所在。

二、中小企业金融服务创新的必要性上文已提，中小型企业在进行金融融资的时候受到自身条件的限制。传统银行信贷业务所提供的贷款种类皆不适合中小企业的融资需要。所以，根据中小企业的生产经营特点，针对中小型企业的融资需要，在原有信贷业务的基础上开发和创新心的信贷业务是物流银行解决中小型企业融资困难的发展趋势。

1.市场经济对于中小型企业提出的要求。我国市场经济的不断发展，加速了中小型企业的产生和衍化。中小型企业的发展已经有经历了相当时间的一个过程，现有的中小型企业正处在企业和经营项目转型和深化的重要阶段，如何建立并完善我国中小型企业的融资体系，对于顺应市场经济的要求，提高中小型企业的企业竞争力，淘汰落后产业实现我国经济体系的转变都有着重要的意义。资金是中小型企业发展和转变的主要阻碍，中小型企业在转变和发展的过程中由于资金的短板，限制了自身的发展和业务的加强，转变对于中小型企业的金融服务体系，对于我国金融服务领域的发展和开拓新的市场同样重要。

2.中小型企业自身转型提出的要求。近年以来，我国的经济体制处在断的变化和发展的高速阶段，随着我过市场经济的推动，加入世界贸易大环境的步伐，以及金融市场的动荡。我国中小型企业承受了更多的压力，面临着更加残酷的竞争环境。为了寻求生存和发展，中小企业的转型工作势在必行，这对于中小企业和我国经济发展都有着长远的意义，但是经济实力的薄弱在很大程度上限制了我国中小企业的转变。满足中小型企业的转型需求，根据中小型企业自身的特点创新金融服务的模式，也是中小型企业自身发展产生的需求。

3.中小型企业金融服务创新是银行拓展服务项目的大好时机。我国中小型企业在市场经济中占有的地位越来越高，是带动我国经济发展的潜力军。然而大多中小型企业从未从银行得到过资金支持，银行金融服务业务在此的发展潜力巨大。随着我国大型企业的自身融资渠道和方式的多元化，大型企业对于银行的依靠逐渐减弱，银行在大型企业身上获得效益越来越少，所以拓展新的金融业务，根据中小型企业融资的特点，为中小型企业提供资金支持是提高银行收益的重要部分。

三、银行金融服务创新的各种方式

1.建立良好的信息交换平台。长久以来，由于我市场经济的体制还在发展，而中小型企业有普遍存在着信用评价较差的原因，我国中小型企业在进行金融融资的过程中，缺乏完善的担保和快速的资金拆借。对于中小型企业出现信用缺失的问题，银行虽然有设立相关的服务部门，但是缺乏一个有效的管理和运作机制和平台。大部分的小企业还处于创业阶段，公司规模较小，自身的资本实力相对较弱，管理水平相对较低，财务信息不健全，企业负债的能力有限，缺乏统一的信用评估机制及监督机制，没有建立起以企业资信档案为基础的信用制度。银行无法对中小型企业有一个切实可靠的认识，以至于无法做出对于中小型企业的信用评价，为中小型企业提供资金支持的工作难以为继。建立良好的信息交易平台，使银行全面的了解企业的财务信息和经营状况，对放款的风险和收益有一个好的比较，有着重要的作用。在建立中小型企业信息档案的过程中，要注意材料的真实性，注意小型企业信息的采集范围和信息的涵盖内容，督促中小型企业规范自身的财务信息，提高银行信贷业务的效率，降低企业融资的成本。

2.改变中小型企业的融资方式。我国中小型企业的融资数量普遍较小，但是次数频繁。对此，银行要对中小企业进行备案和材料收集，在进行相关业务的时候予以借鉴。同时，改变放款与企业的做法，在中小型企业进行融资的时候，银行直接评价企业经营项目的盈利性，然后将资金用于支付和交易的过程中，款项不经过中小企业，能够大大提升资金借贷的安全性。在这基础上，适当的放宽对于中小企业的放宽标准。中小企业大多处在企业的创业和发展阶段。从实际情况上看，大多数的企业并没有很好的经营项目和财务信息，公司的固有财产很少，不具备申请担保基金的能力。并且，担保机构对于中小型企业的信用审核和放款限额的审核工作手续繁琐，而企业对于资金的需求往往时间很赶。所以中小企业在进行融资的时候就陷入了既不能通过资产抵押获得快速的资金，也不能通过信用评价体系获得一个好的信用评价。根据中小企业的自身特点，制订多元化多种类的放款服务，为中小型企业的融资提供更多的选择余地和空间。

3.增加处理中小企业的专门部门，提高服务效率。对于中小企业的信贷业务应该设立专门的机构，针对中小企业运作的特点，尽量降低信贷服务中的审核的时间，实现相关项目的专业化和标准化，既是，减少审批环节，缩短审批时间，降低成本，改善服务，提高服务效率。对于中小型企业的信用评价，要采取以往信贷还款情况、企业经营项目盈利情况以及企业经营情况相结合的方式，更加注重对于中小企业实际经营情况的调查，而非财务等软信息的掌握。通过对企业实际生产状况的调查，深入了解中下企业的运行模式和生产状况，形成具有中小企业特殊的信用评价体系。同时对中小企业的贷款进行跟踪和监控，加强信贷风险的预警力度，利用精细的管理方式，减少信贷的难度和减少借款的风险。

4.尝试新型的抵押担保模式。银行提供资金借贷的服务在根本上是为了实现银行的盈利目的。然而，中小企业在信贷评价中过差的信用评价，对于银行开展信贷业务增加了过多的风险。因此，解决中小企业融资困难的问题，一直很难改善。要实现业务的拓展和解决中小企业融资困难的问题。创新信贷业务的模式，根据国际信贷的经验，对资金的使用和企业经营关系做出调整，可以很好的解决信贷困难的问题。由于中小企业对于资金的借贷周期普遍较短，增加对于动产和生产资料的抵押申请，帮助中小企业尽可能的度过难关，是帮助中小企业良好发展的重要措施。对于多次合作中小企业进行材料和档案备案，根据合作情况提高对其的信用评价等级，延长授信期限等优惠政策，减少反复审核的程序。形成企业和银行间互利的经营模式。为此，笔者特别就现有的物流银行创新形式的信贷模式选择了两种进行说明：（1）垫付货款模式。所谓的垫付货款模式，即是前文提到的，在银行对中国小型企业提供资金支持的时候，为了减少银行的风险，银行所提供的资金可以直接用于企业交易的支付行为，同时银行获得中小型企业在经营过程中的货物的货权，在企业完成交易或者偿还贷款以后将货物的所有权归还企业。垫付货款模式可以用图1表示。在垫付贷款业务模式中，需要银行同物流公司进行合作。首先，为了降低贷款的风险银行需要判断企业经营项目的盈利情况和辨别货物的实际价值。而这些工作中的一部分任务已经超出了银行的业务覆盖的范围，为此，需要物流公司对货物的类型和价值进行记录和统计。再有，通常情况下，交易行为中的货物是处在不断流动当中国的，银行对于货物的监督力度，满足不了其变动的需要。为此，需要物流公司完善庞大的信息收集和处理系统，对中小型企业的货物流通情况进行监督，控制货物的流向和安全，有效的减少银行饿风险。（2）融通仓业务模式。融通仓业务模式可以用图2表示。融通仓业务模式中“融”是指金融，“通”是指物资的流通，“仓”是指物流的仓储。融通仓的概念即是金融、仓储和流通的三者的统一管理和共同协调。可以说融通仓业务模式是对信贷业务在综合管理上的创新。融通仓业务模式是帮助中小企业实现融资的新型渠道，加大了中小企业交易过程中的资金流转，减少了企业交易的运行周期，为企业增加了收益。

四、总结

通过金融服务的创新，改善我国中小型企业的融资情况，减少中小企业融资的障碍，对于我国经济建设有着重要的作用，同时银行开展新的服务业务，是增加物流银行收益解决物流银行巨大存贷差问题的良好方法。如何处理中小企业信用评价和信贷的问题，实现银行和企业之间的互惠互利，需要针对中小企业的运行模式有重点的进行信贷业务活动。改善中小企业的融资现状，企业和银行都需要不断的努力。